คำจำกัดความของ 'บัญชีผู้เอาประกันภัยที่ FDIC'

บัญชีธนาคารหรือเงินฝากออมทรัพย์ (เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้) ที่ตรงตามข้อกำหนดที่ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) กำหนด ประเภทของบัญชีที่สามารถเป็น FDIC ได้รวมถึงใบสั่งซื้อที่ถอนได้ (NOW), บัญชีออมทรัพย์การตรวจสอบเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากในตลาดรวมทั้งหนังสือรับรองเงินฝาก (CD) จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้เอาประกันภัยได้รับในบัญชีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคือ 250,000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝากเงินสถาบันสมาชิก นั่นหมายความว่าหากคุณมียอดเงินในบัญชีธนาคารและธนาคารล้มเหลว FDIC จะทำให้คุณมีรายได้ทั้งหมดจากความสูญเสียที่คุณได้รับ

การหักบัญชี 'บัญชีผู้เอาประกันภัย FDIC'

ต้องมีบัญชีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในธนาคารที่เข้าร่วมโครงการ FDIC ธนาคารที่ร่วมรายการต้องแสดงเครื่องหมายอย่างเป็นทางการที่หน้าต่างหรือสถานีรับจ่ายเงินแต่ละแห่งซึ่งมีการฝากเงินเป็นประจำ ผู้ฝากสามารถตรวจสอบว่าธนาคารเป็นสมาชิก FDIC ผ่านการค้นหาที่ FDIC หรือไม่ gov การเป็นสมาชิกกับ FDIC เป็นความสมัครใจกับธนาคารสมาชิกหรือการจ่ายเงินประกันผ่านการชำระเบี้ยประกันภัย บัญชีเครดิตยูเนี่ยนอาจได้รับการประกันถึง 250,000 เหรียญหากสหภาพเครดิตเป็นสมาชิกของ National Credit Union Administration (NCUA)

FDIC Coverage and Limits

โดยทั่วไปบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั้งหมดซึ่งเป็นภาระหน้าที่ทั่วไปของธนาคารจะได้รับการคุ้มครองโดย FDIC บัญชีที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง FDIC รวมถึงตู้เซฟบัญชีการลงทุน (มีหุ้นพันธบัตร ฯลฯ ) กองทุนรวมและนโยบายการประกันชีวิต บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) มีผู้เอาประกันภัยอยู่ที่ 250,000 เหรียญสหรัฐฯเช่นเดียวกับบัญชีความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้แม้ว่าจะมีการครอบคลุมความเชื่อถือที่สามารถเพิกถอนได้ต่อผู้มีสิทธิ์แต่ละราย

FDIC ค้ำประกันเงินฝากสูงสุด $ 250, 000 ต่อบัญชีต่อคน สำหรับบัญชีร่วมกันเจ้าของร่วมแต่ละคนจะได้รับการคุ้มครอง 250,000 ดอลลาร์เต็มดังนั้นบัญชีร่วมที่มีเงิน 500,000 เหรียญจะถูกป้องกันอย่างเต็มที่ บัญชีหลายบัญชีที่อยู่ในธนาคารเดียวกันภายใต้ชื่อเจ้าของบัญชีเดียวกันจะถูกรวมเข้าด้วยกันเพื่อจุดประสงค์ในการกำหนดจำนวนเงินฝากที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับดังนั้นบุคคลที่มีบัญชีสองบัญชีที่ธนาคารเดียวกันซึ่งมีมูลค่ารวม $ 300,000 จะไม่ได้รับการป้องกัน 50,000 ดอลลาร์

อย่างไรก็ตามจำนวนเงินฝากจะแยกจากกันสำหรับแต่ละธนาคารแม้จะเป็นเจ้าของเดียวกันก็ตาม พูด John H. Doe มี 200,000 เหรียญที่ Bank A และอีก 150,000 เหรียญที่ Bank B แม้ว่าเงินฝากทั้งหมดของเขาจะเกิน $ 250,000 แต่เขาก็ถือได้ว่าเป็นเงินเต็มจำนวนตราบเท่าที่ทั้งสองธนาคารเป็นผู้ประกันตนของ FDIC แต่ถ้าเขา โอนเงินจำนวน 150,000 ดอลล่าร์สหรัฐไปยังธนาคาร A เขาสูญเสียความคุ้มครองจำนวน 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐเนื่องจากเงินฝากทั้งหมดของเขาที่ธนาคาร A อยู่ที่ 350,000 เหรียญสหรัฐ

วัตถุประสงค์ของ FDIC

FDIC ปกป้องธนาคารล้มเหลวในสหรัฐอเมริกา มันถูกสร้างขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการธนาคารของปี 1933 หลังจากระยะเวลาสี่ปีที่เห็นเกือบ 10 000 U.ธนาคาร S. ล้มเหลวหรือระงับการดำเนินงาน ส่วนใหญ่ของการปิดเหล่านี้เกิดจากการทำงานบนธนาคาร; ธนาคารไม่ได้มีเงินเพียงพอในห้องใต้ดินเพื่อตอบสนองความต้องการถอนเงินของผู้ฝากเงินดังนั้นพวกเขาจึงต้องปิดประตูทิ้งครอบครัวหลายครอบครัวโดยไม่ต้องเข้าถึงเงินออมของพวกเขา มีจุดมุ่งหมายเพื่อฟื้นฟูความเชื่อมั่นของชาวอเมริกันที่ตื่นตระหนกตามความพังทลายของตลาดหุ้นในปีพ. ศ. 2472 และการเริ่มต้นของภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่

Conceptually, FDIC ทำหน้าที่เป็นป้อมปราการกับ panics ธนาคารในอนาคต (ซึ่งเติบโตขึ้นตั้งแต่เริ่มก่อตั้ง: ในเดือนตุลาคมปีค. ศ. คองเกรสเพิ่มจำนวนเงินที่ FDIC วางประกันจาก 100 เหรียญเป็น 250 เหรียญสหรัฐต่อวัน , 000) การตรวจสอบและจัดการกับความเสี่ยงที่ต้องเผชิญกับเงินฝาก FDIC ทำหน้าที่รักษาความเชื่อมั่นของประชาชนและส่งเสริมความมั่นคงในระบบการเงินโดยการส่งเสริมการปฏิบัติด้านการธนาคารเสียง

ตามที่ FDIC ไม่มีผู้ฝากเงินเสียเงินลงร้อยละของเงินเอาประกันภัยอันเป็นผลมาจากความล้มเหลวของธนาคารเนื่องจากการประกันดังกล่าวออกมาเมื่อวันที่ 1 มกราคม 2477 หากวัดความสำเร็จของการป้องกันการตื่นตระหนกธนาคาร FDIC ประสบความสำเร็จอย่างมาก . ผู้ต้องหาเชื่อว่าการบังคับให้ประกันเงินฝากก่อให้เกิดความเสียหายทางศีลธรรมในระบบธนาคารและกระตุ้นให้ผู้ฝากเงินและธนาคารมีส่วนร่วมในพฤติกรรมเสี่ยงภัย หลังจากทั้งหมดลูกค้าไม่จำเป็นต้องดูแลที่ธนาคารทำให้เงินกู้ยืมที่ปลอดภัยกว่าถ้า FDIC จะไปประกันตัวพวกเขาทั้งหมดออกอย่างไรก็ตาม อย่างไรก็ตามเศรษฐกิจสหรัฐไม่ได้รับความตื่นตระหนกด้านการธนาคารอย่างถูกกฎหมายในช่วง 80 ปีที่ผ่านมาของ FDIC

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับการสำรองธนาคารเศษส่วน

เพื่อให้เข้าใจว่าเหตุใดฟังก์ชัน FDIC จึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทำความเข้าใจว่าระบบการออมและเงินกู้ยืมสมัยใหม่ทำงานได้ดีเพียงใด บัญชีธนาคารสมัยใหม่ไม่เหมือนกับตู้เซฟ เงินฝากไม่ได้ไปลงในตู้ลิ้นชักบุคคลที่จะรออย่างเกียจคร้านจนกว่าจะถอนตัวในอนาคต แทนธนาคารจะฝากเงินจากบัญชีผู้ฝากเงินเพื่อทำเงินให้สินเชื่อใหม่เนื่องจากต้องการสร้างรายได้จากดอกเบี้ย

รัฐบาลกลางกำหนดให้ธนาคารส่วนใหญ่เก็บเงินเพียง 10% ของเงินฝากทั้งหมดที่อยู่ในมือ อีก 90% สามารถนำมาใช้ในการกู้ยืมได้ หากคุณทำเงินฝากธนาคารเป็นจำนวน $ 1,000 ธนาคารของคุณจะได้รับเงินจากการฝากเงินดังกล่าวเป็นจำนวน 900 เหรียญและใช้เงินกู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้าน นี้จะสร้างสถานการณ์ที่หนึ่งฝากเงินมีการเรียกร้องถึง $ 1, 000 ในบัญชีออมทรัพย์ในขณะที่ผู้กู้มีการเรียกร้องพร้อมกันถึง $ 900 ในเครดิตกองทุน

นี่คือกลไกส่วนตัวที่ธนาคารสร้างรายใหม่ในระบบเศรษฐกิจซึ่งนักเศรษฐศาสตร์บางครั้งอ้างถึงเป็นตัวคูณเงินฝาก ธนาคารประเภทนี้เรียกว่า "ธนาคารสำรองบางส่วน" เนื่องจากมีเพียงส่วนน้อยของเงินฝากทั้งหมดที่เก็บสำรองไว้ที่ธนาคาร การสำรองส่วนสำรองทำให้เกิดสภาพคล่องเพิ่มขึ้นในตลาดทุนและช่วยรักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับต่ำ แต่ยังสามารถสร้างสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ไม่เสถียรได้อีกด้วย

ความล้มเหลวของธนาคาร

ธนาคารสงวนสัดส่วนน้อยมากเมื่อผู้ฝากเงินจำนวนมากขอรับเงินคืนพร้อมกันธนาคารสำรองบางแห่งอาจเก็บเงินได้เพียง 10% ของเงินฝากที่มีอยู่ แต่อาจเป็นไปได้ที่ลูกค้าของธนาคารสามารถเรียกเก็บเงินคืนได้มากกว่า 10% ในเวลาเดียวกัน เมื่อผู้ฝากเงินจำนวนมากขอเงินคืนเรียกว่า "ธนาคารทำงาน" ธนาคารจะต้องหันไปหาลูกค้าบางคนว่างเปล่า เงินฝากอื่น ๆ สูญเสียความเชื่อมั่นและขอเงินของพวกเขากลับมามากเกินไปกลัวว่าพวกเขาจะไม่สามารถที่จะชดใช้เงินออมของพวกเขาบางส่วน

ในอดีตธนาคารมีการสร้างผลกระทบที่เกิดจากการแพร่กระจายไปยังธนาคารอื่น ๆ ธนาคารอื่น ๆ ที่มีสุขภาพดีอาจเห็นการไหลโดยผู้ฝากเงินของพวกเขาที่นำไปสู่ความตื่นตระหนกธนาคารระบบ สหรัฐอเมริกามีประสบการณ์หลายธนาคาร panics สะดุดตามากที่สุดในปี 1907 ซึ่งเป็นแรงผลักดันที่อยู่เบื้องหลังการสร้าง Federal Reserve ในปี 1913 และอีกครั้งในช่วงเริ่มต้นของ Great Depression

ในศัพท์แสงทางกฎหมายธนาคารจะ "ล้มเหลว" เมื่อปิดโดยหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางหรือรัฐเท่านั้น ด้านนอกของการตื่นตระหนกอาจเกิดขึ้นเนื่องจากธนาคารละเมิดกฎหมายของธนาคารหรือทำให้เกิดการตัดสินใจทางการเงินที่ผิดพลาดเช่นเงินให้กู้ยืมหรือเงินลงทุนที่ไม่ถูกต้องและพบว่าตัวเองไม่สามารถปฏิบัติตามความต้องการเงินฝากได้

หากธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการฝากเงิน FDIC จะดำเนินการและจ่ายเงินประกันให้กับผู้ฝากเงินในบัญชีของตน เมื่อได้รับการประกาศว่า "ล้มเหลว" ธนาคารจะถือว่า FDIC ซึ่งขายสินทรัพย์ของธนาคารและชำระหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมด เมื่อธนาคารล้มเหลวผู้ถือบัญชีจะได้รับเงินคืนเกือบจะในทันทีที่มีการเอาประกันภัย หากเงินฝากของพวกเขาเกินขีด จำกัด นั้นพวกเขาจะต้องรอจนกว่า FDIC จะขายสินทรัพย์ของธนาคารเพื่อชดใช้เงินส่วนเกิน

FDIC Reserve Fund

ก่อนปี 2549 FDIC ได้จัดหาเงินทุนผ่านกองทุนประกันของธนาคารและกองทุนประกันเงินฝากออมทรัพย์ เหล่านี้ประกอบด้วยค่าเบี้ยประกันที่ FDIC เรียกเก็บจากธนาคารสมาชิกเพื่อที่อยู่อาศัยและเก็บรักษาเงินไว้อย่างปลอดภัย

ประธานาธิบดีจอร์จดับเบิ้ลยูบุชได้ลงนามในพระราชบัญญัติปฏิรูปการรับฝากเงินของรัฐบาลกลางแห่งปีพ. ศ. 2548 เพื่อรวมทุนการแข่งขัน ในปีพ. ศ. 2558 เบี้ยประกันทั้งหมดจะยังคงอยู่ในกองทุนประกันเงินฝาก (Deposit Insurance Fund: DIF) ซึ่งจะครอบคลุมเงินฝากทั้งหมดของผู้ประกันตน FDIC

ระบบไม่เคยได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ ในความเป็นจริง FDIC โดยปกติจะสั้นของการรับประกันภัยทั้งหมดโดยกว่า 99% สภาคองเกรสได้รับ FDIC ให้ยืมเงินได้ถึง 500,000 ล้านเหรียญจากกรมธนารักษ์ทำให้ระบบได้รับการสนับสนุนจาก Federal Reserve อย่างมีประสิทธิภาพ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ถ้า FDIC หมดทางเลือกอื่น ๆ รัฐบาลจะดำเนินการเพื่อให้การสนับสนุนทางการเงินต่อไป

FDIC สามารถยืมเงินจาก Treasury ในรูปของเงินกู้ระยะสั้นได้ เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นในช่วงวิกฤตสินเชื่อออมทรัพย์และเงินกู้ในปีพ. ศ. 2534 เมื่อ FDIC ถูกบังคับให้ต้องยืมเงินหลายพันล้านดอลลาร์เพื่อให้ครอบคลุมบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ล้มเหลว