แบ่งปันวิดีโอ // www. Investopedia co.th / เงื่อนไข / d / debtconsolidation asp

การรวมหนี้ 'คืออะไร

การรวมหนี้สินหมายถึงการออกเงินกู้ใหม่เพื่อชำระหนี้สินและหนี้สินของผู้บริโภคหลายรายซึ่งโดยทั่วไปไม่มีหลักประกัน มีผลให้หนี้สินหลายรายการรวมกันเป็นส่วนใหญ่ของหนี้สินโดยปกติจะมีเงื่อนไขการจ่ายชำระที่ดีขึ้น ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าหรือทั้งสองอย่าง ผู้บริโภคสามารถใช้การรวมหนี้เป็นเครื่องมือในการจัดการกับหนี้เงินกู้นักเรียนหนี้บัตรเครดิตและตราสารหนี้ประเภทอื่น ๆ

วิธีการรวมตราสารหนี้

มีหลายวิธีที่ผู้บริโภคสามารถชำระหนี้เป็นจำนวนเงินเดียว หนึ่งคือการรวมการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตทั้งหมดลงในบัตรเครดิตใหม่หนึ่งใบซึ่งอาจเป็นความคิดที่ดีหากบัตรเสียค่าใช้จ่ายน้อยหรือไม่มีดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือใช้คุณลักษณะการโอนยอดคงเหลือของบัตรเครดิตที่มีอยู่โดยเฉพาะ โปรโมชั่นพิเศษในการทำธุรกรรม) สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือสายสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการควบรวมที่หาได้โดยบางคนเนื่องจากดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทนี้สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับผู้ยืมที่เป็นผู้กู้ซึ่งแยกรายละเอียดการหักเงินดังกล่าว นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการรวมบัญชีหลายแห่งจากรัฐบาลกลางสำหรับผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

ในทางทฤษฎีการใช้รูปแบบใดรูปแบบหนึ่งในการชำระหนี้อื่น ๆ เป็นการรวมหนี้สิน อย่างไรก็ตามมีเครื่องมือที่เฉพาะเจาะจงเรียกว่าการรวมหนี้เงินกู้ที่เสนอโดยเจ้าหนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาในการจัดการจำนวนหรือขนาดของหนี้ค้างชำระ เจ้าหนี้เต็มใจที่จะทำเช่นนี้ด้วยเหตุผลหลายประการ - หนึ่งในนั้นคือการเพิ่มโอกาสในการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้ เงินกู้เหล่านี้มักจะนำเสนอโดยสถาบันการเงินเช่นธนาคารและสหภาพเครดิต นอกจากนี้ยังมีเฉพาะ บริษัท ที่ให้บริการรวมหนี้

มีสองประเภทใหญ่ของการรวมหนี้เงินกู้: ปลอดภัยและไม่มีหลักประกัน เงินกู้ที่มีหลักประกันได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์ของผู้กู้เช่นบ้านหรือรถยนต์ซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ยืม การกู้ยืมแบบไม่มีหลักประกันแบบไม่มีหลักประกันซึ่งไม่ได้รับการสนับสนุนโดยสินทรัพย์อาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับ พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและจำนวนเงินที่มีคุณสมบัติต่ำกว่า อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยมักยังน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยได้รับการแก้ไขแล้ว

"โดยปกติแล้วเงินกู้จะต้องชำระภายใน 3-5 ปี" Harrine Freeman ซีอีโอและเจ้าของเอชอี. ฟรีแมนเอ็นเตอร์ไพรส์กล่าวบริการสินเชื่อและให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อในเมืองเบเทสดารัฐแมรี่แลนด์, และผู้เขียนของ "วิธีการได้รับจากหนี้ "

เงินกู้ประเภทนี้ไม่ได้ลบหนี้ พวกเขาเพียงโอนหนี้ทั้งหมดของคุณไปยังผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันหรือประเภทของเงินกู้ (ในสถานการณ์ที่คุณต้องการการบรรเทาหนี้ที่แท้จริงหรือไม่มีคุณสมบัติในการให้กู้ยืมเงินอาจเป็นการดีที่สุดที่จะพิจารณาการชำระหนี้มากกว่าหรือร่วมกับการรวมหนี้การตั้งหนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อลดภาระหน้าที่แทนที่จะลดลง จำนวนเจ้าหนี้บุคคลมักจะทำงานร่วมกับองค์กรบรรเทาหนี้หรือให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อองค์กรเหล่านี้ไม่ได้ทำเงินให้กู้ยืมที่แท้จริงแทนพวกเขาพยายามที่จะเจรจาต่อรองหนี้สินในปัจจุบันของเจ้าหนี้กับเจ้าหนี้)

ข้อดีของการรวมเงินกู้

Freeman กล่าวว่าการให้สินเชื่อแบบรวมหนี้เป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับผู้ที่มีหนี้หลายรายเป็นหนี้ $ 10,000 หรือมากกว่าจะได้รับการเรียกหรือจดหมายบ่อยๆจากหน่วยงานเก็บเงินบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงหรือการชำระเงินรายเดือน การชำระเงินหรือไม่สามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง เมื่ออยู่ในสถานที่วางแผนการรวมหนี้จะหยุดหน่วยงานเรียกเก็บเงินจากการโทร (สมมติว่าเงินกู้ยืมที่พวกเขากำลังเรียกร้องเกี่ยวกับได้รับการจ่ายเงินออก)

อาจมีการเสียภาษีด้วยเช่นกัน บริการสรรพากรภายใน (IRS) ไม่อนุญาตให้คุณหักดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันการรวมหนี้ใด ๆ หากเงินกู้รวมของคุณมีหลักประกันด้วยสินทรัพย์อย่างไรก็ตามคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการหักภาษี การชำระดอกเบี้ยดอกเบี้ยเงินกู้รวมดอกเบี้ยส่วนใหญ่มักจะหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อมีส่วนเกี่ยวข้องในบ้าน

เงินกู้รวมอาจช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงได้ "ถ้าเงินต้นถูกจ่ายลงเร็วกว่าที่จะทำได้โดยไม่ต้องกู้ยืมเงิน" ความสมดุลจะได้รับการจ่ายเงินเร็วกว่าซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ "ฟรีแมนกล่าว

วิธีการรวมบัญชีหนี้

ตัวอย่างเช่นพูดว่าบุคคลที่มีบัตรเครดิตสามใบและรวม 20,000 เหรียญที่ครบกำหนดในอัตรา 22 รายปี 99% ต่อเดือนจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวน 1047 เหรียญต่อเดือน 37 เดือนเป็นเวลา 24 เดือนเพื่อให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์ งานนี้มีมูลค่าถึง 5136 เหรียญ 88 จ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว ถ้าบุคคลคนเดียวกันรวมบัตรเครดิตเหล่านั้นไว้ในเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำที่อัตรา 11% ต่อปีซึ่งประกอบด้วยรายเดือนเขาหรือเธอจะต้องจ่ายเงิน 932 ดอลลาร์ 16 เดือน 24 เดือนเพื่อให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์ นี้ทำงานออกไป $ 2, 371 84 จ่ายดอกเบี้ย เงินฝากออมทรัพย์รายเดือนอยู่ที่ $ 115 21 และตลอดชีวิตของเงินกู้จำนวนเงินฝากออมทรัพย์เป็น $ 2, 765 04.

แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนจะยังคงเหมือนเดิมคุณยังสามารถออกมาข้างหน้าโดยการเพรียวลมเงินกู้ของคุณ สมมติว่าปัจจุบันคุณมีบัตรเครดิตสามใบที่เรียกเก็บ APR 28% จำนวนเงินสูงสุดที่ 5,000 เหรียญแต่ละครั้งและคุณใช้จ่ายเงิน 250 เหรียญต่อเดือนสำหรับการชำระเงินขั้นต่ำของบัตรแต่ละใบ ถ้าคุณต้องจ่ายแต่ละบัตรเครดิตแยกต่างหากคุณจะใช้จ่าย 750 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลา 28 เดือนและคุณจะจ่ายเงินรวมประมาณ 5, 441 เหรียญสหรัฐฯดอกเบี้ย 73 อย่างไรก็ตามหากคุณโอนยอดคงเหลือของบัตรสามใบเหล่านี้ให้เป็นเงินกู้รวมหนึ่งครั้งในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกว่า 12% และคุณยังคงชำระคืนเงินกู้ด้วยจำนวน 750 ดอลลาร์ต่อเดือนคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยประมาณหนึ่งในสาม (1 เหรียญ) , 82022) และคุณจะสามารถเกษียณเงินกู้ของคุณได้ห้าเดือนก่อนหน้านี้ จำนวนเงินนี้จะรวมเงินออมของ $ 7, 371 52 ($ 3, 750 สำหรับการชำระเงินและ $ 3, 621 52 ในดอกเบี้ย)

รายละเอียดสินเชื่อ

บัตรเครดิต (3)

สินเชื่อรวม	ดอกเบี้ย	28%
12%	การชำระเงิน	$ 750
$ 750	28 เดือน	23 เดือน
ตั๋วเงิน / เดือน	3	1
เงินต้น	$ 15,000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15,000
ดอกเบี้ย	$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)
รวม	$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22
แน่นอนว่าผู้กู้ต้องมีรายได้และความน่าเชื่อถือทางการเงินที่จำเป็นเพื่อให้ผู้ให้ยืมรายใหม่สามารถให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าได้ ถึงแม้ว่าผู้ให้กู้แต่ละรายอาจต้องการเอกสารที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับประวัติของคุณ แต่ข้อมูลที่ต้องใช้มากที่สุด ได้แก่ จดหมายการจ้างงานคำแถลงการณ์สองเดือนสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้ที่คุณต้องการจ่ายและจดหมายจากเจ้าหนี้หรือการชำระหนี้ หน่วยงาน	การหาเงินกู้รวม	หากคุณมีประวัติการชำระเงินที่ดีกับธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือ บริษัท บัตรเครดิตขอให้สถาบันการเงินเกี่ยวกับการรวมหนี้เงินกู้ควรเป็นขั้นตอนแรกของคุณ Tim Gagnon ผู้ช่วยวิชาการด้านการบัญชีที่ D'Amore McKim School of Business ของ Northeastern University กล่าวว่า "ถ้าคุณสามารถขออนุมัติเงินกู้จากธนาคารของคุณได้คุณก็ยิ่งดี" แต่ธนาคารของคุณอาจไม่ต้องการให้คุณเป็น ลูกค้าและคะแนนเครดิตของคุณอาจไม่สูงพอที่จะตอบสนองความต้องการด้านสินเชื่อของพวกเขา "

หากคุณถูกปฏิเสธโดยธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ Gagnon แนะนำให้สำรวจ บริษัท ผู้ให้กู้เอกชนหรือผู้ให้กู้ "พวกเขามีแนวโน้มที่จะเข้มงวดน้อยกว่ากับคะแนนและอัตราส่วน"

วิธีการรวมหนี้

เมื่อคุณได้รับยานพาหนะในการรวมหนี้สินแล้วจะตัดสินใจได้อย่างไรว่าควรจะเรียกเก็บเงินครั้งแรกอย่างไรโดยอาจพิจารณาจากผู้ให้กู้ของคุณ ซึ่งอาจเลือกลำดับที่เจ้าหนี้ได้รับการชำระคืน

ถ้าไม่ใช่คุณควรเริ่มต้นด้วยการจ่ายดอกเบี้ยให้สูงที่สุดเป็นอันดับแรกอย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าซึ่งเป็นสาเหตุให้คุณเกิดความเครียดทางอารมณ์และจิตใจมากขึ้น (เช่นเงินกู้ส่วนบุคคลที่ยืดความสัมพันธ์ในครอบครัว) คุณอาจต้องการเริ่มต้นจากบัญชีนั้นแทน

เมื่อคุณชำระหนี้ครบแล้วให้ย้ายการชำระเงินไปยังชุดถัดไปในกระบวนการชำระเงินของน้ำตกจนกระทั่ง ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น

มีข้อผิดพลาดหลายประการที่ผู้บริโภคควรพิจารณาเมื่อรวมหนี้สิน

การขยายระยะเวลาเงินกู้:

การชำระเงินรายเดือนและอัตราดอกเบี้ยอาจลดลง เงินกู้ใหม่ แต่ใส่ใจกับกำหนดการชำระเงิน: ถ้าเป็น substanti เป็นพันธมิตรกันอีกต่อไปว่าหนี้ที่ผ่านมาของคุณก่อนหน้านี้คุณอาจต้องเสียเงินมากขึ้นในระยะยาว ผู้ให้กู้รวมส่วนใหญ่ทำเงินได้โดยการยืดระยะเวลาของเงินกู้ที่ผ่านมาอย่างน้อยค่าเฉลี่ยถ้าไม่ใช่ระยะเวลายาวนานที่สุดของหนี้ที่กู้ก่อนหน้านี้ นี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เพื่อทำกำไรเป็นระเบียบแม้ว่าจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ตัวอย่าง: จอห์นมีหนี้บัตรเครดิตจำนวน 19,000 เหรียญเงินกู้เงินกู้ 12,000 เหรียญและเงินกู้ที่เหลืออยู่ 5,500 บาทการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของเขามาที่ $ 1, 175 ผู้ให้กู้รวมหนี้เสนอให้ม้วนเงินให้กู้ยืมของเขาในบันทึกเดียวที่เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและลดการชำระเงินรายเดือนของเขาเป็น $ 850 เขายินดีรับและรับเงินจำนวน 325 เหรียญต่อเดือน อย่างไรก็ตามระยะเวลาเงินกู้ที่นานที่สุดของ John อยู่ที่ 5 ปีและเงินกู้ใหม่มีระยะเวลา 90 เดือน (7 ปีครึ่ง) เขาจะจ่ายเงินรวม $ 6, 375 ในขณะที่กับหนี้เก่าสูงสุดที่เขาจะได้รับจะได้รับ $ 5, 875

นั่นเป็นเหตุผลที่ทำบ้านของคุณเป็นสิ่งสำคัญ โทรหาผู้ออกบัตรเครดิตของคุณเพื่อดูว่าจะใช้เวลานานเท่าใดเพื่อชำระหนี้ในแต่ละบัตรด้วยอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน จากนั้นเปรียบเทียบความยาวและต้นทุนของเงินกู้รวมที่คุณกำลังพิจารณา

การลดคะแนนเครดิต: การหมุนเวียนเงินกู้ที่มีอยู่ไปเป็นเงินกู้ใหม่คุณอาจจะเห็นผลกระทบเชิงลบเล็กน้อยต่อคะแนนเครดิตของคุณในตอนแรก คะแนนเครดิตสนับสนุนหนี้ที่ยาวนานขึ้นด้วยประวัติการชำระเงินที่ยาวนานและสอดคล้องกันมากขึ้น การแทนที่หนี้สินก่อนที่จะมีการเรียกร้องให้สัญญาเดิมถูกมองว่าเป็นลบ นอกจากนี้คุณยังระบุว่าเป็นหนี้ที่มีขนาดใหญ่และใหม่กว่าซึ่งจะเพิ่มปัจจัยเสี่ยงของคุณ และแน่นอนเช่นเดียวกับบัญชีเครดิตประเภทอื่น ๆ การชําระเงินที่ไม่ได้รับจากการกู้ยืมเงินรวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ

นอกจากนี้การปิดบัญชีเครดิตเก่า (เมื่อชำระเงินเสร็จแล้ว) การเปิดบัญชีใหม่อาจลดจำนวนเครดิตทั้งหมดที่มีให้คุณเพิ่มอัตราส่วนการใช้หนี้สินต่อเครดิต นี้ยังสามารถ ding คะแนนเครดิตของคุณเป็นผู้ให้กู้อาจเห็นคุณมีอัตราส่วนเพิ่มขึ้นเป็นเสถียรภาพทางการเงินน้อยลง อย่างไรก็ตามหากคุณรวมหนี้บัตรเครดิตและเพิ่มอัตราการใช้เครดิตให้ดีขึ้นนั่นคือจำนวนเครดิตที่คุณมีอยู่ซึ่งคุณใช้งานอยู่จริงผลคะแนนของคุณอาจเพิ่มขึ้นในภายหลัง

ตัวอย่าง: แซลลีตัดหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 16,000 เหรียญเป็นเงินกู้ใหม่ เธอตัดบัตรเครดิตออก แต่ปล่อยให้บัญชีเปิดอยู่ หากเธอไม่มีหนี้สินอื่น ๆ เธอได้ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของเธอลงครึ่งหนึ่งเนื่องจากขณะนี้เธอมีเครดิตที่ยังไม่ได้ใช้อยู่จำนวน 16,000 เหรียญซึ่งมีอยู่ในบัญชีบัตรเครดิตรวมถึงเงินกู้ยืม 16,000 ดอลลาร์ของเธอ ถ้าเธอปิดบัญชีเก่าของเธออย่างไรก็ตามเธอจะใช้เครดิต 100% ที่เธอได้รับจากเงินกู้ใหม่ซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนของเธอ

การคุกคามสินทรัพย์: การกู้เงินรวมที่มีหลักประกันได้ง่ายกว่าการไม่มีหลักประกันอย่างมีนัยสำคัญซึ่งหมายความว่าคุณอาจจะรวมบัญชีหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมาก (เช่นยอดคงเหลือในบัตรเครดิต) เข้ากับหนี้สินที่มีหลักประกันที่มีขนาดใหญ่ คุณอาจจำนำทรัพย์สินของคุณเพื่อเป็นหลักประกันกับจำนวนเงินที่มีขนาดใหญ่กว่าที่เคยมีมาก่อนหน้านี้ ตัวอย่างเช่นการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิตทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้

การสูญเสียเงื่อนไขหรือข้อตกลงพิเศษ:

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีข้อกำหนดพิเศษ (เช่นส่วนลดอัตราดอกเบี้ยและส่วนลด) ที่จะหายไปถ้าคุณรวมบัญชีกับหนี้สินอื่น ๆผู้ที่ผิดนัดในเงินกู้รวมของโรงเรียนมักจะมีการคืนภาษีของพวกเขา garnished และอาจมีค่าจ้างของพวกเขาแนบตัวอย่างเช่น การจ่ายเงินเป็นจำนวนมากเพื่อให้บริการการรวมหนี้: กลุ่มเหล่านี้มักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบื้องต้นและรายเดือนที่หนักหน่วง และคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้พวกเขา คุณสามารถรวมหนี้ของคุณเองได้ฟรีด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลใหม่จากธนาคารหรือบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำเช่น

บรรทัดด้านล่าง การแทนที่เงินกู้หลายอัตราหลายแบบด้วยการชำระเงินรายเดือนแบบอัตราคงที่แน่นอนช่วยลดความยุ่งยากในชีวิต อย่ารวมเพื่อความสะดวกสบายเท่านั้น เว้นแต่คุณจะถูกจมอย่างเต็มที่โดยวันที่ชำระเงินหลายความสะดวกในการชำระเงินรายเดือนเพียงอย่างเดียวไม่ได้เป็นเหตุผลเพียงพอที่จะรวมหนี้ให้ข้อผิดพลาด

และจำไว้ว่าการรวมหนี้เพียงอย่างเดียวไม่ทำให้คุณหมดหนี้ การปรับปรุงพฤติกรรมการใช้จ่ายและการออมไม่ดี ถ้าคุณรวมหนี้ของคุณต่อต้านการล่อลวงเพื่อเรียกใช้ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณอีกครั้ง; มิเช่นนั้นคุณจะต้องแบกรับภาระหนี้ใหม่ และ

เงินกู้รวมใหม่ การรวมเป็นเครื่องมือเพื่อช่วยให้คุณได้รับจากหมาหมูหนี้ที่เต็มไปด้วยภาระหนี้ไม่ใช่เพื่อให้คุณได้รับคุกกี้ที่มีราคาแพงและมีราคาแพงกว่า