อาจเป็นไปได้ว่าแผน 401 (k) ล้มเหลว ไม่เชื่อหรือ? ดูใบแจ้งยอดบัญชีล่าสุดของคุณ ผลตอบแทนจากการลงทุนที่สมมุติฐานดำเนินการโดยนายจ้างของคุณอาจแนะนำผลตอบแทน 8% ต่อปีโดยเฉลี่ยสำหรับการใช้งานในการวางแผน Standard and Poor's 500 ซึ่งเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่สะท้อนถึงผลการดำเนินงานของกองทุนรวมจำนวนมากที่พบได้ทั่วไปในแผน 401 (k) ลดลงในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา (ธันวาคม 2000 ถึงธันวาคม 2010) และการสุ่มตัวอย่างกองทุนยอดนิยมที่นำเสนอ โดยกองทุนรวมร่วมกันที่สำคัญแสดงให้เห็นว่าแม้แต่อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน 6% ในช่วงสิบปีก็ไม่น่าเป็นไปได้ โครงการเหล่านี้ 8% อาจทำงานในกระดาษ แต่สำหรับทุกคนที่หวังจะเกษียณอายุในช่วงหลายปีที่ผ่านมาหรือในช่วงครึ่งทศวรรษถัดไปที่ 8% มีแนวโน้มที่จะพิสูจน์ว่าเข้าใจยาก เราไม่ได้พึ่งพารถออมทรัพย์ที่พังพินาศถึงพวกเราอย่างไร? ประวัติมีข้อมูลเชิงลึก

- บทนำสู่แผนเกษียณอายุ

ประวัติความเป็นมาของ 401 (k) เริ่มตั้งแต่ปี 2521 โดยมีมาตรา 401 (k) แห่งประมวลรัษฎากรซึ่งอนุญาต นายจ้างภาคเอกชนเสนอแผนการออมเพื่อการออมแบบผ่อนผันซึ่งคล้ายคลึงกับโครงการที่มีให้กับคนงานของรัฐบาล แผนงาน 401 (k) เร่งตัวขึ้นในปีพ. ศ. 2529 เมื่อสภาคองเกรสผ่านกฎหมายอนุญาตให้มีการเปลี่ยนแผนกำหนดสิทธิประโยชน์ที่กำหนดให้กับคนงานของรัฐบาลด้วย แผนการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ไม่ค่อยดึงดูดและแผนงานที่กำหนดไว้อย่างน่าสนใจ แรงงานรัฐบาลจะได้รับเงินบำนาญที่ได้รับการค้ำประกันและแผนการออมเงินอุดหนุน ภาคเอกชนจ้างนายจ้างเพิ่มขึ้นใน bandwagon แต่เอามันขั้นตอนต่อไปกำจัดแผนการกำหนดประโยชน์ของพวกเขา

เมื่อประธานาธิบดีจอร์จดับเบิลยูบุชลงนามในพระราชบัญญัติคุ้มครองเงินบำนาญของปีพ. ศ. 2549 กฎหมายฉบับนี้อนุญาตให้นายจ้างลงทะเบียนพนักงานโดยอัตโนมัติในการออมเพื่อการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แผน นอกจากนี้ยังบังคับให้นายจ้างจัดสรรเงินเต็มจำนวนตามแผนกำหนดไว้ เป็นผลให้ผู้เสียภาษีถูกบังคับให้ ante ขึ้นเงินเพื่อให้แน่ใจว่าพนักงานของรัฐจะได้รับการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงินในขณะที่ในเวลาเดียวกันนายจ้างภาคเอกชนปิดผลประโยชน์ของพวกเขามีแผนจะหลีกเลี่ยงการระดมทุนพวกเขา แทนเช็คที่ได้รับการรับรองตามแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้คนงานจำนวนมากถูกบังคับให้เข้าร่วมแผน 401 (k) หากต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม The Demise of the Defined-Benefit Plan .) ด้านมืดของ 401 (k) แผนจะเน้นในช่วงตลาดหมี ตลาดที่ลดลงที่เกิดขึ้นในปีพ. ศ. 2551 ถือเป็นตัวอย่างที่น่าสังเกตเนื่องจากตลาดหมีได้ลบล้างความได้เปรียบด้านตลาดหุ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา หากการจัดสรรสินทรัพย์ของพอร์ตการลงทุนของคุณเป็นหุ้น 100% ในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่คุณอาจสูญเสียไข่รังอย่างน้อย 38%จากสิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นยอดดุล 100,000 เหรียญคุณจะเหลือเพียง $ 62,000 แต่น่าเสียดายที่กำไร 38% ในตลาดจะไม่ทำให้คุณมีรายได้อีกครั้งเนื่องจากกำไร 38% นั้นขึ้นอยู่กับความสมดุลเพียงแค่ 62,000 เหรียญเท่านั้นการฟื้นตัวของตลาดที่ 38% จะทำให้คุณมีรายได้เพียง 85, 560 เหรียญสหรัฐ เดิม $ 100, 000 ขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยสมมุติฐานที่ 8% ต่อปีจะใช้เวลามากกว่าหกปีเพียงเพื่อทำให้สิ่งที่คุณสูญเสียไป หากคุณใกล้เกษียณอายุคุณอาจประสบปัญหามากยิ่งขึ้นเนื่องจากอัตราการเติบโต 8% นั้นขึ้นอยู่กับพอร์ตลงทุนทั้งหมด หากความเสี่ยงของคุณลดลงภายในหกปีและคุณเพิ่มพันธบัตรให้กับผลงานของคุณการจัดสรรสินทรัพย์ที่ระมัดระวังมากขึ้นมีแนวโน้มที่จะเติบโตได้ช้ามากขึ้น

ภาวะเศรษฐกิจถดถอยผลักดันข้อความว่า 401 (k) ไม่ได้มีการรับประกันใด ๆ เนื่องจากนักลงทุนรายใหม่หลายล้านคนไม่มีการตัดสินใจลงทุนจึงตัดสินใจที่จะทำให้ความฝันเกษียณอายุจำนวนมากสูญหายไป ข้อมูลจากทศวรรษที่ผ่านมาของการสำรวจเชิงปริมาณ

การวิเคราะห์เชิงปริมาณของนักลงทุนในการสำรวจความคิดเห็นโดย Dalbar เป็นภาพที่ชัดเจน: นักลงทุนจำนวนมากเลือกทางเลือกที่ไม่ดี การศึกษาอ้างอิงกระแสเงินสดแสดงให้เห็นว่านักลงทุนไล่ผลการดำเนินงานซื้อเมื่อตลาดสูงและขายเมื่อพวกเขาอยู่ในระดับต่ำ เป็นความจริงที่เกิดขึ้นทุกปีหลังจากการสำรวจ (ต้นทุนสูงและแผนการล้าสมัยสามารถป้องกันไม่ให้ผลงานการเกษียณอายุของคุณเจริญเติบโตได้ดู

วิธีการรักษาความชุ่มชื้น 401 (k) และ หมีสเปรย์สำหรับคุณ 401 (k)

.) บูลส์และหมี

นักลงทุนใส่เงินเกษียณอายุของตนลงในตลาดหุ้นโดยอาศัยความเชื่อมั่นว่าจะส่งผลตอบแทนที่ดีในช่วงที่ตลาดวัว ในช่วงตลาดหมีความสมดุลคาดว่าจะลดลง แต่ค่าเฉลี่ยระยะยาวควรจะเป็นผลดีต่อความสมดุลในแผน 401 (k) ของคุณ ทุกอย่างดีในทางทฤษฎี แต่ปัญหาก็คือผลการปฏิบัติงานทางทฤษฎีและผลตอบแทนโดยเฉลี่ยที่ควรสร้างจะไม่มีความหมายเมื่อตลาดหมีนัดหยุดงานและทำให้การเกษียณอายุของคุณเบี้ยว ถ้าคุณพยายามที่จะเกษียณอายุในช่วงปีที่ลดลง (เช่นปีพ. ศ. 2545 หรือ 2551) คุณอาจถูกบังคับให้ทำแผนใหม่ คุณอาจประสบปัญหาหากเกษียณอายุแล้วและใช้ชีวิตอยู่ในผลงานของคุณเมื่อตลาดล่ม ลุงแซมยุ่งเหยิงขึ้นลุงแซมจะพยายามแก้ไข

แผน 401 (k) ที่เฟื่องฟูเป็นผลมาจากรัฐบาล ข้าราชการที่ได้รับการเลือกตั้งถูกทิ้งไว้เพื่อทำความสะอาดความยุ่งเหยิงในวอลล์สตรีทหลังจากวิกฤตเศรษฐกิจในปีพ. ศ. 2551 และผลพวงของการทำความสะอาดซึ่งได้หันมาสนใจแผน 401 (k) ในปี 2009 สมาชิกสภานิติบัญญัติได้เริ่มพูดถึงวิธีการแก้ไขระบบและช่วยรับประกันการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงินที่แผนการให้การสนับสนุนโดยนายจ้างล้มเหลว leanings เริ่มต้นระบุว่าข้อกำหนดสำหรับการเปิดเผยข้อมูลที่ชัดเจนเป็นความเชื่อมั่นใกล้ เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะลดผลตอบแทนให้กับผู้อื่นการรู้จำนวนเงินที่คุณจ่ายและผลกระทบต่อผลลัพธ์ของคุณเป็นจุดข้อมูลที่สำคัญสำหรับนักลงทุน เมื่อพิจารณาถึงแนวทางที่ผู้เข้าร่วมโครงการ 401 (k) มีส่วนร่วมมากที่สุดเมื่อปฏิบัติตามคำแนะนำของ บริษัท กองทุนรวมการพิจารณาคดีของรัฐบาลบุชซึ่งอนุญาตให้ บริษัท กองทุนรวมให้คำแนะนำแก่ผู้เข้าร่วมแผน 401 (k) อาจถูกตรวจสอบด้วย ผู้นำอุตสาหกรรมบางแห่งได้แนะนำการรับประกันรายได้ตลอดอายุการใช้งานสำหรับผู้เข้าร่วมแผนหรืออย่างน้อยก็จะ จำกัด จำนวนเงินที่สูญเสียในบัญชี การพัฒนาที่เป็นไปได้มากขึ้นคือการเพิ่มผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการค้ำประกันรายปีในรูปแบบของการลงทุนที่มีให้กับผู้เข้าร่วมแผนเนื่องจากเส้นทางนี้จะทำให้เกิดโอกาสในการขายเงินลงทุนมากขึ้น ผู้ที่มีส่วนร่วมด้านล่าง 401 (k) วางแผนให้ผู้เข้าร่วมประชุมซึ่งเงินออมของตนถูกทำลายโดยตลาดหมีไม่มีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการเฝ้ารอและหวังว่าตลาดจะฟื้นตัวและอาจใช้เวลาอีกสองถึงสามปีเพื่อช่วยประหยัดอีก ดอลลาร์หรือเลื่อนการเกษียณอายุเป็นเวลาอย่างน้อยอีกไม่กี่ปี ความจริงก็คือนักลงทุนจำเป็นต้องเรียนรู้จากความผิดพลาดและรู้เรื่องโอกาสและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในตลาดหุ้น ถ้า 401 (k) ของคุณได้รับความนิยมแล้วสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือเรียนรู้จากสิ่งนี้และก้าวต่อไป (ผู้เชี่ยวชาญเลือกตัวเลือกที่มีให้คุณในแผนของคุณการตัดสินใจของคุณง่ายอ่าน เลือก 401 (k) สินทรัพย์อย่างมืออาชีพ และ

แผนการเกษียณใดดีที่สุด? .) >