เจ็ดปีหลังจากเกิดวิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ Citigroup (C CCITIGroup Inc73. 80-0. 34% สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 ) กำลังเตรียมตัวสำหรับ สิ่งที่เรียกว่า "ช็อตช็อต" ในราคา $ 26 บ้านทุนหมุนเวียน 1 พันล้าน

ผู้กู้ที่ได้รับดอกเบี้ยเพียงประมาณ 16 พันล้านเหรียญในการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านที่ได้รับการตัดจำหน่ายระหว่างปี 2015 และ 2017 จะเห็นการชำระเงินของพวกเขาเพิ่มขึ้นเฉลี่ยประมาณ 360 เหรียญต่อเดือนซึ่งเพิ่มขึ้น 165% ตามรายงานกำไรไตรมาสที่สองของ Citi

ภายใต้เงื่อนไขของการกู้ยืมเงินผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลา 10 ปีแรกเท่านั้น ในอีก 10 ปีข้างหน้าผู้กู้จะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยซึ่งโดยปกติจะมีการเปลี่ยนแปลงดังนั้นการจ่ายเงินจะเพิ่มสูงขึ้นหาก Federal Reserve ขึ้นอัตรา เงินกู้ยืมดังกล่าวตัดจำหน่ายเป็นเวลามากกว่า 20 ปีแทนที่จะเป็นค่าตัดจำหน่ายสำหรับสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ 30 ปี

Citi และอุตสาหกรรมการธนาคารมีการหลีกเลี่ยงการคาดเดาการเพิ่มขึ้นของสายการถือครองบ้านของสินเชื่อเครดิต (

การเลือกเงินกู้ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิต

.) เงินกู้ที่ย้อยลงกำลังเริ่มต้นการรีเซ็ต ปัจจัยหนึ่งอย่างน้อยที่ Citi อาจเป็นไปได้ว่าการหมุนเวียน สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ครบกำหนดก่อนปี 2558 มีแนวโน้มแข็งค่าขึ้นมากกว่ากลุ่มที่ตัดจำหน่ายระหว่างปี 2558 และ 2560 เงินให้กู้ยืมที่จะต้องตัดจำหน่ายประมาณ 1 เหรียญ 2 พันล้านบาทหรือ 11% มีอัตราส่วนเงินกู้รวมต่อมูลค่าเพิ่มสูงกว่า 100% ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2558 ตามรายงานในไตรมาสที่สอง

หุ้นของ Citigroup

ในพันล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 30 มิ.ย. 2559

ที่มา: ซิตี้กรุ๊ป

ปัจจัยอื่นที่รายงานในเดอะวอชิงตันโพสต์ อาจเป็นได้ว่าอุตสาหกรรมมีการแจ้งเตือนอย่างมีประสิทธิภาพผู้กู้ที่รีเซ็ตจะมาและให้พวกเขามีฝูงของตัวเลือกในการเสริมสร้างเศรษฐกิจที่จะรีไฟแนนซ์หรือปรับโครงสร้างเงินให้กู้ยืม นั่นดูเหมือนว่าจะเป็นสิ่งที่ Citi คาดหวังไว้

"Citi ยังคงติดตามความเสี่ยงในการรีเซ็ต HELOC ของเราอย่างใกล้ชิดและได้ดำเนินการเพิ่มเติมเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น" Mark Rodgers ผู้อำนวยการฝ่ายกิจการสาธารณะของ Citi กล่าวในข้อความอีเมลที่ส่งไปยัง Investopedia "การดำเนินการดังกล่าวรวมถึงการจัดตั้งโปรแกรม Outreach เพื่อให้การศึกษาความเสี่ยงใหม่การจัดตั้งหน่วยบรรเทาความเสี่ยงที่ตั้งใหม่และโครงการเชิงรุกเพื่อติดต่อผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง เราอาจเลื่อนการเก็บดอกเบี้ยบางส่วนของเงินต้นจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาตามที่เรามักใช้สำหรับการปรับเปลี่ยนการจดจำนองมาตรฐาน เราเชื่อว่า บริษัท ฯ มีการสงวนสิทธิอย่างเพียงพอและเหมาะสมและจะพิจารณาถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นในการพิจารณาสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ "

ยังคงรายงานประจำปีของ บริษัท ระบุว่าสำหรับผู้กู้จำนวนมากจะมีทางเลือกน้อยมาก(สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับ HELOC: ความแตกต่าง

.)

"ตำแหน่งเงินกู้ที่มีมูลค่าสูงของผู้กู้รวมทั้งต้นทุนและความพร้อมในการรีไฟแนนซ์, อาจช่วยลดความสามารถในการรีไฟแนนซ์ HelOCs หมุนเวียนของพวกเขา (วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย) เนื่องจากเงินกู้เหล่านี้เริ่มมีการรีเซ็ต "ตามรายงานประจำปีของ Citi Citi ตัวเองอยู่ในเรือลำเดียวกันเนื่องจากมีตลาดที่ จำกัด สำหรับผู้ให้กู้ในการขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่ครบกำหนดเช่นเดียวกับโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้น้อยลง เป็นผลให้ "ความสามารถของ Citi ในการลดการกระทำผิดหรือการสูญเสียเครดิตสุทธิในพอร์ตสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใน Citi Holdings ไม่ว่าจะตามการเสื่อมสภาพของประสิทธิภาพการให้เครดิตของสินเชื่อเหล่านี้การรีเซ็ต Revolving HELOCs … หรืออื่น ๆ " เป็นข้อ จำกัด มากขึ้นเมื่อเทียบกับการจำนองที่อยู่อาศัยครั้งแรก "Citi กล่าวในการยื่นรายไตรมาสล่าสุด ลูกค้า Citi ไม่ใช่คนเดียวที่ต้องรีเซ็ต ในขณะที่นักวิเคราะห์บางคนได้สนับสนุนการคาดการณ์ก่อนหน้านี้ว่าด้วยสายการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านคนอื่น ๆ ยืนยันว่าการให้กู้ยืมดังกล่าวก่อให้เกิดวิกฤตที่ใกล้เข้ามา ตัวอย่างเช่น "Trouble Ahead: Tidal Wave ของ HELOC ตั้งค่าใหม่เพื่อให้ได้ Hit" HousingWire เตือนในเดือนเมษายน

999 ประมาณ 3 ล้านวงเงินเครดิตในบ้านมูลค่ารวม 158 พันล้านดอลลาร์ยังคงเปิดและยังไม่ได้ตั้งค่าใหม่ระหว่างปี 2015 และ 2018 ตาม Realty Trac สินเชื่อมากกว่าครึ่งหนึ่งของวงเงินสินเชื่อประมาณ 1.8 ล้านบาทอยู่บนที่ดินที่ "ใต้น้ำอย่างจริงจัง" ซึ่งหมายถึงอัตราส่วนเงินกู้รวมต่อมูลค่าของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดที่มีการค้ำประกันโดยทรัพย์สินมีค่าตั้งแต่ 125% ขึ้นไป

ภาพรวมความเสี่ยงสำหรับธนาคารอื่น ๆ

กลุ่มผู้ให้สินเชื่อรายใหญ่ที่สุด 3 แห่ง ได้แก่ Wells Fargo (WFC

WFCWells Fargo & Co56 18-0 30%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 > Bank of America (BAC

BACBank of America Corp27 75-0. 25%

สร้างโดย Highstock 4. 2. 6

) และ JPMorgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100) 78-0 62% สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 ) ตาม Fitch ที่ JPMorgan ผู้ยืมมีทางเลือกในการชำระเงิน 1% ของยอดคงเหลือก่อนที่เงินกู้จะตัดทอนหรือชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยโดยขึ้นอยู่กับดัชนีผันแปรซึ่งโดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดี JP Morgan คาดว่าจะมีการเบิกเงินกู้ประมาณ 14 พันล้านเหรียญโดยจะเริ่มในช่วงที่เหลือของปี พ.ศ. 2558 ธนาคารคาดว่าอีก 7 พันล้านเหรียญสหรัฐฯจะได้รับการแก้ไขในกรณีที่ผู้กู้ชำระล่วงหน้าหรือธนาคารเรียกเก็บเงิน บริษัท จัดการความเสี่ยงของการ HELOCs (สายสินเชื่อที่อยู่อาศัย) ในช่วงระยะเวลาหมุนเวียนของพวกเขาโดยการปิดหรือลดเส้น undrawn ในขอบเขตที่กฎหมายอนุญาตเมื่อผู้กู้มีการแสดงผลการเสื่อมสภาพของวัสดุในโปรไฟล์ความเสี่ยงเครดิตของพวกเขา "ตาม รายงานประจำไตรมาสของ JPMorgan วันที่ 30 มิถุนายน "ปัจจัยบางอย่างเช่นการพัฒนาในอนาคตทั้งในด้านอัตราการว่างงานและราคาบ้านอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลการดำเนินงานของเงินกู้เหล่านี้" ตามรายงาน ที่ Bank of America วงเงินสินเชื่อบ้านทั้งหมดของกลุ่มสินเชื่อปรับตัวลดลงมาอยู่ที่ 70 เหรียญ3 พันล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2015 ลดลงจาก 74 ดอลลาร์ 2 พันล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 31 ธ.ค. 2014 ธนาคารระบุว่าในบางส่วนลูกค้าปิดบัญชีของตน เวลส์ฟาร์โกประกาศในปี 2014 ว่าจะทำการยกเครื่องใหม่เพื่อให้วงเงินกู้ใหม่ ๆ มีความเป็นไปได้ที่จะไม่มีการจ่ายดอกเบี้ยครั้งเดียว "ผลิตภัณฑ์ควรได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภคในระยะยาว" Brad Blackwell ผู้บริหารด้านสินเชื่อที่ Wells Fargo กล่าวกับ The Wall Street Journal ว่า "เราก้าวไปไม่ใช่แค่เพราะเป็นสิ่งที่ถูกต้องสำหรับลูกค้าของเราเท่านั้น แต่เป็นเพราะเราอยากนำอุตสาหกรรมไปสู่สินค้าที่มีความรับผิดชอบมากขึ้น" เขากล่าว "เราต้องการแก้ไขข้อบกพร่องในผลิตภัณฑ์ที่ทำให้เกิดการชำระเงินเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว" (ดูข้อมูลเพิ่มเติม เชื้อเพลิงที่ย่อยสลายซับไพรม์ .) บรรทัดด้านล่าง ซิตี้แบงก์มีรายละเอียดเกี่ยวกับความเสี่ยง แต่ธนาคารอื่น ๆ ก็อาจอ่อนแอเช่นกันคลื่นกระแสเงินให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยในวงเงินรวม 158 พันล้านดอลลาร์ที่จะรีเซ็ตตลอดปีพ. ศ. 2560 ยังคงเป็นไปได้จริง