สารบัญ:
- เนื่องจาก IRAs มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินในการเกษียณอายุบริการสรรพากรภายใน (IRS) ไม่ต้องการให้คุณถอนเงินก่อนที่คุณจะเปิด59½ หากทำคุณอาจต้องเสียค่าปรับเบี้ยปรับ 10% ก่อนกำหนด พระราชบัญญัติการสงเคราะห์ผู้เสียภาษีอากรของปีพ. ศ. 2540 ได้มีการเปลี่ยนแปลงกฎของ IRA และสามารถเบิกถอนเงินได้ฟรีในบางสถานการณ์เช่นซื้อสร้างหรือสร้างบ้านหลังแรกของคุณ (หากต้องการอ่านเกี่ยวกับสถานการณ์อื่น ๆ ที่สามารถถอนเงินออกจาก IRA โดยไม่มีการลงโทษโปรดดู
- อีกทางเลือกหนึ่งคือเปิดหรือเปลี่ยน IRA เดิมของคุณให้เป็น IRA ที่กำกับตนเองหรือ SDIRA IRAs เหล่านี้เป็น IRA เฉพาะที่ให้การควบคุมที่สมบูรณ์สำหรับการลงทุนในบัญชี หลักทรัพย์และการลงทุนทั้งหมดจะถูกจัดขึ้นในบัญชีที่บริหารโดยผู้เชี่ยวชาญดูแลตนเองหรือผู้ดูแลโดยตรง (แทนที่จะเป็นธนาคารหลักหรือ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน) หนึ่งในสถานที่ท่องเที่ยวที่ใหญ่ที่สุดของ SDIRAs คือความยืดหยุ่นของพวกเขา SDIRAs ช่วยให้คุณลงทุนในการลงทุนได้หลากหลายกว่ามาตรฐาน IRAs ทุกอย่างตั้งแต่ LLCs และแฟรนไชส์ไปจนถึงโลหะมีค่าและอสังหาริมทรัพย์ และ "อสังหาริมทรัพย์" ไม่ได้หมายถึงบ้านเท่านั้น: คุณสามารถลงทุนในที่ว่างที่จอดรถบ้านมือถืออพาร์ตเมนต์อาคาร multifamily และใบเรือ
- ถ้าคุณมี 401 (k) คุณอาจคิดถึงการยืมเงินจากบัญชีนั้นแทนการถอนเงินจาก IRA ของคุณ โดยทั่วไปคุณสามารถยืมได้สูงสุด 50% ของยอดเงินคงเหลือ 401 (k) ของคุณ - สูงสุดไม่เกิน 50,000 เหรียญสหรัฐฯ - ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมโดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยบวกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ซึ่งจะกลับเข้าสู่บัญชี 401 (k) ของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี แต่ถ้าคุณใช้เงินสำหรับบ้านกำหนดการชำระหนี้อาจขยายออกไปได้มากถึง 15 ปี
- เนื่องจาก SDIRA ต้องการให้คุณมีบทบาทอย่างแข็งขันในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณพวกเขาไม่เหมาะสำหรับทุกคน นอกจากนี้ยังมีกฎและข้อบังคับที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับ SDIRA เป็นสิ่งสำคัญดังนั้นคุณต้องทำการบ้านก่อนเวลาและปรึกษากับผู้วางแผนทางการเงินที่มีประสบการณ์ทนายความและ / หรือนักบัญชีภาษีก่อนที่จะตัดสินใจ
IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีสำหรับบุคคลที่จัดตั้งขึ้นผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น บริษัท ประกันชีวิตกองทุนรวมหรือนายหน้าค้าหลักทรัพย์ แม้ว่าผู้คนมักคิดผิดว่า IRAs เป็นเงินลงทุน แต่ก็เป็นบัญชีที่มีการลงทุน IRAs จำนวนมากช่วยให้คุณเลือกจากการเลือกหลักทรัพย์แต่ละรายการสำหรับบัญชีเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) หรือคุณสามารถเลือกตัวเลือก "กองทุนเดียว" ซึ่งจะมีการจัดสรรสินทรัพย์ สำหรับคุณ.
เมื่อคุณเปิด IRA คุณสามารถลงทุนวงเงินสูงสุดได้ในแต่ละปี (ปี 2017 นั่นคือ $ 5, 500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 6,500 ถ้าคุณเป็น เก่า) เมื่อคุณอายุครบ 59 ปอนด์คุณสามารถเลือกถอนเงินจาก IRA โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ เมื่อคุณเปลี่ยนอายุ70½คุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (Roth IRA จะต้องเสียค่าใช้จ่ายหลังจากเสียชีวิตของเจ้าของ)
เจ้าของบ้านเป็นครั้งแรก
เนื่องจาก IRAs มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินในการเกษียณอายุบริการสรรพากรภายใน (IRS) ไม่ต้องการให้คุณถอนเงินก่อนที่คุณจะเปิด59½ หากทำคุณอาจต้องเสียค่าปรับเบี้ยปรับ 10% ก่อนกำหนด พระราชบัญญัติการสงเคราะห์ผู้เสียภาษีอากรของปีพ. ศ. 2540 ได้มีการเปลี่ยนแปลงกฎของ IRA และสามารถเบิกถอนเงินได้ฟรีในบางสถานการณ์เช่นซื้อสร้างหรือสร้างบ้านหลังแรกของคุณ (หากต้องการอ่านเกี่ยวกับสถานการณ์อื่น ๆ ที่สามารถถอนเงินออกจาก IRA โดยไม่มีการลงโทษโปรดดู
9 การถอนเงิน IRA ,
กฎแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี หากคุณมีคุณสมบัติเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกคุณสามารถถอนเงินออกไปได้สูงสุด 10 000 เหรียญจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณเพื่อช่วยให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้าน คู่สมรสของคุณสามารถถอนเงินได้ถึง 10,000 เหรียญจาก IRA ของเขา (จำ IRAs
แต่ละบัญชีเกษียณอายุ คุณไม่ได้ "แชร์" กับคู่สมรส) โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการถูกถอน 10% ในตอนต้นคุณจะยังคงค้างชำระภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่คุณ (และคู่สมรส) ถอนตัว กฎแตกต่างกันเล็กน้อยกับ Roth IRA คุณสามารถถอนผลงานที่คุณได้ทำไว้กับ Roth IRA โดยไม่เสียภาษีและไม่มีโทษในเวลาใด ๆ ไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ (เนื่องจากคุณได้จ่ายเงินภาษีจากการบริจาคแล้ว) เมื่อคุณถอนการบริจาคแล้วคุณสามารถนำรายได้จากการซื้อบ้านเป็นครั้งแรกได้สูงสุด $ 10,000 โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% เป็นโบนัสเพิ่มถ้าคุณมี Roth IRA อย่างน้อยห้าปีรายได้ที่ถูกเพิกถอนไม่ต้องเสียภาษี; ถ้าน้อยกว่าห้าปีรายได้จะต้องเสียภาษี
"ผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอาจต้องการมีเงินดาวน์ขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อภาคเอกชน นี่เป็นช่วงเวลาที่เหมาะสำหรับการขอความช่วยเหลือจาก CFP มืออาชีพเพื่อช่วยให้คุณสามารถกำหนดวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการเข้าถึงเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์ "Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO ของ Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md กล่าว
IRA แบบชี้นำตัวเอง
อีกทางเลือกหนึ่งคือเปิดหรือเปลี่ยน IRA เดิมของคุณให้เป็น IRA ที่กำกับตนเองหรือ SDIRA IRAs เหล่านี้เป็น IRA เฉพาะที่ให้การควบคุมที่สมบูรณ์สำหรับการลงทุนในบัญชี หลักทรัพย์และการลงทุนทั้งหมดจะถูกจัดขึ้นในบัญชีที่บริหารโดยผู้เชี่ยวชาญดูแลตนเองหรือผู้ดูแลโดยตรง (แทนที่จะเป็นธนาคารหลักหรือ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน) หนึ่งในสถานที่ท่องเที่ยวที่ใหญ่ที่สุดของ SDIRAs คือความยืดหยุ่นของพวกเขา SDIRAs ช่วยให้คุณลงทุนในการลงทุนได้หลากหลายกว่ามาตรฐาน IRAs ทุกอย่างตั้งแต่ LLCs และแฟรนไชส์ไปจนถึงโลหะมีค่าและอสังหาริมทรัพย์ และ "อสังหาริมทรัพย์" ไม่ได้หมายถึงบ้านเท่านั้น: คุณสามารถลงทุนในที่ว่างที่จอดรถบ้านมือถืออพาร์ตเมนต์อาคาร multifamily และใบเรือ
แต่มีการจับ: อสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยเงินจาก SDIRA ไม่สามารถเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณหรือครอบครัวของคุณได้ก่อนที่คุณจะถึงอายุการกระจายของ IRA กล่าวได้ว่าคุณสามารถใช้ SDIRA เพื่อซื้อบ้านได้เมื่อคุณอายุ 45 ปี แต่คุณไม่สามารถใช้ชีวิตได้จนกว่าคุณจะอายุ 59 ปี เช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน SDIRAs มีจุดประสงค์เพื่อให้การเกษียณอายุของคุณในอนาคตดังนั้นจึงไม่สามารถนำมาใช้เพื่อประโยชน์คุณในวันนี้
"มีหลายวิธีที่คุณสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ภายใน IRA ของคุณได้ คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์เช่าใช้ IRA เป็นธนาคารและเงินให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ได้รับการสนับสนุนจากอสังหาริมทรัพย์ (เช่นจำนอง) คุณสามารถซื้อสิทธิเรียกแถลงภาษีซื้อพื้นที่เพาะปลูกและอื่น ๆ ตราบเท่าที่คุณลงทุนอสังหาริมทรัพย์ไม่ใช่เพื่อการใช้งานส่วนบุคคลคุณสามารถใช้ IRA เพื่อซื้อสินค้าได้ "Kirk Chisholm ผู้จัดการด้านความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า
นอกจากนี้เงินทั้งหมดที่คุณใช้ กองทุนเพื่อการลงทุน SDIRA ต้องออกมาจาก SDIRA: หากคุณเป็นหนี้ภาษีพูดหรือทรัพย์สินต้องได้รับการซ่อมแซมเช่นหลังคาใหม่คุณต้องใช้เงินจาก SDIRA และไม่ใช่บัญชีอื่นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย ในทำนองเดียวกันเงินใด ๆ ที่อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนได้รับจะต้องกลับเข้าไปใน SDIRA ถ้าคุณซื้อบ้านและเช่าออกตัวอย่างเช่นเงินค่าเช่าที่คุณเก็บต้องกลับเข้าไปใน SDIRA(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปิด SDIRA อ่าน
Self-Directed IRA: Right Move For You? ) แตะ Your 401 (k) แทน
ถ้าคุณมี 401 (k) คุณอาจคิดถึงการยืมเงินจากบัญชีนั้นแทนการถอนเงินจาก IRA ของคุณ โดยทั่วไปคุณสามารถยืมได้สูงสุด 50% ของยอดเงินคงเหลือ 401 (k) ของคุณ - สูงสุดไม่เกิน 50,000 เหรียญสหรัฐฯ - ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมโดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยบวกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ซึ่งจะกลับเข้าสู่บัญชี 401 (k) ของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี แต่ถ้าคุณใช้เงินสำหรับบ้านกำหนดการชำระหนี้อาจขยายออกไปได้มากถึง 15 ปี
ข้อควรระวัง 2 ประการ: "คุณจะต้องใส่การชำระเงินในงบประมาณรายเดือนของคุณ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่คุณเรียกเก็บจากเงินกู้ 401 (k) อาจไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (ตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ) และอาจสูงกว่าอัตราการจดจำนองปัจจุบัน อีกจุดเล็กน้อยคือคุณจะจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการเกษียณอายุกลับมาพร้อมกับดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อให้เงินกู้อาจมีราคาแพงกว่าที่คุณอาจคิดว่าปีเตอร์เจ Creedon CFP? ChFC? CLU ?, ซีอีโอคริสตัล Brook Advisors, New York, NY
ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะชำระคืนเงินกู้โดยการหักเงินดาวน์อัตโนมัติ เรื่องนี้ดูง่ายพอสมควร แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าเกิดอะไรขึ้นหากคุณพลาดการชำระเงิน หากใช้เวลานานกว่า 90 วันนับจากที่คุณได้ชำระเงินส่วนที่เหลือจะถือเป็นการกระจายและจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ ถ้าคุณอายุต่ำกว่า59½คุณจะต้องได้รับโทษ 10% ข้อควรระวังอีกข้อหนึ่ง: ถ้าคุณออกจากงาน (หรือต้องรีบไป) คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายใน 60 ถึง 90 วัน มิเช่นนั้นยอดคงเหลือจะถูกเก็บภาษีและคุณจะต้องได้รับโทษจำคุกตั้งแต่ต้นถึง 10% (เว้นแต่คุณจะอายุมากกว่า 55 ปีเมื่อคุณออกจากงาน)
บรรทัดล่าง
เนื่องจาก SDIRA ต้องการให้คุณมีบทบาทอย่างแข็งขันในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณพวกเขาไม่เหมาะสำหรับทุกคน นอกจากนี้ยังมีกฎและข้อบังคับที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับ SDIRA เป็นสิ่งสำคัญดังนั้นคุณต้องทำการบ้านก่อนเวลาและปรึกษากับผู้วางแผนทางการเงินที่มีประสบการณ์ทนายความและ / หรือนักบัญชีภาษีก่อนที่จะตัดสินใจ
และอีกอย่างหนึ่งเกี่ยวกับ IRA มาตรฐาน: แม้ว่าคุณจะไม่สามารถยืมเงินจาก Roth หรือ IRA แบบเดิม ๆ ได้ แต่คุณสามารถเข้าถึงเงินจาก IRA ได้ในระยะเวลา 60 วันผ่านสิ่งที่เรียกว่า "แบบเลื่อนการหักภาษีฟรี" - ตราบเท่าที่คุณใส่เงินกลับเข้ามาใน IRA (ไม่ว่าคุณจะถอนเงินจากบัญชีอื่นหรือไม่) ภายใน 60 วัน ถ้าคุณไม่ทำเช่นนั้นภาษีเงินได้ (รวมภาษีของรัฐ) และบทลงโทษจะถูกกำหนด ขณะนี้คุณ จำกัด การวางเอกสารแบบ "ปลอดภาษีฟรี" หนึ่งครั้งไม่ จำกัด จำนวน IRA ที่คุณเป็นเจ้าของ
เงินบำนาญของพนักงานที่เรียบง่าย (SEP) IRA จะถูกแปลงเป็น Roth IRA แบบเดียวกับที่ IRA แบบดั้งเดิมสามารถทำได้หรือไม่?
ใช่ SEA IRA สามารถแปลงเป็น Roth IRA ได้ ดังที่คุณอาจทราบ SEP IRA เป็นเพียง IRA แบบดั้งเดิมที่ได้รับเงินสมทบจาก SEP ของนายจ้าง เมื่อมีการจ่ายสมทบให้กับบัญชีแล้วพวกเขาก็จะรับรู้ข้อมูลประจำตัวของสินทรัพย์แบบ IRA แบบปกติและอยู่ภายใต้กฎเดียวกัน คำถามนี้ได้รับคำตอบโดย Denise Appleby (ติดต่อ Denise)
คุณสามารถใช้ Delta เพื่อกำหนดวิธีการป้องกันความเสี่ยงได้อย่างไร?
เรียนรู้ว่าเดลต้าคืออะไรวิธีการใช้เดลต้ากับตัวเลือกการป้องกันความเสี่ยงและวิธีรักษาตำแหน่งเดลต้าเป็นกลางด้วยตัวเลือกการป้องกันความเสี่ยงด้วยสินทรัพย์เดลต้า
คุณสามารถใช้ Walmart MoneyCard ได้ที่ไหน?
เรียนรู้วิธีที่คุณสามารถใช้บัตรเดบิต Walmart MoneyCards ได้เกือบทุกแห่งรวมถึงการชำระค่าบริการออนไลน์ส่งคำสั่งซื้อและถอนเงินที่ตู้เอทีเอ็ม