คุณสามารถใช้ IRA เพื่อซื้อบ้านได้หรือไม่?

แชร์แบ่งปันกันไป 10 ประโยชน์ของ"ลิปมัน"ที่คุณไม่เคยรู้มาก่อน! (พฤศจิกายน 2024)

แชร์แบ่งปันกันไป 10 ประโยชน์ของ"ลิปมัน"ที่คุณไม่เคยรู้มาก่อน! (พฤศจิกายน 2024)
คุณสามารถใช้ IRA เพื่อซื้อบ้านได้หรือไม่?

สารบัญ:

Anonim

IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีสำหรับบุคคลที่จัดตั้งขึ้นผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น บริษัท ประกันชีวิตกองทุนรวมหรือนายหน้าค้าหลักทรัพย์ แม้ว่าผู้คนมักคิดผิดว่า IRAs เป็นเงินลงทุน แต่ก็เป็นบัญชีที่มีการลงทุน IRAs จำนวนมากช่วยให้คุณเลือกจากการเลือกหลักทรัพย์แต่ละรายการสำหรับบัญชีเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) หรือคุณสามารถเลือกตัวเลือก "กองทุนเดียว" ซึ่งจะมีการจัดสรรสินทรัพย์ สำหรับคุณ.

เมื่อคุณเปิด IRA คุณสามารถลงทุนวงเงินสูงสุดได้ในแต่ละปี (ปี 2017 นั่นคือ $ 5, 500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 6,500 ถ้าคุณเป็น เก่า) เมื่อคุณอายุครบ 59 ปอนด์คุณสามารถเลือกถอนเงินจาก IRA โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ เมื่อคุณเปลี่ยนอายุ70½คุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (Roth IRA จะต้องเสียค่าใช้จ่ายหลังจากเสียชีวิตของเจ้าของ)

แต่เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องการใช้เงินบางส่วนใน IRA เพื่อซื้อบ้านและคุณไม่ใช่ลูกค้า59½? แม้ว่าจะมีกฎเกณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับการลงทุนและการถอนเงินของ IRA แต่ก็เป็นไปได้ที่คุณจะใช้เงินจาก IRA โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเพื่อซื้อบ้าน นี่คือทางเลือกของคุณ

เจ้าของบ้านเป็นครั้งแรก

เนื่องจาก IRAs มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินในการเกษียณอายุบริการสรรพากรภายใน (IRS) ไม่ต้องการให้คุณถอนเงินก่อนที่คุณจะเปิด59½ หากทำคุณอาจต้องเสียค่าปรับเบี้ยปรับ 10% ก่อนกำหนด พระราชบัญญัติการสงเคราะห์ผู้เสียภาษีอากรของปีพ. ศ. 2540 ได้มีการเปลี่ยนแปลงกฎของ IRA และสามารถเบิกถอนเงินได้ฟรีในบางสถานการณ์เช่นซื้อสร้างหรือสร้างบ้านหลังแรกของคุณ (หากต้องการอ่านเกี่ยวกับสถานการณ์อื่น ๆ ที่สามารถถอนเงินออกจาก IRA โดยไม่มีการลงโทษโปรดดู

9 การถอนเงิน IRA ,

การใช้เงินใน IRA เพื่อซื้อบ้านคุณต้องเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก คุณได้รับการพิจารณาให้เป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหากคุณไม่ได้เป็นเจ้าของบ้าน (หรือมีส่วนได้เสียทางการเงิน) ในช่วงสองปีที่ผ่านมา ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของบ้านในบางช่วงเวลาที่ผ่านมาเช่นห้าปีที่ผ่านมาคุณอาจตอบสนองความต้องการของผู้ซื้อเป็นครั้งแรก

กฎแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี หากคุณมีคุณสมบัติเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกคุณสามารถถอนเงินออกไปได้สูงสุด 10 000 เหรียญจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณเพื่อช่วยให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้าน คู่สมรสของคุณสามารถถอนเงินได้ถึง 10,000 เหรียญจาก IRA ของเขา (จำ IRAs

แต่ละบัญชีเกษียณอายุ คุณไม่ได้ "แชร์" กับคู่สมรส) โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการถูกถอน 10% ในตอนต้นคุณจะยังคงค้างชำระภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่คุณ (และคู่สมรส) ถอนตัว กฎแตกต่างกันเล็กน้อยกับ Roth IRA คุณสามารถถอนผลงานที่คุณได้ทำไว้กับ Roth IRA โดยไม่เสียภาษีและไม่มีโทษในเวลาใด ๆ ไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ (เนื่องจากคุณได้จ่ายเงินภาษีจากการบริจาคแล้ว) เมื่อคุณถอนการบริจาคแล้วคุณสามารถนำรายได้จากการซื้อบ้านเป็นครั้งแรกได้สูงสุด $ 10,000 โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% เป็นโบนัสเพิ่มถ้าคุณมี Roth IRA อย่างน้อยห้าปีรายได้ที่ถูกเพิกถอนไม่ต้องเสียภาษี; ถ้าน้อยกว่าห้าปีรายได้จะต้องเสียภาษี

"ผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอาจต้องการมีเงินดาวน์ขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อภาคเอกชน นี่เป็นช่วงเวลาที่เหมาะสำหรับการขอความช่วยเหลือจาก CFP มืออาชีพเพื่อช่วยให้คุณสามารถกำหนดวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการเข้าถึงเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์ "Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO ของ Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md กล่าว

IRA แบบชี้นำตัวเอง

อีกทางเลือกหนึ่งคือเปิดหรือเปลี่ยน IRA เดิมของคุณให้เป็น IRA ที่กำกับตนเองหรือ SDIRA IRAs เหล่านี้เป็น IRA เฉพาะที่ให้การควบคุมที่สมบูรณ์สำหรับการลงทุนในบัญชี หลักทรัพย์และการลงทุนทั้งหมดจะถูกจัดขึ้นในบัญชีที่บริหารโดยผู้เชี่ยวชาญดูแลตนเองหรือผู้ดูแลโดยตรง (แทนที่จะเป็นธนาคารหลักหรือ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน) หนึ่งในสถานที่ท่องเที่ยวที่ใหญ่ที่สุดของ SDIRAs คือความยืดหยุ่นของพวกเขา SDIRAs ช่วยให้คุณลงทุนในการลงทุนได้หลากหลายกว่ามาตรฐาน IRAs ทุกอย่างตั้งแต่ LLCs และแฟรนไชส์ไปจนถึงโลหะมีค่าและอสังหาริมทรัพย์ และ "อสังหาริมทรัพย์" ไม่ได้หมายถึงบ้านเท่านั้น: คุณสามารถลงทุนในที่ว่างที่จอดรถบ้านมือถืออพาร์ตเมนต์อาคาร multifamily และใบเรือ

แต่มีการจับ: อสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยเงินจาก SDIRA ไม่สามารถเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณหรือครอบครัวของคุณได้ก่อนที่คุณจะถึงอายุการกระจายของ IRA กล่าวได้ว่าคุณสามารถใช้ SDIRA เพื่อซื้อบ้านได้เมื่อคุณอายุ 45 ปี แต่คุณไม่สามารถใช้ชีวิตได้จนกว่าคุณจะอายุ 59 ปี เช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน SDIRAs มีจุดประสงค์เพื่อให้การเกษียณอายุของคุณในอนาคตดังนั้นจึงไม่สามารถนำมาใช้เพื่อประโยชน์คุณในวันนี้

"มีหลายวิธีที่คุณสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ภายใน IRA ของคุณได้ คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์เช่าใช้ IRA เป็นธนาคารและเงินให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ได้รับการสนับสนุนจากอสังหาริมทรัพย์ (เช่นจำนอง) คุณสามารถซื้อสิทธิเรียกแถลงภาษีซื้อพื้นที่เพาะปลูกและอื่น ๆ ตราบเท่าที่คุณลงทุนอสังหาริมทรัพย์ไม่ใช่เพื่อการใช้งานส่วนบุคคลคุณสามารถใช้ IRA เพื่อซื้อสินค้าได้ "Kirk Chisholm ผู้จัดการด้านความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า

นอกจากนี้เงินทั้งหมดที่คุณใช้ กองทุนเพื่อการลงทุน SDIRA ต้องออกมาจาก SDIRA: หากคุณเป็นหนี้ภาษีพูดหรือทรัพย์สินต้องได้รับการซ่อมแซมเช่นหลังคาใหม่คุณต้องใช้เงินจาก SDIRA และไม่ใช่บัญชีอื่นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย ในทำนองเดียวกันเงินใด ๆ ที่อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนได้รับจะต้องกลับเข้าไปใน SDIRA ถ้าคุณซื้อบ้านและเช่าออกตัวอย่างเช่นเงินค่าเช่าที่คุณเก็บต้องกลับเข้าไปใน SDIRA(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปิด SDIRA อ่าน

Self-Directed IRA: Right Move For You? ) แตะ Your 401 (k) แทน

ถ้าคุณมี 401 (k) คุณอาจคิดถึงการยืมเงินจากบัญชีนั้นแทนการถอนเงินจาก IRA ของคุณ โดยทั่วไปคุณสามารถยืมได้สูงสุด 50% ของยอดเงินคงเหลือ 401 (k) ของคุณ - สูงสุดไม่เกิน 50,000 เหรียญสหรัฐฯ - ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมโดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยบวกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ซึ่งจะกลับเข้าสู่บัญชี 401 (k) ของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี แต่ถ้าคุณใช้เงินสำหรับบ้านกำหนดการชำระหนี้อาจขยายออกไปได้มากถึง 15 ปี

ข้อควรระวัง 2 ประการ: "คุณจะต้องใส่การชำระเงินในงบประมาณรายเดือนของคุณ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่คุณเรียกเก็บจากเงินกู้ 401 (k) อาจไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (ตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ) และอาจสูงกว่าอัตราการจดจำนองปัจจุบัน อีกจุดเล็กน้อยคือคุณจะจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการเกษียณอายุกลับมาพร้อมกับดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อให้เงินกู้อาจมีราคาแพงกว่าที่คุณอาจคิดว่าปีเตอร์เจ Creedon CFP? ChFC? CLU ?, ซีอีโอคริสตัล Brook Advisors, New York, NY

ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะชำระคืนเงินกู้โดยการหักเงินดาวน์อัตโนมัติ เรื่องนี้ดูง่ายพอสมควร แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าเกิดอะไรขึ้นหากคุณพลาดการชำระเงิน หากใช้เวลานานกว่า 90 วันนับจากที่คุณได้ชำระเงินส่วนที่เหลือจะถือเป็นการกระจายและจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ ถ้าคุณอายุต่ำกว่า59½คุณจะต้องได้รับโทษ 10% ข้อควรระวังอีกข้อหนึ่ง: ถ้าคุณออกจากงาน (หรือต้องรีบไป) คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายใน 60 ถึง 90 วัน มิเช่นนั้นยอดคงเหลือจะถูกเก็บภาษีและคุณจะต้องได้รับโทษจำคุกตั้งแต่ต้นถึง 10% (เว้นแต่คุณจะอายุมากกว่า 55 ปีเมื่อคุณออกจากงาน)

บรรทัดล่าง

เนื่องจาก SDIRA ต้องการให้คุณมีบทบาทอย่างแข็งขันในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณพวกเขาไม่เหมาะสำหรับทุกคน นอกจากนี้ยังมีกฎและข้อบังคับที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับ SDIRA เป็นสิ่งสำคัญดังนั้นคุณต้องทำการบ้านก่อนเวลาและปรึกษากับผู้วางแผนทางการเงินที่มีประสบการณ์ทนายความและ / หรือนักบัญชีภาษีก่อนที่จะตัดสินใจ

และอีกอย่างหนึ่งเกี่ยวกับ IRA มาตรฐาน: แม้ว่าคุณจะไม่สามารถยืมเงินจาก Roth หรือ IRA แบบเดิม ๆ ได้ แต่คุณสามารถเข้าถึงเงินจาก IRA ได้ในระยะเวลา 60 วันผ่านสิ่งที่เรียกว่า "แบบเลื่อนการหักภาษีฟรี" - ตราบเท่าที่คุณใส่เงินกลับเข้ามาใน IRA (ไม่ว่าคุณจะถอนเงินจากบัญชีอื่นหรือไม่) ภายใน 60 วัน ถ้าคุณไม่ทำเช่นนั้นภาษีเงินได้ (รวมภาษีของรัฐ) และบทลงโทษจะถูกกำหนด ขณะนี้คุณ จำกัด การวางเอกสารแบบ "ปลอดภาษีฟรี" หนึ่งครั้งไม่ จำกัด จำนวน IRA ที่คุณเป็นเจ้าของ