สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ผู้เกษียณอายุมองหา ได้แก่ วิธีการจัดหาเงินทุนเพื่อการดำเนินชีวิตที่ต้องการเกษียณอายุในขณะที่ไม่ได้ใช้จ่ายเงินเป็นเวลานาน กับอายุขัยที่เพิ่มขึ้นที่กำลังกลายเป็นสิ่งสำคัญมากขึ้น แนวทางที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณอายุคือการดูกลยุทธ์หลายประการ ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถให้แนวทางที่ทรงคุณค่าสำหรับลูกค้าที่ต้องการสร้างรายได้และกระแสเงินสดในช่วงเกษียณอายุ ที่สำคัญยิ่งกว่านั้นที่ปรึกษาสามารถจัดทำแผนรายละเอียดเพื่อช่วยให้รายได้ของพวกเขามีระยะเวลาตราบเท่าที่พวกเขาต้องการ

ขั้นตอนแรกก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะลงทุนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้ดีที่สุดคือการดูแหล่งรายได้ในปัจจุบันเมื่อเกษียณอายุ สำหรับลูกค้าทั่วไปเหล่านี้อาจรวมถึงการชำระเงินประกันสังคมหรือเงินบำนาญจากนายจ้างที่ผ่านมา บางทีลูกค้าอาจมีรายได้ในเชิงพาณิชย์ที่จะสร้างรายได้ด้วยเช่นกัน ที่ปรึกษาทางการเงินยังจำเป็นต้องใช้ข้อมูลทรัพยากรการเกษียณอายุทั้งหมดที่ลูกค้าอาจมีในการกำจัด ได้แก่ :

แผนการเกษียณอายุที่กำหนดไว้สำหรับโครงการเกษียณอายุเช่น 401 (k), 403 (b), 457 และอื่น ๆ รวมถึงแผนออมทรัพย์ที่ประหยัดของรัฐบาล

ความสนใจในธุรกิจ

บัญชี IRA รวมทั้งบัญชีแบบดั้งเดิมและบัญชี Roth

• แผนการเกษียณอายุด้วยตนเองเช่น SEP-IRA หรือ Solo 401 (k)
• การจำนองย้อนกลับ
• บัญชีเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี
• อาจต้องมีเนื้อหาอื่น ๆ ที่จะต้องพิจารณา แต่นี่เป็นส่วนที่พบมากที่สุด (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: เคล็ดลับสำหรับการเปลี่ยนลูกค้าของคุณจากรายได้ต่อการเบิกถอนเงิน)
• หลังจากพิจารณาแหล่งรายได้จากการเกษียณอายุของลูกค้าแล้วที่ปรึกษาควรกำหนดจำนวนเงินที่ต้องการได้จากพอร์ทโฟลิโอของลูกค้าเพื่อหารายได้จากการเกษียณอายุที่มีอยู่ ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าต้องการเงินรวม $ 100,000 ต่อปีเพื่อสนับสนุนวิถีชีวิตการเกษียณอายุของพวกเขาและพวกเขาได้รับเงินประกัน $ 50,000 จาก Social Security และเงินบำนาญของ บริษัท แล้วพวกเขาต้องสร้างกระแสเงินสดจากพอร์ตโฟลิโอหรืออื่น ๆ $ 50,000 แหล่งที่มา เป็นเรื่องสำคัญที่ต้องคำนึงถึงผลกระทบของภาษีดังนั้นจึงต้องพิจารณาว่า 100,000 เหรียญเป็นยอดรวม (ก่อนหักภาษี) หรือไม่รวมภาษี แหล่งที่มาของรายได้การเกษียณอายุนอกกระแสเงินสดจากพอร์ตโฟลิโออาจรวมถึงลูกค้าที่เกษียณอายุได้ไม่ว่าจะเป็นแบบเต็มเวลาหรือแบบไม่เต็มเวลา นายจ้างจำนวนมากกำลังสร้างโปรแกรมการเกษียณอายุแบบค่อยเป็นค่อยเป็นหลังอย่างเป็นทางการซึ่งทำให้พนักงานที่มีอายุมากมีบทบาทที่ลดลงเพื่อเป็นสะพานเชื่อมต่อกับการเกษียณอายุในขณะเดียวกันก็รักษาความรู้ไว้ให้กับองค์กร
• การลงทุนเพื่อรายได้

เป็นเวลาไม่กี่ปีที่ผ่านมาสำหรับนักลงทุนที่มุ่งเน้นรายได้ด้วยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยล่าสุดจาก Federal Reserve และศักยภาพสำหรับคนอื่น ๆ ในการติดตามนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงไปบ้าง อัตราดอกเบี้ยรถยนต์ประหยัดเช่นบัญชีตลาดเงินและซีดีอาจเพิ่มขึ้น ในแง่ของการสร้างรายได้มีหลายทางเลือกที่นักลงทุนสามารถทำได้

กองทุนรวมตลาดเงิน

ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ส่วนใหญ่มีความปลอดภัยเป็นพิเศษในแง่ความเสี่ยงของการสูญเสียเงินต้น ด้านพลิก แต่เป็นดอกเบี้ยที่ได้รับเป็นเพียงเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่ดีที่สุด ซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น แต่ควรใช้บัญชีเหล่านี้เพื่อผลตอบแทนที่ปลอดภัย ไม่ควรใช้เพื่อสร้างรายได้ที่มีความหมายใด ๆ

อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของประเทศสำหรับบัญชีตลาดเงินในปี 2016 คือ 0. 26% ตามข้อมูลของ FDIC เมื่อเดือนกรกฎาคมปี 2017 ค่าเฉลี่ยดังกล่าวลดลงเหลือ 0. 12% สำหรับเงินฝากที่เกิน $ 100,000

ซีดี

อัตราค่าซีดีมีน้อย แต่ไม่ต่ำกว่าบัญชีตลาดเงิน ซีดีต้องการให้คุณล็อคเงินของคุณในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ตามอัตรา FDIC ปัจจุบันอัตราเฉลี่ยของประเทศในซีดีหนึ่งปีคือ 0. 44% และ 0. 84% ในซีดี 5 ปีอีกครั้งสำหรับเงินฝากมากกว่า $ 100, 000

เหล่านี้เป็นผลตอบแทนต่ำในการแลกเปลี่ยน สำหรับล็อคเงินของคุณขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเป็นเวลาห้าปี การค้นหาทางออนไลน์อาจทำให้คุณได้รับอัตราที่ดีขึ้น นอกจากนี้ยังมีซีดีนายหน้ารวมถึงซีดีขนาดใหญ่ที่นำเสนอโดยโบรกเกอร์และสถาบันการเงิน ส่วนใหญ่มีตลาดรองซึ่งมีสภาพคล่อง อัตราค่าซีดีประเภทนี้อาจสูงกว่าซีดีทั่วไป

อัตราค่าซีดีควรเริ่มเพิ่มขึ้นเนื่องจากราคาของเครื่องมือตลาดประเภทอื่น ๆ เริ่มขึ้นเนื่องจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่: ผู้เกษียณอายุควรเข้าถึงการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างไร)

พันธบัตรรายบุคคล

พันธบัตรมีหลายรูปแบบและแตกต่างกันไปตามคุณภาพเครดิตประเภทและเวลาที่ครบกำหนด อัตราดอกเบี้ยคูปองได้รับผลกระทบจากคุณภาพเครดิตของผู้ออกตราสารและระยะเวลาจนกว่าพันธบัตรจะครบกำหนด พันธบัตรเหล่านี้มักจะมีตลาดรองและราคาที่พวกเขาสามารถขายได้จะสูงหรือต่ำกว่าที่คุณจ่ายสำหรับพันธบัตรในตอนแรก

พันธบัตรส่วนใหญ่จ่ายดอกเบี้ยทุกครึ่งปี นักลงทุนสามารถตั้งการถือครองพันธบัตรแต่ละรายเพื่อให้มีการชำระเงินเข้ามาหลายครั้งในช่วงปี

ผู้ถือพันธบัตรแต่ละรายถือไว้จนครบกำหนดจะไม่ได้รับผลกระทบจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นเดียวกับผู้ลงทุนในกองทุนรวมพันธบัตรหรือกองทุนที่ซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อมีการออกพันธบัตรและจะครบกำหนดไถ่ถอนเมื่อครบกำหนด

กองทุนรวมพันธบัตรและกองทุน ETFs

ตัวเลือกการลงทุนเหล่านี้มีความหลากหลายมากขึ้นซึ่งเป็นเรื่องยากสำหรับนักลงทุนรายย่อยหลายรายที่จะประสบความสำเร็จด้วยผลงานของแต่ละพันธบัตร การเข้าถึงการกระจายความเสี่ยงนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อลงทุนในพันธบัตรที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือเทศบาลซึ่งถือเป็นตัวเลือกความเสี่ยงในการถือครองส่วนบุคคล

พอร์ตการลงทุนของกองทุนตราสารหนี้และ ETFs อาจจะสูญเสียมูลค่าเมื่ออัตราเพิ่มขึ้น ความเสียหายที่เกิดขึ้นเหล่านี้อาจเกิดขึ้นได้ขึ้นอยู่กับระยะเวลารวมของกองทุนกองกำลังตลาดและความสูงชันของเส้นอัตราผลตอบแทน อย่างไรก็ตามการลงทุนในยานพาหนะเหล่านี้มักมีความเป็นไปได้สูงที่จะได้รับผลกำไรในระยะยาว

หุ้นและเงินปันผลจ่ายเงินปันผล

นี่เป็นแหล่งรายได้ที่ดีเนื่องจากคุณได้รับค่าชดเชยสำหรับการลงทุนของคุณตราบเท่าที่ยังคงมีอยู่และในหลาย ๆ กรณีผลตอบแทนค่อนข้างน่าสนใจ ข้อเสียคือว่าพวกเขายังคงต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่เหมือนกันที่มาพร้อมกับการลงทุนในหุ้นอื่น ๆ

กองทุนแบบ Closed-End

กองทุนเหล่านี้มักจ่ายค่าการกระจายที่สำคัญ แต่มีสองสิ่งที่ต้องจดจำด้วยการลงทุนแบบปิดท้าย ในบางกรณีการกระจายนี้อาจเป็นผลตอบแทนของเงินต้นของนักลงทุนและอาจส่งผลให้เกิดการทำลายคุณค่า ประการที่สองกองทุนท้ายปิดผนึกขึ้นอยู่กับการใช้ประโยชน์ซึ่งสามารถขยายผลกำไรและขาดทุนจากเงินได้

รายได้รวม

ไม่ใช่แค่การลงทุนเพื่อรายได้ในแง่ดั้งเดิมผู้เกษียณอายุต้องคิดในแง่ของรายได้รวมของพอร์ตการลงทุนของพวกเขา ซึ่งหมายถึงการแข็งค่าของเงินทุนเช่นเดียวกับผลตอบแทนที่แท้จริง เมื่อเวลาผ่านไปวิธีการที่ทำให้เงินสดบางส่วนในด้านความต้องการของกระแสเงินสดรวมกับการลงทุนที่ก่อให้เกิดรายได้และอื่น ๆ ที่ถือครองเพื่อการเติบโตมักเหมาะสำหรับผู้เกษียณ ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นยานพาหนะการผลิตรายได้แบบดั้งเดิมอาจกลายเป็นส่วนสำคัญของการจัดสรรของพวกเขา นี่คือสิ่งที่ที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยในการตัดสินใจได้

บรรทัดล่าง

ภาวะปัจจุบันไม่ได้นำเสนอสภาพภูมิอากาศที่ง่ายสำหรับผู้เกษียณที่ต้องการหารายได้จากการลงทุนเพื่อรักษาวิถีชีวิตของตนตลอดช่วงเกษียณอายุ ลูกค้าที่เกษียณอายุต้องการที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อกำหนดวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างรายได้และบรรลุเป้าหมายนี้ ยานพาหนะการลงทุนเหล่านี้มีมูลค่าคุยกับลูกค้าเป็นอายุขัยและดังนั้นจึงความยาวของการเกษียณอายุยังคงเพิ่มขึ้น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่: อาจารย์ที่ปรึกษา: ให้ลูกค้าลองเกษียณสำหรับขนาด)