ในขณะที่ IRAs เป็นที่รู้จักกันดีในหมู่นักลงทุนวัยผู้ใหญ่พวกเขายังสร้างยานพาหนะเพื่อการออมที่ยอดเยี่ยมสำหรับเด็กที่เนื่องจากอายุของพวกเขาพร้อมที่จะใช้ประโยชน์จากเวลาและอำนาจในการผสม บุตรหลานของคุณไม่ว่าอายุจะมีส่วนร่วมกับ IRA ให้เขาหรือเธอมีรายได้จากงานอย่างไร นั่นเป็นเหตุผลที่การเริ่มต้นฤดูร้อน - ฤดูเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะพูดคุยกับบุตรหลานของคุณเกี่ยวกับการเริ่มต้นอย่างใดอย่างหนึ่ง อาจเป็นการขายที่ยากลำบากเมื่อเทียบกับความสามารถในการใช้จ่ายเงินที่ได้รับ (หรือแม้กระทั่งบันทึกไว้ในวิทยาลัยบางสิ่งบางอย่างที่จะเกิดขึ้นเร็วกว่าการเกษียณอายุ)

ที่นี่เราจะดู IRA สองประเภทสำหรับเด็กข้อดีเหล่านี้มีประโยชน์สำหรับการลงทุนด้านการลงทุนด้านภาษีและวิธีการเปิดและบริจาคไออาร์เอสำหรับเด็ก ๆ

ประเภทของ IRA สำหรับเด็ก

IRAs มี 2 แบบที่เหมาะสำหรับเด็ก: แบบดั้งเดิมและ Roth ความแตกต่างหลักระหว่าง IRAs แบบดั้งเดิมกับ Roth คือเมื่อคุณจ่ายภาษีให้กับเงินที่คุณบริจาคให้กับแผน กับ IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนเงินระหว่างการเกษียณอายุ (ในอัตราภาษีที่คุณใช้แล้ว) IRA แบบดั้งเดิมมีรายได้ก่อนหักภาษี ด้วย Roth IRA คุณต้องเสียภาษีเมื่อคุณนำเงินเข้าบัญชีดังนั้นจึงมีรายได้หลังหักภาษี

เงินเพิ่มขึ้นปลอดภาษีขณะที่อยู่ในรูปแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA แต่ผลประโยชน์ของ Roth คือเมื่อเด็กถอนเงินหลายสิบปีนับจากนี้เขาหรือเธอจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ในกรณีนี้ ยิ่งไปกว่านั้นยังไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) สำหรับเงิน แน่นอนว่ากฎเหล่านี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงในอีก 40 ปีข้างหน้า แต่นี่คือตอนที่พวกเขาอยู่ตอนนี้ (ดู Roth กับแบบ IRA: เหมาะสำหรับคุณ สำหรับรายละเอียด) หากรายได้ของเขาสูงกว่าจำนวนที่กำหนดโดยกรมสรรพากร ($ 6,300 สำหรับปีพ. ศ. 2560) หากคุณอ้างว่าลูกของคุณเป็นผู้อยู่ในความอุปการะคุณอาจต้องยื่นคำร้องขอคืนภาษีเงินได้ของตนเอง หากบุตรหลานของคุณได้รับเงินน้อยกว่าจำนวนนี้เธออาจเป็นวงเล็บภาษีรายได้ 0% และอาจจะไม่ได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีที่เกี่ยวข้องกับ IRA แบบเดิม

เนื่องจากเด็กหลายคนไม่ได้มีรายได้เพียงพอที่จะได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีที่เกี่ยวข้องกับ IRA แบบดั้งเดิมทำให้รู้สึกได้ว่าในกรณีส่วนใหญ่ให้ความสำคัญกับ Roth IRAs โดยทั่วไป IRA Roth IRA เป็นทางเลือกสำหรับผู้เยาว์ที่มีรายได้ จำกัด และผู้ที่ดังนั้นจะไม่ได้รับประโยชน์จาก IRA แบบดั้งเดิมที่สามารถหักลดหย่อน

การเริ่มต้น IRA สำหรับบุตรหลานของคุณอาจเป็นสิ่งที่ยอดเยี่ยม ในวัยหนุ่มสาวของพวกเขาประกอบกับเตะเข้าเกียร์สูงเนื่องจากมีขอบฟ้าเป็นเวลานาน และโดยปกติแล้วพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำหรือแม้แต่ศูนย์ดังนั้น Roth จึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด "Dan Stewart, CFA®, ประธานและ CIO, Revere Asset Management, Inc. กล่าวในดัลลัสรัฐเท็กซัส

"ถ้าเด็กยังคงเป็น [Roth] จนถึงอายุ 59-1 / 2 (ภายใต้กฎของวันนี้) การถอนตัวใด ๆ จะไม่มีภาษี ในการเกษียณอายุเขาหรือเธออาจจะอยู่ในวงเล็บที่สูงขึ้นมากดังนั้นจึงจะมีประสิทธิภาพในการรักษาเงินของตัวเองมากขึ้น "Allan Katz ประธานกลุ่มบริหารความมั่งคั่งทั่วโลก, LLC กล่าวใน Staten Island, NY

ประโยชน์ IRAs for Kids

การเปิด IRA สำหรับบุตรหลานของคุณทำให้เขาหรือเธอไม่เพียง แต่เป็นการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังเป็นบทเรียนทางการเงินที่มีค่า แม้แต่ไออาร์เอขนาดเล็ก (เช่น Schwab ช่วยให้คุณสามารถเปิดบัญชีคุมตัวโดยมีเพียง $ 100) ก็สามารถจัดเตรียมแพลตฟอร์มเพื่อสอนเด็กเกี่ยวกับภาษีการเกษียณอายุการผสมผสานและความสัมพันธ์ระหว่างรายได้การออมและการใช้จ่าย

ในขณะที่รายได้ที่เกษียณอายุน่าจะเป็นสิ่งสุดท้ายในใจของเด็กเล็กของคุณเด็กส่วนใหญ่รู้สึกทึ่งกับความคิดที่ว่าการลงทุนขนาดเล็กในปัจจุบันอาจกลายเป็นความเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในภายหลัง เด็กเล็กอาจไม่เข้าใจแนวคิดที่อยู่เบื้องหลังความสนใจรายได้และการผสม แต่พวกเขาอายุมากพอที่จะชื่นชมความจริงที่ว่าเงินของพวกเขาสามารถเติบโตได้

"ทุกครั้งที่คุณทำงานด้วยตัวเองกับบุตรหลานของคุณเพื่อสอนเรื่องเงินการลงทุนและการออมเป็นเวลาที่เหมาะสม การรวมตัวจะทำงานได้ดีที่สุดหากมีเวลาทำงานมากที่สุด หากคุณสามารถเริ่มต้นบุตรหลานของคุณในช่วงต้นได้จะเป็นการเริ่มต้นในอนาคตทางการเงินของพวกเขา "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า อายุ 10 ปีอาจเพิ่มขึ้นเป็น 11, 467 ปีกว่า 50 ปีโดยสมมติว่ามีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีที่ 5% มีส่วนร่วม $ 50 ต่อเดือนและบัญชีอาจเติบโตถึง $ 137,146 (โดยมียอดเงินเริ่มต้น $ 1,000,000 และมีอัตราการเติบโตสมมุติฐานเท่ากับ 5%) หรือเพิ่มเป็นสองเท่าของเงินบริจาคที่ $ 100 ต่อเดือนและบัญชีสามารถเข้าถึง $ 262, 685 เมื่อเด็กทำเงินได้มากขึ้นและในที่สุดก็กลายเป็นผู้ใหญ่ที่มีรายได้ผลงานประจำปีของพวกเขามีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นและ IRA สามารถเติบโตได้ตามลําดับ การจัดสรรเงินแต่ละเดือนหรือหนึ่งปีสำหรับ IRA แม้ว่าเงินบริจาคจะมีขนาดเล็กช่วยให้บุตรหลานของคุณพัฒนาความตระหนักและมีนิสัยทางการเงินที่ดีต่อสุขภาพ

ข้อดีอีกประการของ IRA คือบุตรหลานของคุณอาจสามารถเข้าบัญชีเพื่อรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและถึง $ 10,000 ต่อการชำระเงินดาวน์ในบ้านหลังแรกโดยไม่มีการลงโทษ ด้วย Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคใด ๆ แต่ไม่ใช่รายได้จากการลงทุนด้วยเหตุผลใด ๆ โดยไม่มีการเสียภาษีหรือการลงโทษ

"เราขอแนะนำให้รักษาเงินเหล่านี้ให้เหมือนเดิมถ้าเป็นไปได้ทั้งหมดแทนที่จะเอาออกไปซื้อบ้านหลังแรกเช่น" Elyse Foster, CFP®, หัวหน้า Harbor Financial Group, Inc. , Boulder, Colo กล่าว " การจัดตั้ง Roth IRA เป็นโอกาสดีที่จะพูดถึงการผสมผสานความสำคัญของการออมเพื่ออนาคตและการแนะนำการลงทุน "

บัญชี IRA

หากบุตรหลานของคุณเป็นผู้เยาว์ (อายุต่ำกว่า 18 ปีในรัฐส่วนใหญ่อายุต่ำกว่า 19 ปีและ 21 ปี) ธนาคารหลายแห่งโบรกเกอร์และกองทุนรวมหลายแห่งจะช่วยให้คุณสามารถตั้งค่า < หรือผู้ปกครอง IRAในฐานะผู้รับฝากทรัพย์สินคุณ (ผู้ใหญ่) ควบคุมทรัพย์สินใน IRA ที่ถูกคุมขังจนกว่าบุตรของคุณจะอายุครบ 18 ปี (หรือ 21 ในบางรัฐ) เมื่อถึงเวลาที่สินทรัพย์ถูกหันไปหาเขา ไออาร์เอจะเปิดขึ้นในชื่อบุตรหลานของคุณและคุณจะต้องระบุหมายเลขประกันสังคมของเขาเมื่อคุณเปิดบัญชี อย่าลืมไม่ใช่ทุก บริษัท อนุญาตให้เยาวชนมี IRAs บริษัท ที่เปิดบัญชีสำหรับผู้เยาว์ ได้แก่ :

Charles Schwab

E * Trade

Scottrade T Rowe ราคา TD Ameritrade

• Vanguard
• เด็กทุกวัยสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ตราบเท่าที่เขาหรือเธอได้รับรายได้จากงานไม่ว่าจะเป็นงานเลี้ยงเด็กนั่งทำงานหลาหรือเดินไปแถว ๆ สุนัข
• 15 งานฤดูร้อนที่ยิ่งใหญ่สำหรับวัยรุ่น
• ) สำหรับปี 2017 จำนวนบุตรหลานของคุณสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA (แบบดั้งเดิมหรือ Roth) ได้น้อยกว่า 5,500 ดอลลาร์หรือรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี ตัวอย่างเช่นถ้าลูกของคุณได้รับเงิน $ 3,000,000 ในปีนี้เขาสามารถบริจาคเงินให้กับ IRA ได้ถึง 3,000,000 เหรียญ ถ้าลูกสาวของคุณมีรายได้ 10,000 บาทเธอสามารถบริจาคได้เพียง $ 5,500 เท่านั้น หากบุตรของท่านไม่มีรายได้เขาหรือเธอจะไม่สามารถบริจาคได้เลย
• สิ่งสำคัญที่ควรจำไว้คือบุตรของท่านต้องมีรายได้
• ในช่วงปีที่มีการบริจาค เงินจากการเบี้ยเลี้ยงหรือรายได้จากการลงทุนไม่นับเป็นรายได้ที่ได้รับและดังนั้นจึงไม่สามารถนำไปใช้จ่ายเงินสมทบได้ บุตรของท่านจะได้รับ W-2 สำหรับงานที่ทำ คุณควรเก็บประวัติที่ดีเยี่ยมจากงานที่ไม่ได้ให้ W-2: งานเลี้ยงเด็ก, งานหลา, ผู้ช่วยมารดา, ความพยายามของผู้ประกอบการ ฯลฯ ข้อมูลของคุณควรประกอบด้วย:

ประเภทของงาน เมื่องานเสร็จสิ้น สำหรับใครทำงานได้

บุตรหลานของคุณได้รับเงินเท่าไหร่ คุณอาจจะสามารถจ่ายเงินให้บุตรหลานของคุณสำหรับงานที่ทำอยู่รอบ ๆ บ้านได้โดยถูกต้องตามกฎหมายและจ่ายเงิน (คุณอาจจะไม่ได้ไปกับการจ่ายเงินให้ลูกชายของคุณ $ 150 ต่อชั่วโมงในการตัดหญ้าเช่น) หากครอบครัวของคุณมีธุรกิจคุณสามารถทำให้บุตรหลานของคุณทำงานได้โดยทำงานที่เหมาะสมกับวัยสำหรับการจ่ายเงินที่เหมาะสม ธุรกิจของคุณช่วยลดภาระภาษีและบุตรหลานของคุณได้รับรายได้ที่จะทำให้เขาหรือเธอได้รับผลประโยชน์จาก IRA บิดามารดาหลายคนเลือกที่จะ "จับคู่" รายได้ของบุตรหลานและทำเงินบริจาคให้กับ IRA เอง ตัวอย่างเช่นถ้าลูกสาวของคุณมีรายได้ 3,000 เหรียญในช่วงฤดูร้อนคุณสามารถปล่อยให้เธอใช้จ่ายเงินตามที่เธอต้องการและคุณได้รับเงินสนับสนุนจำนวน 3,000 เหรียญโดย IRA กับเงินของคุณเอง คุณอาจมีส่วนร่วมในการคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่บุตรหลานของคุณได้รับเช่น 50% (บุตรของคุณได้รับ $ 3,000 และคุณบริจาค $ 1, 500) ไม่ว่าคุณจะเลือกใช้วิธีใด IRS ไม่สนใจว่าใครจะเป็นผู้สนับสนุนตราบเท่าที่รายได้ที่ได้รับนั้นไม่เกินรายได้ที่บุตรของคุณได้รับในปีนี้ เนื่องจากผลงานของ IRA บุตรหลานของคุณบุตรของคุณไม่ใช่คุณจะได้รับการหักภาษีใด ๆ

• บรรทัดล่าง
• คนหนุ่มสาวมีข้อได้เปรียบอย่างมากในเวลา: แม้แต่ความช่วยเหลือจาก IRA ที่ค่อนข้างเล็กก็สามารถเติบโตได้อย่างมากเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากพลังของการประนอมประดานอกเหนือจากการสร้างเงินสดอย่างหนักในบัญชี IRA บุตรของคุณจะมีประโยชน์เพิ่มเติมในการพัฒนานิสัยทางการเงินที่ดีต่อสุขภาพ: ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินและนักการศึกษาหลายคนเชื่อว่าเด็กก่อน ๆ เริ่มเรียนรู้เกี่ยวกับเงินมากขึ้น อนาคต.