บริษัท ประกันภัยต้องพึ่งพากฎหมายจำนวนมากเพื่อประมาณมูลค่าและความถี่ของการเรียกร้องในอนาคตที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ได้อย่างถูกต้องมากขึ้น เมื่อมันทำงานได้อย่างถูกต้อง บริษัท ประกันภัยจะมีเสถียรภาพมากขึ้นกว่าที่พวกเขาจะได้รับ ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่ถูกต้องและเป็นธรรมสำหรับการคุ้มครองของพวกเขาและระบบการเงินทั้งหมดมีเสถียรภาพมากขึ้น อย่างไรก็ตามผลประโยชน์ทางทฤษฎีจากกฎหมายของตัวเลขจำนวนมากมักไม่ถือเป็นจริง

กฎหมายที่มีจำนวนมากเกิดจากทฤษฎีความน่าจะเป็นในสถิติ ข้อเสนอแนะว่าเมื่อมีการสังเกตการณ์ตัวอย่างเพิ่มขึ้นการเปลี่ยนแปลงของการสังเกตการณ์เฉลี่ยลดลง กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าเฉลี่ยจะเพิ่มพลังการคาดการณ์และมีแนวโน้มที่จะแสดงค่าที่คาดหวัง

สำหรับตัวอย่างขั้นพื้นฐานให้พิจารณาการทดลองง่ายๆที่บุคคลหนึ่ง ๆ จะพลิกไปหนึ่งในสี่ ทุกครั้งที่ดินแดนไตรมาสเป็นหัวคนบันทึกจุดหนึ่ง ไม่มีคะแนนจะถูกบันทึกไว้เมื่อที่ดินเป็นหาง มูลค่าที่คาดว่าจะได้จากการหยอดเหรียญในการทดลองครั้งนี้มีค่าเท่ากับ 0. 5 คะแนนเนื่องจากมีโอกาสเพียง 50% ที่ไตรมาสนี้จะเข้าครอบครอง

ถ้าคุณพลิกเหรียญเพียงสองครั้ง - สองข้อสังเกต - ค่าเฉลี่ยอาจต่ำกว่าค่าที่คาดไว้ หัวต่อมีค่าเฉลี่ย 1 จุดขณะที่หางสองหางมีค่าเฉลี่ย 0 จุด ตัวชี้วัดของการทดลองมีแนวโน้มที่จะได้รับค่าเฉลี่ยใกล้เคียงกับค่าที่คาดไว้ ถ้ามี 53 หัวและ 47 หางระหว่าง 100 flips ค่าเฉลี่ยจะเท่ากับ 0. 53 ซึ่งใกล้เคียงกับค่าที่คาดหวังไว้ประมาณ 0. 5 นี่เป็นวิธีที่กฎหมายของจำนวนมากทำงาน

กฎของตัวเลขจำนวนมากในการประกันภัย

ในอุตสาหกรรมประกันภัยกฎหมายของตัวเลขจำนวนมากเป็นตัวบ่งชี้ของตัวเอง จำนวนหน่วยรับสัมผัสหรือผู้ถือกรมธรรม์เพิ่มขึ้นในขณะที่ยังคงสูญเสียอยู่ และความน่าจะเป็นสูงกว่าความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงต่อหน่วยรับแสงจะเท่ากับผลขาดทุนที่คาดไว้ต่อหน่วยการรับแสง เพื่อให้เป็นภาษาทางเศรษฐกิจจะมีผลตอบแทนต่อระดับในการผลิตประกันที่เกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้

ในแง่ปฏิบัติหมายความว่าง่ายขึ้นในการสร้างพรีเมี่ยมที่ถูกต้องและลดความเสี่ยงในการรับประกันภัย - เนื่องจากมีการออกนโยบายเพิ่มเติมในชั้นประกันภัย สมมติว่ามีการกระจายความน่าเชื่อถือที่เป็นอิสระและมีเสถียรภาพสำหรับการสูญเสีย บริษัท ประกันจะดีกว่าการออก 500 มากกว่า 150 นโยบายการประกันอัคคีภัย

หากต้องการดูวิธีอื่นสมมติว่า บริษัท ประกันสุขภาพพบว่าห้าใน 150 คนจะได้รับบาดเจ็บร้ายแรงและมีราคาแพงในช่วงปีที่กำหนดหาก บริษัท สามารถประกันได้เพียง 10 ถึง 25 คนจะมีความเสี่ยงสูงกว่าถ้าสามารถให้ความมั่นใจได้ถึง 150 คน เนื่องจาก บริษัท มีความมั่นใจมากขึ้นกับผู้ถือกรมธรรม์ 150 รายว่าจะมีเบี้ยประกันภัยเพียงพอสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากบุคคลห้ารายที่บาดเจ็บสาหัส

เมื่อไม่ได้ผล

ตามข้อมูลของสมาคมนายจ้างประกันภัยแห่งชาติระบุว่าในแต่ละปีระหว่างปี 2010 ถึง 2015 มีผู้ให้บริการประกันภัยในสหรัฐอเมริกา 2,000 รายและ 2, 300 รายในแต่ละปี ผู้ให้บริการบางรายประสบความสำเร็จมากกว่าผู้ให้บริการรายอื่นที่ให้ความคุ้มครองประเภทเดียวกันหรือคล้ายคลึงกัน หากมีการเพิ่มผลตอบแทนให้กับประกันในระดับมากขึ้นด้วยกฎหมายที่มีจำนวนมาก บริษัท ประกันภัยต่าง ๆ มีอยู่มากกว่าที่จะมีตลาดที่โดดเด่นด้วย บริษัท ยักษ์ใหญ่เพียงใด?

ประการแรกไม่ใช่ บริษัท ประกันภัยทุกแห่งเท่าเทียมกันในการให้บริการประกันภัย ซึ่งรวมถึงการรักษาประสิทธิภาพการดำเนินงานการคำนวณเบี้ยประกันที่มีประสิทธิภาพและลดความเสียหายหลังจากได้รับการร้องเรียนแล้ว คุณสมบัติเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่ส่งผลต่อกฎหมายของตัวเลขจำนวนมาก

อย่างไรก็ตามกฎหมายของตัวเลขจำนวนมากมีผลน้อยเมื่อผู้มีความเสี่ยงที่มีความเสี่ยงเป็นอิสระจากกัน นี่เป็นสิ่งที่เห็นได้ง่ายที่สุดในอุตสาหกรรมด้านสุขภาพและการประกันอัคคีภัยเนื่องจากโรคและเพลิงไหม้สามารถแพร่กระจายจากผู้ถือกรมธรรม์หนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งหากไม่มีอยู่อย่างถูกต้อง ปัญหานี้เรียกว่า contagion

นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่สามารถประกันได้ซึ่งกฎหมายของจำนวนมากเป็นประโยชน์ในทางทฤษฎี แต่ยังไม่มีผู้บริโภคประกันเพียงพอที่จะทำให้กฎหมายมีผลบังคับใช้เป็นจำนวนมาก พยายามที่จะประกันเมืองด้วยความเสี่ยงจากสงครามนิวเคลียร์หรือชีวภาพ หนึ่งในทางทฤษฎีสามารถประกันเมืองหลักหลายพันล้านแห่งเพื่อชดเชยต้นทุนของความเสี่ยงที่เกิดขึ้นได้ แต่ก็ยังมีเมืองที่ไม่เพียงพอที่จะทำเช่นนั้นได้

ในที่สุดผู้บริโภคทุกรายมีความเสี่ยงที่แตกต่างกันการกำหนดเวลาและความสามารถทางการเงินในการจ่ายค่าประกัน เนื่องจากความหลากหลายในความต้องการเพิ่มขึ้นผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากกฎหมายของตัวเลขที่มีจำนวนมากจะลดลงเนื่องจากผู้คนจำนวนน้อยต้องการความคุ้มครองแบบเดียวกัน