หากคุณกำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนของการซื้อโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่แท้จริงคุณต้องตกอยู่ในกับดักการชำระเงินรายเดือน แม้ว่าสิ่งสำคัญที่ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการซื้อสินค้าใด ๆ ที่คุณต้องการใช้ในการจัดหาเงินทุนจะพอดีกับงบประมาณรายเดือนโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดสามารถตั้งค่าให้คุณกลับมาเป็นพัน ๆ ได้ในระยะยาว ต่อไปนี้คือกับดักการชำระเงินรายเดือนที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้คนตกอยู่ในและจำนวนเงินที่เสียค่าใช้จ่ายของคุณ

ดู: คุณสามารถมีชีวิตที่ปราศจากหนี้ได้หรือไม่?

Cars
ยากที่จะจ่ายเงินสดให้กับยานพาหนะแม้รถขนาดเล็กที่ใช้แล้วโดยใช้ไมล์สะสมหลายพันไมล์สามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้อย่างน้อย $ 8,000 แต่หลายคนชอบที่จะใช้จ่ายเงินเป็นหมื่นเพื่อซื้อรถคันใหม่ เพราะพวกเขามาพร้อมกับการรับประกันและได้รับรู้ว่าปลอดภัยและเชื่อถือได้มากขึ้น การจัดหาเงินทุนอัตโนมัติเป็นวิธีธรรมดาในการจัดการการซื้อที่มีราคาแพงนี้ซึ่งหลายคนพิจารณาว่ามีความจำเป็น อย่างไรก็ตามเมื่อผู้ขับขี่ยืมเงินเพื่อซื้อรถพวกเขามักไม่ได้ดูค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการตัดสินใจนับประสาค่าใช้จ่ายรวมของยานพาหนะรวมทั้งภาษีค่าธรรมเนียมชื่อค่าธรรมเนียมใบอนุญาตและการลงทะเบียนประกันค่าเสื่อมราคาการบำรุงรักษาและการซ่อมแซม , น้ำมันเบนซินและการจัดหาเงินทุน พวกเขามองเฉพาะการชำระเงินรายเดือนและพวกเขาก็ใช้จ่ายเงินมากขึ้นในรถมากกว่าที่พวกเขาต้องการโดยที่ไม่เคยรู้เลย

นี่คือตัวอย่างของวิธีที่คุณอาจมองไปที่การซื้อฮอนด้าแอคคอร์ดซีดาน LX 2012 จากมุมมองการชำระเงินรายเดือนและวิธีการซื้อแบบเดียวกันนี้หากคุณพิจารณาค่าใช้จ่ายทั้งหมด

การชำระเงินรายเดือน
ราคาซื้อ: $ 21,000
ระยะเวลาเงินกู้ 60 เดือน
การชำระเงินดาวน์: $ 0
อัตราดอกเบี้ย: 5%
การชำระเงินรายเดือน: 396 เหรียญ 30

ค่าใช้จ่ายทั้งหมด
ราคาซื้อ: $ 21, 000
ระยะเวลาเงินกู้ 60 เดือน
การชำระเงินดาวน์: $ 0
อัตราดอกเบี้ย: 5%
การชำระเงินรายเดือน: 396 เหรียญ 30
ดอกเบี้ยรวม: $ 2, 777. 75
ค่าใช้จ่ายทั้งหมด: $ 23, 777. 75

ตัวอย่างง่ายๆนี้จะคำนึงถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น เพื่อให้ทราบว่ารถคันนี้จะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่า 5 ปีคุณจะต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ระบุไว้ข้างต้น ได้แก่ ภาษีค่าเล่าเรียนใบอนุญาตและค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนประกันค่าเสื่อมราคาการบำรุงรักษาและการซ่อมแซมและน้ำมันเบนซิน โชคดีที่คุณไม่จำเป็นต้องทำคณิตศาสตร์นี้ Edmunds com มีคุณลักษณะที่เรียกว่า "ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงในการเป็นเจ้าของ" ซึ่งจะทำให้คุณมีประมาณการที่ดีงาม มันประมาณการค่าใช้จ่ายที่แท้จริงในการเป็นเจ้าของ 2012 ฮอนด้า Accord Sedan LX ที่ $ 41, 566 ในช่วงห้าปีแรกของชีวิตของรถ ส่วนประกอบที่ใหญ่ที่สุดของค่าใช้จ่ายนี้มาจากค่าเสื่อมราคา - รถจะสูญเสียประมาณครึ่งหนึ่งของมูลค่าในห้าปี

การจำนอง
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นค่าใช้จ่ายที่มหาศาลที่เราต้องใช้เวลาในการหาค่าใช้จ่ายทั้งหมด แต่คนมักจะมุ่งเน้นไปที่เงินกู้ยืมที่ธนาคารจะอนุมัติและการชำระเงินรายเดือนที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ แต่ต้นทุนรวมของการจำนองตลอดอายุการใช้งานจะมีบทบาทสำคัญในมูลค่าสุทธิของคุณอาจส่งผลต่อการตัดสินใจที่สำคัญเช่นการเกษียณอายุและการส่งบุตรหลานไปเรียนที่วิทยาลัย ลองพิจารณาความแตกต่างในราคาซื้อการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายรวมของสินเชื่อบ้าน 200,000 เหรียญ

จำนวนเงินจำนอง: $ 200, 000
ระยะเวลาการจำนอง: 30 ปี
อัตราดอกเบี้ย: 5%
การชำระเงินรายเดือน: $ 1, 073. 64
รวมดอกเบี้ยเกิน 30 ปี: 186 เหรียญ, 511. 57
ค่าใช้จ่ายทั้งหมด: $ 386, 511. 57

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการจัดหาที่อยู่อาศัยของคุณไม่ใช่ความลับ - เป็นเอกสารที่คุณลงลายมือชื่อเมื่อปิดบัญชีเงินกู้ แต่หลายคนไม่พิจารณาจำนวนเงินทั้งหมดจนกว่าพวกเขาจะมองเห็นกระดาษชิ้นนี้และแม้กระทั่งแล้วพวกเขาก็อาจกลบเกลื่อนได้ ไม่มีใครอยากเดินออกจากโต๊ะปิดหลังจากตลอดเวลาและพลังงานที่พวกเขาได้ลงทุนไปซื้อของสำหรับการจำนองและบ้าน

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้ไม่ได้แสดงให้เห็นถึงกำไรที่แท้จริงเพราะไม่รวมถึงการประกันภาษีทรัพย์สินการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยการบำรุงรักษาและการซ่อมแซมหรือค่าใช้จ่ายในการทำรายการที่เกี่ยวข้องกับการซื้อและขายบ้านของคุณเช่นค่าใช้จ่ายในการปิดและความจริง นายหน้าตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ จากมุมมองทางการเงินอย่างหมดจดการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านอาจไม่ได้สมเหตุสมผลเท่าที่เราคิด

บัตรเครดิต
การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำเพียงอย่างน้อยในบัตรเครดิตของคุณทำให้ยากที่จะสะสมเงินออมเพื่อให้คุณสามารถเริ่มจ่ายเงินให้เต็มจำนวนแทนการจ่ายเงิน นอกจากนี้ยังสนับสนุนให้คุณซื้อสิ่งที่คุณไม่ต้องการหรือต้องการจริงๆเนื่องจากคุณสามารถลดความต่อเนื่องของการจ่ายเงินให้กับพวกเขาได้จนกระทั่งหลายเดือนหรือหลายปีภายหลัง

สมมติว่าคุณซื้อสินค้ามูลค่า 3,000 บาทขึ้นไปบนบัตรที่เรียกเก็บ 18% ต่อไปนี้คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากคุณชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนเท่านั้น

ยอดคงเหลือ: $ 3, 000
อัตราดอกเบี้ย: 18%
การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ: 1% ของยอดเงินพร้อมดอกเบี้ย (75 ดอลลาร์ต่อเดือนแรก ลดลงเรื่อย ๆ ในแต่ละเดือน)
เวลาในการชำระทั้งหมด: 222 เดือนหรือ 18.5 ปี
การชำระดอกเบี้ยทั้งหมด: $ 3, 923. 08
รวมค่าใช้จ่ายในการซื้อ 3,000 บาทของคุณ: $ 6, 923 08

ไม่ดีเท่าที่สถานการณ์นี้ดูเหมือนจะแย่ลง สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณอยู่ที่ 29% เนื่องจากคุณไม่มีประวัติเครดิตมากที่สุด ตอนนี้คุณจะจ่ายเงินเท่าไหร่หากคุณชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น

ยอดเงินคงเหลือ: $ 3, 000
อัตราดอกเบี้ย: 29%
การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ: 1% ของยอดเงินและดอกเบี้ย ($ 102. 50 ครั้งต่อเดือนในตอนแรกลดลงเรื่อย ๆ ในแต่ละเดือน)
จ่ายคืน: 243 เดือนหรือ 20. 25 ปี
การชำระดอกเบี้ยทั้งหมด: $ 6, 521. 96
รวมค่าใช้จ่ายในการซื้อ 3,000 บาทของคุณ: $ 9, 521. 96

คุณต้องการจริงๆหรือยัง เป็นเวลาเกือบสองทศวรรษที่ผ่านมาสำหรับสิ่งที่คุณใช้ไป $ 3,000

หากคุณปรับการซื้อของคุณด้วยการบอกตัวเองว่าคุณจะจ่ายเงินเกินกว่าขั้นต่ำคุณจะไม่จ่ายดอกเบี้ยเท่าไรและจะใช้เวลาไม่นานในการชำระยอดคงเหลือของคุณ แต่ก็ยังคง ยากที่จะจ่ายค่าบัตรเครดิตของคุณเป็นรายเดือนและยากที่จะบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการออมสำหรับวันที่ฝนตกการชำระเงินดาวน์ในบ้านหรือการเกษียณอายุตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการใช้จ่ายภายในวิธีการของคุณเพียงไปเป็นหนี้บัตรเครดิตเป็นทางเลือกสุดท้ายในกรณีฉุกเฉินของแท้และชำระยอดเงินโดยเร็วที่สุด

การปรับปรุงบ้าน
เฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้และโครงการปรับปรุง - สิ่งเหล่านี้สามารถจัดหาทุนและเปลี่ยนเป็นเงินรายเดือน การซื้อเหล่านี้จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาว เท่าไหร่ที่คุณสามารถประหยัดถ้าคุณจ่ายสำหรับโครงการเหล่านี้ขึ้นด้านหน้าแทนการกระจายค่าใช้จ่ายออกมากกว่าหลายสิบเดือน?

ลองพิจารณาโครงการที่มีขนาดปานกลาง: ปรับปรุงห้องน้ำขนาดเล็กไปจนถึงขนาดกลางสองแห่งด้วยค่าใช้จ่ายรวม $ 10,000 และสมมุติว่าคุณเป็นผู้จัดหาโครงการนี้ทางการเงินหลายทางเพื่อปรับปรุงซ่อมแซมบ้านโดยมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย . คุณอาจใช้เวลานานถึง 25 ปีในการชำระเงินคืน แต่เราจะสมมติว่าคุณต้องการให้ระยะเวลาเงินกู้สั้นเพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ

จำนวนเงินที่สนับสนุน: $ 10, 000
อัตราดอกเบี้ย: 8. 5%
ระยะเวลา: 10 ปี
การชำระเงินรายเดือน: 123 เหรียญ 99
ดอกเบี้ยรวม: $ 4, 878. 28
ค่าใช้จ่ายรวม: $ 14, 878. 28

เมื่อพิจารณาข้อมูลนี้แล้วคุณต้องถามตัวเองว่าการปรับปรุงห้องน้ำของคุณมีมูลค่าไม่มากหรือไม่เท่ากับ 10,000 เหรียญสหรัฐฯ แต่ $ 14,878 28. คุณอยากจะซื้ออะไรอีกที่ $ 4, 878 28? คุณอยากจะเลื่อนการปรับปรุงใหม่สักระยะหนึ่งเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายหรือไม่ถ้าคุณตั้งใจจะปรับปรุงบ้านด้วยเงินที่คุณไม่ต้องเสียดอกเบี้ย

หากคุณรวมดอกเบี้ยเงินกู้ยืมในบ้านของคุณเป็นหักภาษีในการคืนภาษีต้นทุนการยืมเงินที่แท้จริงของคุณจะลดลงเล็กน้อยเนื่องจากการหักเงินดังกล่าวจะช่วยลดภาระภาษีของคุณตามอัตราภาษีของคุณ แต่การกู้ยืมเงินแม้ในอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ แต่ก็ยังแพงอยู่

ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: โทรศัพท์มือถือและตั๋วเงิน
บางทีคุณอาจได้รับความคิดที่จะใช้จ่ายเงิน 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับโทรศัพท์มือถือหรือใบเสร็จรับเงินของคุณ แต่มูลค่าของมันอยู่ที่ $ 1, 200 ต่อปีหรือไม่? สิ่งที่เกี่ยวกับ $ 6, 000 กว่าห้าปี (และที่ไม่ได้นับเพิ่มขึ้นมีแนวโน้มในค่าบริการตลอดเวลา)?

การดูค่าใช้จ่ายรายเดือนเล็กน้อยที่ดูเหมือนจะช่วยให้คุณสามารถประเมินว่าสิ่งเหล่านี้มีความสำคัญกับคุณมากเพียงใดคุณสามารถทำอะไรได้บ้างจากเงินนั้นและไม่ว่าคุณจะปรับลดรุ่นเป็นตัวเลือกที่มีราคาไม่แพง

ในความเป็นจริงการปรับลดรุ่นอาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดค่าซ่อมแซมห้องน้ำใหม่

บทสรุป
หากคุณไม่สามารถหล่นลงในกับดักการชำระเงินรายเดือนได้ในครั้งต่อไปที่คุณต้องซื้อสินค้ารายใหญ่คุณจะไม่สงสัยว่าทำไมคุณถึงไม่มีเงินสดในมือเพื่อจ่ายเงิน เงินที่คุณจะได้รับการบันทึกโดยการตรวจสอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนที่คุณจะซื้อและก่อนที่จะตัดสินใจทางการเงินใด ๆ จะทำให้คุณมีเบาะทางการเงินมากขึ้นและทำให้คุณอยู่ในสถานะที่ดีขึ้นเพื่อออกไปข้างหน้าในการซื้อขนาดใหญ่ครั้งต่อไป