คนส่วนใหญ่มีความรู้เกี่ยวกับการเงิน ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเป็นสัตว์กินพืชที่กินเนื้อที่เมื่อมีลักษณะที่ไม่เอื้ออำนวยเหล่านี้:

• ค่าธรรมเนียมที่มากเกินไป - ค่าธรรมเนียมการกำเนิดค่าใช้จ่ายล่าช้าและค่าธรรมเนียมการจัดการ
• อัตราดอกเบี้ยสูง - กรณีที่ธนาคารอาจเรียกเก็บเงินจากที่ใดก็ได้ตั้งแต่ 10% ถึง 12% เมษายนในเงินกู้ส่วนบุคคลการให้ยืมชื่อโดยทั่วไปจะเชื่อมโยงกับ APR ในรูปสามส่วนหรือสี่เท่าเป็นครั้งคราว (เงินให้กู้ยืมปรากฏในราคาไม่แพงเนื่องจากดอกเบี้ยถูกแสดงในรูปแบบรายเดือนอัตรารายเดือนของ 14. 99% แปลเป็น APR ประมาณ 180%) อัตราเฉลี่ยของเงินกู้ชื่ออยู่ระหว่าง 200 และ 400% ในรัฐที่ไม่ได้รับการควบคุมและได้รับ ที่รู้จักกันดีกว่า 1, 000%
• ระยะเวลาชำระคืนสั้น - ระยะเวลาชำระคืนเงินกู้แบบเดิมคือ 30 วัน เมื่อผู้ยืมไม่สามารถกู้เงินได้ภายในวันครบกำหนดเงินกู้จะต่ออายุโดยเรียกว่า "ปั่นป่วน" - เพิ่มชั้นค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยใหม่ ผู้ให้ยืมหัวข้อยอมรับว่าขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้บริโภคในวันที่ครบกำหนดสำหรับผลกำไรของพวกเขา ผู้กู้ยืมชื่อโดยเฉลี่ยจะรีไฟแนนซ์เงินกู้แปดครั้ง เป็นผลให้ผู้กู้อาจจะจ่ายเงินสองครั้งเดิมหรือมากขึ้นในดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
• ไม่มีการจัดจำหน่าย - ผู้ให้กู้ไม่จำเป็นต้องให้แน่ใจว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้และโดยทั่วไปไม่ได้ทำเช่นนั้น
• การตลาดที่น่าสงสัย - ผลิตภัณฑ์ถูกวางตลาดสำหรับผู้บริโภคที่มีทรัพยากรทางการเงินและตัวเลือกที่ จำกัด

เงินกู้ประเภทมีลักษณะพิเศษที่สามารถทำให้พวกเขาน่าขยะแขยงได้มากกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่กินสัตว์อื่น ๆ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้อาจต้องการเข้าถึงบัญชีธนาคารของผู้ยืมเพื่อถอนเงินโดยอัตโนมัติ กฎหมายของรัฐบาลกลางห้ามไม่ให้ข้อกำหนดนี้ แต่ผู้ให้กู้บังคับให้ผู้ยืมเข้ามาทำ "ทางเลือก" นี้ด้วยการเรียกเก็บอัตราและค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ชำระคืนในรูปแบบอื่น ๆ

ความหมายของเงินกู้ชื่อคือผู้ให้กู้ถือภาระกับยานพาหนะของผู้กู้จนกว่าเงินกู้จะได้รับเงินเต็มจำนวน ในกรณีผิดนัดหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถกู้คืนรถยนต์ได้ ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการชุดกุญแจและแม้แต่อุปกรณ์ติดตาม GPS ที่ติดตั้งบนรถเพื่อเป็นเงื่อนไขในการทำเงินกู้ (ดูเพิ่มเติม สินเชื่อรถยนต์: เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับ Fast Cash? )

กฎเกณฑ์และการเปลี่ยนแปลงสินเชื่อรายย่อย

การให้ยืมชื่อแบบเดิมนั้นเป็นบันทึกประจำวันที่มีการหมุนเวียนกัน 30 วันที่ออกแบบมาเพื่อให้ได้มาซึ่งกฎหมายที่ให้ประโยชน์สูงสุด เนื่องจากมีโครงสร้างเป็นเงินกู้ 30 วันพวกเขาจะไม่อยู่ภายใต้กฎระเบียบเช่นเดียวกับเงินกู้แบบดั้งเดิม หลายคนอยากเห็นการเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมเงินกู้รายชื่อกลุ่มผู้สนับสนุนผู้บริโภคผลักดันให้อัตราตัวพิมพ์ลดลงโดยรัฐและประสบความสำเร็จในระดับหนึ่ง

ในบางรัฐห้ามให้มีการให้ยืมประเภทหรือ จำกัด ดังนั้นผู้ให้กู้ดำเนินธุรกิจอย่างจริงจังโดยดำเนินธุรกิจออนไลน์จากภายนอกหรือร่วมกับชนเผ่าอินเดียที่ไม่อยู่ภายใต้กฎหมายของรัฐ ในรัฐโอเรกอนซึ่งได้รับอนุญาตให้กู้ยืมเงินจากชื่อเรื่อง แต่ได้รับการคุ้มครองจาก 36% คดีถูกฟ้องในปีพ. ศ. 2515 เมื่อเทียบกับกลุ่มผู้ให้กู้ที่ทำเงินให้กู้ยืมแก่ผู้อยู่อาศัยโดยผิดกฎหมายและได้มีการออกกฎหมายในเดือนมิถุนายนทำให้เป็นเงินกู้ยืมทั้งหมดไม่เกิน 50,000 เหรียญหรือน้อยกว่า บริษัท ที่ไม่มีใบอนุญาต (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู รัฐที่อนุญาตให้มีการให้สินเชื่อรถยนต์ )

Marc Powell of ReCARnation, Albuquerque, NM, ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ใช้แล้วและร้านซ่อมเป็นส่วนหนึ่งของรัฐบาลที่พยายามหา อัตราภาษี 36% ผ่านไปในรัฐของเขา ซึ่งอาจดูเหมือนเป็นอัตราดาราศาสตร์สำหรับทุกคนที่คาดว่าจะมีคุณสมบัติเพียงพอที่จะกู้เงินจากธนาคารได้ 8% หรือ 10% แต่ก็น้อยกว่าเกณฑ์มาตรฐานระดับประเทศ Stephen Fischmann จาก New Mexico Fair Lending Coalition กล่าวว่าพาวเวลล์เป็นเพียงตัวอย่างหนึ่งของผู้ให้กู้รายย่อยในอัตราที่ยุติธรรมในรัฐและเป็นผู้ให้กู้เพียงรายเดียวในตลาดที่ "กินสัตว์กินสัตว์" ซึ่งผลักดันให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภค "ผู้ให้กู้ระยะสั้นรายอื่น ๆ ในท้องถิ่นไม่ว่าจะเป็นผู้ให้กู้รายชื่อผู้ให้กู้รายวันและผู้ให้กู้แบบเช่าซื้อ" ไม่ใช่ผู้ให้กู้ที่เหมาะสม "Fischmann กล่าว

การให้ยืมหนังสือที่มีความรับผิดชอบ

Powell สนับสนุนการให้กู้ยืมที่เหมาะสม ประการแรกเงินกู้ควรมีโครงสร้างที่เหมาะสม การชำระเงินแต่ละรายการควรใช้กับเงินต้นและดอกเบี้ย ประการที่สองผู้ให้กู้ควรปฏิบัติอย่างถูกต้องและทดสอบว่าผู้กู้สามารถชำระเงินได้หรือไม่ Powell กล่าวว่า "การให้กู้ยืมแบบดั้งเดิมเป็นธุรกิจที่ไม่ดีและผิดศีลธรรม

อัตรา - ReCARnation มีวงเงินสินเชื่ออยู่ที่ 36% (ลดลงจาก 54% เมื่อเริ่มให้กู้ยืมเงินซึ่งยังคงต่ำสุดอยู่ในรัฐ) การให้ยืมอาจเป็นผู้ให้กู้รายเดียวในประเทศที่กำหนดวงเงินสูงสุด 36% สำหรับตัวเองและเกือบจะเป็นผู้ให้กู้รายเดียวที่ทำในสถานะที่ไม่ได้รับการควบคุม

ระยะเวลา - ระยะเวลาการกู้สูงสุดของ ReCARnation คือ 15 เดือนและกำหนดเป้าหมายเป็น 9 เดือน "เรามีลูกค้าที่กำลังจะลงทะเบียนสำหรับเงินกู้ห้าหรือหกปีเกี่ยวกับรถที่ใช้ในอนาคตที่น่าสงสัย เราให้โอกาสแก่ผู้กู้ในการแก้ไขปัญหาทุกอย่างที่ผิดพลาดในรถและจะออกจากบันทึกในเก้าเดือนด้วยรถยนต์ที่มีความน่าเชื่อถือและปลอดภัย นั่นคือโปรแกรมของเรา "พาวเวลล์กล่าว

จำนวนเงิน - เงินกู้ยืมส่วนใหญ่ที่ได้รับการจัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการซ่อมยานพาหนะของผู้กู้ จำนวนเงินกู้โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2,000 เหรียญเงินสามารถนำมาใช้เพื่อขอรับยานพาหนะได้ที่ ReCARnation หรือร้านซ่อมอื่น ๆ

การรับประกันภัย - "ความรับผิดชอบของเราคือการจัดหาเงินทุนให้ถูกที่สุด" พาวเวลล์กล่าว ที่ปรึกษาของ ReCARnation พบกับผู้ยืมเพื่อวิเคราะห์รายได้ค่าใช้จ่ายและเครดิต หากลูกค้าอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มีราคาต่ำกว่าจากสหภาพสินเชื่อในท้องถิ่นการจัดเตรียมเอกสารช่วยในการทำใบสมัครหากคะแนนเครดิตของผู้กู้ดีขึ้นในช่วงระยะเวลาการชำระคืน ReCARnation จะช่วยให้ผู้กู้รีไฟแนนซ์สินเชื่อเงินกู้ที่มีต้นทุนต่ำกว่า

ผลลัพธ์ - "การเรียกเก็บเงินน้อยไม่เป็นอันตรายต่อเรา อัตราการผิดนัดของเราอยู่ในตัวเลขเดียว เรามีความเสี่ยง แต่ยังสามารถทำกำไรได้ 36% "พาวเวลล์กล่าว

ผู้กู้ได้รับการซ่อมแซมที่จำเป็นในการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมและประสบความสำเร็จในการหลีกเลี่ยงผลกระทบที่เกิดจากการสูญเสียอย่างกะทันหันของการขนส่งเช่นการว่างงานการลดรายได้และการต่อสู้ทางการเงินต่อไป "การคมนาคมเป็นหัวใจสำคัญในการหลุดพ้นจากความยากจน" พาวเวลล์กล่าว "กว่า 400 ล้านเหรียญจากผู้บริโภคในนิวเม็กชิโกไปจนถึงกระเป๋าของ บริษัท เงินกู้รายชื่อแห่งชาติทุกปี เงินดังกล่าวถูกหักจากประชาชนที่ยากจนที่สุดของเรา มันเป็นการข่มขืน "

Powell ไม่ได้รับแรงบันดาลใจจากจุดประสงค์ทางศีลธรรมที่สูงขึ้น แม้ว่าจะเป็นปัจจัยสำคัญในกลยุทธ์ของเขา แต่การให้กู้ยืมมีความรับผิดชอบก็เป็นสิ่งที่ดีสำหรับธุรกิจ ถ้าเขาชนะเงินกู้เขาก็เป็นโอกาสดีที่จะได้รับการซ่อมแซมธุรกิจของผู้กู้เช่นกัน

อะไรต่อไปสำหรับเงินกู้ชื่อใน New Mexico?

สิ่งที่จัดให้มีขึ้นเป็นหลักคือเงินกู้สำหรับซ่อมรถยนต์ เนื่องจากไม่ใช่ประเภทสินเชื่อที่โฆษณาบนมุมถนนและเนื่องจากรถที่เป็นคำถามถูกใช้เป็นหลักประกัน "เงินกู้ชื่อ" เป็นป้ายกำกับที่เหมาะสม ป้ายกำกับนี้จะช่วยให้ผู้บริโภคทราบว่ามีตัวเลือกอยู่ ผู้กู้ระยะสั้นโดยทั่วไปพยายามที่จะตอบสนองความต้องการเร่งด่วนและเร่งด่วนสำหรับเงินและพวกเขาไม่รู้จักว่าเป็นผู้ซื้อเปรียบเทียบ พวกเขาไม่ทราบและไม่ได้ศึกษาทางเลือกของพวกเขา "คนมีความสงสัยในเรื่องใหม่ ๆ " Fischmann กล่าว "ดังนั้นการพูดในแง่ที่คุ้นเคยกับพวกเขาจึงเป็นเรื่องสำคัญ "

การประกาศจัดตั้งตัวเลือกเงินกู้ผ่านที่ปรึกษาด้านเครดิตองค์กรชุมชน (เช่น YMCA หรือ United Way) และผ่านทางการตลาดแบบเดิม การแจ้งเตือนยังไม่รายงานไปยังเครดิตบูโร แต่จะมีขึ้นในอนาคต สำหรับตอนนี้ก็เขียนจดหมายไปที่เครดิตบูโรหรือผู้ให้กู้อื่น ๆ ตามคำขอเมื่อเงินกู้เสร็จเรียบร้อยแล้ว

ด้านล่างบรรทัด

เงินกู้ระยะสั้นที่มีคุณภาพดีมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมและแสดงแสงที่ปลายอุโมงค์: ระยะเวลาการชำระหนี้ที่เหมาะสมซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้สามารถออกจากหนี้ได้ แม้ว่าผู้กู้ระยะสั้นจะไม่ได้รับการผลักดันโดยทั่วไปเพื่อให้ความรู้เกี่ยวกับตัวเลือกเงินกู้ที่มีความรับผิดชอบ แต่ผู้เล่นที่มีอำนาจในตลาดที่แข่งขันโดยตรงกับผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นในสนามหญ้าของตัวเองสามารถขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ยืมเหล่านั้น อ่าน การขอสินเชื่อรถยนต์ เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานเหล่านี้