เมื่อยี่สิบปีที่ผ่านมานโยบายการดูแลระยะยาวคือความรักของอุตสาหกรรมประกันภัย เกือบทุกชีวิตได้รับใบอนุญาตและตัวแทนด้านสุขภาพขายนโยบายเหล่านี้พร้อมกับนายหน้านักวางแผนด้านการเงินและธนาคาร แต่การเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของค่าใช้จ่ายในการดูแลที่มีการบริหารจัดการควบคู่ไปกับความต้องการที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วนี้ทำให้มีผู้ขับขี่เพียงไม่กี่คนออกจากเวทีนี้ นโยบายการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม (LTC) กำลังค่อยๆหายไปจากตลาดและปัจจุบันนี้ถูกแทนที่ด้วยนโยบายไฮบริดแบบใหม่ที่มีข้อได้เปรียบที่สำคัญกว่ารุ่นก่อน ๆ

ความต้องการในการดูแลระยะยาวในอเมริกามีสัดส่วนที่มากขึ้น ชายชราอายุ 60 ปีในปัจจุบันมีโอกาสอย่างน้อย 50% ในการต้องได้รับการดูแลในระยะยาวก่อนที่เขาจะตายและอัตราต่อรองจะยิ่งสูงกว่าสำหรับผู้หญิง ความต้องการในระดับนี้ได้บังคับให้ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวเพิ่มขึ้นอย่างมีประสิทธิภาพพร้อมกับนโยบาย LTC แบบตรงขณะนี้มีราคาแพงมากและมีการป้องกันน้อยลง ซึ่งทำให้ผู้บริโภคหันมาสนใจนโยบายเหล่านี้มากขึ้นซึ่งเป็นที่พอใจของผู้บริโภคซึ่งเผชิญกับทางเลือกที่ไม่น่าสนใจในการใช้จ่ายเงินเป็นกอบเป็นกำของการเปลี่ยนแปลงในขณะนี้เนื่องจากนโยบายที่พวกเขาไม่อาจต้องการหรือความเสี่ยงที่จะถูกบดบังด้วยค่าใช้จ่ายที่สูงเกินไปจากผู้ให้บริการดูแลที่มีการจัดการในบางจุด อนาคต. (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:

ความครอบคลุมของ LTC ไม่ใช่เกมที่ไม่มีสมอง

.) ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่นี้ได้นำไปสู่การสร้างนโยบายการดูแลระยะยาวแบบไฮบริดที่นำเสนอโดยผู้ให้บริการประกันชีวิต ยานพาหนะเหล่านี้ขายเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตตามมาตรฐาน แต่ยังมีผู้ขับขี่ที่เจ้าของนโยบายสามารถซื้อได้ซึ่งจะจ่ายเงินด้วยเหตุผลหลายประการเช่นความพิการการดูแลระยะยาวหรือการเจ็บป่วยที่สำคัญหรือเรื้อรัง ผลประโยชน์ที่แท้จริงแตกต่างจากผลิตภัณฑ์และผู้ให้บริการรายอื่น ผู้ขับขี่เร่งรัดในนโยบายหนึ่งอาจอนุญาตให้ผลประโยชน์ทั้งหมดเสียชีวิตจ่ายออกไปค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในขณะที่คนอื่น ๆ อาจอนุญาตให้ครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่านั้นที่จะใช้โดยผู้ขับขี่เหล่านี้ แต่ผลประโยชน์ทั้งหมดที่จ่ายให้กับประเภทของค่าใช้จ่ายใด ๆ เป็นปลอดภาษีเช่นเดียวกับผลประโยชน์การเสียชีวิต หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ยานพาหนะเหล่านี้มีให้คือไม่มีโอกาสที่ลูกค้าจะเดินห่างจากมือเปล่าเหมือนกับที่พวกเขาสามารถทำได้ด้วยนโยบายการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม ลูกค้าที่ซื้อนโยบายไฮบริดประกันว่าจะได้รับเงินคืนหรืออีกวิธีหนึ่ง หากพวกเขาต้องการการดูแลที่มีการจัดการแล้วความเจ็บป่วยที่สำคัญหรือผู้ขับขี่ LTC จะจ่ายออก หากพวกเขาไม่ต้องการผลประโยชน์เหล่านั้นพวกเขาก็สามารถใช้มูลค่าเงินสดที่สะสมไว้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นได้ และผลประโยชน์ที่เหลือจะได้รับการจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ผู้ขับขี่บางประเภทต้องได้รับการจัดจำหน่ายแยกต่างหากหรือเพิ่มเติมเช่นรถที่ออกแบบมาเฉพาะเพื่อจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชรา (999) การประกันภัยรายปี

การประกันภัยรายปี

การประกันชีวิตไม่ได้เป็นเพียงพาหนะเดียวที่ได้รับคำสั่งให้จ่ายเงินเพื่อการดูแลระยะยาว รายจ่าย มีผลิตภัณฑ์ถาวรหลายชุดที่มีการจัดทำดัชนีและมีการจัดทำดัชนีอยู่ในขณะนี้ซึ่งสามารถจ่ายผลประโยชน์ที่ไม่ต้องเสียภาษีสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลที่มีการจัดการ สัญญาจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้หรือใช้สูตรการให้เครดิตบางประเภทซึ่งขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของเกณฑ์อ้างอิงอ้างอิงเช่นดัชนี Standard and Poor's 500

แต่ถ้าผู้จ่ายเงินรายปีควรได้รับเงินสำหรับการดูแลที่มีการจัดการสัญญาจะจ่ายเงินเป็นรายเดือนโดยไม่ต้องเสียภาษีเป็นจำนวนหลายเท่าของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายเช่นสองหรือสามเท่าของจำนวนเงินที่ได้รับการลงทุน สัญญาเหล่านี้มักจะมีประโยชน์ตายเช่นเดียวกับคุณสมบัติอื่น ๆ ทั้งหมดที่มาพร้อมกับผลิตภัณฑ์ที่ทันสมัยเงินรายปี อย่างไรก็ตามสัญญาส่วนใหญ่ของประเภทนี้ที่มีอยู่ในตลาดในวันนี้จะต้องได้รับการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิต (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

5 อันดับแรกคงที่สำหรับความเสี่ยงภัย

.) ระยะเวลาเทียบกับอายุการใช้งาน เช่นเดียวกับการประกันชีวิตประเภทอื่นนโยบายการดูแลระยะยาวแบบผสมผสานมีไว้ให้ ผลิตภัณฑ์ระยะยาวหรือนโยบายถาวรที่สะสมมูลค่าเงินสด นโยบายระยะยาวของหลักสูตรมีราคาถูกกว่าคู่สัญญาถาวรของพวกเขาและยังมีการป้องกันที่มากขึ้น แต่ผู้ซื้อที่กำลังมองหาการป้องกันดูแลในระยะยาวจำเป็นต้องจำไว้ว่าหากพวกเขากลายเป็นประกันด้วยเหตุผลใด ๆ ในเวลาต่อมาพวกเขาอาจจะไม่ สามารถต่ออายุนโยบายได้ในเวลาที่ต้องการใช้ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่

การให้คำปรึกษาเกี่ยวกับ FAs: การอธิบายรายได้ให้กับลูกค้า

)

บรรทัดล่าง ค่าใช้จ่ายในการดูแลที่มีการจัดการในอเมริกาเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปสำหรับ หลายทศวรรษที่ผ่านมาและทำให้ความคุ้มครองในระยะยาวแบบดั้งเดิมมีราคาแพงและไม่ครอบคลุมมากขึ้น แต่ปัจจุบันมีการประกันชีวิตแบบไฮบริดซึ่งช่วยให้ผู้บริโภคได้รับการคุ้มครองที่สมเหตุสมผลในราคาที่ไม่แพงมาก สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยและผลิตภัณฑ์เงินรายปีให้ติดต่อตัวแทนประกันชีวิตหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ Annuities and Baby Boomers: ข้อดีข้อเสีย

.)