ไม่ว่าคุณจะอยู่ในตลาดของผู้ซื้อหรือตลาดของผู้ขายเมื่อคุณพบบ้านที่รู้สึกเหมือนอยู่บ้านคุณจะต้องการซื้อบ้านโดยเร็วที่สุด อย่างไรก็ตามไม่ง่ายเลยทีเดียว ปัญหาทางการเงินจำนวนมากจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะสามารถซื้อบ้านได้หรือไม่ก็ได้เช่นเดียวกับข้อกำหนดในการจดจำนองของคุณ การรู้ข้อมูลนี้ล่วงหน้าจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ดีขึ้นและจะทำให้ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อของคุณเป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็ว

เงื่อนไขเบื้องต้นทางการเงิน # 1: มีการชำระเงินดาวน์อย่างพอเพียง

ความฝันในการเป็นเจ้าของบ้านของคุณอาจรีบฉกรรจ์ได้หากคุณไม่สามารถให้เงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ได้ "ผู้ให้กู้ได้รัดกุมข้อกำหนดตั้งแต่วิกฤตเศรษฐกิจในปีพ. ศ. 2551" กะเหรี่ยงอาร์เจนกินส์ (Mr. Karen R. Jenkins) ซึ่งเป็นนายธนาคารผู้เอาประกันภัยที่ได้รับการรับรองซึ่งเป็นประธานและซีอีโอของ KRJ Consulting ในโคลัมเบียเซาท์แคโรไลนากล่าว "ในขณะที่ผู้กู้ในอนาคตที่ต้องการซื้อบ้านต้องมีผิวบางอย่างในเกมเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับบ้าน" Jenkins กล่าวว่าโครงการเงินกู้ส่วนใหญ่ต้องการขั้นต่ำ 3 5% ลงการชำระเงิน

คุณอาจรู้จักผู้ที่ซื้อบ้านในอดีตโดยไม่ได้รับเงินดาวน์หรืออาจเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้น นั่นเป็นสถานการณ์ที่มีโอกาสน้อยมากในปัจจุบันเนื่องจากธนาคารกำลังพยายามจำกัดความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ "ผู้กู้ที่มีผิวในเกมมีโอกาสน้อยที่จะผิดนัดเมื่อได้รับความยากลำบาก" Stacey Alcorn เจ้าของและหัวหน้าเจ้าหน้าที่ความสุขที่ LAER Realty Partners ที่บอสตันกล่าว ตัวอย่างเช่นเมื่อค่าอสังหาริมทรัพย์ลดลงผู้กู้ที่ได้นำชีวิตของพวกเขาออมทรัพย์เข้าไปในสถานที่ให้บริการมีแนวโน้มที่จะแขวนและขี่พายุออกรอค่าทรัพย์สินที่จะเพิ่มขึ้นอีก Alcorn กล่าวว่า ในทางกลับกัน "ผู้ยืมที่ได้นำเงินเป็นศูนย์ลงมีแนวโน้มที่จะเพียงแค่เดินออกไปจากสถานที่ให้บริการและปล่อยให้ธนาคารใช้มันผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์ “

เงื่อนไขเบื้องต้นทางการเงิน # 2: หาอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม

ตลอดอายุการให้สินเชื่อจำนองของคุณคุณอาจจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนหมื่นดอลลาร์เท่านั้น ดังนั้นการหาสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในระยะยาว เครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการค้นคว้าและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคือเครื่องคิดเลขจำนองแบบเดียวกับที่ด้านล่าง การใช้เครื่องคิดเลขจำนองจะทำให้คุณทราบถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะได้พบกับนายหน้าจำนอง

เงื่อนไขเบื้องต้นทางการเงิน # 3: มีคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ยอมรับได้

คะแนน FICO ของคุณจะสะท้อนถึงความสามารถในการทำให้บัตรเครดิตของคุณหมดเร็วที่สุดและจ่ายเงินค่าตั๋วให้ล่าช้าซึ่งอาจเป็นอีกอุปสรรคทางการเงินสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการการจำนอง "FICO คะแนนบอกธนาคารความสามารถในการชำระค่าใช้จ่ายของคุณเป็นรายเดือนและเท่าใดหนี้โดยรวมที่คุณมีหากคุณหมดเครดิตบัตรเครดิตของคุณแล้วคะแนน FICO ของคุณจะต่ำและจะส่งผลต่อโอกาสในการได้รับเงินกู้เพราะธนาคารไม่ต้องการให้คนที่อาศัยอยู่กับบัตรเครดิต "Alcorn กล่าว

สิ่งที่ถือว่าเป็นคะแนน FICO ที่ยอมรับได้? Amy Tierce รองประธานประจำภูมิภาคของ Wintrust Mortgage ในเมือง Needham, Massachusetts กล่าวว่าแม้ว่า FHA จะเสนอทางการเงินแก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำถึง 500 แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ได้เพิ่มความต้องการของตนเอง (อ่านเพิ่มเติม:

คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร? ) อย่างไรก็ตาม maxed - บัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องที่คุณกังวลเท่านั้น เครดิตของคุณจะลดลงอีกครั้งและธนาคารไม่ต้องการที่จะให้ยืมเงินกับใครบางคนที่พวกเขาจะต้องขอเงินมาอย่างต่อเนื่อง "นายอัลคอร์กล่าว" หากคุณมีเงินเหลือน้อยกว่า 30, 60 หรือ 90 วัน "คอลเลกชันล้มละลายหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ในเครดิตของคุณบอกธนาคารว่าคุณมีปัญหาใด ๆ reneging เกี่ยวกับภาระผูกพันหนี้ของคุณและที่จะนำมันก็พวกเขาไม่ต้องการที่จะเป็นต่อไป

เงื่อนไขเบื้องต้นทางการเงิน # 4: มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่าหรือเท่ากับ 43%

เจ้าของบ้านที่กินเวลานานเกินไปอาจต้องกินก๋วยเตี๋ยวราเมงทุกวันในบ้านที่อาจสูญเสียไป เป็นสิ่งสำคัญที่จะเป็นจริงเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้

"ธนาคารใช้สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้เพื่อพิจารณาว่าผู้กู้สามารถซื้อบ้านได้หรือไม่" Alcorn กล่าว "ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าผู้กู้ได้รับเงิน $ 5, 000 ต่อเดือน ธนาคารไม่ต้องการให้หนี้สินรวมของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองใหม่รวมถึงการชำระเงินในรถยนต์การชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและภาระผูกพันรายเดือนอื่น ๆ เพื่อให้ได้มากกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของรายได้นั้น "ในเดือนมกราคมปี 2014 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้ออกกฏระบุว่าสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ไม่เกิน 43% (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม

สิ่งที่ถือว่าเป็นอัตราส่วน DTI ที่ดี? ) อย่างไรก็ตาม Alcorn เตือนว่าเนื่องจากธนาคารรู้สึกว่าคุณสามารถจ่ายเงินจำนองได้โดยเฉพาะไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถทำได้จริง . "ตัวอย่างเช่นธนาคารไม่ทราบว่าคุณมีครอบครัวขนาดใหญ่หรือค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กหรือผู้สูงอายุที่คุณดูแลเอาไว้ เป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะต้องมีการพูดคุยอย่างตรงไปตรงมาเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนของคุณกับทีมจำนองของคุณเพื่อไม่ให้คุณข้ามหัวของคุณ "มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้านที่คุณอาจไม่เกิดขึ้นในขณะที่เช่าให้แน่ใจว่าได้คำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนและหนี้สินทั้งหมดและปล่อยให้งบประมาณของคุณทำให้การตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสบาย

เงื่อนไขเบื้องต้นทางการเงิน # 5: มีความสามารถในการจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี

มีค่าธรรมเนียมมากมายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองบ้านและคุณอาจอยู่ในการปลุกทางการเงินหยาบคายถ้าคุณไม่ทราบล่วงหน้า สิ่งที่คาดหวังได้

แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการปิดจะแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้และผู้ให้กู้ไปจนถึงรัฐ "ผู้กู้ต้องจ่ายเงินสำหรับการประเมินรายงานเครดิตทนายความ / ปิดค่าธรรมเนียมตัวแทนค่าธรรมเนียมการบันทึกและค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่าย / การจัดจำหน่าย" Alcorn กล่าวเพิ่มเติมว่า ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีมักเป็น 1% ของวงเงินสินเชื่อ

อย่างไรก็ตาม Jenkins กล่าวว่าค่าธรรมเนียมอาจจะสูงถึง 3% "ตอนนี้ผู้ให้กู้จำเป็นต้องจัดเตรียม 'ค่าความเชื่อโดยสุจริต' โดยครอบคลุมถึงค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่ายให้กับเงินกู้บางประเภท กฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับการประมาณการของผู้ให้กู้และมีห้องน้อยมากสำหรับค่าธรรมเนียมที่อ้างถึงการเปลี่ยนแปลงที่โต๊ะปิด "เธอให้คำแนะนำแก่ผู้ซื้อบ้านเพื่อทบทวนการประเมินความเชื่อที่ดีและถามคำถามหากคุณไม่แน่ใจว่าค่าบริการที่ระบุเป็นอย่างไร

ข้อกำหนดเบื้องต้นทางการเงิน # 6: มีเอกสารทางการเงินที่ต้องใช้

เอกสารไม่เพียงพออาจทำให้กระบวนการผลิตของคุณล่าช้าหรือหยุดชะงักได้ดังนั้นคุณจำเป็นต้องค้นหาสิ่งที่คุณต้องนำมาไว้ในตาราง

"ผู้ให้กู้ของคุณควรมีรายการตรวจสอบเอกสารทั้งหมดที่จำเป็นเพื่อสนับสนุนการขอกู้เงินของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์การจ้างงานและรายได้ของคุณ" Tierce กล่าว "ถ้าคุณเริ่มต้นด้วยการอนุมัติก่อนตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ขอเอกสารทั้งหมดสำหรับกระบวนการตั้งแต่การอนุมัติล่วงหน้าโดยไม่ต้องทบทวนเอกสารอย่างละเอียดจะไร้ประโยชน์ สิ่งที่ควรพลาดคืออาจทำให้เงินกู้ของคุณถูกปฏิเสธภายหลังหากขั้นตอนการอนุมัติล่วงหน้าไม่ได้รับการจัดทำเป็นอย่างดี "

การอนุมัติล่วงหน้าคืออะไร? "การอนุมัติเบื้องต้นจากสิ่งที่ผู้กู้ระบุไว้ในใบสมัคร (รายได้หนี้สินสินทรัพย์การจ้างงาน ฯลฯ ) ขั้นตอนการอนุมัติที่แท้จริงจะยืนยันรายได้สินทรัพย์และหนี้สินโดยใช้วิธีการต่างๆเช่นการจ่ายเงิน ใบเสนอราคาของธนาคารงบ W2 และการตรวจสอบการจ้างงาน "

Tierce กล่าวเพิ่มเติมว่า" ในตลาดการแข่งขันผู้ขายและนายหน้าจะไม่พิจารณาข้อเสนอโดยไม่ทราบว่าผู้ซื้อได้รับการอนุมัติล่วงหน้า "เอกสารเพิ่มเติมอาจเป็น การขอรับการร้องขอในภายหลังหรือตลอดกระบวนการ "ขั้นตอนการจัดจำหน่ายเป็นเรื่องละเอียดถี่ถ้วนและเอกสารบางอย่างอาจทำให้เกิดคำถามหรือข้อกังวลที่ต้องใช้เอกสารเพิ่มเติมเพียงแค่สูดลมหายใจเข้าลึก ๆ และให้ทุกอย่างที่พวกเขาขอให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้" เพื่อรอการอนุมัติของคุณให้สมบูรณ์ "

ตอนท้ายสุด

ก่อนที่คุณจะคิดถึงการซื้อบ้านในฝันคุณต้องมั่นใจว่าการเงินของคุณเป็นไปตามลำดับและคุณได้เตรียมพร้อมอย่างรอบคอบและรอบคอบ กระบวนการอนุมัติสินเชื่อจะเริ่มขึ้น