คุณวางแผนแผนการเกษียณอายุในตำนานที่ทำให้คุณกลัวที่จะประหยัดเงินมากเกินไปและนำคุณไปสู่ความเชื่อว่าคุณจะไม่ต้องการเงินเป็นจำนวนมากใช่หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจพลาดโอกาสที่จะเริ่มต้นวางเงินไว้ก่อนเมื่อคุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากดอกเบี้ยทบต้นและการเติบโตปลอดภาษี

ในขณะที่แผนการออมเงินที่รอการตัดบัญชีเป็นตัวกำหนดอุปสรรคในการถอนเงินเกษียณคุณสามารถได้รับเงินส่วนใหญ่ในกรณีฉุกเฉิน ยิ่งไปกว่านั้นคุณมีทางเลือกมากขึ้นสำหรับการออมเพื่อการหักภาษี ณ ที่จ่ายมากกว่าที่คุณคิด - และคุณอาจต้องใช้เงินมากกว่าที่คุณรู้ ใช้เวลาในการแยกความจริงออกจากนวนิยาย มันคุ้มค่าที่จะเข้าใจความจริงที่อยู่เบื้องหลังห้าตำนานเหล่านี้

1 เงินสมทบโครงการเกษียณอายุของคุณจะถูกล็อคจนกว่าคุณจะเกษียณอายุ

กรณีนี้ไม่เป็นเช่นนั้นแม้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีและ / หรือการลงโทษสำหรับการถอนตัวจาก IRA ของคุณ นายจ้างมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุแผนยากที่จะเข้าถึง; อย่างไรก็ตามคุณสามารถยืมเงินจากแผน 401 (k) หรือกำหนดสิทธิประโยชน์ของคุณได้แม้ว่าคุณจะคาดว่าจะต้องจ่ายเงินคืนก่อนที่คุณจะออกจาก บริษัท ก็ตาม ในบางกรณีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ความยากลำบาก แต่เตรียมพร้อมที่จะเสียภาษีและบทลงโทษหากคุณทำเช่นนั้น

"คุณควรจะดูการลงโทษการเข้าถึงต้น 10% เป็นการเตือนความจำที่ดีเพื่อไม่ให้คุณแตะเงินนี้โปรดจำไว้ว่ามีแนวโน้มว่าเมื่อคุณถึงวันเกิดครบรอบหกสิบของคุณคุณจะยังคงมีอย่างน้อย "Lex Zaharoff, CFA, ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งอาวุโส, HTG Investment Advisors Inc. , New Canaan, Conn.

หากเงินเกษียณของคุณอยู่ใน Roth IRA คุณสามารถถอนเงินบริจาคของคุณได้ที่ใดก็ได้ (ดู

การใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน )

2 หากคุณมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบเดิม

ตำนานนี้เป็นความเข้าใจผิดเกี่ยวกับกฎการ จำกัด รายได้ที่เกี่ยวกับการหักภาษีสำหรับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิม ตาม IRS หากคุณมี 401 (k) ในที่ทำงานการหักภาษีของคุณสำหรับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมอาจมีข้อ จำกัด (ไม่ต้องห้าม) ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ ในปีพ. ศ. 2560 เช่นถ้าคุณแต่งงานและยื่นภาษีร่วมกันและรายได้รวมที่ปรับแล้ว (Adjusted Adjustment AGI) ของคุณคือ $ 99,000 หรือน้อยกว่าคุณอาจขอหักเงินสมทบ IRA ทั้งหมด (ไม่เกินวงเงินการบริจาคของคุณ)

3 คุณต้องหมุนเวียนเงินเกษียณของคุณไปยัง IRA เมื่อคุณออกจาก บริษัท

ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่เป็นที่นิยมแผนเกษียณอายุทั้งหมด

ไม่ ต้องนำไปรวมไว้ใน IRA ในบางสถานการณ์คุณสามารถถอนเงินหรือโอนไปยังบัญชีอื่นได้ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปและลาออกจาก บริษัท เพื่อออกจากงานคุณสามารถเบิกถอนเงินได้ฟรีจากแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของนายจ้างอย่างไรก็ตามหากคุณมี IRA การถอนเงินที่ไม่มีโทษจะไม่สามารถใช้ได้จนกว่าคุณจะอายุ59½ อย่างไรก็ตามในทั้งสองกรณีถ้าคุณใช้เงินนั้นและไม่ม้วนเข้าสู่ IRA หรือแผนการผ่อนชำระภาษีของ บริษัท อื่นคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ดังกล่าว หากคุณอายุต่ำกว่า 55 ปีคุณอาจโอนเงินจาก 401 (k) ของ บริษัท ก่อนหน้าไปเป็น 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่โดยไม่มีการลงโทษ เนื่องจากข้อมูลนี้เปลี่ยนแปลงไปตามแผนผังโปรดติดต่อผู้ดูแลระบบแผนของคุณเพื่อดูรายละเอียดเกี่ยวกับการถ่ายโอนแบบปลอดภาษี โดยทั่วไปแล้วคุณยังสามารถทิ้งเงินไว้ในนายจ้างก่อนหน้าได้อีก 401 (k)

เหตุผลส่วนใหญ่ที่จะไม่นำพา 401 (k) ไปยัง IRA จะอธิบายรายละเอียด นอกจากนี้โปรดทราบว่าหากคุณมีสต็อกของ บริษัท ในแผนเกษียณอายุคุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีโดยการโอนหุ้นของ บริษัท ไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แทนการรีดลงใน IRA นี่คือวิธีการทำงาน: คุณถอนหุ้นของ บริษัท ออกจากบัญชีของคุณและโอนไปยังบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีโดยหลีกเลี่ยงภาษีเงินได้จากการแข็งค่าที่ยังไม่ได้รับรู้สุทธิ (NUA) ของหุ้น

4 คุณไม่ควรถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณ

"อย่าสัมผัสการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ" เป็นคำแนะนำที่ดีสำหรับสมาชิกในทีมงานที่ขยันขันแข็งในการประหยัดสำหรับอนาคต แต่ตามที่ระบุไว้ข้างต้นหากคุณอยู่ในวิกฤติการเงินอย่างรุนแรงคุณสามารถละเมิดกฎดังกล่าวได้ ไม่ต้องมีเหตุผลใดที่จะไม่สะสมเงินสูงสุดที่คุณสามารถจัดการเพื่อประหยัดได้ เมื่อคุณเกษียณแล้วคุณก็เลยใช้ชีวิตที่คุณประหยัดไปแล้ว

ที่ปรึกษาทางการเงินอ้างถึงกฎสี่เปอร์เซ็นต์ที่รู้จักกันดีซึ่งขึ้นอยู่กับผลงานที่ระมัดระวังผู้เกษียณควรถอนเงินการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่เกินประมาณ 4% ต่อปีเพื่อให้เงินของพวกเขามีอายุใช้งานประมาณ 30 ปี ในขณะที่ทฤษฎีนี้ได้รับการท้าทาย - ผู้เชี่ยวชาญบางคนเชื่อว่า 3% ปลอดภัยในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน - ไม่ได้หมายความว่าผู้เกษียณควรเบิกจ่ายดอกเบี้ยหรือเงินลงทุนที่ได้รับเท่านั้น กุญแจสำคัญคือการติดตามการใช้จ่ายของคุณและช่วยให้มีพื้นที่พิเศษสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ (หรืออื่น ๆ ) ในช่วงชีวิตที่ยาวนาน

"แนวทางการปฏิบัติที่ดีที่สุดในการเกษียณอายุได้พัฒนามาจากการลงทุนในการลงทุนแบบ" ผลตอบแทนทั้งหมด "เท่านั้นการลงทุนในหุ้นพันธบัตรและตราสารตลาดเงินมีทั้งผลประโยชน์และศักยภาพในการเติบโตในระยะยาวจากการลงทุนในหุ้นแทน เพียงแค่ใช้ 'ดอกเบี้ย' ในแต่ละปีคุณถอนบางส่วนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (มัก 4 หรือ 5%) บางครั้งอาจเกินผลตอบแทนรายปี แต่เมื่อเวลาผ่านไปการเจริญเติบโตของผลงานทั้งหมดควรเกินการถอนรายปีด้วยวิธีนี้ , พอร์ตการลงทุนสามารถเติบโตในมูลค่าและเพื่อให้สามารถถอนรายปีหลายทศวรรษที่ผ่านมานี้ควรปกป้องพลังการซื้อของผลงานของคุณและให้อัตราที่ดีขึ้นกับอัตราเงินเฟ้อทางการเงิน Dan Danford, CFP? ศูนย์การลงทุนครอบครัวเซนต์โจเซฟกล่าวว่า , Mo. 5. คุณจะเสียเงินน้อยลงเมื่อเกษียณอายุ

หลายปีที่ผ่านมานักวางแผนทางการเงินได้ให้คำแนะนำแก่ลูกค้าว่าคาดว่าจะใช้จ่ายประมาณ 85% ของรายได้ในการทำงานประจำปีในแต่ละปีที่เกษียณอายุอย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุที่เกิดขึ้นจริงอาจมากกว่านี้ขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพงานอดิเรกและระยะเวลาที่คุณอาศัยอยู่

ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลสำหรับคู่สมรสเฉลี่ยที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีในปีพ. ศ. 2560 คาดว่าจะอยู่ที่ 404 ดอลลาร์ต่อคนในช่วงเกษียณอายุของพวกเขาตามรายงานจาก HealthView Services "ผู้คนมักไม่มีห้องยัดเยียดเพียงพอในงบประมาณสำหรับค่ารักษาพยาบาล มันไม่ได้หมายความว่า terminal อะไรหรือน่ากลัว - ใช้ค่าใช้จ่ายทางทันตกรรม! " Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md

หากคุณวางแผนที่จะเดินทางในช่วงต้นปีของการเกษียณอายุของคุณค่าใช้จ่ายในการเดินทางและท่องเที่ยวของคุณอาจสูงกว่า พวกเขาอยู่ในช่วงปีที่ผ่านมา ดังนั้นอย่ามองในแง่ดีเกินไปเมื่อตัดสินใจว่าคุณต้องมีธนาคารมากแค่ไหนก่อนที่คุณจะหยุดทำงานและเริ่มหลับช้าหรือมองโลกในแง่ดีเกี่ยวกับภาษีของคุณ: "ฉันคิดว่าตำนานที่ใหญ่ที่สุดที่ฉันได้ยินคือคุณจะอยู่ในระดับต่ำ "Allan Katz เจ้าของและผู้ก่อตั้งกลุ่มบริหารความมั่งคั่งที่ครอบคลุม, LLC, Staten Island, NY กล่าวว่า" ระหว่างเงินบำนาญประกันสังคมรายได้จากการลงทุนและรายได้จากบัญชีเกษียณที่ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป "

Bottom Line

อย่าตกหลุมรักตำนานการเกษียณอายุ วางแผนสำหรับอนาคตของคุณด้วยการทำวิจัยของคุณเองโดยใช้เว็บไซต์ของรัฐบาลที่มีชื่อเสียงการศึกษาและการเงินพร้อมกับวรรณกรรมที่เชื่อถือได้ในการพิมพ์และที่ปรึกษาทางการเงิน อย่ากลัวที่จะประหยัดมากเท่าที่คุณสามารถจัดการได้โดยไม่ต้องเสียภาษีโดยรู้ว่าเงินที่เกษียณอายุของคุณไม่จำเป็นต้องถูกล็อคจนกว่าจะเกษียณอายุ