สารบัญ:
- 1 กำหนดสิ่งที่คุณต้องการทำ
- ข้อผิดพลาดที่ผู้เกษียณอายุทำมากที่สุดคือความต้องการที่จะต้องลดรายได้ในช่วงเกษียณอายุกฎที่ใช้เป็นที่ 60% ถึง 80% ของรายได้ในการทำงานปัจจุบันของคุณคือจำนวนเงินที่คุณควรคาดหวังว่าจะต้อง แต่นี่ไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการประมาณการค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณและเหตุผลหนึ่งที่ทำให้เกษียณอายุจำนวนหนึ่งหมดเงินคือทักษะการจัดงบประมาณที่ไม่ดี
- คำตอบ: ไม่จำเป็นต้อง คุณมีคุณสมบัติที่จะได้รับความคุ้มครองจาก Part A โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายหากคุณทำงานอย่างน้อย 40 ไตรมาสและได้จ่ายภาษีเงินเดือนเมดิแคร์ที่เหมาะสม นอกจากนี้คุณยังสามารถมีคุณสมบัติได้หากคู่สมรสของคุณได้ทำงานครอบคลุม 40 ไตรมาส หากคุณไม่มีคุณสมบัติอัตราค่าเบี้ยประกันภัยปี 2017 สำหรับส่วน A อาจเท่ากับ 413 เหรียญต่อเดือน นี้อาจเป็นค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึงที่ตัดลงในไข่รังเกษียณอายุของคุณ
- ขั้นตอนแรกในขั้นตอนนี้คือการกำหนดว่ารายได้ที่มั่นคงของคุณจะต้องจ่ายเท่าไร เหล่านี้รวมถึงเงินบำนาญใด ๆ ประกันสังคมและเงินรายปี
- ตระหนักดีว่านี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้นของคุณ ทั้งชีวิตและการเกษียณอายุเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ตลาดปรับตัวสูงขึ้นและลง เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นซึ่งคุณไม่สามารถวางแผนได้ การเกษียณอายุเองมีขั้นตอนและคุณต้องวางแผนสำหรับผู้ที่อยู่ด้วยเช่นกัน ใช้
ปีที่เกษียณอายุอาจเป็นช่วงเวลาแห่งความตื่นเต้นและความวิตกกังวลที่เพิ่มขึ้น สำหรับหลายคนการเกษียณอายุมีโอกาสในการแสวงหาโอกาสและประสบการณ์ใหม่ ๆ อย่างไรก็ตามด้วยความรู้สึกใหม่นี้ของเสรีภาพมาในระดับความคิดริเริ่มของความกังวลเกี่ยวกับว่าเงินของคุณจะมีอายุ ในการสร้างการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จไม่มีการทดแทนการวางแผนอย่างละเอียดและการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล
เริ่มจากการรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับองค์ประกอบต่างๆที่ทำให้เกษียณอายุ - จากความหวังที่คุณจะใช้เวลากับค่าใช้จ่ายและทรัพยากรของคุณ ข้อมูลทั้งหมดนี้จะเข้าสู่แผนของคุณ ตรวจสอบว่าคุณได้ทำทุกอย่างในรายการตรวจสอบนี้ก่อนที่คุณจะเกษียณอายุ
1 กำหนดสิ่งที่คุณต้องการทำ
หลังจากที่ทำงานมาตลอดชีวิตการเกษียณอายุเป็นเวลาที่จะคิดออกว่ามีสิ่งที่คุณต้องการทำหรือไม่ที่คุณจะพลาดในชีวิตของคุณก่อนหน้านี้ บางคนมีงานอดิเรกใหม่ ๆ เช่นกอล์ฟหรือเทนนิส หลายคนใช้เวลานี้เพื่อเดินทางและดูโลก คนอื่น ๆ มีส่วนร่วมอย่างลึกซึ้งในการทำงานอาสาสมัครหรือรับงานใหม่ ถ้าคุณอาศัยอยู่ทางเหนือคุณอาจตัดสินใจที่จะใช้ฤดูหนาวในสภาพภูมิอากาศที่อบอุ่นไม่ว่าจะโดยการเช่าหรือซื้อบ้านพักตากอากาศ ผู้เกษียณบางคนตัดสินใจย้ายไปยังประเทศอื่นอย่างน้อยในช่วงปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุ (ดู การเกษียณอายุ: U. เอส. กับต่างประเทศ)
"ฉันขอแนะนำให้ทุกคนที่ฉันจัดการเพื่อเขียนว่าการเกษียณอายุเป็นอย่างไร - เกินกว่าที่คุณต้องการทำอะไรเป็นเวลา 16 ชั่วโมงนอกเวลา Minder Planning, LLC, Grand Blanc, Mich.เมื่อคุณคิดออกว่าคุณต้องการจะทำอะไรในระหว่างนี้ เกษียณอายุคุณต้องกำหนดลำดับความสำคัญและกำหนดจำนวนทางเลือกที่สำคัญของคุณในแง่ของเงิน เริ่มต้นด้วยการจัดลำดับความสำคัญเป้าหมายของคุณจากที่ต้องการมากที่สุดเพื่อให้ได้ผลอย่างน้อยที่สุด สิ่งนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าเป้าหมายใดที่สำคัญสำหรับคุณในการบรรลุเป้าหมาย แล้วคิดค่าใช้จ่ายในแต่ละเป้าหมายและดูว่ามันตรงกับสถานการณ์ของคุณมากแค่ไหน หากคุณต้องการใช้จ่ายเงิน 50,000 เหรียญต่อปีในการเดินทาง แต่คุณมีสินทรัพย์รวมเพียง 600,000 เหรียญเท่านั้นคุณจำเป็นต้องทบทวนแผนการของคุณใหม่ เมื่อคุณกำหนดและหาจำนวนที่ต้องการในการเกษียณอายุนี่เป็นสัญญาณว่าคุณพร้อมที่จะเกษียณอายุแล้ว นอกจากนี้ยังควรช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นนอกเหนือจากค่าครองชีพรายเดือนที่คุณต้องจ่าย
2 งบประมาณสำหรับค่าครองชีพของคุณ
ข้อผิดพลาดที่ผู้เกษียณอายุทำมากที่สุดคือความต้องการที่จะต้องลดรายได้ในช่วงเกษียณอายุกฎที่ใช้เป็นที่ 60% ถึง 80% ของรายได้ในการทำงานปัจจุบันของคุณคือจำนวนเงินที่คุณควรคาดหวังว่าจะต้อง แต่นี่ไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการประมาณการค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณและเหตุผลหนึ่งที่ทำให้เกษียณอายุจำนวนหนึ่งหมดเงินคือทักษะการจัดงบประมาณที่ไม่ดี
นี่คือแนวทางที่ดีกว่า: เพิ่มค่าใช้จ่ายในปัจจุบันของคุณโดยใช้บัญชีธนาคารออนไลน์หรือสมุดเช็คเช็คและการชำระเงินปกติอื่น ๆ กำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณและดูว่าพวกเขากำลังจะเพิ่มขึ้นลดลงหรือยังคงเหมือนเดิมในช่วงเกษียณอายุ ผู้เกษียณหลายคนทำผิดพลาดในการสมมติว่าค่าใช้จ่ายจะลดลง อย่างไรก็ตามหากคุณตัดสินใจเช่นซื้อบ้านพักตากอากาศซึ่งอาจเพิ่มการชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมและคุณจะเป็นหนี้ภาษีอรรถประโยชน์และการบำรุงรักษาทั่วไปรวมถึงค่าธรรมเนียมการเชื่อมโยงที่เป็นไปได้ การเดินทางที่มีราคาแพงและมีราคาแพงอาจส่งผลต่อการเงินของคุณได้เช่นกัน การสอนของเรา
ข้อมูลพื้นฐานด้านงบประมาณ สามารถช่วยให้คุณเริ่มต้นได้ เมื่อคุณสร้างงบประมาณการเกษียณอายุแล้วปัจจัยที่คุณต้องการจะเติบโตที่อัตราเงินเฟ้อ 3-4% ต่อปี แม้ว่าจะดูสูง แต่ก็ควรดีกว่าที่จะเป็นแบบอนุรักษ์นิยมในระยะยาว การประเมินค่าเงินเฟ้อเกินอัตราจะนำไปสู่การมีทรัพย์สินเหลือสำหรับทายาทของคุณแทนการเสี่ยงว่าคุณจะหมดเงิน
เงินเฟ้อเป็นหนึ่งในผู้ที่เกษียณอายุความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในช่วงครึ่งหลังของชีวิตดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องวางแผนล่วงหน้าก่อน เพื่อแสดงให้เห็นถึงผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อให้พิจารณาว่ากระแสรายได้สำหรับผู้เกษียณอายุ 50,000 เหรียญจะต้องมีมูลค่า $ 67, 195 ในระยะเวลา 10 ปี การได้รับกำลังซื้อ 50,000 เหรียญสหรัฐหลังจาก 20 ปีจะต้องมีเงิน 90, 305
เมื่อคุณวาดงบประมาณแล้วก็ถึงเวลาเปรียบเทียบกับสิ่งที่คุณคิดว่าคุณจะเกษียณอายุและกำหนดว่า ตัวเลขสองตัวตรงกับ แต่ประการแรกอย่าลืมคำนึงถึงวิธีการจ่ายค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมเมื่อคุณเกษียณ
3 "ค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึงมากที่สุดที่สามารถทำลายการเกษียณอายุคือการดูแลสุขภาพไม่ว่าจะเป็นขั้นตอนทางการแพทย์หรือการดูแลระยะยาวเช่นการดูแลสุขภาพที่บ้านการช่วยชีวิตและการดูแลรักษาพยาบาล" คาร์ลอสไดอาสจูเนียร์กล่าว ผู้จัดการความมั่งคั่งและผู้ก่อตั้ง Excel Tax & Wealth Group ในออร์แลนโดรัฐฟลอริด้าประเทศสหรัฐอเมริกา คนส่วนใหญ่คิดว่าเมื่อเกษียณอายุการดูแลสุขภาพจะได้รับการดูแล หลังจากที่ทุกคนกลายเป็น 65 พวกเขาโดยอัตโนมัติมีคุณสมบัติสำหรับการคุ้มครอง Medicare, ไม่พวกเขา?
คำตอบ: ไม่จำเป็นต้อง คุณมีคุณสมบัติที่จะได้รับความคุ้มครองจาก Part A โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายหากคุณทำงานอย่างน้อย 40 ไตรมาสและได้จ่ายภาษีเงินเดือนเมดิแคร์ที่เหมาะสม นอกจากนี้คุณยังสามารถมีคุณสมบัติได้หากคู่สมรสของคุณได้ทำงานครอบคลุม 40 ไตรมาส หากคุณไม่มีคุณสมบัติอัตราค่าเบี้ยประกันภัยปี 2017 สำหรับส่วน A อาจเท่ากับ 413 เหรียญต่อเดือน นี้อาจเป็นค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึงที่ตัดลงในไข่รังเกษียณอายุของคุณ
ส่วน A เป็นเพียงจุดเริ่มต้น (ดู
Medicare 101: คุณต้องการทั้ง 4 ชิ้น
) ยังคงเป็นสิ่งสำคัญที่จะทราบว่า Medicare ทำงานร่วมกับแพทย์และการรักษาที่มีอยู่ของคุณอย่างไรแพทย์หลายคนอาจไม่ใช้ Medicare เป็นรูปแบบการชำระเงินดังนั้นคุณอาจต้องเปลี่ยนแพทย์หรือจ่ายเงินมากกว่าที่คุณเคยทำมาก่อน ส่วน B ซึ่งจะช่วยให้จ่ายค่าบริการสำหรับแพทย์การดูแลผู้ป่วยนอกและอุปกรณ์ทางการแพทย์มักแนะนำสำหรับผู้เกษียณส่วนใหญ่ ผู้เกษียณอายุเฉลี่ยจ่ายเบี้ยประกันภัย Medicare Part B เป็นเงิน $ 134 ต่อเดือนในปีพ. ศ. 2560 (ผู้ที่มีรายได้สูงกว่า 85,000 - 170,000 เหรียญสหรัฐฯหากแต่งงานและยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน) ที่ด้านบนมีรายได้สูงกว่า $ 214,000 (428,000 เหรียญหากแต่งงานและยื่นร่วมกัน) จ่ายเงิน $ 428 60 ต่อเดือน Medicare ยังมีแผน C (หรือที่เรียกว่า Medicare Advantage) และแผน D (ความคุ้มครองยา) เป็นทางเลือกในการซื้อเพิ่มเติมเพื่อช่วยลดต้นทุนด้านสุขภาพโดยรวม อีกทางเลือกหนึ่งคือส่วน A, B และ D คือแผน Medigap จาก บริษัท ประกันเอกชนเพื่อกรอกข้อมูลการชำระเงินที่หายไปจาก Medicare ปกติ (< Medigap เทียบกับ Medicare Advantage: Which Better?>
) ก่อนที่จะลงทะเบียนเรียนใน Medicare โปรดทำความเข้าใจว่าแต่ละส่วนมีค่าใช้จ่ายและบริการใดครอบคลุม หากคุณตัดสินใจที่จะเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปีการดูแลสุขภาพเป็นเรื่องที่สำคัญมาก เว้นเสียแต่ว่านายจ้างรายเดิมของคุณได้จัดทำแพคเกจค่าเกษียณอายุไว้คุณจะต้องขอรับบริการด้านการดูแลสุขภาพของบุคคลที่สาม แผนนี้ต้อง "เติมช่องว่าง" ระหว่างช่วงเวลาปัจจุบันและเมื่อคุณเปิดอายุ 65 ปีการอ่าน 5 สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับตลาดการประกันสุขภาพ
จะช่วยให้คุณเร็วขึ้น แต่กฎหมายใหม่อาจเร็ว ๆ นี้ เปลี่ยนภูมิทัศน์ด้านการดูแลสุขภาพ 4 แน่ใจว่าคุณมีเงินมาก เมื่อคนส่วนใหญ่เริ่มต้นวางแผนเพื่อการเกษียณอายุส่วนการวางแผนรายได้เป็นสถานที่ทั่วไปที่จะเริ่มต้น อย่างไรก็ตามคุณควรปฏิบัติภารกิจนี้มากขึ้นหลังจากที่คุณได้ทราบว่าจำเป็นต้องใช้ค่าใช้จ่ายเท่าไร
ขั้นตอนแรกในขั้นตอนนี้คือการกำหนดว่ารายได้ที่มั่นคงของคุณจะต้องจ่ายเท่าไร เหล่านี้รวมถึงเงินบำนาญใด ๆ ประกันสังคมและเงินรายปี
ผู้เกษียณส่วนใหญ่ทำผิดพลาดในการประกันสังคมเร็วเกินไปโดยไม่ต้องทำการวิจัยที่ถูกต้องก่อน การถอนเงินใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนอายุเกษียณเต็มจำนวนทำให้คุณได้รับผลประโยชน์อย่างถาวร หากคุณตัดสินใจที่จะทำงานต่อในช่วงอายุเกษียณเต็มรูปแบบการประกันสังคมนอกเหนือจากรายได้จากการจ้างงานของคุณอาจทำให้ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ความล่าช้าในการประกันสังคมจะทำให้ผลประโยชน์ของคุณเติบโตขึ้นในอัตราที่รับประกัน
จากนั้นคุณจะต้องมองไปที่สินทรัพย์ของคุณ ประเด็นสำคัญอย่างหนึ่งคือ "การประเมินการจัดสรรเงินลงทุนของคุณไม่ว่าจะเป็น 401 (k) หรือ IRA และเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะไม่เสี่ยงต่อการเกษียณอายุของคุณมากนักหรือเป็นเหตุให้เกิดการเกษียณอายุของคุณเนื่องจากการชะลอตัวของตลาดเช่นปี 2551" Dias กล่าวว่า
เมื่อพิจารณาทั้งจำนวนเงินและระยะเวลาของรายได้เหล่านี้แล้วคุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะถอนเงินจากเงินฝากออมทรัพย์ตามกฎเกษียณส่วนใหญ่ควรใช้เงินลงทุนสูงสุด 3% ถึง 4% จากที่ใดก็ตามอัตรานี้จะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ความเสี่ยงของการหมดสิ้นกองทุนตัวอย่างเช่นสำหรับไข่รังรวม $ 1 ล้านอัตราการถอนตัวทั้งหมดไม่ควรเกิน $ 40,000หากเงินยังคงอยู่ในบัญชีที่ไม่มีการเบิกจ่ายและอัตราการถอนเงินเพิ่มขึ้น 3% ในแต่ละปีเงินเฟ้อ 1 ล้านเหรียญจะมีอายุเพียง 19 ปี การเพิ่มอัตราการถอนเงินโดย 1% ช่วยลดระยะเวลาดังกล่าวลงได้สามปีและ 1 ล้านเหรียญจะมีอายุเพียง 16 ปีเท่านั้น นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการลงทุนเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะทำให้อายุการเกษียณอายุของคุณยาวนานขึ้น (ดู
รูปแบบการเกษียณอายุในอุดมคติมีลักษณะเป็นอย่างไร?)
เมื่อเข้าสู่วัยเกษียณคุณควรจะมีการผสมผสานกันอย่างลงตัวระหว่างการลงทุนสร้างรายได้และการเติบโต ถึงแม้ว่าในตอนแรกอาจเป็นเหตุผลที่จะสร้างรายได้คงที่ 3% ถึง 4% แต่อัตราเงินเฟ้อจะมีผลต่อประสิทธิภาพโดยรวม ด้วยความโชคดีและด้วยความก้าวหน้าทางด้านการดูแลสุขภาพคนโดยเฉลี่ยสามารถใช้เวลา 25 ถึง 30 ปีในการเกษียณอายุหรือมากกว่านั้นได้ ทำให้ระยะเวลาการลงทุนในระยะยาวเป็นระยะเวลาหลายปีนับจากวันที่เกษียณอายุซึ่งรับประกันว่าเงินของคุณจะถูกนำไปลงทุน (ดู ยุทธศาสตร์การปลดเกษียณที่ดีที่สุดสำหรับคุณคืออะไร
) 5. พัฒนาและตรวจสอบแผนการเกษียณอายุของคุณ หากคุณทำครบ 4 ประการข้างต้นคุณได้ดำเนินการตามขั้นตอนที่สำคัญในการรักษาความปลอดภัยให้กับการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จและปลอดภัย คุณจะมีแผนงบประมาณค่าใช้จ่ายซึ่งรวมถึงการดูแลสุขภาพและการประเมินรายได้ที่คุณคาดหวัง ขั้นตอนสุดท้ายคือการรวบรวมชิ้นส่วนทั้งหมดและสรุปข้อสรุปของคุณ เท่าไหร่ที่คุณสามารถจ่ายเพื่อให้ได้รับรายได้ที่คุณได้มารวมทั้งเงินที่คุณสามารถวาดลงมาจากเงินออมของคุณ? เปรียบเทียบกับแผนเกษียณอายุของคุณได้อย่างไร? กำหนดค่างบประมาณรายเดือนและรายปีของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณจะใช้จ่ายอะไรและสิ่งที่คุณต้องเปลี่ยนแปลงในชีวิต
ตระหนักดีว่านี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้นของคุณ ทั้งชีวิตและการเกษียณอายุเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ตลาดปรับตัวสูงขึ้นและลง เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นซึ่งคุณไม่สามารถวางแผนได้ การเกษียณอายุเองมีขั้นตอนและคุณต้องวางแผนสำหรับผู้ที่อยู่ด้วยเช่นกัน ใช้
4 ขั้นตอนการเกษียณอายุและวิธีการงบประมาณสำหรับพวกเขา
เพื่อช่วยให้คุณคิดถึงกระบวนการดังกล่าว "ถ้าคุณตรวจสอบแผนการของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพคุณจะมีประสิทธิภาพมากขึ้นในการวางแผนด้านอื่น ๆ เช่นภาษีค่ารักษาพยาบาลและอัตราเงินเฟ้อ ไม่ควรใช้ความคิดแบบ "set-it-and-forget-it" เนื่องจากจะนำไปสู่ความประหลาดใจที่ไม่คาดคิดมากมาย "Dias กล่าว นี่คือเหตุผลสำคัญที่ต้องติดตามอย่างต่อเนื่องและปรับแผนการเกษียณอายุของคุณตามที่จำเป็น การปรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจต้องมีการเปลี่ยนแปลงอัตราการถอนเงินของคุณการประเมินความเสี่ยงด้านการลงทุนของคุณใหม่หรือแม้กระทั่งต้องยกเลิกเป้าหมายการเกษียณอายุ เพื่อช่วยในการติดตามดู
5 Apps & Calculators for Retirement Planning
บรรทัดด้านล่าง คุณพร้อมที่จะเกษียณอายุแล้วถ้าคุณกำหนดสิ่งที่คุณต้องการทำจัดตั้งงบประมาณตัดสินใจเกี่ยวกับการดูแลสุขภาพของคุณกำหนดว่าคุณมีเงินเพียงพอและวางแผนการเกษียณอายุ การพลาดขั้นตอนสำคัญใด ๆ เหล่านี้อาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการพักการเกษียณอายุของคุณ มีทรัพยากรมากมายเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุ แต่ขอแนะนำให้พบกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองเพื่อยืนยันว่าคุณกำลังดำเนินเส้นทางที่ถูกต้องตลอดช่วงเวลาที่เหลือของชีวิต