สิ่งที่ดีที่สุดเกี่ยวกับแผนกำหนดประโยชน์คือการที่คนงานไม่ต้องทำอะไรอย่างอื่นนอกเหนือจากการแสดงงานเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ต้องการ: รายได้ที่รับประกันสำหรับชีวิต เป็นระบบที่ดีที่พนักงานส่วนใหญ่ไม่ต้องการการควบคุมความรับผิดชอบเว็บไซต์แฟนซีหรือตัวเลือกการลงทุน ในความเป็นจริงทุกคนต้องการคือการเกษียณอายุที่ปลอดภัย

แต่แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ได้หายไปแล้วและจะไม่กลับมาอีก แทนมันถูกแทนที่ด้วย 401 (k), การแก้ปัญหาโดยไม่ได้ตั้งใจเพื่อปัญหาการเกษียณอายุ และเพื่อเป็นการทดแทนแผนการกำหนดสิทธิประโยชน์แบบดั้งเดิมความล้มเหลวของความหดหู่นั้น คนงานยังคงมองหาการเกษียณอายุที่ปลอดภัยโดยไม่จำเป็นต้องมีข้อมูลใด ๆ แต่น่าเสียดายที่คนงานน้อยมากกำลังติดตามเพื่อให้ได้ว่าวันนี้

อีกสิ่งที่ดีเกี่ยวกับแผนการกำหนดประโยชน์คือ บริษัท จ่ายเงินสำหรับการเกษียณอายุของพนักงานโดยไม่คำนึงถึงวิธีการลงทุนในแผนดำเนินการ แต่แผน 401 (k) เปลี่ยนเป็นส่วนใหญ่ (บางครั้ง) ของค่าใช้จ่ายให้กับพนักงาน 401 (k) เป็นระบบที่ได้รับการสนับสนุนจากพนักงาน นั่นเป็นจำนวนมากที่จะขอให้พนักงานในประเทศที่มีอัตราการออมต่ำ

ไม่ควรแปลกใจเลยที่การมีส่วนร่วมและอัตราการเลื่อนขั้นต่ำกว่าสิ่งที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุของผู้เข้าร่วมโดยเฉลี่ย ยิ่งแย่ลงพนักงานก็มักจะขอให้มีส่วนร่วมในระบบที่มีทางเลือกในการลงทุนที่มีคุณภาพต่ำกว่ามาตรฐานสิ่งสกปรกที่ไม่ดีและมีราคาแพงเกินไป ในหลาย ๆ กรณีตัวเลือกแผนและค่าใช้จ่ายจะเลวร้ายอย่างยิ่งที่พนักงานจะได้รับการบริการที่ดีกว่าในการเลือกไม่ใช้และลงทุนในตัวเขาเอง ข้อบกพร่องต่างๆของ 401 (k) เป็นที่รู้จักกันดีดังนั้นจึงได้รับความสนใจเป็นอย่างมากโดยผู้ออกกฎระเบียบและสมาชิกสภานิติบัญญัติเพื่อสนับสนุนระบบนี้ การทำงานในกรอบที่มีอยู่ตอนนี้เราสามารถวางแผนงานซึ่งจะช่วยให้ผู้ใช้มีส่วนร่วมมากขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับผู้เข้าร่วม 401 (k) เพียงแค่แสดงและยอมรับข้อเสนอแนะในการออกแบบแผนงานพนักงานสามารถสะสมสินทรัพย์เพียงพอที่จะเกษียณตามกำหนดเวลาและมีรายได้จากการทำงานสูงเป็นจำนวนมาก

พฤติกรรมความไว้วางใจ

ขั้นตอนแรกคือการปรับปรุงมาตรฐานความไว้วางใจของแผนซึ่งรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะค่าใช้จ่ายตัวเลือกการลงทุนความโปร่งใสและหลีกเลี่ยงความขัดแย้งทางผลประโยชน์ นี้จะเป็นขั้นตอนใหญ่ไปข้างหน้า แต่จะไม่เปลี่ยนระบบในสายตาของผู้เข้าร่วม

ที่กล่าวว่าคนงานยังคงต้องการการเกษียณอายุที่ปลอดภัย แม้จะได้รับเลือกลงทุนที่ดีที่สุดและต้นทุนต่ำสุดพนักงานส่วนใหญ่จะไม่ใช้และไม่สามารถใช้กลยุทธ์เหล่านี้เพื่อจัดการกลยุทธ์การลงทุนที่ครอบคลุมซึ่งจะบรรลุความมั่นคงทางการเงินเมื่อเกษียณอายุ

การแก้ไขปัญหาทางกฎหมาย

แต่ทั้งหมดจะไม่สูญหายไปพระราชบัญญัติคุ้มครองเงินบำนาญของปีพ. ศ. 2549 (PPA) ช่วยให้สามารถเปลี่ยนแปลงระบบได้อย่างมีนัยสำคัญและวิทยาศาสตร์ทางวิทยาศาสตร์ที่เพิ่งเริ่มตั้งขึ้นจะให้ข้อมูลเชิงลึกเพื่อชี้นำหรือผลักดันให้พนักงานปฏิบัติหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของตน
ตอนนี้ 401 (k) สามารถออกแบบให้ดูและรู้สึกเหมือนเงินบำนาญแบบดั้งเดิม ด้วยความคิดนิดหน่อยก็ยังสามารถที่จะสร้างแผนอัตโนมัติเพื่อให้พนักงานถึงการเกษียณอายุที่ปลอดภัยที่เธอต้องการโดยแทบไม่มีการจัดการที่ใช้งานหรือการกำกับดูแลในส่วนของเธอ

PPA ช่วยให้ผู้สนับสนุนแผนสามารถย้อนกลับค่าเริ่มต้น 401 (k) แบบเดิมซึ่งทำให้ไม่สามารถใช้แผน Autopilot ในการวางแผนการออกแบบได้ การค้นคว้าวิจัยเกี่ยวกับเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมศาสตร์ในการกำหนดวิธีการตัดสินใจทางเศรษฐกิจของผู้คนมาตรการดังต่อไปนี้จะช่วยให้ผู้เข้าร่วมประชุมมุ่งสู่ผลลัพธ์ที่ดีขึ้น ก่อน PPA กฎหมายของรัฐต่างๆอาจทำให้การใช้งานการปรับปรุงเหล่านี้ไม่สามารถทำได้

การลงทะเบียนอัตโนมัติ: พนักงานใหม่จะได้รับการลงทะเบียนเข้าร่วมแผนโดยอัตโนมัติโดยมีอัตราการเลื่อนขั้นต้นเริ่มต้น การลงทุนเริ่มต้นที่ไม่ใช่เงินสด: นี่เรียกว่าทางเลือกการลงทุนเริ่มต้นที่มีคุณภาพ (QDIA) ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม หากพนักงานไม่มีการเลือกตั้งการเลือกตั้งเขาหรือเธอจะได้รับการแต่งตั้งโดยอัตโนมัติซึ่งอาจเป็นแผนสมดุลของบัญชีความเสี่ยงเป้าหมายหรือเป้าหมายการจัดสรรสินทรัพย์ ก่อนที่จะมีการจัดซื้อจัดจ้างพนักงานที่ไม่มีการเลือกตั้งทั่วไปจะได้รับมอบหมายให้ทำหน้าที่เป็น "กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ" ที่ปลอดภัยเช่นกองทุนมูลค่ามีเสถียรภาพหรือกองทุนตลาดเงิน แม้ว่าทางเลือก "ปลอดภัย" จะช่วยป้องกันนายจ้างให้มีความเสี่ยงจากความเสี่ยงลดลง แต่ก็อาจเป็นทางเลือกในการลงทุนที่เลวร้ายที่สุดสำหรับความต้องการลงทุนระยะยาวของพนักงาน

การเลื่อนกำหนดการเลื่อนกำหนดอัตโนมัติ: มีชื่อเล่นว่าแผน SMART สำหรับบันทึกเพิ่มเติมในวันพรุ่งนี้เนื่องจากการจ่ายค่าชดเชยของพนักงานจะเพิ่มขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นนั้นเป็นส่วนหนึ่งของ 401 (k) พนักงานรับรู้นี้เป็นเงินออมที่ค่อนข้างเจ็บปวดเพราะการเพิ่มขึ้นที่พวกเขาได้รับใบพวกเขามีเงินมากขึ้นในกระเป๋าของพวกเขาและเงินออมที่เพิ่มขึ้นในแผนการเกษียณของพวกเขา เมื่อเวลาผ่านไป บริษัท ที่ใช้กลยุทธ์นี้ได้รับการปรับปรุงอย่างมากในอัตราการเลื่อนของพวกเขา

ในขณะที่พนักงานมักมีสิทธิ์ที่จะเลือกไม่ใช้ค่าเริ่มต้นของแผน อัตราการมีส่วนร่วมและเปอร์เซ็นต์การเลื่อนขึ้นในแผนงานที่รวมค่าเริ่มต้นง่ายๆเหล่านี้ พนักงานเฉลี่ยเริ่มประหยัดเพียงพอที่จะเกษียณอายุได้จริง

1. วันที่เป้าหมายหรือเป้าหมายเสี่ยงพอร์ต
2. จนถึงตอนนี้ดีมาก แต่การตัดสินใจในการจัดสรรสินทรัพย์และการสร้างพอร์ตโฟลิโอไม่ใช่ทักษะที่พนักงานทั่วไปมีอยู่ มีเวลาน้อยความชอบการฝึกอบรมเครื่องมือหรือระเบียบวินัยในการตัดสินใจอย่างรอบคอบและติดตามและปรับพอร์ตการลงทุนอย่างต่อเนื่อง นี่คือที่ที่แผนความคิดที่ได้รับการออกแบบอย่างมืออาชีพซึ่งได้รับการออกแบบมาอย่างมืออาชีพสามารถช่วยได้
3. ด้วยการคลิกเพียงครั้งเดียวพนักงานสามารถเลือกพอร์ตการลงทุนในระดับความเสี่ยงเป้าหมายต่างๆได้ตามความเหมาะสม กลุ่มเป้าหมายเป้าหมายความเสี่ยงเป็นวิธีกึ่งอัตโนมัติสำหรับการบริหารพอร์ตโฟลิโอซึ่งผู้เข้าร่วมโครงการจำเป็นต้องเลือกระดับความเสี่ยงของเธอเพียงอย่างเดียวและส่วนที่เหลือจะก่อสร้างให้กับเธอ

ในขณะที่พอร์ตการลงทุนเป้าหมายเป็นอีกทางเลือกหนึ่งของโซลูชัน Autopilot แบบเต็มรูปแบบที่ผู้เข้าร่วมระบุวันที่ต้องการเกษียณอายุและกระบวนการทั้งหมดจะได้รับการจัดการให้กับเธอ แผนจัดสรรเหล่านี้จะปรับตัวได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่มีการควบคุมดูแลหรือข้อมูลจากพนักงานเมื่อถึงวันเกษียณตามกำหนด

มีการยอมรับแนวคิดนี้อย่างกว้างขวาง แต่การเลือกกลุ่มเป้าหมายจะต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ เช่นเดียวกับการตัดสินใจใด ๆ ที่ได้รับความไว้วางใจอื่น ๆ ต้องระบุประเด็นสำคัญในเรื่องความลาดชันการจัดสรรสินทรัพย์ระดับความเสี่ยงค่าใช้จ่ายการเปิดเผยข้อมูลและความขัดแย้งทางผลประโยชน์ ประสบการณ์ล่าสุดชี้ให้เห็นว่าการมีส่วนร่วมของผู้เรียนมีความสำคัญเพียงใดเพราะมีความเข้าใจผิดมากเกี่ยวกับกลยุทธ์ของกลุ่มเป้าหมายที่อาจดำเนินการในช่วงความผันผวนของตลาด

การวางแผนตามแผน

วัตถุประสงค์ขั้นสุดท้ายของแผนบำเหน็จบำนาญเพื่อให้พนักงานสามารถเกษียณตามกำหนดเวลาอย่างมีศักดิ์ศรีและมีสินทรัพย์ทางการเงินเพียงพอที่จะทดแทนรายได้ที่ได้รับ เทคนิคการเปรียบเทียบเกณฑ์ที่เหมาะสมสามารถกำหนดได้ว่าจะใช้พนักงานอย่างถูกต้องหรือไม่เพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ดังกล่าว อย่างไรก็ตามเกณฑ์มาตรฐานเหล่านี้ต่างจากการทบทวนความไว้วางใจที่เรียบง่ายการเปรียบเทียบต้นทุนและประสิทธิภาพของข้อเสนอในการลงทุน ตัวอย่างเช่น

อัตราการเข้าร่วม: จำนวนผู้เข้าร่วมโครงการที่เข้าร่วมโครงการมีจำนวนเท่าใด?

อัตราการเลื่อน: อัตราการเลื่อนเวลาของลูกจ้างตามอายุและกลุ่มเงินเดือนคือเท่าใด?

ความน่าจะเป็นความสำเร็จ: การผ่อนปรนเพียงพอพร้อมกับยอดคงเหลือสะสมเพื่อให้ 75% ของพนักงานที่มี 80% ของรายได้ขั้นสุดท้ายของพวกเขาในวันที่กำหนดเกษียณของพวกเขา? ทางเลือกการลงทุน: ผู้เข้าร่วมการเลือกระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมสำหรับขั้นตอนของอาชีพของพวกเขาหรือไม่? จำนวนเงินสดเป็นเท่าไร มีกี่คนเลือกความเสี่ยงเป้าหมายหรือกำหนดเป้าหมายการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมสำหรับอายุของตนเอง?

• บรรทัดด้านล่าง
• 401 (k) อาจจะไม่เคยเป็นตัวทดแทนที่สมบูรณ์แบบสำหรับแผนการกำหนดสิทธิประโยชน์ พนักงานต้องระดมทุนในแผนเสี่ยงต่อการลงทุนและต้องทำให้เกิดการขาดสะสมสูงสุด อย่างไรก็ตามการรวมกันของเทคนิคข้างต้นสามารถลดพนักงานของหลายหน้าที่และความรับผิดชอบที่เขาหรือเธอไม่ต้องการไม่เหมาะสมที่จะดำเนินการ สมมติว่าผู้สนับสนุนแผนปฏิบัติตามแนวทางที่รอบคอบซึ่งจะนำเสนอเมนูการลงทุนที่ประหยัดและมีคุณภาพสูงโดยเพียงแค่ยอมรับคำแนะนำเริ่มต้นของการป้อนอัตโนมัติการเลื่อนขั้นเลื่อนตำแหน่งอัตโนมัติและการเลือกพอร์ตโฟลิกเป้าหมายความน่าจะเป็นของการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จและมีความปลอดภัยสำหรับผู้เข้าร่วมโครงการ เพิ่มขึ้นอย่างมาก