ใกล้กับการเปิดตัวอย่างเป็นทางการของ "อินเทอร์เน็ตเท่านั้น" WeBank จาก Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2. 53% สร้างขึ้นด้วย Highstock 4 2. 6 ) Ant Financials ได้รับการตั้งค่าให้เปิดตัว MYBank ที่ใช้อินเทอร์เน็ตเพียงแห่งเดียวในเดือนมิถุนายน บทความนี้จะอธิบายถึงแนวคิดของธนาคารที่ใช้อินเทอร์เน็ตเท่านั้นการดำเนินงานข้อดีและความท้าทายของพวกเขาและการพัฒนาดังกล่าวจะมีผลกระทบต่อเศรษฐกิจและประชากรของจีนอย่างไร

ธนาคาร "อินเทอร์เน็ตเท่านั้น" คืออะไร?

ธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้นหรือที่เรียกว่าธนาคารเสมือนธนาคารไซเบอร์หรือธนาคารโดยตรงแบ่งออกจากรูปแบบดั้งเดิมของสาขาและการธนาคารทางเครือข่ายและเสนอบริการด้านการธนาคารทั้งหมดที่เป็นไปได้จากระยะไกลด้วยความช่วยเหลือของเทคโนโลยี บริการที่ธนาคารเสนอ ได้แก่ ธนาคารออนไลน์ธนาคารแอพพลิเคชั่นโทรศัพท์เคลื่อนที่ธนาคารทางโทรศัพท์ธนาคารบริการตนเองและตู้เอทีเอ็ม (เป็นของตนเองหรือใช้ร่วมกัน) อินเทอร์เฟซทั้งหมดที่นำเสนอให้กับลูกค้าคือหน้าจอ / แอปที่ใช้งานจากลูกค้าหรือใช้เสียง เทคนิคการตรวจสอบความถูกต้อง ได้แก่ การยืนยันด้วยรหัสผ่านหรือคำถามด้านความปลอดภัยการจดจำใบหน้าและแม้แต่การสแกนม่านตา ธุรกรรมและการดำเนินงานที่เกิดขึ้นจริงเกิดขึ้นที่ศูนย์กลาง - โดยปกติจะเป็นสำนักงานด้านหลังคอมพิวเตอร์ที่มีศูนย์บริการปฏิบัติการแบบขนาน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูบทความ: ข้อดีและข้อเสียของธนาคารทางอินเทอร์เน็ต .)

ประวัติความเป็นมาของ V

แนวคิดของธนาคารเสมือน แนวความคิด "banks branch-less banks" นี้มีอยู่ครู่หนึ่งแล้วโดย UK-based แรกเป็น "โทรศัพท์เท่านั้น ธนาคารเปิดตัวในปีพ. ศ. 2532 ตามมาด้วยพัฒนาการที่คล้ายคลึงกันเช่น finatiQ ซึ่งเปิดตัวในรูปแบบการดำเนินธุรกิจธนาคารทางอินเทอร์เน็ตในสิงคโปร์ในปีพ. ศ. 2543

ขณะที่อินเทอร์เน็ตกลายเป็นส่วนสำคัญของชีวิตประจำวัน ของคนทั่วไปทุกธนาคารแบบดั้งเดิมเสริมการเสนอขายสาขากับธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ธนาคาร "อินเทอร์เน็ตบริสุทธิ์" ไม่สามารถติดตามการพัฒนาเหล่านี้ได้เนื่องจากธนาคารที่ใช้งานสาขาแบบเดิมได้ให้ความสำคัญกับช่องทางหลายช่องทางของพวกเขาซึ่งนำเสนออินเทอร์เฟซที่ดีและมีความหลากหลายให้กับลูกค้า Direct direct ดำเนินงานในสหราชอาณาจักรเป็นธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์ขณะที่ finetiQ ปิดการดำเนินการอินเทอร์เน็ตอย่างเดียวในเดือนมิถุนายน 2554

ข้อดีของธนาคารเฉพาะทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารแบบดั้งเดิมต้องเสียค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้นสูงในการจัดตั้งสาขาในหลายแห่งและจ้างพนักงานธนาคาร ธนาคารที่มีอินเทอร์เน็ตเท่านั้นสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายด้านอสังหาริมทรัพย์เงินเดือนและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานดังกล่าวได้เป็นอย่างมากซึ่งจะสามารถส่งต่อไปยังลูกค้ารายย่อยได้ด้วยการเสนอค่าบริการที่ต่ำมากอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นหรือทั้งสองอย่างข้อดีที่สำคัญอื่น ๆ ได้แก่ ความสามารถของลูกค้าในการเข้าถึงบริการทางการเงินในระยะทางทางภูมิศาสตร์ที่มีขนาดใหญ่ เกษตรกรที่อาศัยอยู่ในหมู่บ้านห่างไกลอาจไม่มีสาขาของธนาคารอยู่ในบริเวณใกล้เคียง แต่เขาสามารถได้รับประโยชน์จากธนาคารที่ใช้อินเทอร์เน็ตเท่านั้นโดยการเข้าถึงบริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือและอินเทอร์เน็ตที่เสนอเพื่อการออมการทำธุรกรรมการชำระเงินการพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์และการโอนเงินทางกองทุน .

ความท้าทายสำหรับธนาคารเฉพาะทางอินเทอร์เน็ต

ความท้าทายหลักประการหนึ่งที่ต้องเผชิญกับธนาคารเสมือนเช่นการมีส่วนร่วมของลูกค้า ลูกค้าหลายรายเริ่มคุ้นเคยกับรูปแบบการธนาคารแบบดั้งเดิมและรู้สึกว่าสาขาของธนาคารสามารถเข้าชมได้และสามารถพูดคุยกับเจ้าหน้าที่ธนาคารอย่างเป็นทางการได้อย่างน่าเชื่อถือมากขึ้น การมอบหมายเงินที่พวกเขามีให้กับสถาบันเสมือนเป็นโอกาสที่ไม่อาจคาดเดาได้สำหรับบางคน นอกจากนี้ธนาคารแบบดั้งเดิมยังเสนอบริการอินเทอร์เน็ตธนาคารทางโทรศัพท์มือถือและโทรศัพท์นอกเหนือจากเครือข่ายสาขาที่มีการจัดตั้งกันอย่างแพร่หลาย ลูกค้าส่วนใหญ่มีทางเลือกหลายทางซึ่งสามารถเลือกใช้ประโยชน์จากบัญชีอินเทอร์เน็ตแบบไม่เสียค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวในราคาที่ต่ำแม้จะมีธนาคารแบบดั้งเดิมก็ตาม ทำไมธนาคารที่ใช้อินเทอร์เน็ตเท่านั้นจึงมีความนิยมมากขึ้น?

ธุรกิจหลักสองแห่งในจีนของอาลีบาบาและ Tencent Holdings เพิ่งเข้าสู่พื้นที่การธนาคารทางอินเทอร์เน็ต แม้จะมีอัตราการเติบโตที่สูงของระบบเศรษฐกิจของจีน แต่ระบบธนาคารของจีนยังคงอยู่ในการควบคุมของรัฐบาลโดยที่การเป็นเจ้าของเอกชนจะไม่ค่อยสำคัญนัก อย่างไรก็ตามธุรกิจขนาดใหญ่สามารถเข้าถึงระบบธนาคารพาณิชย์ที่ดีที่สุดได้แม้ว่าจะเป็นวิสาหกิจขนาดกลางถึงขนาดเล็กและใหญ่ที่สร้างโอกาสในการทำงานในประเทศมากที่สุด แต่น่าเสียดายที่ภาคธุรกิจขนาดใหญ่แห่งนี้ยังคงอยู่นอกรายชื่อผู้รับประโยชน์ที่จะได้รับเงินจากสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมในประเทศจีน จนถึงปัจจุบันวิสาหกิจขนาดเล็กดังกล่าวขาดการเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่ง่ายจากธนาคารแบบดั้งเดิมหรือมีต้นทุนการกู้ยืมที่สูง ณ วันนี้ Minsheng Bank เป็นธนาคารเอกชนรายเดียวในประเทศจีนแม้ว่าธุรกิจส่วนตัวทั้ง 6 แห่งจะได้รับการอนุมัติจากธนาคารเพื่อเริ่มต้นการทำธุรกรรมธนาคาร การดำเนินงาน

การแปรรูปบริการด้านธนาคารในประเทศจีน (รวมทั้งธนาคารผ่านอินเทอร์เน็ตเช่นเดียวกับธนาคาร) คาดว่าจะปูทางให้การจัดหาบริการด้านการเงินแบบครอบคลุมทั่วทั้งชั้นธุรกิจที่กว้างและลึกของประเทศ กับผู้เล่นมากขึ้นในพื้นที่ทางการเงินผลประโยชน์จะไปถึงแนวขนาดใหญ่ของประเทศที่มีสิทธิ์ขององค์กรธุรกิจขนาดเล็กซึ่งจะมีการเข้าถึงได้ง่ายขึ้นเงินทุนจึงนำไปสู่การเร่งต่อไปของการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศจีน (ดูบทความ:

ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจของจีน

.)

บุคคลจะได้รับประโยชน์จากประเภทของบริการที่นำเสนอรวมถึงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ดีขึ้นและการเข้าถึงแหล่งเงินทุนสำหรับการดำเนินการของผู้ประกอบการ

นอกจากนี้การเข้ามาของผู้เล่นส่วนตัวจะนำไปสู่การปรับปรุงด้านบริการทางการเงินและการเกิดขึ้นของโซลูชั่นทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่เนื่องจากการแข่งขันจะบังคับให้สถาบันการเงินที่รัฐบาลควบคุมอยู่เพื่อสร้างข้อเสนอและบริการใหม่ ๆ เพื่อให้ทันกับการแข่งขัน ในขณะเดียวกันกฎระเบียบที่เข้มงวดของรัฐจะทำให้เกิดความล้มเหลว ความจริงที่ว่าตลาดการค้าตัวเลือกในประเทศจีนยังไม่เริ่มออกแม้จะมีการจัดเตรียมและการล่าช้าหลายปีมากกว่าสองปี แต่ก็เป็นภาพสะท้อนของสภาพแวดล้อมที่ควบคุมอย่างเข้มงวดนี้ (ดู: ดูรายละเอียดในตลาดตัวเลือกของจีน

)

Do Alibaba และ Tencent มีข้อได้เปรียบหรือไม่? อาลีบาบาและ Tencent เป็นแบรนด์ที่มีชื่อเสียงทั้งในประเทศและทั่วโลก WeBank ของ Tencent ได้รับการตั้งชื่อตามแอ็พพลิเคชัน WeChat instant messaging ที่ได้รับความนิยมอย่างแพร่หลายในประเทศจีนในขณะที่ MYBank เป็น บริษัท ร่วมทุนของอาลีบาบาซึ่งเป็นผู้นำด้านอีคอมเมิร์ซของจีน ความคิดริเริ่มทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันดังต่อไปนี้: (ดูบทความ: อะไรคืออาลีบาบา?)

ทั้งสองมีการเจาะลึกในท้องถิ่นไปยังฐานผู้ใช้รายใหญ่โดยใช้เทคโนโลยีแอพพลิเคชันอีคอมเมิร์ซและสตรีมที่เกี่ยวข้อง

ทั้งสองมีบริการชำระเงินผ่านมือถือซึ่งช่วยให้ผู้ใช้ปลายทางสามารถจัดเก็บเงินในบัญชีได้อย่างปลอดภัย

ทั้งสองคนแสดงให้เห็นถึงความเข้าใจในธุรกิจด้วยการขายเงินทุนผ่านเว็บไซต์และแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ของตน การสร้างฐานผู้ใช้ที่มีอยู่แล้วและเครือข่ายอย่างกว้างขวางจะทำให้เกิดประโยชน์แก่ทั้งสองคนนี้ในพื้นที่ทางการเงินของจีน ความท้าทาย

การชนะความไว้วางใจของผู้คนเพื่อที่จะฝากเงินในธนาคารประเภทใหม่เหล่านี้และเปลี่ยนจากออฟไลน์ไปเป็นอินเทอร์เฟซออนไลน์จะเป็นความท้าทายในทันที ความคาดหวังของประชากรวัยหนุ่มสาวและคนที่มีความรู้ด้านเทคนิคซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของตลาดที่จะเปิดกว้างที่สุดสำหรับแนวคิดด้านการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตอย่างเดียวเนื่องจากความสะดวกสบายในการใช้เทคโนโลยีจะสูงมาก มีศักยภาพมากสำหรับเยาวชนคนเก่งและคนเก่งด้านเทคโนโลยีของประชากรที่จะกลายเป็นฐานลูกค้าที่สำคัญสำหรับธนาคารเหล่านี้อย่างไรก็ตาม

ธนาคารใหม่เหล่านี้จะเผชิญกับความท้าทายในการหาข้อมูลและประเมินความน่าเชื่อถือของข้อมูลของบุคคล (และธุรกิจ) หากการดำเนินงานเงินกู้ของพวกเขาจะทำกำไรได้ สายด้านล่าง

• การสนับสนุนจากโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคนิคและความชำนาญในการให้บริการออนไลน์รวมถึงฐานผู้ใช้ที่มีขนาดใหญ่และมีความเชื่อมโยงกันอยู่แล้ว WeBank และ MYBank มีความพร้อมอย่างเต็มที่ในการก้าวกระโดดทางอินเทอร์เน็ต - เฉพาะภาคการธนาคารในประเทศจีน ลูกค้าชาวจีนใช้ระบบธนาคารแบบดั้งเดิมที่มีสถานะครอบงำ (และข้อ จำกัด ) และอาจกลายเป็นลูกค้าที่ภักดีและมีส่วนร่วมในการริเริ่มใหม่ ๆ หากสถาบันเหล่านี้มีทางเลือกต้นทุนต่ำและบริการที่ปรับปรุงใหม่