สำหรับผู้ให้กู้ payday เงินกู้งวดอาจเร็ว ๆ นี้กลายเป็นเรื่องปกติใหม่เป็นผลมาจากกฎระเบียบของรัฐบาลที่เสนอที่จะแตกแส้บนดักหนี้ payday ภายใต้รูปแบบเดิมการตรวจสอบเครดิตไม่จำเป็นและผู้ให้กู้จะยืนยันว่าคุณมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงก่อนที่จะอนุมัติใบสมัครสินเชื่อของคุณ ส่วนขยายที่ครบกำหนดสามารถขอรับได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม (ดูรายละเอียดได้ที่ เงินกู้ผ่อนชำระประเภทใด .)

ในเดือนม. ค. ที่ผ่านมาสำนักงานความคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) ได้เสนอกฎเพื่อกระชับเกณฑ์คุณสมบัติและลดค่าธรรมเนียมที่เกิดจากการกู้ CFPB กล่าวว่า "กฎที่เสนอจะกำหนดให้ผู้ให้กู้พิจารณาว่าผู้กู้สามารถที่จะจ่ายคืนเงินกู้ได้หรือไม่ กฎที่นำเสนอจะตัดความพยายามในการหักบัญชีซ้ำ ๆ ที่ทำให้เสียค่าธรรมเนียมและทำให้ผู้บริโภคได้รับภาระหนี้ได้ยากขึ้น "ในสาระสำคัญการคุ้มครองใหม่เหล่านี้จะเปลี่ยนวิธีการที่ผู้ให้กู้แบบ payday ทำธุรกิจและก่อให้เกิดภัยคุกคามร้ายแรงต่อผลกำไรของพวกเขา

ทำไมต้องเลื่อนไปสู่การผ่อนชำระ

ในช่วงต้นเดือนสิงหาคมหนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลรายงานว่ามีการเพิ่มขึ้น 78% ในช่วง 2014-2015 ตามจำนวนเงินที่ยืมไปเป็นเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตไม่เกิน 660 คะแนน เงินให้กู้ยืมผ่อนชำระในปีพ. ศ. 2558 มีมูลค่าถึง 24 เหรียญสหรัฐ 2 พันล้าน - เกือบสามเท่าของจำนวนเงินให้ยืมในปี 2012 บทความเพิ่ม ทำไมต้องเพิ่มขึ้นอย่างมาก?

เพียงแค่ใส่ผู้ให้กู้ payday หวังที่จะหลบภัยคุกคามที่เกิดจากกฎระเบียบใหม่ของ CFPB โดยการแทนที่เงินกู้ payday แบบดั้งเดิมที่มีเงินให้กู้ยืมผ่อนชำระ การป้องกันของพวกเขาคือเงินให้กู้ยืมผ่อนชำระลดความจำเป็นในการยื่นขยายเนื่องจากผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลา อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าเงินให้กู้ยืม payday ผ่อนชำระเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้บริโภค

แบบผ่อนชำระ Safer หรือไม่?

CFPB อาจมีความตั้งใจดีในการเสนอข้อเสนอคุ้มครองใหม่ แต่ผู้กู้อาจประสบปัญหาได้มากขึ้นภายใต้รูปแบบใหม่นี้ "โอกาสที่สินเชื่อที่เป็นอันตรายจะยังคงมีอยู่เนื่องจากกฎที่เสนอจะทำให้ผู้ให้ยืมสามารถคิดค่าบริการใด ๆ และตั้งระยะเวลาได้เกือบตราบเท่าที่พวกเขาตัดสินใจอย่างสมเหตุสมผลว่าผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้" Pew Charitable Trusts กล่าว . และยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งไม่ได้แตะต้องหลักอีกต่อไป

โดยเฉลี่ยแล้วเงินกู้ล่วงหน้ามีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 300% ตาม CFPB ทำให้ยิ่งแย่ลงผู้กู้จะต้องแยกการกู้ยืมเงินและค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ซึ่งเป็นจำนวนประมาณ 10% ของวงเงินสินเชื่อดังกล่าวโดย Wall Street Journal นอกจากนี้ผู้กู้อาจจะจ่ายความหรูหราของการชำระเงินรายเดือนที่ถูกกว่า แต่จำนวนเงินทั้งหมดที่จะต้องชำระคืนเงินกู้จะเป็นจำนวนมากเนื่องจากระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวขึ้นเพื่อลดปัญหานี้ Pew Charitable Trusts ขอแนะนำให้ CFPB แก้ไขระเบียบข้อเสนอที่จะรวมถึง "มาตรฐานความปลอดภัยของผลิตภัณฑ์สำหรับผู้บริโภคทั่วไปเช่นการ จำกัด การชำระคืนเงินกู้เป็น 5% ของ paycheck ของผู้กู้ "

บรรทัดล่าง

แม้จะมีความพยายามของ CFPB เพื่อระงับการให้กู้ยืมที่ไม่เหมาะสมสำหรับการให้กู้ยืมแบบ payday โดยการเสนอข้อกำหนดที่เข้มงวดมากขึ้นผู้ยืมเงินสดอาจเผชิญความเสี่ยงมากยิ่งขึ้น ในขณะที่เงินให้กู้ยืมผ่อนชำระซื้อได้มากขึ้นโดยการขยายระยะเวลาการชำระหนี้ แต่ก็มีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้แบบ payday ยังคงมีอิสระที่จะประเมินอัตราดอกเบี้ยดาราศาสตร์และจะขยายระยะเวลานานขึ้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการให้สินเชื่อแบบ payday loans และ ระวังการให้สินเชื่อ payday loan เว็บไซต์ .)