ไม่นานหลังจากที่คุณปิดการจำนองไม่ว่าจะเป็นเพราะคุณเพิ่งซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่ของคุณคุณอาจเริ่มได้รับการชักชวนรายวันในจดหมายที่กระตุ้นให้คุณซื้อประกันการจำนองประกันชีวิต .

การชักชวนเหล่านี้ปลอมตัวเป็นคำร้องขออย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้จำนองของคุณพร้อมกับรายละเอียดเกี่ยวกับการจำนองของคุณเช่นชื่อผู้ให้กู้เงินที่คุณยืมประเภทเงินกู้ของคุณและแน่นอนชื่อและที่อยู่ของคุณ ในท้ายที่สุดตัวอักษรตัวหนาพวกเขานำมาด้วยงบดังต่อไปนี้:

"ข้อสังเกตที่สำคัญ: โปรดกรอกข้อมูลและส่งกลับ"

• "ประกาศฉบับสุดท้าย: บัตรคุ้มครองการฉ้อฉล"
• "ข้อเสนอแนะ: การค้ำประกันโดยการค้ำประกันฟรี"
• จากนั้นพวกเขาก็เข้าสู่ กลัวกลยุทธ์และอารมณ์ pleas:

"ถ้าคุณตายอย่างกระทันหัน? ครอบครัวของคุณจะสามารถจ่ายเงินจำนองและรักษาคุณภาพชีวิตเดิมได้หรือไม่? "

โซลูชันที่พวกเขาเสนอคือโปรแกรมที่อ้างว่า" ปกป้องครอบครัวของคุณในกรณีที่เกิดโศกนาฏกรรมที่ไม่คาดคิดโดยการจ่ายเงินจากการจำนองของคุณ "มันเรียกว่าโปรแกรมการป้องกันจำนองหรือการประกันการจำนองประกันชีวิต "ถ้าไม่มีแผนนี้" การชักชวนกล่าวว่า "ครอบครัวของคุณจะต้องชำระเงินจำนองเป็นรายเดือน “

แต่การประกันคุ้มครองจำนอง (MPI) เป็นเพียงประเภทประกันชีวิตเท่านั้น มันขายโดยธนาคารในเครือกับผู้ให้กู้และโดย บริษัท ประกันภัยอิสระที่สามารถขอรับข้อมูลเกี่ยวกับการจำนองของคุณจากบันทึกสาธารณะ ข้อกำหนดและเงื่อนไขของนโยบายแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและโดย บริษัท ประกันภัย ข้อมูลที่ให้ไว้ที่นี่หมายถึงภาพรวมโดยทั่วไปและอาจไม่ได้สะท้อนถึงข้อกำหนดของนโยบายเฉพาะอย่างชัดเจน ที่ถูกกล่าวว่าคนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องประกันการจำนองประกันชีวิต นี่คือเหตุผลรวมทั้งข้อมูลเกี่ยวกับผู้ที่อาจได้รับประโยชน์อย่างแท้จริงจากการมีแผนการอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้หากคุณมีประกันชีวิตระยะยาวผู้รอดชีวิตหรือผู้ดูแลของคุณสามารถใช้เงินที่ได้รับตามที่เห็นสมควร ภายใต้นโยบายการประกันการจำนองแบบดั้งเดิมบางรูปแบบโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ซื้อผ่านผู้ให้กู้ของคุณผู้ให้บริการจะส่งการจ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้ให้กู้โดยตรงเพื่อให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณไม่เคยเห็นเลย ตัวเลือกที่ดีกว่าคือนโยบายการคุ้มครองสินเชื่อจำนองที่จ่ายให้คนที่คุณรักโดยตรง นโยบายที่เพิ่มมากขึ้นทำให้แน่ใจได้ว่าคุณจะได้รับผลิตภัณฑ์ประเภทนี้หากคุณเลือกผลิตภัณฑ์นี้

ต้นทุนที่สูงขึ้น

หากคุณมีสุขภาพดีและไม่เคยใช้ยาสูบคุณมักจะจ่ายเงินเพิ่มเพื่อรับความคุ้มครองเมื่อคุณได้รับการคุ้มครองด้านการคุ้มครองสินเชื่อจำนองมากกว่าที่คุณต้องการสำหรับการประกันชีวิตระยะยาว

เหตุผลหลักสำหรับการไม่ซื้อ MPI คือต้นทุน "Bakul Modi ที่ปรึกษาด้านการคุ้มครองชีวิตจาก Raleigh-Durham, N. กล่าว"พื้นที่ C. "โดยทั่วไปแล้วข้อเสนอนี้มีปริมาณการคุ้มครองที่ลดลงสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงกว่านโยบายระยะยาว คุณสามารถได้รับการคุ้มครองในระดับสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าด้วยการประกันระยะ "

แตกต่างจากประเภทอื่น ๆ ของการประกันเป็นเรื่องยากที่จะได้รับการอ้างอิงสำหรับการประกันการจำนองออนไลน์ ราคาประกันการคุ้มครองจำนองอาจแตกต่างกันไป มีความโปร่งใสน้อยลงในตลาดนี้และมีตัวแปรมากเกินไปที่จะเปรียบเทียบราคาได้อย่างถูกต้อง Modi กล่าว แต่นี่เป็นตัวอย่างหนึ่งของความแตกต่างในการชำระเงิน: สำหรับผู้สูบบุหรี่อายุ 35 ปีที่อาศัยอยู่ใน New York นโยบายการประกันชีวิตภายใน 30 ปีจาก State Farm อาจเสียค่าใช้จ่าย 755 เหรียญต่อปี ถ้าเขามีคุณสมบัติในอัตราที่ดีที่สุดสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะ 30 ปีเขาอาจจ่ายเงิน 345 เหรียญต่อปี ถ้าเขามีคุณสมบัติในอัตราที่เลวร้ายที่สุดในนโยบายเดียวกันเขาอาจจะจ่าย $ 677 50 ต่อปี ราคาเหล่านี้อาจมีการจัดจำหน่ายซึ่งอาจต้องได้รับการตรวจสุขภาพ

ยิ่งไปกว่านั้นพรีเมี่ยมเกี่ยวกับนโยบายการคุ้มครองสินเชื่อจำนองอาจได้รับการแก้ไขเฉพาะในช่วงห้าปีแรกเท่านั้น ด้วยนโยบายประเภทนั้นพวกเขาก็สามารถขึ้นหรือลงได้ คุณจะต้องปรึกษานโยบายเพื่อดูว่าพรีเมี่ยมจะได้รับเท่าใด ในทางตรงกันข้ามนโยบายระยะยาวมีกำหนดเบี้ยประกันเป็นเวลา 30 ปี; ไม่มีความประหลาดใจหรือการเพิ่มขึ้นของราคา

การลดจำนวนเงิน (ถ้าคุณซื้อผิดประเภท)

นโยบายการคุ้มครองผู้บริโภคจำนวนมากจะให้เบี้ยประกันภัยในระดับพรีเมียมสำหรับระยะเวลาของนโยบายซึ่งหมายความว่าเบี้ยประกันของคุณจะยังคงเหมือนเดิม คุณลักษณะนี้ฟังดูดียกเว้นในกรณีที่มีนโยบายมากมายการคุ้มครองพรีเมี่ยมที่สม่ำเสมอเหล่านี้จะทำให้คุณหดตัวเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากการจ่ายเงินที่มีแนวโน้มลดลง ประเภทของการประกันการจำนองประกันชีวิตนี้เรียกว่า "การลดระยะประกัน"

นี่คือเหตุผล: ประกันถูกออกแบบมาเพื่อชดเชยยอดเงินจำนองของคุณและในแต่ละเดือนคุณจ่ายเงินส่วนหนึ่งของหลักประกันของคุณ ดังนั้นนโยบายการคุ้มครองสินเชื่อจำนองของการจ่ายเงินที่มีศักยภาพของการหดตัวทุกครั้งที่คุณจ่ายเงินจำนองของคุณ

แทนที่จะมองหาประเภทใหม่ของผลิตภัณฑ์ป้องกันจำนองที่การจ่ายเงินไม่ลดลง; คุณลักษณะนี้เรียกว่าสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตระดับ หมายความว่าถ้าคุณครอบคลุมการจำนอง 100,000 เหรียญผู้รับผลประโยชน์ของคุณ (ไม่ใช่ผู้ให้กู้) จะได้รับเงินทั้งหมด 100,000 เหรียญแม้ว่าหนี้จำนองจะลดลงเหลือ 65,000 เหรียญ แต่ถ้าคุณต้องจ่ายค่าจำนองในขณะที่ นโยบายยังคงมีผลบังคับใช้นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถแปลงประกันจำนองของคุณลงในกรมธรรม์ประกันชีวิต

พรีเมี่ยมที่ได้รับคืน (แต่มีการหดตัวจากอัตราเงินเฟ้อ)

นโยบายการประกันการจดจำนองบางประเภทจะส่งคืนค่าเบี้ยประกันภัยของคุณหากคุณไม่เคยยื่นคำร้อง นี้ทำขึ้นสำหรับความจริงที่ว่าความคุ้มครองของคุณลดลงแม้ว่าคุณจะเก็บเงินจำนวนเดียวกันหรือไม่ ไม่ได้จริงๆ หลังจาก 15 หรือ 30 ปีเมื่อจำนองของคุณได้รับการจ่ายเงินและคุณได้รับพรีเมี่ยมของคุณกลับมาพวกเขาจะคุ้มค่ามากน้อยเพราะอัตราเงินเฟ้อจะกัดกร่อนค่าของพวกเขา คุณยังจะได้สูญเสียโอกาสในการลงทุนสิ่งที่คุณบันทึกไว้จากการซื้อประกันชีวิตราคาถูกกว่าคำแทนประกันการจำนองนั่นคือ 15 หรือ 30 ปีของผลตอบแทนที่เกิดขึ้นที่มีศักยภาพลงท่อระบายน้ำ

ใครจะได้ประโยชน์?

บางคนไม่ได้รับการประกันชีวิตเป็นระยะเพราะประวัติทางการแพทย์หรือสุขภาพที่ไม่สมบูรณ์ในปัจจุบันของพวกเขา - และไม่มีสิทธิ์ได้รับนโยบายกลุ่มที่ไม่จำเป็นต้องจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ (ประกันชีวิตนายจ้างอาจไม่จำเป็นต้องสอบทางการแพทย์, ตัวอย่างเช่น). สำหรับบุคคลเหล่านี้การประกันการคุ้มครองจำนองอาจเป็นทางเลือกที่มีประโยชน์ …

"MPI มักขายโดยไม่มีการจัดจำหน่าย" Modi กล่าว "ดังนั้นหากคุณไม่สามารถหาคำว่า MPI อาจมีความหมาย

หากเหมาะกับสถานการณ์ของคุณให้รับคำแนะนำจากหลาย บริษัท - ไม่จำเป็นต้องเป็นคนที่ส่งจดหมายที่น่ากลัวไปให้คุณทางไปรษณีย์ เมื่อใดก็ตามที่คุณซื้อประกันให้ตรวจสอบการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท กับ A. M. Best ซึ่งเป็น บริษัท ที่ให้ผู้ประกันตนเป็นเกรดตัวอักษรเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคประเมินว่าผู้ประกันตนจะสามารถจ่ายเงินได้หากพวกเขายื่นคำร้องหรือไม่

เพื่อหลีกเลี่ยงนโยบายการจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นที่ลดลงคุณอาจจะดีกว่าด้วยนโยบายระยะยาวที่ไม่มีการสอบทางการแพทย์ (เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "รับประกันปัญหา") ด้วยเบี้ยประกันภัยระดับและสิทธิการเสียชีวิตระดับ นโยบายเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าและบางครั้งก็มีความคุ้มครองที่ต่ำกว่านโยบายระยะยาวซึ่งจะทบทวนสุขภาพและประวัติทางการแพทย์ของคุณ แต่พวกเขาจะได้รับประโยชน์เช่นเดียวกันไม่ว่าคุณจะตายในระยะเวลา 5 หรือ 25 ปีในการจดจำนองของคุณหรือไม่

ความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่ง: การคุ้มครองสินเชื่อจำนองสามารถให้ความคุ้มครองได้มากขึ้นในราคาที่ดีกว่าในระยะเวลาการจำนองของคุณ แต่เมื่อคุณจ่ายเงินต้นลงอย่างมีนัยสำคัญคุณอาจจะดีกว่าได้

"ถ้าคุณไม่สามารถมีคุณสมบัติได้รับการประกันระยะยาวให้แน่ใจว่าได้ซื้อสินค้ารอบ" Modi กล่าวว่า เปรียบเทียบพิมพ์ดีดเพื่อดูสิ่งที่คุณได้รับจริงๆสำหรับเงินของคุณ "ในขณะที่มีการหลอกลวงออกมีก็เป็นที่ถูกต้องแม้ว่าราคาแพงผลิตภัณฑ์" เขากล่าว นโยบายทั้งหมดไม่เท่ากัน "

ต่อไปนี้เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญอีก 2 ข้อหากคุณกำลังพิจารณา MPI:

อายุการใช้งาน

เช่นเดียวกับการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ การประกันภัยจำนองอาจไม่มีให้บริการหลังจากอายุครบกำหนด State Farm ยกตัวอย่างเช่นประกันการจำนอง 30 ปีสำหรับผู้สมัครอายุ 45 ปีขึ้นไป อายุ จำกัด อยู่ที่ 36 ในนิวยอร์ก คุณต้องมีอายุ 60 ปีขึ้นไปจึงจะได้รับนโยบาย 15 ปี

อย่าสับสนกับการประกันสินเชื่อภาคเอกชน

ในขณะที่ชื่อคล้ายกันการประกันการจำนองและการประกันสินเชื่อภาคเอกชนเป็นผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง การประกันจำนองเอกชนช่วยปกป้องผู้ให้กู้ไม่ใช่คุณ ถ้าคุณใส่ลงในบ้านของคุณน้อยกว่า 20% คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนตามนโยบายของ PMI ที่จะจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้ของคุณหากคุณผิดนัด ถ้าคุณตายทายาทของคุณจะยังคงเป็นหนี้การชำระเงินจำนองและจะต้องผิดนัดในพวกเขาก่อนที่ PMI จะเข้ามาถ้าใครขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณให้แน่ใจว่าคุณซื้อประกันชีวิตเพื่อช่วยให้พวกเขาจ่ายค่าจดจำนองและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ความตาย

Hard Sell

บริษัท ประกันคุ้มครองสินเชื่อจำนองอาจพยายามโน้มน้าวให้คุณทราบว่าคุณต้องการผลิตภัณฑ์ของตนนอกเหนือจากการประกันชีวิตพวกเขาจะบอกคุณว่าการจ่ายเงินออกจำนองจะกินส่วนใหญ่ของเงินประกันชีวิตของคุณปล่อยให้มากน้อยสำหรับผู้รอดชีวิตของคุณเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขั้นพื้นฐานของพวกเขา แต่ถ้าคุณไม่คิดว่าคุณมีประกันชีวิตเพียงพอคุณควรซื้อเพิ่มเติม มันอาจจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงเพื่อเพิ่มความคุ้มครองมากกว่าที่จะซื้อนโยบายการคุ้มครองผู้บริโภคที่แยกต่างหาก ข้อบกพร่องอื่น ๆ ในตรรกะของอาร์กิวเมนต์นี้ก็คือผู้รอดชีวิตของคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจำนองถ้าคุณเสียชีวิตโดยไม่คาดฝัน ที่ไม่ได้เป็นกรณีและไม่จำเป็นต้องใช้เงินประกันที่ดีที่สุด

ด้านล่าง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมักไม่แนะนำผลิตภัณฑ์ประกันใด ๆ ที่จ่ายเฉพาะค่าใช้จ่ายบางอย่างเท่านั้น หากคุณกังวลเกี่ยวกับคู่สมรสหรือบุตรที่สืบทอดการจำนองพวกเขาอาจจะไม่สามารถจ่ายประกันชีวิตระยะยาวเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติ แม้ว่านโยบายบางอย่างจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในขณะนี้คนควรจะวิจัยอย่างหนักในระยะประกันและตัวเลือกอื่น ๆ ก่อนที่จะเลือกการประกันการจำนองประกันชีวิต