คุณอาจเคยได้ยินเรื่องเกี่ยวกับ HSA ปลายปี บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพหรือ HSA เป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบไม่ซ้ำกัน การมีส่วนร่วมลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีการเจริญเติบโตของพวกเขาภายในบัญชีเป็นปลอดภาษีและการถอนเงินที่มีคุณสมบัติ (กล่าวคือเอกสารที่ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาล) ยังปลอดภาษี แต่ตัวเลือกการลงทุนแบบหนึ่งขนาดไม่ค่อยเหมาะกับทุกอย่าง HSA มีความรู้สึกทางการเงินสำหรับคุณหรือไม่?

- 9 -> วิธีที่พวกเขาทำงาน

เพื่อให้มีสิทธิ์เข้าร่วม HSA ผู้เสียภาษีอากรต้องได้รับการพิจารณาโครงการประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนซึ่งกำหนดไว้ในแผนด้วยเงินก้อนอย่างน้อย $ 1, 300 ( บุคคลธรรมดา) หรือ $ 2, 600 (ครอบครัว) ภายในวันที่ 1 ธันวาคม

st ^{ของปี (จำนวนเงินสมทบแบ่งเป็นสัดส่วนสำหรับผู้เสียภาษีที่มีสิทธิ์บางส่วนในแต่ละปี) บุคคลรายเดียวสามารถฝากเงินได้ถึง $ 3, 300 ถึง HSA ในปี 2015 ($ 3, 350 ในปี 2016) ผู้เสียภาษีอายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญต่อปี สำหรับครอบครัววงเงินการมีส่วนร่วมกำหนดไว้ที่ $ 6, 550 สำหรับปี 2015 และ $ 6, 750 สำหรับปี 2016 ไม่อนุญาตให้ใช้บัญชี HSA ร่วมกัน แต่ละคนต้องมีบัญชีของตัวเอง บางส่วนของผลงานอาจอยู่ในรูปของเงินทุนจากนายจ้างของผู้เสียภาษีอากร - เงินฟรีในผล}

จำนวนเงินที่ฝากทั้งหมดเป็นเงินหักลดหย่อนภาษีสำหรับผลตอบแทนของปีนั้น ๆ แม้สำหรับผู้ยื่นคัดค้านที่ไม่หักรายจ่ายหักล้างกันก็ตาม การมีส่วนร่วมของพนักงานโดยตรงจาก paychecks จะทำด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักรายได้ขั้นต้น นายจ้างจะหักรายจ่ายสมทบจากนายจ้างโดยไม่หักรายได้จากนายจ้าง

เงินทุนในบัญชีจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันหรือในอนาคต การถอนเงินจะไม่ถูกเก็บภาษีตราบเท่าที่พวกเขาใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติรวมทั้งการรักษาพยาบาลทางเลือก (การฝังเข็มหรือบริการเกี่ยวกับไคโรแพรคติก) เช่นใบสั่งแพทย์การเข้าร่วมการเยี่ยมเยียนแพทย์การดูแลสุขภาพจิตและการรักษาติดยาการดูแลทันตกรรมและสายตาโปรแกรมการเลิกสูบบุหรี่ , สัตว์บริการเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวและสินค้าและบริการที่เกี่ยวข้องกับทางการแพทย์จำนวนมาก กรมสรรพากรเป็นระยะ ๆ ปรับปรุงค่าใช้จ่ายที่อนุญาต; ดู Pub 502 หรือตรวจสอบกับ บริษัท ประกันของคุณสำหรับรายการปัจจุบัน

แตกต่างจากบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น HSAs ไม่มีคุณลักษณะใช้เลยหรือเสียเงิน บัญชีนี้เป็นของผู้เสียภาษีอากรและจะไม่สูญหายไปเมื่อบุคคลนั้นเปลี่ยนงานหรือไม่ใช้เงินก่อนสิ้นปีปฏิทิน กองทุนดำเนินไปทุกปีทำให้ HSAs เป็นรถออมทรัพย์ที่ดีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นซึ่งอาจเกิดขึ้นได้ในปีต่อ ๆ ไป

โบนัสพิเศษคือหลังจากอายุ 65 ปีเจ้าของบัญชีอาจใช้การแจกแจงจาก HSA เพื่อวัตถุประสงค์

ใด ๆ ที่เกี่ยวกับสุขภาพหรือไม่ เขาหรือเธอจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ปกติ แต่ไม่มีการลงโทษ ข้อดี

HSAs มีผลดีต่อผู้เสียภาษีจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาจากการที่คู่รักทั่วไปอายุ 65 ปีขึ้นไปจะจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลออกจากกระเป๋าประมาณ 220,000 เหรียญเป็นหลักก่อนที่จะเสียชีวิต การศึกษาปี 2013 โดย Fidelity Benefits Consulting ตามที่สถาบันการวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) ผู้เสียภาษี 55 ปีที่มีส่วนช่วยให้ HSA ได้รับสวัสดิการสูงสุดเป็นรายปีจนถึงอายุ 65 ปีสามารถเห็นความสมดุลของเงิน 60,000 เหรียญจากการบริจาคทั้งหมดประมาณ 42,000 เหรียญสหรัฐฯและสมมติว่าเป็น 5 % อัตราผลตอบแทน หลาย HSAs กองทุนรวมที่สำคัญมีอัตราผลตอบแทน 10 ปีที่สูงกว่า 5% อย่างมีนัยสำคัญ

ผู้ที่อายุ 45 ปีที่มีรายได้สูงและมีรายได้สูงที่ประหยัดเงินสูงสุดรวมถึงเงินสมทบที่รับได้เมื่อมีสิทธิ์สามารถดูยอดคงเหลือ 150,000 เหรียญได้เมื่ออายุ 65 ปีหากอัตราผลตอบแทนเป็น 7.5% เป็นไปได้ทั้งหมดยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นเป็น 193,000 เหรียญ

ผู้ประกอบการนับพันปีจะทราบ: เจ้าของ HSA ในวงเล็บภาษี 28% ที่เริ่มต้นที่อายุ 25 ปีและมีรายได้ 7. 5% ในบัญชีเมื่อเวลาผ่านไปจะประหยัดเกือบ $ 350 , 000 ในภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางคนเดียวไม่พูดถึงภาษีของรัฐหรือภาษีเงินเดือนอื่น ๆ

ใครเป็นประโยชน์มากที่สุด

HSAs ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงและผู้ที่มีรายได้สูง ทำไม? ก่อนอื่นเช่นเดียวกับกลยุทธ์การลงทุนที่ต้องเสียภาษีใด ๆ คุณจำเป็นต้องอยู่ในวงเล็บภาษีสูงเพื่อประหยัดเงินจำนวนมากด้วยการหักภาษี

ประการที่สองทำให้คุณมีส่วนร่วมมากที่สุด (วิธีเดียวที่คุณจะเก็บเกี่ยวได้ว่าการเจริญเติบโตสูงสุดของสินทรัพย์ลงที่ถนน) ต้องใช้กระเป๋าที่ลึกและไม่ใช่เพียงเพราะของกัดลงในเช็คเอาท์ HSA ทำงานร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูงจำได้ นั่นหมายความว่าคุณต้องมีความสามารถในการจ่ายเงินออกจากกระเป๋าอย่างน้อย $ 1, 300 (และมักจะมากขึ้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบาย) ในค่ารักษาพยาบาลประจำปีก่อนที่ประกันจะเข้าสู่ระบบ

กุญแจสำคัญคือการหา บัญชีการลงทุนที่แข็งสำหรับกองทุน HSA สถาบันการเงินหลายแห่งเสนอ HSA แต่ไม่ใช่ทั้งหมดของพวกเขาที่จะลงทุนเงินอย่างจริงจังหรืออนุญาตให้ผู้ถือบัญชีสามารถควบคุมวิธีการลงทุนได้ จำเป็นต้องมีผู้ดูแลระบบซึ่งสามารถเสนอตัวเลือกการลงทุนที่ตรงกับความเสี่ยงของผู้ถือบัญชี บุคคลที่ทำางานด้วยตนเองสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพออกจากกระเป๋าและประหยัดเงินในอนาคตสำหรับ HSA

ผู้ที่ได้รับประโยชน์น้อยกว่า

HSA ไม่ใช่เงินก้อนใหญ่สำหรับคนที่มีรายได้ต่ำ สำหรับผู้เริ่มต้นครอบครัวที่มีรายได้น้อยไม่น่าจะมีเงินสดเพิ่มเพื่อเก็บไว้ใน HSA กระแทกแดกดันผู้ที่เลือกแผนราคาไม่แพงอย่างน้อยแผนดูแลรักษาจะติดอยู่กับ deductibles สูงต่อไป

ในแคลิฟอร์เนียบุคคลที่อายุ 35 ปีรายได้ 25,200 เหรียญต่อปีสามารถไปที่ตลาดประกันสุขภาพของรัฐ (หรือที่เรียกว่า "การแลกเปลี่ยน") เพื่อซื้อแผนบรอนซ์สีน้ำเงินที่มีสิทธิ์ HSA โดยมีการหักลดหย่อน $ 4,500 ราคา $ 143 ต่อเดือน หรือคนที่อาจเลือกใช้แผนเงิน Silver Shield เพิ่มเงิน $ 187 ต่อเดือนและลดค่ารักษาพยาบาลลดลงเหลือ $ 1, 900 เนื่องจาก $ 25,000 มีค่าน้อยกว่า 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง ($ 29,425) มีแนวโน้มว่าจะได้รับเงินสนับสนุนการลดค่าใช้จ่ายร่วมซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของความครอบคลุมและช่วยหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ (คุณต้องซื้อแผนเงินเพื่อรับเงินนี้ - ดู

เลือกระหว่างแผนบริการสุขภาพสีทองสัมฤทธิ์เงินทองและแพลทินัม ) ครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางและผู้ที่คาดว่าจะมีค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญจะได้รับประโยชน์โดยไม่ใช้เส้นทาง HSA ที่หักล้างได้สูง หากต้องการดูตัวเลขเพิ่มเติมให้ดูที่

เปลี่ยนเป็น PPO ที่ได้รับรางวัลสูงเพื่อรับ HSA? บรรทัดด้านล่าง

"HSAs ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ซื้อประกันในการแลกเปลี่ยน" Craig Gussin รองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของสมาคมผู้จัดจำหน่ายประกันสุขภาพของรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว "ผู้เสียภาษีรายได้ต่ำจะไม่บันทึกเงินเป็นจำนวนมากทุกเดือน พวกเขาให้ขึ้นบริการราคาถูกโดยไม่ต้องประหยัดมาก ทั้งหมดลงมาเป็นตัวเลข HSAs ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีในแผนแบบกลุ่มซึ่งมีรายได้สูงและไม่มีเงินช่วยเหลือทางภาษี "แน่นอนคนที่มีสุขภาพดีในวงเงินรายได้ใด ๆ ที่คาดว่าจะต้องการการดูแลทางการแพทย์น้อยหรือไม่มีเลยในระหว่างปีจะออกมาข้างหน้าเสมอโดยการเลือกแผนการที่ถูกกว่าโดยรวมและสร้างความแตกต่าง

และในขณะที่ HSA เป็นยานพาหนะที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ดีคนอื่น ๆ จะดีกว่า นักวางแผนด้านการเงินเห็นพ้องกันว่าควรมีแผน 401 (k) และ IRA สำหรับปีเป็นจำนวนมาก จากนั้นพวกเขาสามารถเริ่มต้นการให้เงินสนับสนุน HSA

ดูเพิ่มเติม

วิธีใช้ HSA สำหรับการเกษียณอายุ