นักลงทุนส่วนใหญ่มีเป้าหมายเดียวกันในการสะสมความมั่งคั่งในระยะยาว บางส่วนของเราไม่มีปัญหาดูการลงทุนของเราเด้งขึ้นและลงในแต่ละวันในขณะที่นักลงทุนที่เสี่ยงต่อการไม่ชอบธรรมหรือผู้ที่เกษียณอายุใกล้เกษียณโดยทั่วไปไม่สามารถทนต่อความผันผวนในระยะสั้นภายในพอร์ตการลงทุนของพวกเขา หากคุณเป็นนักลงทุนประเภทนี้หรือผู้ที่มีความเสี่ยงในระดับปานกลาง - การจ่ายเงินรายปีอาจเป็นเครื่องมือการลงทุนที่มีค่า

รายได้ประจำปี

การเบิกเงินงวดเป็นสัญญาระหว่างคุณ - ผู้ชำระเงินงวดแรก - และ บริษัท ประกันภัยที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินให้คุณเป็นจำนวนเป็นระยะตามระยะเวลาที่กำหนด . เงินงวดดังกล่าวให้การประกันรายได้แบบเกษียณอายุ: คุณมีส่วนร่วมในเงินปีเพื่อแลกกับกระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองตามที่คุณเลือกในชีวิต โดยปกติแล้วผู้ลงทุนที่ต้องการจะรับประกันรายได้ขั้นต่ำในช่วงปีที่เกษียณอายุ

ปีส่วนใหญ่เป็นเงินปีที่ให้ความคุ้มครองซึ่งหมายถึงการบริจาคของคุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีปัจจุบันและรายได้จากการลงทุนของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มสร้างรายได้จากพวกเขา คุณลักษณะนี้สามารถดึงดูดนักลงทุนวัยหนุ่มได้มากซึ่งสามารถมีส่วนร่วมในการผ่อนปรนเงินค่างวดเป็นเวลาหลายปีและใช้ประโยชน์จากการผสมผสานระหว่างการลงทุนในการปลอดภาษี

เนื่องจากเป็นเครื่องมือการวางแผนการเกษียณอายุระยะยาวส่วนใหญ่เงินงวดจะมีบทบัญญัติที่จะลงโทษผู้ลงทุนหากพวกเขาถอนเงินก่อนที่จะสะสมเป็นเวลาไม่น้อยกว่าปี นอกจากนี้กฎเกณฑ์ทางภาษีโดยทั่วไปสนับสนุนให้นักลงทุนถอนเงินทุนทรัพย์ประจำปีจนกว่าจะถึงอายุขั้นต่ำ อย่างไรก็ตามค่างวดส่วนใหญ่มีบทบัญญัติที่อนุญาตให้มีการเพิกถอนบัญชีประมาณ 10-15% ในกรณีฉุกเฉินโดยไม่มีการลงโทษ

โดยทั่วไปแล้วมีการสร้างและใช้สำหรับเงินลงทุน 2 วิธีดังนี้คือการจ่ายเงินรายปีและเงินงวดที่ถูกเลื่อนออกไปเป็นเวลา 2 ปี

คุณมีส่วนร่วมในการชำระเงินรายปีให้กับบัญชีรายปีโดยทันทีและจะเริ่มรับการชำระเงินตามปกติซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินคงที่หรือตัวแปรที่ระบุไว้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการเลือกแพคเกจรายปีและมักใช้เวลาที่เหลืออยู่ในชีวิตของคุณ . โดยปกติคุณจะเลือกประเภทของเงินรายปีหากคุณเคยประสบปัญหาการชำระเงินเป็นจำนวนมากในครั้งเดียวเช่นการชนะการจับสลากหรือการรับมรดก เงินรายปีทันทีแปลงสระว่ายน้ำเงินสดเป็นกระแสรายได้ตลอดชีพให้คุณมีเงินประกันรายเดือนที่รับประกันสำหรับอายุของคุณ

รายปีรอตัดบัญชีมีโครงสร้างเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ลงทุนประเภทต่างๆ - เพื่อร่วมและสะสมเงินทุนในช่วงชีวิตการทำงานของคุณเพื่อสร้างกระแสรายได้ที่มากพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณ การบริจาคปกติที่คุณทำกับบัญชีเงินรายปีจะมีการเก็บภาษีเพิ่มขึ้นจนกว่าคุณจะเลือกที่จะเบิกเงินได้จากบัญชีระยะเวลาของการบริจาคปกติและการเจริญเติบโตที่กำบังภาษีนี้เรียกว่าขั้นตอนการสะสม

บางครั้งเมื่อสร้างรายได้รอตัดบัญชีนักลงทุนอาจโอนสินทรัพย์จำนวนมากจากบัญชีการลงทุนอื่นเช่นแผนบำเหน็จบำนาญ ด้วยวิธีนี้นักลงทุนจะเริ่มต้นขั้นตอนการสะสมที่มีผลงานก้อนใหญ่บวกกับผลงานที่มีระยะเวลาน้อยกว่า
การเสียภาษีจากการหักภาษี

เป็นเรื่องสำคัญที่ต้องคำนึงถึงประโยชน์ของการเก็บภาษีในระหว่างขั้นตอนการสะสมเงินรายปีรอการตัดบัญชี หากคุณมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินรายปีโดย IRA หรือบัญชีประเภทที่คล้ายกันคุณสามารถจ่ายรายได้ที่ต้องเสียภาษีเป็นประจำทุกปีได้เท่ากับจำนวนเงินที่คุณบริจาคให้คุณซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดภาษีสำหรับปีที่คุณสมทบ นอกจากนี้การเพิ่มทุนที่คุณได้รับจากบัญชีเงินรายปีตลอดช่วงชีวิตการสะสมยังไม่ต้องเสียภาษี ในระยะเวลาอันยาวนานการประหยัดภาษีของคุณสามารถผสมผสานและทำให้ได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้นอย่างมาก

เป็นที่น่าสังเกตว่าเนื่องจากคุณมีแนวโน้มที่จะมีรายได้น้อยกว่าการเกษียณอายุมากกว่าในปีที่ทำงานของคุณคุณอาจจะพอดีกับวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายภาษีทรัพย์สินน้อยกว่าที่คุณจะได้รับเมื่อคุณได้รับรายได้เมื่อได้รับเงินแล้ว ในตอนท้ายนี้จะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณที่สูงขึ้นอีกครั้ง

รายได้เพื่อการเกษียณอายุ

เป้าหมายของการจ่ายเงินรายปีคือการจัดหารายได้เสริมที่มีเสถียรภาพและเป็นรายปีสำหรับผู้ตกเป็นเหยื่อรายปี เมื่อคุณตัดสินใจที่จะเริ่มต้นระยะกระจายของเงินงวดของคุณคุณแจ้ง บริษัท ประกันภัยของคุณของความปรารถนาที่จะทำเช่นนั้น ผู้ประกันตนมีพนักงานนักคิดเลขที่กำหนดจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดโดยใช้แบบจำลองทางคณิตศาสตร์

ปัจจัยหลักที่นำมาพิจารณาในการคำนวณคือค่าเงินดอลลาร์ปัจจุบันของบัญชีอายุปัจจุบันของคุณ (คุณรอก่อนที่จะมีรายได้มากขึ้นการชำระเงินของคุณจะมากขึ้น) อัตราผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับในอนาคตที่ปรับขึ้นจาก สินทรัพย์ของบัญชีและอายุขัยของคุณ (อิงตามตารางอายุขัยเฉลี่ยของอุตสาหกรรม) สุดท้ายบทบัญญัติพิธีสมรสที่รวมอยู่ในสัญญาเงินรายปีนอกจากนี้ยังมีปัจจัยในสมการ

ผู้ชำระเงินรายปีส่วนใหญ่เลือกที่จะรับเงินรายเดือนตลอดชีวิตและชีวิตคู่สมรสของตน (หมายถึงผู้ประกันตนจะหยุดการชำระเงินหลังจากทั้งสองฝ่ายเสียชีวิต) หากคุณเลือกการจัดจำหน่ายนี้และคุณใช้ชีวิตที่ยาวนานในการเกษียณอายุมูลค่ารวมที่คุณได้รับจากสัญญาเงินรายปีของคุณจะมากเกินกว่าที่คุณจ่ายไป อย่างไรก็ตามคุณควรจะผ่านไปค่อนข้างเร็วคุณอาจได้รับน้อยกว่าสิ่งที่คุณจ่ายให้ บริษัท ประกันภัย คำนึงถึงระยะเวลาที่คุณอยู่ผลประโยชน์หลักที่คุณได้รับจากสัญญาคือความอุ่นใจ: รายได้ที่ได้รับการรับรองตลอดชีวิต

นอกจากนี้ บริษัท ประกันภัยของคุณ - ในขณะที่คุณไม่สามารถคาดการณ์อายุการใช้งานของคุณได้ - ต้องคำนึงถึงอายุการเกษียณอายุเฉลี่ยของลูกค้าทั้งหมดซึ่งเป็นเรื่องง่ายในการคาดการณ์ดังนั้นผู้ให้บริการดำเนินการเกี่ยวกับความเชื่อมั่นการกำหนดราคาเงินรายปีเพื่อให้มันจะเล็กน้อยรักษาการเงินมากกว่าการจ่ายเงินรวมให้กับลูกค้า ในเวลาเดียวกันลูกค้าแต่ละรายได้รับความเชื่อมั่นของรายได้เกษียณอายุที่รับประกัน

รายปีสามารถมีข้อกำหนดอื่น ๆ เช่นจำนวนปีที่มีการชำระเงินที่รับประกัน หากคุณ (และคู่สมรสของคุณถ้ามี) ตายก่อนที่ระยะเวลาการชำระเงินที่รับประกันจะสิ้นสุดลง บริษัท ผู้รับประกันภัยจะจ่ายเงินส่วนที่เหลือให้แก่ที่ดินของผู้เช่าซื้อ โดยทั่วไปการค้ำประกันเพิ่มเติมแทรกเข้าไปในสัญญาเงินรายปีที่เล็กลงชำระเงินรายเดือนจะเป็น

การสะสมคงที่และตัวแปร

นักลงทุนประเภทต่างๆจะให้ค่าที่แตกต่างกันในรายได้เกษียณอายุที่รับประกัน สำหรับบางคนก็เป็นสิ่งสำคัญเพื่อรักษาความปลอดภัยรายได้ปลอดจากความเสี่ยงสำหรับการเกษียณอายุของพวกเขา นักลงทุนรายอื่นกังวลน้อยลงในการรับเงินคงตัวจากการลงทุนในเงินรายปีมากกว่าที่จะได้รับผลตอบแทนจากเงินทุนของพวกเขา ความต้องการและลำดับความสำคัญที่คุณมีจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณเลือกรายได้ประจำหรือแบบผันแปร

เงินรายปีคงที่จะให้การเกษียณอายุที่มีความเสี่ยงต่ำมากคุณจะได้รับเงินเป็นจำนวนคงที่ทุกเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ อย่างไรก็ตามราคาสำหรับการลบความเสี่ยงจะหายไปจากโอกาสการเติบโต หากตลาดการเงินเพลิดเพลินกับสภาวการณ์ตลาดวัวในช่วงเกษียณอายุของคุณคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมจากเงินรายได้ประจำปีของคุณ

การเปลี่ยนแปลงค่างวดช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการเพิ่มมูลค่าสินทรัพย์ของคุณในขณะที่ยังคงมีรายได้จากเงินปีของคุณ กับประเภทของเงินงวดนี้ บริษัท ประกันภัยมักจะรับประกันกระแสรายได้ขั้นต่ำผ่านสิ่งที่เรียกว่าเป็นตัวเลือกผลประโยชน์รายได้การรับประกันและมีจำนวนเงินที่ชำระเงินส่วนเกินที่ผันผวนกับผลการดำเนินงานของการลงทุนเงินรายปี คุณเพลิดเพลินกับการชำระเงินที่มากขึ้นเมื่อพอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการของคุณให้ผลตอบแทนที่สูงและการชำระเงินที่มีขนาดเล็กลงเมื่อไม่มี ค่างวดที่ผันแปรอาจทำให้เกิดความสมดุลระหว่างรายได้เกษียณอายุที่ได้รับการรับรองและความเสี่ยงจากการเติบโตอย่างต่อเนื่อง

บรรทัดด้านล่าง

Annuities มีการเติบโตที่สามารถเก็บภาษีได้ซึ่งอาจทำให้คุณได้รับผลตอบแทนระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญหากคุณร่วมให้เงินงวดเป็นเวลานานและรอที่จะถอนเงินจนกว่าจะครบเกษียณอายุ คุณได้รับความอุ่นใจจากกระแสรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันรายปีและสิทธิประโยชน์ทางภาษีของเงินงวดที่ได้รับการผ่อนปรนอาจเป็นเงินออมมาก ในที่สุดเงินรายปีแบบผันแปรช่วยให้ผู้เกษียณความเสี่ยงที่มีความเสี่ยงน้อยลงเป็นเวลานานในการเปิดรับตลาดการเงิน อย่าลืมพิจารณาเรื่องเงินปีเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การลงทุนโดยรวมเนื่องจากอาจเพิ่มมูลค่าให้กับการเกษียณอายุของคุณได้มากกว่าที่คุณคิด