a:

สำหรับผู้ให้กู้และผู้กู้จำนองอัตราส่วนเงินกู้ต่อเงินให้สินเชื่อเป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้จำนอง อัตราส่วน LTV คำนวณโดยการหารยอดรวมของสินเชื่อจำนองที่ผู้ยืมนำออกโดยราคาซื้อรวมหรือมูลค่าประเมินของบ้านที่ซื้อ ตัวอย่างเช่นธุรกรรมที่มีบ้านที่มีราคาซื้อ 200,000 ดอลลาร์การชำระเงินดาวน์ 10,000 ดอลล่าร์สหรัฐและยอดสินเชื่อจำนองทั้งหมด 190,000 เหรียญมีอัตราส่วน LTV 95%

ผู้ให้กู้มองเห็นว่า LTV ต่ำกว่าจะเป็นความเสี่ยงในระยะยาวที่ดีกว่าโดยถือเป็นสัดส่วนการถือหุ้นในบ้านที่สูงขึ้น อัตราส่วน LTV สูงกว่า 80% ถือว่าเป็นธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงและผู้กู้มักจะจ่ายเงินเกินกว่าเงินกู้จำนองเมื่ออัตราส่วนอยู่ในช่วงนี้ การคำนวณนี้ใช้สำหรับการซื้อใหม่และการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าและอัตราดอกเบี้ย

จำนวนเงินที่ผู้กู้มีอยู่ในบ้านส่งผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยที่ประเมินโดยยอดเงินคงเหลือในการรีไฟแนนซ์และการซื้อใหม่ เมื่อเจ้าของบ้านต้องการที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองเป็นเรื่องปกติที่จะมีผลต่อการทำธุรกรรมนี้โดยมีเจตนาที่จะลดอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดลดค่าใช้จ่ายรายเดือนรวม อย่างไรก็ตามหากเจ้าของบ้านก๊วนลงในส่วนของบ้านของเขาในการรีไฟแนนซ์เงินสดออกผู้ให้กู้มักจะไม่สามารถให้เจ้าของที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดแลกเปลี่ยนในสินเชื่อจำนองใหม่ ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงเพิ่มเติมและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะช่วยลดความเสี่ยงดังกล่าว

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่คล้ายกันจะได้รับการประเมินในธุรกรรมซื้อบ้าน อัตราส่วน LTV มากกว่า 80% อาจตัดสิทธิ์ผู้กู้จากอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่เสนอโดยผู้ให้กู้แบบเดิมและอาจต้องใช้การจำนองทางเลือกผ่านผู้ให้กู้รายอื่นหรือผ่านโครงการของรัฐบาล ตัวอย่างเช่นโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางช่วยให้ผู้ซื้อบ้านมีโอกาสที่จะลดลงเหลือเพียง 3 5% และสร้างอัตราส่วน LTV ที่ 96 ขึ้นไป 5% อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีการชำระเงินต่ำลงจะสูงกว่าสินเชื่อที่ได้รับการประเมินในรายการจำนองที่มียอดการชำระเงินดาวน์สูงกว่า

ผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้น้อยกว่า 20% จะไม่ถูกตัดสิทธิ์จากการได้รับเงินกู้จำนอง แต่ผู้กู้จะต้องถูกพิจารณาว่าเป็นลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูง เพื่อให้ผู้ให้กู้ความสงบของจิตใจในกรณีเหล่านี้ประกันจำนองเอกชนหรือเบี้ยประกันจำนองจะเพิ่มการจำนองรายเดือน การประกันนี้ครอบคลุมผู้ให้กู้ไม่ใช่ผู้ยืมและมีวัตถุประสงค์เพื่อชำระยอดคงค้างของสินเชื่อจำนองหากผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินได้

ผู้กู้สามารถคาดหวังได้ว่าจะต้องจ่ายเงินระหว่างปี 25% และ 2% ของยอดจำนองทั้งหมดในแต่ละปี พรีเมี่ยมนี้มักจะต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ที่ให้การชำระเงินลงใกล้ชิดกับแบบดั้งเดิม 20% หรือผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูง เมื่ออัตราส่วน LTV ลดลงด้วยการชำระเงินตรงเวลาและการเพิ่มขึ้นของมูลค่าบ้านผู้กู้สามารถขอให้ PMI ยกเลิกได้เมื่อครบ 20% กฎหมายกำหนดให้ผู้ให้กู้ยกเลิกการประกันสินเชื่อบุคคลโดยอัตโนมัติเมื่ออัตราส่วน LTV ถึง 22%