เมื่อคุณต้องการซื้อสินค้าขนาดใหญ่เช่นทีวีจอแบนสำหรับบ้านหรือที่ทำงานทันตกรรมสำหรับลูกชายคุณก็จะได้รับประโยชน์จากโปรโมชั่นบัตรเครดิตยอดนิยมที่สัญญาไว้ ดอกเบี้ย 0% สำหรับระยะเวลาที่กำหนด แต่สิ่งที่หลายคนไม่ทราบก็คือการ์ดเหล่านี้มีข้อเสียเปรียบอย่างมาก: หากคุณไม่จ่ายยอดเงินทั้งหมดภายในช่วงเวลาโปรโมชันคุณอาจเลิกใช้ประโยชน์ย้อนหลังได้โดยทั่วไปในอัตรา 24% หรือสูงกว่า - ตลอดระยะเวลา การดูถูกการบาดเจ็บอาจทำให้คุณได้รับดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่คุณจ่ายไปแล้ว Ka-ชิง!

บัตรเครดิตที่เรียกว่าดอกเบี้ยรอตัดบัญชีได้รับความสนใจเพิ่มขึ้นจากการที่รัฐบาลสหรัฐฯใช้เงินเพิ่มขึ้นเกือบ 21% ระหว่างปี 2010 ถึง 2013 มีการปราบปรามผู้ให้บริการบัตรในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา . ไม่มีกรณีใหม่ ๆ ได้รับการประกาศโดย Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ซึ่งดำเนินการเกี่ยวกับการให้กู้ยืมเงินที่มีมาอย่างฉับพลันหลังวิกฤตการณ์ทางการเงิน อย่างไรก็ตาม CFPB กำลังมองหาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้อย่างต่อเนื่องรายงานเดอะนิวยอร์กไทม์สกล่าว

นี่คือการดูวิธีการทำงานของการ์ดและสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อไม่ให้ติดกับดัก

ใครเป็นผู้เสนอการ์ดบ้าง?

ผู้ค้าปลีกจำนวนมากเลือกรับบัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ยสำหรับผู้บริโภคเพื่อซื้อบัตรเครดิตขนาดใหญ่เช่นเฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้ไฟฟ้าอิเล็กทรอนิกส์และเครื่องประดับ ผู้ให้บริการด้านสุขภาพยังมีบัตรสำหรับการรักษาทางการแพทย์และทันตกรรมที่ไม่ครอบคลุมโดยการประกันสุขภาพ (ดู

ข้อดีและข้อเสียของบัตรเครดิตเพื่อการดูแลสุขภาพ .) สิ่งล่อใจคือไม่มีดอกเบี้ยในการซื้อ (หรือการรักษา) ในช่วงเวลาที่กำหนดโดยปกติ 6 ถึง 12 เดือนซึ่งสามารถช่วยในการซื้อสินค้าขนาดใหญ่ได้ ราคาไม่แพงสำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก การศึกษา CardHub เดือนธันวาคมปี 2015 พบว่า 73% มีการจัดหาเงินทุนในการซื้อสินค้าและ 47% ได้แก่ ชื่อ JCPenney เซียร์ Walmart Home Depot Best Buy , เย็บเล่มและ ToysRUs - มีแผนดอกเบี้ยรอตัดบัญชี Online, PayPal ทำเช่นเดียวกัน เรียกว่า PayPal Credit (เดิมชื่อ "Bill Me Later") ธนาคารซิตี้แบงก์และธนาคาร Synchrony (เดิมชื่อ GE Capital) เป็นธนาคารหลักสองแห่งที่อยู่เบื้องหลังบัตรเครดิตที่จัดเก็บ

การตั้งถิ่นฐานในความโปรดปรานของผู้บริโภค

สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคได้ยื่นคำตัดสินต่อ Synchrony, PayPal และ Springstone Financial แล้ว ในเดือนธันวาคมปี 2013 Synchrony ได้รับคำสั่งให้คืนเงิน $ 34 1 ล้านคนเพื่อลงทะเบียนเรียนในแผนประกันสุขภาพทางการแพทย์ของ CareCredit เนื่องจากในส่วนของการขาดการเปิดเผยข้อมูลอย่างชัดเจน (เมื่อต้นปี Synchrony ได้ทำสัญญาการตั้งถิ่นฐานกับอัยการสูงสุดของนิวยอร์กด้วยเหตุผลที่คล้ายคลึงกัน) ในเดือนพฤษภาคมปี 2015 PayPal ถูกปรับ 10 ล้านเหรียญและสั่งให้จ่ายเงิน 15 ล้านเหรียญแก่ผู้บริโภคที่ใช้แผนการใช้เงินของ Bill Me Laterและเมื่อเดือนสิงหาคมที่ผ่านมา Springstone ได้คืนเงินจำนวน 700,000 เหรียญให้แก่ผู้บริโภคที่ใช้บัตรทันตกรรมที่รอการตัดบัญชี

วิธีการที่คุณจะติดกับดัก

"การระเบิดเวลา" หมายถึงบัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ยในรายงานธันวาคม 2015 จาก National Consumer Law Center (NCLC) "ความซับซ้อนของแผนงานเหล่านี้" รายงานกล่าว "ทำให้แทบเป็นไปไม่ได้ที่จะกำหนดให้มีการเปิดเผยข้อมูลที่สั้นและเรียบง่ายที่จำเป็นเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้บริโภคถูกหลอกลวง "

รายงาน NCLC เต็มไปด้วยข้อร้องเรียนจากผู้บริโภคเกี่ยวกับบัตร ทนายความหนุ่มคนหนึ่งเช่นซื้อแหวนหมั้นเพชรมูลค่า 6,000 เหรียญสำหรับคู่หมั้นของเขาด้วยแผนผ่อนปรนระยะเวลาหนึ่งปีที่นำเสนอโดยอัญมณีแห่ง New England พนักงานร้านบอกว่าดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินหลังจากปีขึ้นและเตือนเขาว่าอัตราสูง แต่ละเลยที่จะบอกเขาว่าดอกเบี้ยจะมีผลย้อนหลัง เมื่อปีขึ้นไปเขาได้จ่ายหนี้จำนวน 5,000 เหรียญเพื่อตรวจสอบว่ามีดอกเบี้ยย้อนหลัง 1 เหรียญเป็นเงิน 760 เหรียญในบัญชีของเขา (ในอัตรา 29. 99%) - จำนวนเงินที่เกินกว่า $ 1, 000 เขายังคงค้างชำระอยู่

มีข้อผิดพลาดเพิ่มเติม: หลังจากซื้อเป็นศูนย์ดอกเบี้ยแล้วหากคุณใช้บัตรอีกครั้งในครั้งนี้สำหรับการซื้อแบบไม่ส่งเสริมการขายแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะจัดสรรการชำระเงินของคุณไปยังรายการที่ไม่มีดอกเบี้ย การทำเช่นนี้อาจทำให้ยากที่จะชำระคืนสินค้าก่อนที่ระยะเวลาโปรโมชันจะหมดลง หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้และหากไม่สามารถจ่ายยอดค้างชำระ (ดอกเบี้ยค้างรับพร้อมยอดคงเหลือในรายการ) พร้อมกันคุณจะถูกบังคับให้จ่ายดอกเบี้ยดอกเบี้ยหลัง

ด้วยเหตุผลเหล่านี้และอื่น ๆ ศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติได้แนะนำให้สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคห้ามไม่ให้สินค้ารอตัดบัญชีทั้งหมด

วิธีการป้องกันตัวเอง

วิธีที่ง่ายที่สุดในการป้องกันตัวคุณเองคือหลีกเลี่ยงบัตรดอกเบี้ยรอตัดบัญชีทั้งหมด หากคุณใช้สำหรับซื้อ แต่นี่เป็นวิธีการตรวจสอบว่าคุณไม่ได้รับภาระพิเศษโดยไม่เจตนา:

อ่านพิมพ์ดีด

ตรวจสอบว่าคุณได้รับสำเนาสัญญาและตรวจสอบเพื่อดูว่ามีการเรียกเก็บดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินเริ่มต้นเต็มจำนวนหรือไม่ว่ายอดคงเหลือใดจะยังคงเหลืออยู่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชัน

• พิจารณาแผนการชำระเงิน อย่างรอบคอบและตรวจสอบให้แน่ใจว่างบประมาณของคุณสามารถครอบคลุมการชำระเงินรายเดือนได้ CFPB พบว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตซับไพรม์มีแนวโน้มที่จะไม่จ่ายหนี้ทั้งหมดภายในกรอบเวลาที่ไม่มีดอกเบี้ย
• ต้องจ่ายเงินเกินกำหนดขั้นต่ำ บ่อยครั้งจำนวนเงินดังกล่าวไม่เพียงพอที่จะชำระคืนก่อนที่ระยะเวลารอตัดบัญชีจะหมดอายุลง
• ให้แน่ใจว่าคุณรู้และติดตามวันที่จ่ายเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่ตรงกับวันที่ครบกำหนดชำระเงินสำหรับเดือนนั้น
• ชำระเงินเต็มจำนวนภายในกรอบเวลาที่กำหนด - โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการเรียกเก็บเงินจากดอกเบี้ยย้อนหลัง
• บรรทัดล่าง สำหรับผู้บริโภคที่มีเครดิตดีสามารถจัดการเงินได้ดีบัตรเครดิตรอตัดบัญชีอาจเป็นวิธีที่น่าสนใจในการชำระค่าสินค้าที่มีราคาแพงเช่นเฟอร์นิเจอร์หรือเครื่องใช้ไฟฟ้าตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยใด ๆข้อแม้: คุณต้องชำระหนี้เต็มจำนวนก่อนที่ดอกเบี้ยจะหมดอายุหรือคุณอาจต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินที่หนักหน่วง

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิตที่ชาญฉลาดโปรดดู:

หกข้อผิดพลาดเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่สำคัญ

และ การทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต