สารบัญ:
เมื่อถึงอายุเกษียณคุณอาจมีบัญชีเกษียณหลายแบบเช่น IRA แบบเดิม Roth IRA แบบโรลโอเวอร์ IRA และ / หรือแผน 401 (k) หากคุณได้รับการบันทึกไว้อย่างรอบคอบคุณอาจเป็นเจ้าของสินทรัพย์ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ ในการเกษียณอายุคุณต้องพิจารณาว่าจะใช้การแตะที่ใดก่อน
การตัดสินใจขับรถเพื่อถอนตัวจากครั้งแรกอาจทำให้เกิดความสับสนและบัญชีที่คุณถอนเงินอาจมีผลต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเป็นครั้งสุดท้าย อายุเกษียณของคุณยังส่งผลต่อบัญชีที่คุณเลือก สุดท้ายหากคุณมีรายได้มากกว่าที่คุณต้องการเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองสินทรัพย์บางอย่างอาจถูกส่งผ่านไปยังทายาทของคุณได้
เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบกฎการถอนการเกษียณอายุตามกฎหมาย ( การจัดการการถอนบัญชีเกษียณ )
การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
อายุ 70 ปี 5 คุณต้องใช้การกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) จากบัญชีเกษียณส่วนใหญ่ ตามกฎของ IRS:
"กฎ RMD ใช้กับแผนเกษียณอายุที่ผู้ว่าจ้างได้รับการสนับสนุนทั้งหมดซึ่งรวมถึงแผนการแบ่งปันผลกำไร 401 (k) แผน 403 (b) และ 457 (ข) กฎ RMD ยังครอบคลุมถึง IRA แบบดั้งเดิมและแผนการใช้ไออาร์เอเช่น SEPs, SARSEPs และ IRAs ที่เรียบง่าย
กฎ RMD ใช้กับบัญชี Roth 401 (k) อย่างไรก็ตามกฎ RMD ไม่รวม IRAs Roth ในขณะที่เจ้าของมีชีวิตอยู่ "
ถ้าคุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 70 ปีคุณจะต้องถอนตัวออกจากบัญชีที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายก่อน แต่ถ้าคุณเกษียณอายุก่อนแล้ว? ลองมาดูหลักเกณฑ์เพิ่มเติมเพื่อพิจารณาเมื่อพิจารณาแผนการถอนการเกษียณอายุของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการเสียภาษี RMD ใน IRAs )
หลักเกณฑ์การถอนบัญชี
ตามที่ถือเป็นจริงสำหรับการตัดสินใจลงทุนส่วนใหญ่ไม่มีคำตอบที่ถูกต้อง อย่างไรก็ตามการถอนบัญชีเกษียณมีหลักเกณฑ์ที่จะทำให้การตัดสินใจถอนตัวง่ายขึ้น
หากคุณกำลังถอนเงินเพื่อการเกษียณอายุก่อนอายุ 70 ปี 5 เมื่อ RMDs เข้ามาพิจารณาการรับเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษี นี้จะช่วยให้ IRAs มีเวลามากขึ้นที่จะเติบโตจากภาระภาษีใด ๆ โดยทั่วไปแล้วควรเลื่อนการชำระภาษีให้นานที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
นอกจากนี้การขายหุ้นที่มีการเพิ่มทุนจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะต้องเสียภาษีเงินทุนซึ่งโดยปกติจะถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราภาษีเงินได้สามัญ ในทางตรงกันข้ามการถอนหุ้นที่ได้รับความชื่นชมเหมือนกันจาก IRA แบบดั้งเดิมอาจส่งผลให้เกิดการเรียกเก็บเงินภาษีที่สูงขึ้นเนื่องจากการถอนเงินทั้งหมดจาก IRA จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ
เมื่อคุณอายุ 70 ปีต้องพิจารณากฎ RMD ก่อนอื่นถอนเงินออกจากบัญชีที่ถอนเงินจาก RMD นั่นหมายความว่าคุณจะนำเงินออกจากบัญชีประเภทนี้: แผน 403 (ข), 457 (ข) แผน IRAs แบบดั้งเดิมและแผนการใช้ไออาร์เอเช่น SEPs, SARSEPs และ IRAs แบบง่าย
ถอนสินทรัพย์ประเภทเงินสดก่อนและอนุญาตให้หุ้นและตราสารหนี้ยังคงเติบโตและการทบต้น
หลังจากที่คุณพอใจกับข้อกำหนด RMD แล้วคุณอาจพิจารณาถอนเงินออกจากสินทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี แต่ก่อนที่คุณจะไปขายและถอนเงินทั้งหมดของหุ้นและเงินทุนที่ได้รับการยอมรับอย่างสูงของคุณให้พิจารณาการประหยัดเงินเหล่านั้นสำหรับทายาทของคุณซึ่งจะได้รับความก้าวหน้ามากขึ้นหากพวกเขารับช่วงสินทรัพย์จากบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือ Roth IRA (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ภาษีเงินได้สำหรับการเกษียณอายุในต่างประเทศ )
บัญชีสุดท้ายสำหรับการเกษียณอายุคือ Roth IRA คุณได้ชำระภาษี Roth IRA เรียบร้อยแล้วดังนั้นการถอนเงินทั้งหมดจากบัญชีนี้จึงไม่มีภาษี ด้วยการละทิ้งผลงาน Roth IRA ที่ยังมิได้ถูกแตะต้องกองทุนเหล่านั้นสามารถเติบโตและรวมตัวกันโดยไม่ต้องเสียภาษีและอาจถูกส่งต่อไปยังทายาทของคุณ
นอกเหนือจากการพิจารณาประเภทบัญชีที่จะถอนแล้วให้นึกถึงประเภทของสินทรัพย์ที่คุณจะขาย โดยทั่วไปเนื่องจากหุ้นและตลาดตราสารหนี้ระดับน้อยมีความผันผวนคุณไม่ต้องการถูกบังคับให้ขายในช่วงระยะเวลาที่ดาวน์ ดังนั้นจึงฉลาดที่จะเก็บห้าหรือมากกว่าปีที่อาศัยอยู่ค่าใช้จ่ายเป็นเงินสด ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ถูกบังคับให้ตระหนักถึงความสูญเสียในการถอนตัวที่อาจประกอบกันอีกและเติบโตในบัญชีสำหรับอีกไม่กี่ปี
บรรทัดล่าง
การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุอาจทำให้เกิดความสับสน ในการพิจารณาว่าบัญชีใดที่จะต้องใช้เงินทุนอาวุโสของคุณเป็นอันดับแรกคุณอาจต้องการติดต่อที่ปรึกษาทางการเงิน คุณจะได้รับข้อมูลเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ทางกฎหมายจากผู้เชี่ยวชาญที่ผ่านการฝึกอบรมซึ่งจะช่วยลดความยุ่งยากในการตัดสินใจที่ท้าทายเหล่านี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ สร้างกองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพสำหรับโลกที่แตกต่าง .)