อย่าตกใจเมื่อนายจ้างขว้างหรือลดขนาดของเงินสมทบในแผนเกษียณอายุ 401 (k) ในช่วงภาวะตกต่ำทางการเงิน American Express, Coca Cola Bottling Co. และ General Motors เป็นหนึ่งในหลาย บริษัท ที่ระงับการชำระเงินที่ตรงกับแผนการทำงานของพนักงานในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอย 2008/2009 ตามที่ PensionRightsCenter

ธุรกิจจำนวนมากพยายามย้ายที่รวดเร็วและง่ายดายเพื่อประหยัดเงินสดและบางครั้งหลีกเลี่ยงการปลดพนักงาน แม้ว่าการดำเนินการนี้อาจเกิดขึ้นชั่วคราว แต่อาจทำให้เป้าหมายการเกษียณอายุตกงานได้สำหรับพนักงานบางคน นอกจากนี้ยังสามารถสร้างการตัดสินใจที่ยากลำบากสำหรับบุคคลที่ใกล้เกษียณอายุเช่นการเพิ่มผลงานการลดเป้าหมายหรือการเกษียณอายุที่ล่าช้า อย่างไรก็ตามความพ่ายแพ้อาจลดลง อ่านเพื่อหาวิธีการจัดทำรอบการเปลี่ยนแปลงการบริจาคนายจ้าง 401 (k) (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนใน Roth 401 (k) Tutorial ของเรา)

ผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงการบริจาคของนายจ้าง IRS พิจารณาแผน 401 (k) ประเภทภาษีที่มีคุณสมบัติรอการตัดบัญชี แผนการจ่ายผลตอบแทน ลูกจ้างเลือกที่จะให้นายจ้างจ่ายเงินเป็นจำนวนเท่าใดให้กับแผนก่อนหักค่าใช้จ่าย ค่าจ้างรอตัดบัญชีจะไม่แสดงในแบบฟอร์ม 1040 หรือ W-2 แต่จะรวมเป็นค่าจ้างที่ขึ้นอยู่กับ Social Security Medicare และ Federal Tax Taxes

นายจ้างไม่จำเป็นต้องจับคู่กับพนักงานที่ทำผลงานตามแผน 401 (k) การจับคู่เป็นเพียงวิธีที่จะทำให้พนักงานมีแรงจูงใจในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ

ตรงกับนายจ้างโดยเฉลี่ยประมาณ 50 เซนต์ในสกุลเงินดอลลาร์สำหรับ 6% แรกของการจ่ายเงินตามผลการศึกษาในปีพ. ศ. 2552 ของ Hewitt ซึ่งเป็น บริษัท ที่ปรึกษาด้านทรัพยากรบุคคลและการเอาท์ซอร์ส หากนายจ้างตัดสินใจที่จะระงับการแข่งขัน 401 (k) โดยอิงตามค่าเฉลี่ยนี้พนักงานจะสามารถประหยัดเงินได้ 1 500 เหรียญต่อพนักงานต่อปี บริษัท ขนาดใหญ่สามารถรับเงินจำนวน 25 ล้านเหรียญต่อปี บริษัท ที่มีขนาดเฉลี่ยสามารถประหยัดเงินได้ 10 ล้านเหรียญและ บริษัท ขนาดเล็กสามารถเก็บเงินได้ 2 ล้านเหรียญ (สำหรับบทเรียนเพิ่มเติมที่แต่ละคนทุ่มเทให้กับแผนเกษียณอายุที่พบมากที่สุดคนหนึ่งอธิบายถึงวิธีการสร้างกองทุนและจากนั้นให้แจกจ่ายจากนั้นดู ทัวร์แนะนำผ่านแผนเกษียณอายุ )

มีช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างจำนวนเงินที่พนักงานของ U. S. ได้รับและสิ่งที่พวกเขาต้องการในการรักษาระดับมาตรฐานในการเกษียณอายุ เหตุผลบางประการที่ AARP เสนอว่าเหตุใดชาวอเมริกันจึงไม่สามารถประหยัดเงินได้อาจทำให้ข้อมูลการลงทุนไม่เป็นที่เข้าใจผิดนักไม่ทราบเกี่ยวกับการเงินและรู้สึกอับอายมากเกินไปที่จะถามคำถาม แม้ว่าพนักงานจะมีส่วนร่วม แต่ก็มักจะน้อยเกินไปและสายเกินไป

ตัวอย่างเช่นช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยในช่วงปี 2551-2552 การศึกษา Benchmarks Universe Benchmarks ประจำปีของ Hewitt Associates พบว่าการจัดสรรเงินลงทุนในกองทุนตราสารทุนอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์"ค่าเฉลี่ย 401 (k) สมดุลลดลงจาก 79 $, 600 ในปี 2007 เป็น $ 57, 200 ณ สิ้นปี 2008 สี่สิบสี่เปอร์เซ็นต์หายไป 30% หรือมากกว่าของเงินออมของพวกเขาเพียง 11% ของพนักงานสามารถที่จะทำลายได้หรือ เห็นกำไรในพอร์ตการลงทุน 401 (k) ของพวกเขา "การศึกษาพบ

การระงับการจับคู่ของนายจ้างมักลดขวัญกำลังใจของพนักงานและทำให้การมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุไม่เป็นไปตามเป้าหมาย บางคนลดผลงานของตัวเองหรือเพียงแค่หยุดโดยสิ้นเชิง ตัวอย่างเช่นหากคนงานที่อายุน้อยกว่ามีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีจะมีส่วนแบ่ง 6% ของเงินเดือนและนายจ้างจะหยุดการทำงานของพนักงานเป็นเวลา 1 ปีพนักงานคนนั้นจะมีเงินออมน้อยกว่า 16,000 เหรียญเพื่อเกษียณอายุ 25 ปีต่อมา ถ้าพนักงานคนเดิมหยุดทำผลงานของเขาเองเขาจะมีเงินน้อยกว่า $ 32,000

3 ข้อควรพิจารณาเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงการบริจาค 401 (k)

นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อกู้คืนจากการเปลี่ยนแปลงการบริจาคของนายจ้าง: เพิ่มความช่วยเหลือของคุณ

1. หากนายจ้างของคุณหยุดทำเงินสมทบให้ทำเงินบริจาคด้วยตัวเอง เติมช่องว่างที่นายจ้างทิ้งไว้โดยการเพิ่มจำนวนมากขึ้นและเพิ่มขึ้นสองเท่าหากทำได้ เฮวิตต์แอสโซซิเอทส์ให้คำแนะนำแก่ว่าหากแต่ละคนมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปีเขาหรือเธอสามารถปฏิเสธผลกระทบจากการยกเลิกได้ หากพนักงานไม่สามารถประหยัดเงินได้มากนักเขาควรจะหาว่านายจ้างมีการเพิ่มประสิทธิภาพโดยอัตโนมัติหรือไม่ ซึ่งจะช่วยให้คนงานสามารถมีส่วนร่วมในการเพิ่มขึ้นทีละน้อยเช่น 1-2% ปี ผลกระทบจากการไม่ให้เงินอุดหนุนในวัยผู้ใหญ่สูงกว่าคนที่ใกล้จะเกษียณแล้ว คนที่อยู่ใกล้เกษียณอายุได้สร้างไข่รังและไม่มีเวลาในการผสมนานหลายปี อย่างไรก็ตามคนที่อายุ 55 ปีที่เลิกทำเงินสมทบจะยังคงลดบัญชีเกษียณที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างมีนัยสำคัญ เป็นเช่นนี้เพราะเป็นปีรายได้สูงสุดของคุณ

   พิจารณา Roth IRA

2. Roth IRA อนุญาตให้บุคคลที่มีรายได้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่จะมีส่วนร่วมในเงินที่ได้รับการเก็บภาษีแล้วดังนั้นเมื่อถอนตัวเมื่อเกษียณอายุการถอนเงินจะปลอดภาษี ในคำอื่น ๆ แบ่งภาษีสำหรับแผน 401 (k) ไม่ได้เกิดขึ้นกับ Roth IRA หากคุณเป็นเจ้าของบัญชี IRA ไม่น้อยกว่า 5 ปีและอย่างน้อย 59 ปีเมื่อคุณเอาเงินออกคุณจะไม่ต้องกังวลเรื่องภาษี อีกประการหนึ่งคือความสามารถในการโอนเงินสมทบจากธนาคารหรือ paycheck ของคุณ เนื่องจาก Roth IRA มีเพดานรายได้จึงอาจเป็นข้อได้เปรียบที่ดีสำหรับคนทำงานที่อายุน้อยกว่าที่มีเงินเดือนน้อยลงและมีอัตราภาษีน้อยกว่าคนงานที่มีอายุมากกว่าที่ทำงานที่ต้องจ่ายมากขึ้น AARP มีเครื่องคิดเลขที่ตรวจสอบความแตกต่างระหว่างการลงทุนที่ทำกับแผน 401 (k) และ Roth IRA และผลกระทบต่อค่าจ้าง (เรียนรู้เพิ่มเติมใน

   คณิตศาสตร์แบบง่ายของ Roth Conversion .) หลีกเลี่ยงการจุ่มลงในกองทุนเกษียณอายุของคุณ

3. การถอนเงินออกจากกองทุนเกษียณอายุของคุณมาพร้อมกับผลกระทบทางภาษีหลายอย่างแล้วจึงเตรียมตัว เกือบครึ่งหนึ่งของพนักงานทำเช่นนี้เมื่อพวกเขาออกจากงานของพวกเขา Hewitt Associates พบซึ่งจะทำให้คนงานที่จะให้ขึ้น 20% หรือมากกว่ามูลค่าของบัญชีการถอนเงินถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีซึ่งอาจต้องได้รับการชำระภาษีของรัฐบาลกลางและการเบิกถอนต้น สมาคมแห่งชาติของที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลแสดงให้เห็นได้ดีขึ้นนี้ผ่านตัวอย่างของผู้ถือ 45 ปีที่ถือครอง 100,000 เหรียญในบัญชี 401 (k) และถือว่าอยู่ในกรอบภาษีของรัฐบาลกลาง 35% บุคคลธรรมดาจะต้องเสียภาษี 35,000 เหรียญสหรัฐฯในการถอนเงินของรัฐบาลกลางรวมถึงภาษีของรัฐและท้องถิ่นที่เป็นไปได้ การเบิกถอนต้น 10% เป็นไปได้เนื่องจากบุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 59 ปี 5. โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมอาจลดจำนวนบัญชีลงได้เกือบสองเท่า NAPFA อธิบาย โดยไม่คำนึงถึงอายุจุ่มลงในกองทุนเกษียณอายุของคุณในช่วงต้นจะหมายถึงเงินต้นน้อยลงและนี้จะเท่ากับเงินน้อยที่จะสะสมผลตอบแทนการลงทุนเมื่อ

   สายด้านล่าง

นายจ้างมัก จำกัด หรือหยุดการมีส่วนร่วมในช่วงเวลาที่ยากลำบาก แต่บ่อยครั้งการเปลี่ยนแปลงจะไม่เกิดขึ้น การหลบหลีกการเปลี่ยนแปลงนี้รวมถึงการทำขึ้นเพื่อการสูญเสียการพิจารณา Roth IRA และขุดเข้ากองทุน นอกจากนี้คุณยังสามารถลองปรับสมดุลการจัดสรรสินทรัพย์และรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน (คุณได้สะสมความมั่งคั่งที่คุณต้องการจะเกษียณอายุ แต่คุณจะแจกจ่ายอย่างไร? เราจะวางทางเลือกบางอย่างใน การถอนเงินรายได้เพื่อเกษียณอายุ อย่างเป็นระบบ)