หากคุณมีหนี้สินจำนวนมากที่คุณไม่สามารถชำระคืนได้อยู่ในการชำระเงินจำนองและเสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์กำลังถูกคุกคามโดยผู้เรียกเก็บเงินหรือทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นล้มละลายอาจเป็น คำตอบของคุณ.

หรืออาจจะไม่เป็นเช่นนั้น

การล้มละลายสามารถในบางกรณีลดหรือกำจัดหนี้ของคุณบันทึกที่อยู่อาศัยของคุณและเก็บสะสมใบเรียกเก็บเงินไว้ได้ แต่ก็มีผลกระทบร้ายแรงเช่นความเสียหายในระยะยาวกับคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งในที่สุดก็จะขัดขวางความสามารถของคุณที่จะยืมในอนาคตเพิ่มอัตราที่คุณจ่ายค่าประกันและแม้กระทั่งทำให้ยากที่จะหางานทำ

แม้จะมีข้อเสียมากกว่า 1 ล้านคนอเมริกันยื่นฟ้องล้มละลายในช่วงระยะเวลา 12 เดือนสิ้นสุดวันที่ 30 ก.ย. 2013

ประเภทของการล้มละลาย

คดีล้มละลายจะได้รับการจัดการโดยศาลของรัฐบาลกลาง , และกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดหกชนิดที่แตกต่างกัน สองประเภทที่พบมากที่สุดที่บุคคลใช้คือบทที่ 7 และบทที่ 13 ซึ่งได้รับการตั้งชื่อตามส่วนของรหัสล้มละลายของรัฐบาลกลางที่อธิบายไว้ บทที่ 11 การล้มละลายซึ่งมักเป็นหัวข้อข่าวเป็นหลักสำหรับธุรกิจ

บทที่ 7 การล้มละลายไฟล์ประเภทบุคคลส่วนใหญ่จะเรียกว่าการล้มละลายตรงหรือการชำระบัญชี ผู้จัดการมรดกที่ได้รับการแต่งตั้งจากศาลสามารถขายทรัพย์สินบางส่วนของคุณและใช้เงินที่ได้จากการชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ของคุณบางส่วนหลังจากที่หนี้สินของคุณได้รับการพิจารณาแล้ว บางประเภทของทรัพย์สินสามารถได้รับการยกเว้นจากการชำระบัญชีภายใต้ข้อ จำกัด บางอย่าง ซึ่งรวมถึงรถเสื้อผ้าและของใช้ในครัวเรือนเครื่องมือการค้าเงินบำนาญและส่วนของทุนที่คุณมีในบ้าน คุณควรระบุรายการทรัพย์สินที่คุณอ้างว่าได้รับการยกเว้นเมื่อคุณยื่นขอล้มละลาย สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่าน

ไฟล์ Chapter 7 Bankruptcy การล้มละลายของบทที่ 13 จะส่งผลให้แผนของคุณได้รับการอนุมัติจากศาลเพื่อให้คุณชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนเป็นเวลาสามถึงห้าปี บางส่วนของหนี้ของคุณอาจจะออก เนื่องจากไม่ต้องมีการชำระบัญชีสินทรัพย์บทที่ 13 การล้มละลายสามารถช่วยให้คุณสามารถเก็บบ้านได้ตราบเท่าที่คุณยังคงชำระเงินตามที่ตกลงไว้ ดู

ตัวเลือกการล้มละลายส่วนบุคคลอื่น ๆ : บทที่ 13

หนี้บางประเภทโดยส่วนใหญ่ไม่สามารถปลดออกได้จากการล้มละลาย ซึ่งรวมถึงการสนับสนุนเด็กค่าเลี้ยงดูเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและภาระภาษีบางอย่าง กระบวนการล้มละลาย

มีขั้นตอนตามกฎหมายที่ต้องใช้ในการยื่นขอล้มละลาย การไม่ดำเนินการให้เสร็จสมบูรณ์อาจส่งผลให้มีการเลิกจ้างกรณีของคุณ

ก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายบุคคลจะต้องดำเนินการให้คำปรึกษาด้านเครดิตและขอรับใบรับรองเพื่อยื่นคำร้องขอล้มละลาย ที่ปรึกษาควรทบทวนสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและการจัดการหนี้และหารือเกี่ยวกับทางเลือกในการล้มละลาย

คุณสามารถหาชื่อหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อของรัฐบาลที่ได้รับการอนุมัติในพื้นที่ของคุณได้โดยโทรไปที่ศาลล้มละลายกลางที่ใกล้เคียงที่สุดหรือไปที่เว็บไซต์ของ บริษัท หากต้องการค้นหาศาลล้มละลายใกล้ที่สุดโปรดตรวจสอบสมุดโทรศัพท์หรือคลิกที่นี่เพื่อใช้เครื่องมือค้นหาศาลของรัฐบาลกลาง

การยื่นคำร้องขอล้มละลายหมายถึงการยื่นคำร้องขอล้มละลายและงบการเงินที่แสดงรายได้หนี้และทรัพย์สินของคุณ นอกจากนี้คุณยังจะต้องส่งแบบฟอร์มการทดสอบความหมายซึ่งจะกำหนดว่ารายได้ของคุณต่ำเพียงพอสำหรับคุณที่จะมีสิทธิ์ได้รับบทที่ 7 ได้หรือไม่ถ้าไม่ใช่คุณจะต้องยื่นขอล้มละลายบทที่ 13 แทน นอกจากนี้คุณยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการจัดเก็บเอกสารแม้ว่าบางครั้งจะได้รับการยกเว้นหากคุณสามารถพิสูจน์ว่าคุณไม่สามารถจ่ายได้

คุณสามารถขอรับแบบฟอร์มที่ต้องการได้จากศาลล้มละลาย หากคุณมีส่วนร่วมในการให้บริการของทนายความล้มละลายซึ่งโดยปกติจะเป็นความคิดที่ดีเขาหรือเธอควรจะสามารถให้บริการได้

เมื่อคุณได้ยื่นอุทธรณ์แล้วผู้ดูแลล้มละลายที่ได้รับมอบหมายให้ทำคดีของคุณจะจัดให้มีการประชุมเจ้าหนี้หรือที่เรียกว่าการประชุม 341 สำหรับส่วนของรหัสล้มละลายที่ได้รับมอบอำนาจ นี่คือโอกาสสำหรับคนหรือธุรกิจที่คุณเป็นหนี้เงินเพื่อถามคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินและแผนการของคุณหากมีการชำระคืน

กรณีของคุณจะถูกตัดสินโดยผู้พิพากษาล้มละลายตามข้อมูลที่คุณให้ไว้ หากศาลตัดสินว่าคุณพยายามซ่อนเนื้อหาหรือทำทุจริตอื่น ๆ คุณอาจไม่เพียงเสียคดี แต่ต้องเผชิญกับการฟ้องร้องทางอาญา ยกเว้นกรณีของคุณมีความซับซ้อนมากโดยทั่วไปคุณจะไม่ต้องไปปรากฏตัวต่อหน้าผู้พิพากษา

หลังจากที่คุณยื่นคำร้องขอล้มละลายแล้ว แต่ก่อนที่คุณจะสามารถชำระหนี้ได้คุณต้องเข้ารับการศึกษาหลักสูตรลูกหนี้เพื่อให้คำแนะนำในการจัดทำงบประมาณและการจัดการเงิน อีกครั้งคุณจะต้องได้รับใบรับรองแสดงว่าคุณได้เข้าร่วม คุณสามารถขอรายชื่อผู้ให้บริการด้านการศึกษาของลูกหนี้ที่ได้รับอนุมัติจากศาลล้มละลายหรือในเว็บไซต์กระทรวงยุติธรรมนี้

สมมติว่าศาลตัดสินในความโปรดปรานของคุณหนี้ของคุณจะถูกปลดออกในกรณีของบทที่ 7 ในบทที่ 13 แผนการชำระหนี้จะได้รับการอนุมัติ การมีหนี้สินที่ปล่อยออกมาหมายถึงเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากคุณได้อีกต่อไป

คุณต้องเช่าทนายความ

หรือไม่?

ขึ้นอยู่กับว่าใครยื่น ซึ่งแตกต่างจาก บริษัท และหุ้นส่วนบุคคลสามารถยื่นขอล้มละลายโดยไม่มีทนายความ เรียกว่าการยื่นคำร้อง "pro se." แต่เนื่องจากการยื่นขอล้มละลายมีความซับซ้อนและต้องทำอย่างถูกต้องเพื่อให้ประสบความสำเร็จก็ไม่ฉลาดที่จะดำเนินการโดยปราศจากความช่วยเหลือจากทนายความที่มีประสบการณ์ในการดำเนินการล้มละลาย ดูรายละเอียดที่ วิธีการจ้างทนายความล้มละลาย

ผลของการล้มละลาย ทั้งสองประเภทของการล้มละลายของแต่ละบุคคลมีผลกระทบบางอย่าง บทที่ 7 การล้มละลายจะยังคงอยู่ในบันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลาสิบปีในขณะที่บทที่ 13 การล้มละลายโดยทั่วไปจะยังคงอยู่เป็นเวลาเจ็ดปี

ตาม Experian หนึ่งในสามเครดิตที่สำคัญแห่งชาติสำนักงาน "ประกาศล้มละลายมีผลกระทบเดียวที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในคะแนนเครดิต."นอกจากนี้ยังอาจทำให้คุณดูเหมือนจะเป็นความเสี่ยงที่ไม่ดีต่อ บริษัท ที่ขอรายงานของคุณรวมถึงผู้ให้กู้รายอื่น บริษัท ประกันภัยและนายจ้างที่มีศักยภาพ

โปรดทราบด้วยว่ามีข้อ จำกัด ในการที่คุณสามารถชำระหนี้ของคุณผ่านการล้มละลายได้บ่อยเพียงใด ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีหนี้สินที่ถูกปลดออกจากการล้มละลายในบทที่ 7 คุณต้องรออีกแปดปีก่อนจึงจะสามารถดำเนินการได้อีกครั้ง

ทางเลือกในการล้มละลาย

การล้มละลายเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการหลุดพ้นจากการกดดันทางการเงิน แต่ก็ไม่ใช่วิธีเดียวเท่านั้น มีทางเลือกที่บางครั้งสามารถลดภาระหนี้ของคุณโดยไม่มีผลยุ่ง ๆ จากการล้มละลาย

การเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณโดยไม่เกี่ยวข้องกับศาลบางครั้งอาจทำงานเพื่อประโยชน์ของทั้งสองฝ่าย แทนที่จะเสี่ยงต่อการได้รับอะไรเจ้าหนี้อาจเห็นด้วยกับตารางเวลาการชำระหนี้ที่จะช่วยลดหนี้ของคุณหรือกระจายการชำระเงินของคุณในระยะเวลานาน

หากคุณไม่สามารถชำระจำนองได้ Federal Housing Finance Agency ขอแนะนำให้คุณโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณเพื่อหาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการปรับเปลี่ยนโฮมราคาไม่แพงหรือ HAFA หรือความช่วยเหลืออื่น ๆ หรือไม่ คุณสามารถขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนสินเชื่อจำนองได้ที่เว็บไซต์ของรัฐบาลนี้

แต่ระวังข้อเสนอที่ไม่พึงประสงค์จาก บริษัท ที่อ้างว่าพวกเขาสามารถทำให้บ้านของคุณออกจากการยึดสังหาริมทรัพย์ พวกเขาอาจเป็นอะไรที่มากกว่าศิลปินหลอกลวง ดู

หลีกเลี่ยงการหลอกลวง Foreclosure

หากคุณเป็นหนี้เงินให้กับ IRS คุณอาจมีสิทธิ์ "ข้อเสนอในการประนีประนอม" เพื่อให้คุณสามารถชำระหนี้กับหน่วยงานได้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ ในบางกรณีกรมสรรพากรยังมีแผนชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้เสียภาษีที่ไม่สามารถจ่ายภาระภาษีได้ทั้งหมดในคราวเดียว บรรทัดฐานด้านล่าง

กฎหมายล้มละลายมีอยู่เพื่อช่วยผู้ที่ได้รับจำนวนหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้ซึ่งมักเป็นผลมาจากค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดอื่น ๆ เพื่อเริ่มต้นใหม่ แต่ไม่ใช่กระบวนการง่ายๆและไม่ได้นำไปสู่การสิ้นสุดที่มีความสุขเสมอไป ดังนั้นก่อนที่จะดำเนินการตามขั้นตอนที่จริงจังนี้อย่าลืมสำรวจทางเลือกทั้งหมดของคุณ

และเฝ้าดูสัญญาณว่าคุณสามารถเข้าถึงจุดนั้นได้ให้ตรวจสอบ

5 สัญญาณว่าคุณอยู่นอกเหนือความหมายของคุณ