จริงๆแล้วมันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย - ช่วงเวลาของชีวิตที่คุณอยู่การใช้จ่ายและการใช้ชีวิตของคุณความมั่นคงในการทำงานและความก้าวหน้าในอาชีพข้อผูกมัดทางการเงินของคุณและอื่น ๆ แต่เพื่อให้ง่ายสมมติว่าคุณเป็นลูกจ้างในอาชีพที่มั่นคงไม่มีพฤติกรรมที่ฟุ่มเฟือยและกำลังพิจารณาซื้ออสังหาริมทรัพย์
กฎเกณฑ์ที่ดีในการคำนวณภาระหนี้ที่เหมาะสมคือกฎข้อ 28/36 ตามหลักเกณฑ์นี้ครัวเรือนควรใช้จ่ายรายได้ขั้นต่ำไม่เกิน 28% ของค่าใช้จ่ายในการอพาร์ทเมนท์ (รวมถึงการชำระเงินจำนองประกันบ้านภาษีทรัพย์สินและค่าธรรมเนียมคอนโด) และสูงสุดไม่เกิน 36% ของยอดหนี้ทั้งหมด + หนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต)
ดังนั้นหากคุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและปฏิบัติตามกฎ 28/36 ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณจะต้องไม่เกิน 14,000 เหรียญต่อปีหรือประมาณ 1 เหรียญต่อเดือนต่อเดือน การชําระหนี้ส่วนบุคคลอื่น ๆ ของคุณไม่ควรเกิน $ 4,000 ต่อปีหรือ $ 333 ต่อเดือน
เพิ่มเติมสมมติว่าคุณสามารถรับจำนองอัตราคงที่ 30 ปีอัตราดอกเบี้ย 4% และการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณสูงสุด $ 900 (ปล่อยให้ $ 267 หรือ $ 1, 167 น้อย $ 900 ต่อเดือนต่อการประกัน, ภาษีทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอื่น ๆ ) หนี้จำนองสูงสุดที่คุณสามารถทำได้คือประมาณ $ 188, 500
ถ้าคุณอยู่ในตำแหน่งที่โชคดีที่มีหนี้บัตรเครดิตเป็นศูนย์และไม่มีหนี้สินอื่นใดและกำลังคิดซื้อรถใหม่เพื่อไปรอบ ๆ เมืองคุณสามารถใช้เงินกู้รถเกี่ยวกับ $ 17, 500 (สมมติว่าอัตราดอกเบี้ย 5% สำหรับสินเชื่อรถยนต์ที่ต้องชำระคืนเกินห้าปี)เพื่อสรุปรายได้ที่ระดับ $ 50, 000 ต่อปีหรือ $ 4, 167 ต่อเดือนหนี้ที่สมเหตุสมผลจะต่ำกว่าเกณฑ์สูงสุดที่ $ 188, 500 ในหนี้จำนองและอีก $ 17,500 ในส่วนบุคคลอื่น ๆ หนี้ (สินเชื่อรถยนต์ในกรณีนี้)
โปรดทราบว่าสถาบันการเงินใช้รายได้ขั้นต้นในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินเนื่องจากรายได้สุทธิหรือการรับจ่ายเงินที่บ้านแตกต่างกันไปจากเขตอำนาจศาลแห่งหนึ่งไปอีกแห่งขึ้นอยู่กับระดับภาษีเงินได้และการหักเงินอื่น ๆ นิสัยการใช้จ่ายควรได้รับการพิจารณาโดยการจ่ายเงินที่บ้าน แต่เนื่องจากเป็นจำนวนเงินที่คุณได้รับจริงหลังจากหักภาษีและหักเงินแล้ว
ดังนั้นในตัวอย่างข้างต้นสมมติว่าภาษีรายได้และการหักเงินอื่น ๆ ลดรายได้ 25% จำนวนเงินสุทธิที่เหลือในการจัดการค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของครัวเรือน (อิงตาม $ 3, 125 ของการจ่ายเงินที่บ้าน - หรือ 75% ของ $ 4, 167 - และ $ 1, 500 ในค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้อื่น ๆ ) จะเกี่ยวกับ $ 1, 625แน่นอนภาระหนี้ข้างต้นขึ้นอยู่กับระดับปัจจุบันของอัตราดอกเบี้ยซึ่งปัจจุบันอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในหนี้จำนองและสินเชื่อส่วนบุคคลจะช่วยลดปริมาณของหนี้ที่สามารถให้บริการได้เนื่องจากดอกเบี้ยจ่ายจะกินก้อนใหญ่ขึ้นของจำนวนเงินที่ชำระคืนเป็นรายเดือน
ในขณะที่การตั้งค่าส่วนบุคคลของแต่ละบุคคลกำหนดปริมาณหนี้สินที่เขาพอใจด้วยกฎ 28/36 จะเป็นจุดเริ่มต้นที่เป็นประโยชน์ในการคำนวณภาระหนี้ที่เหมาะสมของคุณ