เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตคุณตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งหรือเบี้ยประกันภัยเฉพาะให้กับผู้ให้บริการประกันภัยเป็นระยะ ๆ ความถี่หรือช่วงเวลาของการชำระเงินขึ้นอยู่กับรูปแบบการเบี้ยประกันภัยของคุณ ผู้ให้บริการประกันภัยส่วนใหญ่เสนอรูปแบบการเบี้ยประกันภัยแบบต่างๆซึ่งโดยทั่วไปจะมีอยู่ทุกปีครึ่งปีรายไตรมาสหรือรายเดือน

การกำหนดโหมดพรีเมี่ยม

รูปแบบการชำระเบี้ยประกันภัยไม่เหมือนกับรูปแบบการชำระเงินของคุณ โหมดการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณจะกำหนดความถี่ในการชำระเงิน นอกจากนี้ยังกำหนดวิธีการชำระเงินเช่นเงินสดเช็คบัตรเครดิตหรือตัวเลือกอื่น

ผู้ถือกรมธรรม์จะเลือกรูปแบบการเบี้ยประกันเมื่อลงชื่อเข้าใช้นโยบาย เป็นเรื่องปกติที่จะทำการชำระเบี้ยประกันครั้งแรกของคุณเพื่อเปิดใช้งานการรายงานข่าวเกี่ยวกับนโยบายของคุณ ตัวแทนประกันภัยควรเน้นความถี่ที่เป็นไปได้ของการชำระเบี้ยประกันภัยก่อนที่คุณจะลงนามในนโยบายของคุณ

ผู้ประกันตนหลายรายอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเปลี่ยนรูปแบบการพรีเมี่ยมเป็นความถี่สูงหรือต่ำได้ในช่วงชีวิตของนโยบาย วันที่มีการเปลี่ยนแปลงโดยปกติจะตรงกับวันที่ชำระเงินที่มีอยู่เดิมซึ่งหมายความว่าถ้าคุณต้องการเปลี่ยนจากครึ่งปีเป็นเบี้ยประกันภัยรายเดือนจากนั้นคุณอาจจะทำการชำระเงินรายเดือนครั้งแรกในวันที่ชำระเงินรายปีตามกำหนดการครั้งถัดไปของคุณ กำหนดการชำระเงินจะเปลี่ยนเป็นรายเดือนจากจุดนั้นไปข้างหน้า

ทำไมต้องพรีเมี่ยมเรื่อง

ตามกฎทั่วไปรูปแบบการชำระเงินเบี้ยประกันภัยที่บ่อยขึ้นมักจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงต่อการชำระเงิน อย่างไรก็ตามการชำระเงินบ่อยครั้งมากขึ้นมีแนวโน้มที่จะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นด้วย ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยอาจเรียกเก็บเงินคุณ $ 150 ต่อเดือน $ 400 ต่อไตรมาส $ 700 ต่อการชำระเงินรายปีหรือ $ 1, 250 ต่อปีสำหรับนโยบายของคุณ ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าสำหรับการชำระเงินรายปีสูงกว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ แต่ก็เป็นโหมดที่ถูกที่สุดสำหรับความคุ้มค่าตลอดทั้งปี โหมดรายเดือนรายไตรมาสและรายปีจะมีค่าใช้จ่าย 1, 800, $ 1, 600 หรือ $ 1, 400 ต่อปีตามลำดับเทียบกับการชำระเงินรายปี $ 1, 250

เหตุผลที่โหมดการชำระเงินบ่อยครั้งมีแนวโน้มที่จะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นก็คือ บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องชดเชยความไม่แน่นอนและค่าใช้จ่ายในการเรียกเก็บเงินที่สูงขึ้น ลองนึกภาพคุณเป็นผู้ให้บริการประกันภัย คุณมีแนวโน้มที่จะเพิ่มมูลค่าในการรับค่าใช้จ่ายในการชำระเงินเต็มปีสำหรับการชำระเงินล่วงหน้าเนื่องจากนี่หมายความว่าคุณต้องกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินล่าช้าหรือการชำระเงินที่ขาดหายไปในอนาคต การชำระเงินที่สูงขึ้นช่วยให้กระแสเงินสดดีขึ้นและทำให้คาดการณ์สถานะทางการเงินในอนาคตของคุณได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินเพิ่มเพื่อลงทุนในการลงทุนได้มากขึ้น

ลองคิดถึงรูปแบบการชำระเงินเช่นการชำระเงินด้วยเงินกู้ ในสถานการณ์เงินกู้ผู้กู้ที่ใช้เวลานานในการชำระคืนเงินต้นมักจะจบลงด้วยการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในทำนองเดียวกันอีกต่อไปก็จะเป็นผู้ถือกรมธรรม์เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเต็มรูปแบบของการประกันชีวิตประจำปีของเขามากขึ้นค่าใช้จ่าย ประกันชีวิตไม่ใช่หนี้และผู้ถือกรมธรรม์มิได้เป็นผู้กู้ แต่ความสัมพันธ์ระหว่างเวลาและค่าใช้จ่ายในการชำระเงินเป็นไปในทางเดียวกัน ผู้ให้บริการประกันรายหนึ่งเสนอเครื่องคิดเลขอัตราร้อยละต่อปี (APR) ในเว็บไซต์ของตนเพื่อดูว่าโหมดการชำระเงินแบบพรีเมียมมีผลต่อต้นทุนขั้นสุดท้ายอย่างไร

การเลือกโหมดพรีเมี่ยม

เพื่อประกันค่าใช้จ่ายโดยรวมโดยรวมต่ำสุดสำหรับการประกันชีวิตของคุณให้เลือกรูปแบบการชำระเงินเบี้ยประกันภัยที่น้อยลง การละเว้นข้อควรพิจารณาอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายรายปีของโหมดการชำระเงินที่น้อยกว่ามักจะลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับโหมดที่บ่อยขึ้น

อย่าลืมพิจารณาปัจจัยสองประการคือต้นทุนโอกาสและสภาพคล่อง สภาพคล่องของคุณคือจำนวนเงินที่คุณพร้อมที่จะชำระเบี้ยประกันภัย หากคุณมีเพียง 50 เหรียญในธนาคารอาจเป็นไปไม่ได้ที่จะเลือกตัวเลือกการชำระเบี้ยประกันภัยรายปีมูลค่า $ 1, 250

แม้ว่าคุณจะมีเงินสำหรับการชำระเงินรายปีค่าเสียโอกาสในการเลือกการชำระเงินรายปี $ 1, 250 มากกว่าการชำระเงินรายเดือน 150 เหรียญก็เป็นสิ่งอื่นที่คุณสามารถทำได้ด้วยเงิน $ 1, 100 ในระยะสั้น อาจเป็นไปได้ที่จะลงทุนเงินนั้นและมีรายได้มากกว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของตัวเลือกการชำระเงินรายเดือน

การพิจารณาอีกข้อหนึ่งก็คือหากคุณยุตินโยบายของคุณในช่วงต้นผู้ให้บริการประกันภัยหลายรายไม่ได้คืนเงินส่วนหนึ่งส่วนที่จ่ายไปแล้ว สมมติว่าคุณซื้อประกันชีวิตและจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีในวันที่ 10 ม.ค. แต่น่าเสียดายที่ความสนใจที่เปลี่ยนแปลงได้ของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่อกลางปีและคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกสัญญาของคุณในวันที่ 10 กรกฎาคมแม้ว่าคุณจะใช้เพียง 50% ของความคุ้มครองรายปีเท่านั้น ไม่ต้องคืนเงินให้คุณอีก 50%