เมื่อตลาดที่อยู่อาศัยเริ่มลดลงในปีพ. ศ. 2550 ดูเหมือนว่าจำนวนวันของการจำนองที่อยู่ในระดับต่ำลง แต่น่าแปลกใจเพียงไม่กี่ปีต่อมาแม้ผู้บริโภคที่มีเครดิตต่ำกว่าค่าเฉลี่ยมักจะสามารถซื้อบ้านที่มีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าน้อยกว่า 20%

แม้ในทันทีที่เกิดเหตุการณ์สไลด์ของที่พักอาศัยผู้บริโภคก็มีทางเลือกไม่มากนักหากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของพวกเขาขาดหายไปเล็กน้อย การจำนองของ FHA ซึ่งต้องใช้เวลาเพียงแค่ 3 ปีลดลง 5% เป็นที่นิยมอย่างมาก และสำหรับผู้ที่ผ่านการรับรองสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ VA อนุญาตให้ผู้ซื้อจ่ายเงินเต็มจำนวนให้กับบ้านของตน

วันนี้ก็กลายเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับเงินกู้ทั่วไปที่มีการชำระเงินต่ำลง Fannie Mae และ Freddie Mac ซึ่งซื้อหุ้นกู้ส่วนใหญ่จากผู้ให้กู้ของ U. S. ประกาศเมื่อเร็ว ๆ นี้ว่าจะลดเงินดาวน์ขั้นต่ำลงจาก 5% เป็น 3% ในการทำเช่นนั้นพวกเขาก็เปิดประตูให้ธนาคารต่างๆสามารถแข่งขันกับผู้ซื้อบ้านที่ซื้อเป็นเงินสดได้

ในขณะที่ยังสามารถซื้อบ้านที่มีน้อยมากไม่ว่าจะเป็นความคิดที่ดีสำหรับผู้บริโภคก็เป็นอีกคำถามหนึ่ง เป็นการสมควรที่จะสร้างการออมของคุณและรอที่จะกลับบ้านจนกว่าคุณจะสามารถหาเงินเพิ่มขึ้นได้เมื่อปิดกิจการ และเงินออมของคุณควรลงทุนในที่อยู่อาศัยเท่าไร? ต่อไปนี้เป็นปัจจัยบางประการที่ควรพิจารณา

อาจเป็นสิ่งแรกที่คิดเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการชำระเงินที่มีการชำระเงินต่ำคือมีข้อยกเว้นบางประการพวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาวมากกว่า วิ่ง. เนื่องจากคุณใช้เงินจากบ้านมากขึ้นการจ่ายดอกเบี้ยของคุณตลอดอายุเงินกู้เป็นไปได้สูงกว่า

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณซื้อบ้าน 200,000 เหรียญโดยลดลง 5% แทนที่จะเป็น 20% คุณ จะต้องจ่ายดอกเบี้ยประมาณ 35,000 ดอลล่าร์สหรัฐในช่วงระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี เห็นได้ชัดว่าคุณจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมเงินต้นของเงินกู้เช่นกัน

การพิจารณาอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันที่ต่ำมากเหลือเกินนี้เพียงอย่างเดียวอาจไม่สามารถยับยั้งการซื้อบ้านได้เร็วกว่าในภายหลัง ความกังวลที่ใหญ่กว่าคือการเพิ่มค่าใช้จ่ายของคุณเบี้ยประกันจำนองที่คุณมักจะต้องส้อมมากกว่าถ้าคุณซื้อบ้านหรือคอนโดที่มีน้อยกว่า 20% ลง จุดของการชำระเงินเหล่านี้คือเพื่อให้ครอบคลุมการสูญเสียของผู้ให้กู้หากคุณผิดนัดชำระเงิน

มีสองประเภทหลักของการประกันจำนอง หากคุณใช้เงินกู้ FHA ผู้ให้กู้เอกชนจะจัดหาเงินเพื่อซื้อบ้านของคุณและรัฐบาลจะทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนของคุณ หากบ้านมีมูลค่าน้อยกว่า 625,000 เหรียญสหรัฐฯเบี้ยประกันภัยต่อปี (MIP) ปัจจุบันอยู่ที่ 0.80% หรือ 0.85% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินทุน นอกจากนี้คุณยังต้องจ่ายเบี้ยประกันล่วงหน้าซึ่งมีมูลค่าเพียง $ 3,000 สำหรับเงินกู้ $ 180,000

หากคุณได้รับการจดจำนองแบบเดิม ๆ คุณจะต้องจ่ายเงินบางส่วนเรียกว่าประกันสินเชื่อภาคเอกชนหรือ PMIโดยปกติค่าใช้จ่ายใด ๆ จาก 0. 3% และ 1. 15% ต่อปีแม้ว่าในกรณีนี้ไม่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้า

การประนีประนอมด้านการชำระเงินดาวน์

ความเป็นไปได้ในการประกันจำนองหมายความว่าคุณควรจะทำอย่างไร

ความแตกต่างระหว่างการประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) และเบี้ยประกันจำนอง (MIP)? รอจนกว่าคุณจะสามารถหักเงินเต็มจำนวน 20% ของค่าใช้จ่ายของบ้านได้? ไม่จำเป็น. สำหรับผู้เริ่มต้นในเมืองที่มีราคาแพงบางแห่งการรอคอยจะไม่เป็นไปตามความเป็นจริงเสมอไป หากคุณอาศัยอยู่ในประเทศที่มีบ้านที่มีเจตนาน้อยมีราคา 400,000 เหรียญคุณจะต้องเพิ่มขึ้น 80,000 เหรียญก่อนเข้าสู่ตลาด และถ้าคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีการซื้อน้อยราคาแพงกว่าการเช่าอาจจะมีการลดหย่อนพิเศษที่จะอยู่บนสนามจนกว่าคุณจะได้รับการบันทึกไว้มากพอที่จะหลีกเลี่ยงการประกันจำนอง สำหรับคนบางกลุ่มตัวเลือกที่ดีที่สุดอาจจะต้องหาที่กลางระหว่างการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำและแบบดั้งเดิม 20% ตัวอย่างเช่นหากคุณใช้เงินกู้ FHA และหักส่วนลด 10% ประกันจำนองของคุณจะถูกยกเลิกหลังจาก 11 ปี; มิฉะนั้นคุณจะยังคงจ่ายเงินให้ครบถ้วนของเงินกู้ คุณสามารถรีไฟแนนซ์ในภายหลังเพื่อกำจัดการประกันหรือไม่? แน่ใจ แต่ไม่มีการรับประกันว่าอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่หรือใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ของพวกเขาเมื่อคุณทำ

นอกจากนี้เบี้ยประกันจำนองของคุณ (MIP) ลดลงเมื่อคุณชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น เมื่อคุณเอาการจำนอง 15 ปีตัวอย่างเช่นถ้าคุณสามารถจ่ายเงิน 10% ขึ้นด้านหน้าการชำระเงินรายปีลดลงจาก 0. 70% เป็น 0 45%

ในขณะที่รายละเอียดมีความแตกต่างกันเล็กน้อยกับ PMI ตรรกะเดียวกัน การชำระเงินดาวน์ของคุณยิ่งมากขึ้นเท่าใดคุณก็ยิ่งต้องเสียค่าเบี้ยประกันน้อยลงเท่านั้น ข้อดีอย่างหนึ่งของ PMI คือคุณสามารถยกเลิกได้เมื่อคุณมีส่วนได้เสียในบ้าน 20% (ดู

วิธีการกำจัดการประกันสินเชื่อภาคเอกชน

)

หากธนาคารเก็บเงินจำนองของคุณไว้ในหนังสือ - นั่นคือไม่ขายให้กับกิจการเช่น Fannie Mae หรือ Freddie Mac - อาจไม่ต้องมีการประกันเลย อย่างไรก็ตามธนาคารมักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากคุณเลือกใช้เงินกู้ที่มีการชำระเงินต่ำเพื่อช่วยลดความเสี่ยงที่พวกเขาคาดการณ์ไว้ แม้ครึ่งหนึ่งของจุดร้อยละหนึ่งอาจเสียค่าใช้จ่ายหลายพันเหรียญต่อปีในช่วง 30 ปี ผลกระทบโดยรวมจะเหมือนกัน: เมื่อคุณใส่มากขึ้นคุณสามารถยืมสำหรับน้อย

ความเสี่ยงในการไป 'ใต้น้ำ' อีกขั้นหนึ่งของการลดขั้นต่ำเมื่อคุณซื้อบ้านคือคุณได้รับการคุ้มครองน้อยลงหากตลาดที่อยู่อาศัยหดตัว เพียง 3% หรือ 4% ลดลงคุณสามารถพบตัวเองมากขึ้นเนื่องจากธนาคารมากกว่าที่บ้านของคุณมีมูลค่า นั่นคือสิ่งที่เกิดขึ้นกับเจ้าของบ้านจำนวนมากในระหว่างการล่มสลายของที่อยู่อาศัยล่าสุด ถ้าคุณไป "ใต้น้ำ" ที่บ้านและคาดไม่ถึงจะสูญเสียงานของคุณตัวอย่างเช่นคุณไม่มีตัวเลือกในการยืมทรัพย์สินของคุณเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายหรือความสามารถในการขายบ้านโดยไม่ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก ผู้ให้กู้

ในขณะที่คุณไม่ได้รับการคุ้มครองอย่างสมบูรณ์แม้ว่าคุณจะลดลง 10% หรือ 15% แต่คุณก็ให้ตัวเองเป็นบัฟเฟอร์ขนาดใหญ่กว่ามากถ้าราคาบ้านน่าจะแย่ลง

การรักษาหมอนออมทรัพย์

การออมทรัพย์สำหรับบ้านเป็นเป้าหมายชีวิตที่สำคัญ แต่เมื่อคุณประกอบการชำระเงินดาวน์ให้แน่ใจว่าคุณไม่ปล่อยให้ตัวเองสั้นเกินไปของเงินสด ไม่เพียง แต่เป็นการดีที่มีกองทุนฉุกเฉินเท่านั้น (ต้องใช้ชีวิตเป็นเวลาหกเดือน) นอกจากนี้คุณยังจำเป็นต้องมีเงินทุนสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันที่ซื้อบ้านบ่อยๆ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

ฉันควรเก็บเงินสดไว้ในธนาคารมากแค่ไหน?

สร้างงบประมาณที่เข้มงวดก่อนที่คุณจะเริ่มการล่าสัตว์ที่บ้านดังนั้นคุณจึงรู้ว่าสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ และทำในสิ่งที่คุณสามารถสร้างเงินสดสำรองทันทีที่คุณได้รับการตัดสินและเสร็จสิ้นการทาสีและการเปลี่ยนพรมและตู้ นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าคนบอกว่ามันเป็นการดีที่จะใช้ชีวิตอยู่ในบ้านสักหน่อยก่อนที่จะทำการปรับปรุงที่ไม่จำเป็นก่อนที่คุณจะย้ายเข้ามา

บรรทัดล่าง

เงินให้สินเชื่อที่มีการผ่อนชำระต่ำสามารถเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบางคน เจ้าของบ้าน? อย่างแน่นอน แต่คำนวณต้นทุนระยะยาวของการประกันจำนองหรืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณจะจ่ายเพื่อให้แน่ใจว่ามันคุ้มค่า สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู การจำนอง: คุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน?

และ

10 หลักเกณฑ์การให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยง