หากคุณเป็นเจ้าของประกันชีวิตสากลอาจเป็นเพราะคุณไม่ต้องการให้นโยบายที่ระบุไว้สำหรับผู้ที่อยู่ในความอุปการะในกรณีที่คุณเสียชีวิตในช่วงปีที่มีรายได้ คุณกำลังมองหานโยบายที่สามารถทำหน้าที่เป็นเงินลงทุนได้เป็นแหล่งที่มาของการออมที่คุณสามารถวาดได้โดยเฉพาะหลังจากที่เกษียณอายุแล้ว

แต่ถ้าคุณกำลังจะดูนโยบายการประกันเป็นพาหนะรายได้ระหว่างการเกษียณอายุคุณต้องคำนึงถึงคุณค่าของนโยบายนั้นเมื่อถึงเวลาที่จะต้องจ่ายเงินให้คุณ หากคุณซื้อชีวิตแบบสากลในช่วงแรก ๆ ของนโยบายเหล่านี้โปรดพูดถึงนายจ้างของคุณในช่วงปี 1980 เพื่อดูว่านโยบายของคุณเป็นอย่างไร ผู้ถือกรมธรรม์บางรายประสบปัญหาในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

ก่อนที่เราจะเข้าสู่รายละเอียดให้ดูข้อมูลเบื้องต้นโดยสรุป

อายุการใช้งานและชีวิตถาวร

การประกันชีวิตมี 2 ประเภทหลัก ๆ คือชีวิตความเป็นอยู่และชีวิตถาวร นโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวใช้เพื่อปกป้องครอบครัวของคนหารายได้โดยปกติในขณะที่เขาหรือเธอกำลังทำงานอยู่ นโยบายการจ่ายเงินก้อนโต (ผลประโยชน์ที่เสียชีวิต) แก่ผู้ที่กรมธรรม์ได้กำหนดให้แก่ผู้รับประโยชน์ นโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวใช้ระยะเวลาที่กำหนดแม้ว่าจะสามารถต่ออายุได้

ประกันชีวิตถาวรหรือที่เรียกว่าเป็นประกันชีวิตที่มีมูลค่าเป็นเงินสดไม่ได้ถูกออกแบบให้หมดอายุลง (โดยปกติจะมีชื่อเรียก) - ภายในอายุการใช้งานตามปกติอย่างน้อย (บางรายทำเป็นประจำเมื่อผู้เอาประกันภัย hits 100 ปี) เช่นเดียวกับชีวิตคำว่าจะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิต แต่ก็ยังมาพร้อมกับส่วนประกอบเงินสด: บัญชีออมทรัพย์ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากผู้ถือกรมธรรม์ นโยบายการประกันชีวิตมีราคาแพงกว่าชีวิตที่มีระยะเวลาเนื่องจากมูลค่าเงินสด

สองประเภทของชีวิตถาวร

นั่นไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องเข้าใจ ในฐานะ

นโยบายชีวิตถาวร: ทั้ง Vs. Universal ทำให้ชัดเจนมีสองประเภทของชีวิตถาวร การประกันชีวิตให้คุณได้รับเบี้ยประกันภัยที่สม่ำเสมอและการสะสมเงินสดที่ได้รับการรับรอง ในทางกลับกันนี้พรีเมี่ยมมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการประกันระยะยาว แต่การจ่ายเงินถ้า บริษัท ยังคงเป็นตัวทำละลายมั่นใจ ความเสี่ยงเพียงอย่างเดียวที่คุณมีกับชีวิตทั้งหมดคือคุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมมากกว่าผลตอบแทนของคุณคุ้มค่าหรือ บริษัท ล้มละลาย (ดู

• คุณได้รับการคุ้มครองถ้า บริษัท ประกันของคุณไปถึงหน้าท้อง? ) ชีวิตแบบสากลมีความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกันการเสียชีวิตและองค์ประกอบการออมของนโยบายเนื่องจากนโยบายช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถสร้างรายได้ได้มากขึ้นเมื่อตลาดหุ้นแข็งแกร่ง
• เนื่องจากชีวิตทั้งชีวิตไม่มีความยืดหยุ่นและไม่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับประโยชน์จากตลาดที่เข้มแข็งนักวิชาการบางคนเริ่มถามว่า

อายุการใช้งานทั้งหมดเป็นผลิตภัณฑ์ล้าสมัยหรือไม่? สิ่งที่ไม่ค่อยสังเกตเห็นในช่วงแรก ๆ ของการร่าเริงนั้นคือการพิมพ์ดีดของสิ่งที่เกิดขึ้นกับผู้มีประกันชีวิตสากลถ้าตลาดไม่ได้ ไม่ ทำได้ดี ชีวิตแบบสากล: รายได้จากการลงทุนรูเล็ต

ผู้ถือกรมธรรม์ในยุคแรกเกิดสถานการณ์ฝันร้ายเนื่องจากนโยบายของพวกเขาถูกเขียนขึ้นโดยสมมติว่าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน 11% ถึง 15% นโยบายเหล่านั้นไม่ได้คำนึงถึงว่าในขณะที่ศตวรรษที่ 20 สิ้นสุดลงและเราอาศัยอยู่ในช่วง 15 ปีแรกของปีที่ 21 อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือเพียงตัวเลขเดียวเท่านั้นคือความหายนะในการเล่นด้วยการเพิ่มมูลค่าของเงินสดและทำให้รายได้ที่จำเป็นต้องสูญเสียไป ประกันภัย. ผู้ถือกรมธรรม์พบว่าตัวเองต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดออกจากกระเป๋า ถ้าพวกเขาไม่สามารถนโยบายของพวกเขากลายเป็นไร้ค่า เมื่อเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ขึ้นแล้วพวกเขาก็ต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินภาษีจำนวนมากจากจำนวนเงินที่พวกเขาต้องการเพิกถอนในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งเป็นจุดขายจุดสำคัญสำหรับนโยบายเหล่านี้เมื่อถูกคิดค้น

ช่วยจำสิ่งที่ทำให้ชีวิตสากลดูน่าสนใจมากขึ้นเมื่อถูกคิดค้นขึ้นเพื่อเป็นทางเลือกให้กับชีวิตแบบดั้งเดิม สำหรับผู้เริ่มต้นจะเป็นตัวเลือกที่มีความยืดหยุ่นโดยเฉพาะทำให้เจ้าของนโยบายสามารถเปลี่ยนเงินทุนระหว่างการประกันภัยและส่วนประกอบเงินฝากออมทรัพย์ได้ นโยบายบางอย่างยังช่วยให้คุณสามารถเลือกวิธีการจัดสรรเงินในส่วนออมทรัพย์ (คล้ายกับวิธีที่คุณอาจเลือกระหว่างกองทุนรวมต่างๆสำหรับแผน 401 (k) ของคุณ) ดู

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากลแบบมีเงื่อนไข ในฐานะที่เป็นเงินสดสะสมผู้ถือกรมธรรม์สามารถกู้ยืมเงินได้ ในความเป็นจริงการยืมเป็นวิธีที่เสียภาษีมากที่สุดในการใช้เงินเหล่านี้ "เงินประกันชีวิตสามารถเข้าถึงได้ในช่วงอายุการใช้งานของเจ้าของนโยบายโดยผ่านสองวิธีการกู้ยืมเงินและการเบิกจ่าย" Jason Silverberg รองประธานฝ่ายวางแผนการเงินของ Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland) กล่าว "คุณสามารถเข้าถึงพื้นฐานของคุณได้ นั่นหมายความว่าเงินที่คุณเบิกถอนจากบัญชีมักจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ - แตกต่างจากการกระจายแบบดั้งเดิมของ IRA และ 401 (k) ดู

5 ข้อดีด้านภาษี ของ Universal Life ที่จัดทำดัชนี "กำไรจะถูกหักภาษี ณ อัตรารายได้ธรรมดาเว้นเสียแต่ว่าคุณจะนำออกเป็นเงินกู้" ซิลเวอร์แชร์กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณจะไม่ถอนเงินทุนจากกรมธรรม์ประกันภัย คุณยืมกับมัน - ไม่แตกต่างจากการออกเงินกู้บ้านกับค่าที่เกิดขึ้นจากบ้านของคุณเงินกู้ยืมเหล่านี้จะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้คุณจะจ่ายดอกเบี้ยกับพวกเขา (แม้ว่าคุณสามารถใช้เงินกองทุนบัญชีเงินสดเพื่อให้ครอบคลุม การชำระดอกเบี้ยด้วย)

W หมวกที่เกิดขึ้นเมื่อคุณเกษียณอายุ

ประโยชน์ที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งนอกเหนือจากองค์ประกอบการประกันชีวิตคือคุณสามารถแตะนโยบายการใช้ชีวิตทั่วไปของคุณเพื่อหารายได้หลังจากที่เกษียณอายุแล้ว มีเหตุผลที่น่าสนใจบางอย่างที่จะทำเช่นนี้: บัญชีค่าทรัพย์สินเงินสดภายในกรมธรรม์ประกันภัยจะสะสมภาษีสำหรับสิ่งหนึ่งสิ่งใด "บางคนใช้มูลค่าเงินสดในนโยบายการประกันชีวิตของตนเพื่อลดช่องว่างจาก [ปีของการเกษียณอายุของพวกเขา] ไปอายุ 70 ​​เมื่อพวกเขาสามารถได้รับประโยชน์สูงสุดประกันสังคม" เดวิด Wilken ประธานชีวิตส่วนตัวสำหรับ Voya การเงินประกันภัย ฝ่ายโซลูชั่นกล่าวว่า"อื่น ๆ อนุญาตให้นโยบายของพวกเขาที่จะเติบโตและชำระเงินภายหลังเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์สูงสุด [จากนโยบาย]

" โดยทั่วไปยิ่งคุณให้นโยบายการประกันชีวิตของคุณมีมูลค่าเพิ่มเท่าใดก็ยิ่งดีเท่านั้น กฎข้อที่ดีคือการวางแผนที่จะรออย่างน้อย 15 ปี [หลังจากที่คุณซื้อนโยบาย] ก่อนที่คุณจะเริ่มแจกจ่าย "

ความเสี่ยงของการพ้นจากตำแหน่ง

เพื่อที่จะแจกจ่ายแน่นอนนโยบายการประกันของคุณต้องมีมูลค่าเงินสด

ไม่เคยมีปัญหากับชีวิตทั้งปวง แต่นโยบายด้านชีวิตสากลมีการออกแบบที่แตกต่างกัน รายได้จากมูลค่าเงินสดถือเป็นองค์ประกอบสำคัญในการรักษานโยบายไว้โดยไม่เพียง แต่คุณจะได้รับพรีเมี่ยมเท่านั้น นโยบายประกันชีวิตสากลมักใช้ขนาดของพรีเมี่ยมที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับการลงทุนในส่วนของนโยบาย กล่าวอีกนัยหนึ่งมูลค่าเงินสดของนโยบายไม่ใช่แค่วัวเงินของคุณ มันมีเพื่อช่วยจ่ายสำหรับการประกันการเสริมหรือแม้กระทั่งครอบคลุมค่าเบี้ยประกันของคุณ รายได้จากมูลค่าเงินสดถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้นโยบายไม่ล่มสลาย - โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่ผู้ถือกรมธรรม์เอาเงินกู้ยืมออกจากมูลค่าเงินสดของนโยบาย "ถ้าคุณใช้เงินมากเกินไปและค่าใช้จ่ายของนโยบายจะสูงกว่ามูลค่าเงินสด" Wilken กล่าวว่า "คล้าย ๆ กับการอยู่ใต้น้ำในบ้านของคุณ" นโยบายการประกันของคุณอาจหมดอายุได้คุณไม่เพียงเสียประโยชน์จากความตายเท่านั้น เงินที่คุณยืมหรือถอนตัวออกจากนโยบายจะถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

การตัดสินใจว่ามีความปลอดภัยในการถอนเงินอย่างไร

คุณรู้ได้อย่างไรว่าคุณสามารถเบิกถอนเงินได้อย่างปลอดภัยก่อนเกษียณอายุหรือหลังเลิกจ้างเมื่อใด? นโยบายนี้จะครอบคลุมถึงสิ่งที่อุตสาหกรรมประกันภัยเรียกไว้ในภาพประกอบนี่เป็นเอกสารที่ใช้สมมติฐานในการคำนวณมูลค่าเงินสดที่คาดว่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยรายเดือนและองค์ประกอบสำคัญอื่น ๆ ของนโยบายของคุณ (ดู

เข้าใจ ภาพรวมการประกันชีวิตถาวร ) กุญแจสำคัญในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าเมื่อถึงจุดที่คุณอาจได้รับค่าเงินของนโยบายคุณมีเงินเพียงพอเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของคุณ นโยบายบังคับ Unrealistica ภาพรวมในแง่ดีคือสิ่งที่เหลือไว้ให้กับผู้ถือนโยบายในชีวิตที่มีชีวิตในระยะเริ่มต้นหลาย ๆ คนในช่วงเริ่มต้นซึ่งมักเป็นเพียงแค่ตอนที่พวกเขากำลังถือครองไว้เพื่อช่วยในการเกษียณอายุ

หากนโยบายของคุณถูกเขียนขึ้นเป็นเวลาหลายปีมาแล้วและคุณยังไม่ได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียดเมื่อเร็ว ๆ นี้อาจถึงเวลาแล้วที่คุณต้องไปหาตัวแทนประกันภัยของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อนโยบายเรื่องชีวิตสากลคุณ (และที่ปรึกษาทางการเงินของคุณถ้าคุณมี) ควรให้ความสำคัญกับภาพประกอบให้แน่ใจว่าได้ทำผิดเกี่ยวกับด้านข้างของ อนุรักษนิยม ความช่วยเหลือ: สมาคมประกันภัยแห่งชาติเพิ่งใช้แนวทางการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยฉบับใหม่เพื่อกำหนดและจัดทำภาพประกอบมาตรฐาน จะมีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคมปีพ. ศ. 2559 "กฎหมายใหม่ของเอจี 49 ช่วยให้แน่ใจว่าอัตราผลตอบแทนที่ได้จากการแสดงและการเติบโตของมันเป็นไปตามความเป็นจริง" แบรดคัมมินส์ผู้ก่อตั้ง Local Agents ซึ่งเป็น บริษัท ตัวแทนประกันภัยอิสระแห่งโคลัมบัส

การลดราคาลงคุณจะต้องเฝ้าดูและจัดการนโยบายด้านอายุการใช้งานสากลของคุณอย่างถูกต้องเพื่อให้ทันกับต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของการประกันอัตราผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์ที่คุณต้องเสียชีวิตเท่าใดเพื่อพิจารณา นี้เป็นแหล่งรายได้ที่มีศักยภาพ มันซับซ้อนและบางผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินยืนยันว่ามีวิธีการที่ดีและง่ายกว่าในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุที่ไม่เกี่ยวข้องกับนโยบายการประกันชีวิตซึ่ง ได้แก่ กองทุนรวม ETFs, annuities และเพียงไม่กี่คน