บุคคลธรรมดาใช้นโยบายการประกันชีวิตเพื่อโอนความเสี่ยงในการสูญเสียทางการเงินให้แก่บุคคลที่สามอย่างมีประสิทธิภาพอันเนื่องมาจากความตาย ผู้ให้บริการประกันชีวิตใช้ภาระผูกพันทางการเงินในการจ่ายผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในข้อหาชดเชยการเสียชีวิตเพื่อชดเชยค่าเบี้ยประกันที่จ่ายโดยเจ้าของนโยบายเป็นระยะเวลาตามที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันชีวิต การประกันชีวิตใช้ในการวางแผนการเงินส่วนบุคคลและการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ตลอดจนการวางแผนการป้องกันธุรกิจด้วยเหตุผลหลายประการทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความต้องการเฉพาะของแต่ละบุคคลในการถ่ายโอนความเสี่ยง แม้ว่าบางรายอาจเลือกที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อทดแทนรายได้ แต่คนอื่น ๆ จะได้รับความคุ้มครองเพื่อเป็นเงินก้อนสำหรับเป้าหมายทางการเงินที่ยังไม่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่เช่นการศึกษาของเด็กหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุ

โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลในการคุ้มครองผู้คนมีมากมายเหลือเฟือของประเภทกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีให้ทุกคนมีข้อดีและข้อเสียที่เฉพาะเจาะจง การประกันชีวิตสองประเภทหลักคือการประกันระยะยาวและถาวรโดยมีประเภทย่อยของการประกันแบบถาวรประกอบด้วยชีวิตทั้งชีวิตสากลชีวิตที่ผันแปรและนโยบายด้านอายุสากลที่เปลี่ยนแปลงได้

อายุการใช้งาน

สัญญาประกันชีวิตแบบระยะยาวหรือที่เรียกว่านโยบายการประกันแบบบริสุทธิ์ให้ความคุ้มครองประกันชีวิตแก่บุคคลในระยะเวลาหนึ่งหรือระยะเวลาโดยทั่วไปมีระยะเวลา 5 ปี 10-, 15-, ข้อตกลง 25 และ 30 ปี เนื่องจากมีวันหมดอายุการประกันภัยระยะยาวจึงถือเป็นความคุ้มครองชั่วคราว บุคคลที่ได้รับนโยบายการประกันระยะยาวจะทำสัญญากับผู้ให้บริการประกันชีวิตที่รับประกันผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในการเสียชีวิตเพื่อแลกกับพรีเมี่ยมระดับที่กำหนดตลอดระยะเวลาของสัญญา หากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตในระยะดังกล่าวผู้รับประโยชน์ของเขาจะได้รับสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมดเป็นเงินที่ปลอดภาษี

ความคุ้มครองระยะยาวเหมาะที่สุดสำหรับบุคคลที่ต้องการความคุ้มครองสำหรับความต้องการในระยะสั้นเช่นการเปลี่ยนรายได้ระหว่างปีที่ทำงานการระดมทุนการศึกษาวิทยาลัยของเด็กหรือการปกป้องความสมดุลที่เหลืออยู่ของเด็ก ธุรกิจหรือสินเชื่อจำนอง ครอบครัวหนุ่มมักเลือกประกันระยะเป็นประเภทนโยบายหลักของตนและเจ้าของธุรกิจเลือกนโยบายประเภทนี้ในช่วงเริ่มต้นเพื่อให้ครอบคลุมบุคลากรที่สำคัญ เนื่องจากลักษณะชั่วคราวของพวกเขาเบี้ยประกันระยะยาวจะมีราคาไม่แพงกว่านโยบายถาวรที่มีผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเทียบเท่ากัน

นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดมีอยู่ภายใต้ขอบเขตของสัญญาประกันชีวิตถาวรซึ่งหมายความว่าความคุ้มครองจะครอบคลุมตลอดอายุการใช้งานของผู้ถือกรมธรรม์โดยไม่คำนึงถึงอายุการใช้งานของผู้ถือกรมธรรม์ ยังเป็นที่รู้จักกันในนามของการประกันชีวิตด้วยมูลค่าเงินสดตลอดชีวิตเป็นประเภทความคุ้มครองที่มีอยู่ทั่วไปในตลาดเนื่องจากการค้ำประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์บุคคลที่ทำสัญญาประกันชีวิตทั้งหมดกับผู้ให้บริการประกันภัยตกลงที่จะระบุจำนวนเงินที่เสียชีวิตตามที่ระบุไว้เพื่อแลกกับเบี้ยประกันภัยในระดับคงที่ ตราบเท่าที่พรีเมี่ยมจะได้รับเงินตามสัญญานโยบายผู้ได้รับผลประโยชน์ของบุคคลผู้เอาประกันภัยจะได้รับสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตโดยรวมที่ปลอดภาษีในเวลาที่เขาเสียชีวิต

สัญญาประกันชีวิตแบบถาวรแตกต่างจากคำไม่เพียง แต่ในระยะเวลา แต่ยังให้ประโยชน์แก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่สามารถใช้ประโยชน์ได้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่หรือที่เรียกว่าเป็นมูลค่าเงินสดของนโยบาย ด้วยนโยบายทั้งชีวิตส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมที่จ่ายจะถูกดูดออกไปในบัญชีค่าเงินสดภายในนโยบายสร้างประเภทของการออมสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ ยอดคงเหลือในบัญชีมูลค่าเงินสดของนโยบายทั้งชีวิตจะรับประกันได้ว่าจะได้รับอัตราผลตอบแทนที่กำหนดตลอดอายุของนโยบาย เงินที่อยู่ในบัญชีเงินสดที่ถืออยู่ในกรมธรรม์ตลอดอายุการใช้งานคือการรอการตัดบัญชีทางภาษีและอาจยืมระหว่างช่วงอายุของผู้ถือกรมธรรม์ ยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระให้กับบัญชีเงินสดจะถูกระงับจากผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตครั้งสุดท้ายที่จ่ายให้กับผู้รับประโยชน์

ประกันชีวิตมีราคาแพงกว่าการประกันระยะยาวเนื่องจากการค้ำประกันในตัวเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิตเบี้ยประกันภัยและอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในการสะสมมูลค่าเงินสด เนื่องจากต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตทั้งมวลและการค้ำประกันอายุการใช้งานประเภทนี้จึงเหมาะสมกับบุคคลที่มีความต้องการการป้องกันในระยะยาวเช่นรายได้การเกษียณอายุสำหรับคู่สมรส

ชีวิตแบบสากล

การประกันชีวิตสากลยังอยู่ในประเภทประกันชีวิตถาวร แต่แตกต่างจากชีวิตเพียงเล็กน้อย เป็นรูปแบบของความคุ้มครองถาวรนโยบายชีวิตสากลให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ไม่มีหลักประกันฟรีเพื่อผู้ถือกรมธรรม์ได้รับผลประโยชน์ขึ้นอยู่กับจำนวนของพรีเมี่ยมที่จ่ายในช่วงเวลา สัญญาชีวิตสากลให้การเข้าถึงการสะสมมูลค่าเงินสดเช่นเดียวกับนโยบายทั้งชีวิต อย่างไรก็ตามมูลค่าเงินสดภายในนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานสากลรวมถึงอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่รับประกันพร้อมกับดอกเบี้ยเพิ่มเติมหากผู้ให้บริการประกันชีวิตประสบผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนของตนเอง

นอกเหนือจากโอกาสในการสร้างรายได้ที่สูงขึ้นจากยอดคงเหลือของมูลค่าเงินสดแล้วผู้ถือกรมธรรม์ของสัญญาประกันชีวิตมีความยืดหยุ่นในแง่ของระดับผลประโยชน์การเสียชีวิตรวมถึงจำนวนเงินที่จ่ายและความถี่การชำระเงิน หลังจากปีแรกของการเป็นเจ้าของผู้ถือกรมธรรม์เพื่อชีวิตสากลสามารถเลือกเพิ่มลดหรือข้ามการชำระเงินพิเศษได้ตราบเท่าที่ความสมดุลของมูลค่าเงินสดเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านนโยบายทั้งหมด นอกจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์ของสัญญาประกันชีวิตยังมีทางเลือกในการเลือกการจ่ายผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิตที่ตายตัวหรือการจ่ายเงินชดเชยความตายที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้รับประโยชน์ ค่าใช้จ่ายดังกล่าวเทียบเท่ากับผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยโดยรวม

นโยบายในชีวิตประจำวันมีราคาแพงกว่านโยบายทั้งชีวิตเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่รับประกันได้ต่ำกว่าสัญญาสากล แต่เบี้ยประกันภัยมีราคาแพงกว่านโยบายระยะยาวบุคคลที่ต้องการการครอบคลุมเป้าหมายทางการเงินระยะปานกลางถึงระยะยาวหรือผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในความถี่และจำนวนเงินที่พรีเมี่ยมอาจพบว่าชีวิตสากลมีความเหมาะสมมากกว่าความคุ้มครองระยะยาวหรือทั้งชีวิต

ชีวิตแบบเปลี่ยนแปลง

อีกทางเลือกหนึ่งในหมวดประกันชีวิตถาวรคือการประกันชีวิตแบบผันแปรซึ่งทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับความคุ้มครองระยะยาวและผลประโยชน์คุ้มค่าในระยะเดียวกันเช่นเดียวกับนโยบายด้านชีวิตทั้งชีวิตและสากล ค่าเบี้ยประกันชีวิตที่ผันแปรได้รับการแก้ไขเช่นเดียวกับที่มีทั้งนโยบายชีวิต แต่ยอดเงินคงเหลือและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตมีความผันผวน เนื่องจากยอดคงเหลือคงเหลือของประกันชีวิตแบบผันแปรจะได้รับการลงทุนในบัญชีย่อยที่รอการตัดบัญชีจาก บริษัท ประกันภัย เมื่อมีการชำระค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์แล้วจำนวนเบี้ยประกันภัยที่เหลือจะถูกโอนไปยังบัญชีเงินสดที่ลงทุนโดยพิจารณาจากการเลือกลงทุนของผู้ถือกรมธรรม์ เมื่อ subaccounts ทำงานได้ดีค่าเงินและผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยเพิ่มขึ้น เมื่อพวกเขาทำงานได้ไม่ดีผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตและการลดลงของมูลค่าเงินสด

สัญญาประกันชีวิตแบบผันแปรมีความเหมาะสมกับบุคคลที่ต้องการความคุ้มครองระยะยาว ผู้ถือกรมธรรม์จะเสี่ยงต่อการดำเนินงานของบัญชีย่อยมากกว่าผู้ให้บริการประกันภัยสร้างนโยบายที่เหมาะสมที่สุดสำหรับบุคคลที่ต้องการจัดการบัญชีมูลค่าเงินสดของตนเองและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา ยอดคงเหลือของเงินสดยังคงเป็นภาษีรอการตัดบัญชีและมีอยู่ในรูปของเงินกู้ในขณะที่ผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่ ผู้ถือกรมธรรม์ชีวิตผันแปรจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันเช่นเดียวกับผู้ที่มีสัญญาประกันชีวิตสากล

อายุการใช้งานสากลเปลี่ยนแปลง

ความคุ้มครองประกันชีวิตทั่วไปที่ผันแปรเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตสากลและสัญญาเปลี่ยนแปลงชีวิต ภายใต้สัญญาประกันชีวิตแบบสากลผู้ถือกรมธรรม์มี subaccounts การลงทุนจำนวนมากที่มีให้เช่นเดียวกับนโยบายด้านอายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลงได้ แต่ยังมีความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกันภัยและความถี่ที่นำเสนอโดยนโยบายเกี่ยวกับชีวิตสากล ค่าเบี้ยประกันภัยสูงกว่าหรือสูงกว่าค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ฉบับแรกจะครอบคลุมในส่วนแรกและจำนวนเงินที่เหลืออยู่ในบัญชีเงินสดตามการเลือกลงทุนของผู้ถือกรมธรรม์ เช่นเดียวกับสัญญาประกันชีวิตฉบับอื่น ๆ มูลค่าเงินสดภายในนโยบายประกันชีวิตสากลที่หลากหลายจะมีการผ่อนปรนภาษีและสามารถกู้ยืมผ่านนโยบายเงินกู้ได้ในขณะที่ผู้ถือกรมธรรม์มีชีวิตอยู่

การรวมกันของชีวิตสากลและชีวิตที่แปรปรวนช่วยให้แต่ละบุคคลสร้างนโยบายที่กำหนดเองซึ่งเหมาะสมกับความต้องการของประกันเฉพาะในระยะยาว อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์เพื่อชีวิตสากลที่มีความหลากหลายสามารถคาดการณ์ความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์ที่อยู่ภายใต้มูลค่าเงินสดของนโยบายและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตและมูลค่าเงินสดทั้งหมดอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจากความยืดหยุ่นที่เกิดขึ้นจากนโยบายด้านชีวิตสากลที่หลากหลายนโยบายผู้ถือกรมธรรม์จะต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยมากกว่าผู้ถือกรมธรรม์สากลหรือผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความผันแปรมากกว่าผู้ถือกรมธรรม์ตลอดชีวิต

การประกันชีวิตเป็นส่วนสำคัญของการวางแผนทางการเงินและการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่ครบวงจร แต่ไม่มีประกันชีวิตแบบใดแบบหนึ่งที่เหมาะกับทุกคนการประเมินผลประโยชน์ที่ต้องเสียชีวิตทั้งหมดที่จำเป็นกรอบระยะเวลาของความคุ้มครองและความเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงภายในบัญชีค่าเงินสดเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อกำหนดชนิดของความคุ้มครองที่เหมาะที่สุดสำหรับความต้องการเฉพาะของแต่ละบุคคล