อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 0% สำหรับการโอนยอดคงเหลือเป็นข้อได้เปรียบโดยทั่วไปของบัตรเครดิตที่กำหนดเป้าหมายไปยังผู้บริโภคที่มีเครดิตดีและน่าเชื่อถือ แม้ว่าข้อเสนอพิเศษนี้จะดูดีบนพื้นผิว แต่ผู้คนที่ใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้อาจพบว่าตัวเองอยู่บนเบ็ดเพื่อเสียค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
ปัญหาคือการโอนยอดคงเหลือหมายถึงการมียอดคงเหลือเป็นรายเดือนและการมียอดคงเหลือเป็นรายเดือนแม้จะมีอัตราดอกเบี้ย 0% อาจหมายถึงการสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันบัตรเครดิตและจ่ายดอกเบี้ยให้กับ ใหม่ < การซื้อสินค้า นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับปัญหานี้และวิธีหลีกเลี่ยง
ระยะเวลาผ่อนผันคือเวลาระหว่างรอบการเรียกเก็บเงินผ่านบัตรเครดิตของคุณและเมื่อบัตรเครดิตของคุณครบกำหนดในระหว่างที่คุณไม่ต้องจ่ายเงิน ดอกเบี้ยในการซื้อของคุณ ตามกฎหมายต้องมีอย่างน้อย 21 วัน คุณจะได้รับระยะเวลาผ่อนผันเท่านั้นหากคุณไม่ได้รับยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ สิ่งที่ผู้บริโภคจำนวนมากไม่ตระหนักคือการมียอดคงเหลือในการทำยอดเงินคงเหลือจากการส่งเสริมการขายไม่ใช่แค่การสั่งซื้ออาจหมายถึงการสูญเสียระยะเวลาผ่อนผัน
วิธีเดียวที่จะได้รับช่วงเวลาผ่อนผันบัตรเครดิตและหยุดจ่ายดอกเบี้ยคือการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดตลอดจนการซื้อใหม่ทั้งหมดของคุณ ถ้าคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายคุณอาจจะไม่ได้รับการโอนเงินมาก่อน
การโอนเงินสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงิน
สมมติว่าคุณมียอดคงเหลือ 5,000 เหรียญในบัตรเครดิตที่มี APR 20% การดำเนินการดังกล่าวทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 1 000 เหรียญต่อปีในอัตรานี้ จากนั้นคุณจะได้รับข้อเสนอการโอนยอดเงิน 0% ในบัตรเครดิตใหม่ คุณสามารถย้ายยอดดุลจำนวน 5,000 ดอลล่าร์ไปยังบัตรใหม่และคุณจะมีเวลาตลอดทั้งปีเพื่อชำระเงินโดยไม่เสียดอกเบี้ย คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 3% เพื่อโอนยอดเงินซึ่งเป็นจำนวนเงิน $ 150 แม้จะเสียค่าธรรมเนียมคุณจะออกไปข้างหน้าโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหนึ่งปีตราบเท่าที่คุณวางเงินไว้ประมาณ $ 415 ต่อเดือนไปยังยอดเงินคงเหลือ 5,000 เหรียญของคุณเพื่อที่จะได้รับเงินเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดการส่งเสริมการขาย ระยะเวลา
จนกว่าคุณจะซื้ออะไรก็ตามในบัตรนั้น
สมมุติว่าคุณต้องส้อมมากกว่า 150 เหรียญสำหรับกระดาษชำระผ้าเช็ดตัวและสิ่งจำเป็นที่จำเป็นสำหรับใช้ในครัวเรือนอื่น ๆ ในระหว่างการช็อปปิ้งเป็นประจำและคุณเรียกเก็บเงินจากบัตรใหม่ซึ่งเป็นบัตรเดียวกับที่คุณโอนยอด คุณคิดว่าถ้าคุณจ่ายเงิน 150 ดอลลาร์เมื่อการเรียกเก็บเงินของคุณถึงกำหนดชำระภายในสามสัปดาห์คุณจะไม่เสียดอกเบี้ยใด ๆ ในการซื้อ - เพราะคุณทำเสร็จแล้ว และคุณรู้ว่าคุณจะมีเงินเพราะสถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้นเนื่องจากคุณได้รับความสมดุลที่ 5,000 เหรียญ คุณตกงานแล้ว; คุณมีงานทำในขณะนี้และคุณไม่ได้รับหนี้ใหม่เพียงทำความสะอาดที่ผ่านมา คุณเพิ่งจะเรียกเก็บเงินจากการซื้อบัตรของคุณเพื่อความสะดวก
แต่เมื่อใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณมาถึงคุณจะพบว่าคุณถูกเรียกเก็บเงิน 15% APR - อัตราดอกเบี้ยบัตรใหม่สำหรับการซื้อ - เมื่อซื้อ 150 เหรียญ เป็นจำนวนเล็กน้อย แต่เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณคิดค่าเล่าเรียนสำหรับค่าเล่าเรียนของบุตรหลานของท่าน นอกจากนี้ยังมีหลักการสำคัญอยู่ด้วย: หากคุณต้องการจ่ายดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมให้กับ บริษัท บัตรเครดิตคุณต้องการทำอย่างนั้นโดยไม่รู้ตัวไม่ใช่เพราะ บริษัท ไม่สามารถตรวจสอบได้
เลวร้ายลง ในใจจำนวนเงินที่คุณค้างชำระสำหรับการโอนยอดคงเหลือ - และจำนวนที่คุณต้องจ่ายสำหรับการซื้อ - แยกต่างหาก เพียงส่งการชำระเงินของคุณจำนวน 150 เหรียญบวกกับ $ 1 25 และอื่น ๆ ที่น่าสนใจและคุณมีระยะเวลาผ่อนผันของคุณกลับมาและทุกอย่างดีคุณคิดว่า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าบัตรเครดิตของคุณใช้การชำระเงินของคุณอย่างไร
กฎเหล่านี้ถูกสะกดออกมาในการพิมพ์ที่ละเอียด หาก บริษัท บัตรเครดิตของคุณใช้การชำระเงินกับยอดคงเหลือดอกเบี้ยต่ำสุดเป็นอันดับแรกคุณจะได้รับเงิน $ 151 25 จะไปถึงยอดเงินคงเหลือของคุณและการซื้อ 150 เหรียญจะยังคงมีดอกเบี้ยค้างอยู่ที่ 15% จนกว่าคุณจะชำระยอดคงเหลือการซื้อและดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณได้รับ
การโฆษณาหลอกลวง
สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) กล่าวว่าผู้ออกบัตรจำนวนมากไม่ได้ให้คำเหล่านี้ชัดเจนในข้อเสนอพิเศษส่งเสริมการขายของตนและวางแผนที่จะเริ่มต้นลดลงกับผู้ออกบัตร เรียกผู้ออกบัตรไม่เปิดเผยรายละเอียดการสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันอย่างชัดแจ้งและอาจ "ไม่เหมาะสม"
ผู้ออกบัตรเครดิตต้องแจ้งให้ผู้บริโภคทราบว่าช่วงเวลาผ่อนผันนั้นมีผลต่อสื่อการตลาดในเอกสารการสมัครอย่างไร แถลงการณ์และด้วยการโอนยอดคงเหลือหรือการตรวจสอบเงินสดล่วงหน้า CFPB ระบุ กล่าวว่าผู้ออกบางรายไม่ได้ทำเช่นนั้นในลักษณะที่ผู้บริโภคสามารถเข้าใจได้ง่าย ในความเป็นจริงพิมพ์ดีอาจไม่ได้ใช้ระยะเวลาผ่อนผัน " "อาจกล่าวได้ว่า" หลีกเลี่ยงความสนใจในการซื้อสินค้า "
Decoding Grace Period Terms
นี่คือตัวอย่างชีวิตจริงจาก Discover
หมายถึงคุณจะจ่ายดอกเบี้ยในการซื้อใหม่โดยไม่มีระยะผ่อนผันใด ๆ หากคุณใช้ข้อเสนอในการโอนเงิน: "คุณสามารถหลีกเลี่ยงความสนใจในการซื้อใหม่ที่คุณทำหากคุณชำระยอดเงินเต็มจำนวนให้ครบถ้วน เดือน. ซึ่งหมายความว่าถ้าคุณไม่มี APR การซื้อล่วงหน้า 0% คุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือที่คุณโอนภายใต้ข้อเสนอนี้ให้ครบถ้วนโดยวันที่ครบกำหนดชำระเงินครั้งแรก
"ถ้าคุณโอนยอดคงเหลือดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บในการซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิตเว้นเสียแต่ว่าการซื้อของคุณมี 0% เมษายนหรือคุณจ่ายยอดคงเหลือทั้งหมด (รวมทั้ง ยอดคงเหลือที่โอนแล้ว) เต็มจำนวนในแต่ละเดือนภายในวันที่ครบกำหนดชำระเงิน"
เวลส์ฟาร์โกมีความชัดเจนมากขึ้นและอย่างน้อยก็ใช้ระยะเวลาผ่อนผันระยะเวลา:
" หากคุณโอนจำนวนเงินที่ค้างชำระให้กับเจ้าหนี้รายอื่นและรักษาความสมดุลของบัญชีบัตรเครดิตนี้คุณจะไม่มีคุณสมบัติเป็นระยะเวลาผ่อนผันในอนาคต การซื้อใหม่ตราบเท่าที่ยอดคงเหลือยังคงอยู่ในบัญชีนี้ "
จากนั้นจะมีรุ่นของ Juniper Bank:
" เราจะไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยจากการซื้อใด ๆ หากคุณชำระยอดคงเหลือทั้งหมดตามวันครบกำหนดในแต่ละเดือน นอกจากนี้ในระหว่างช่วงเวลาเบื้องต้นนี้เราจะไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยจากการซื้อหากคุณชำระตามยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดค้างชำระในแต่ละเดือนโดยหักยอดยอดคงเหลือ APR ใหม่ 0% "
โปรดระลึกถึงคำเตือนของ CFPB ที่ผู้บริโภคอาจไม่สามารถหาข้อมูลที่ต้องการได้ในการพิมพ์แบบละเอียด บางครั้งแถลงการณ์เหล่านี้ไม่ได้อยู่ในข้อเสนอของบัตรเครดิต แต่ในที่อื่น ๆ ในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตเช่นในความช่วยเหลือ FAQ หรือพื้นที่บริการลูกค้า
การหลีกเลี่ยงกับดักการโอนเงิน
หากข้อกำหนดของระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการซื้อสินค้าหลังจากที่คุณโอนยอดคงเหลือไม่เป็นที่ชัดเจนคุณมีสามทางเลือกดังนี้
1. ส่งมอบข้อเสนอพิเศษและหาคำที่ชัดเจนกว่านี้
2 ใช้ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% แต่ไม่ได้ใช้บัตรสำหรับการซื้อใด ๆ จนกว่าคุณจะชำระเงินเสร็จสิ้นการโอนยอดคงเหลือ
3 เลือกบัตรเครดิตที่มี APR แนะนำ 0% สำหรับจำนวนเดือนเดียวกันกับการโอนยอดคงเหลือและการซื้อใหม่
บรรทัดด้านล่าง
หากคุณต้องการยอมรับข้อเสนอการโอนเงินให้โอนเงินไม่ถือว่าค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวคือค่าธรรมเนียมการโอนยอดรวมกับอัตราดอกเบี้ยหากมีการเรียกเก็บจากยอดคงเหลือที่โอน หากคุณใช้บัตรในการซื้อสินค้าใหม่โปรดทราบว่าคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายในการเรียกเก็บเงินจากวันที่คุณทำมากกว่าที่จะได้รับระยะเวลาผ่อนผันปลอดดอกเบี้ยที่คุณได้รับตามปกติเมื่อชำระเงินเต็มจำนวนและตรงเวลา .
อย่าลงนามเพื่อรับบัตรเครดิตใหม่โดยมีเป้าหมายในการใช้โปรโมชันการโอนยอดเงินของคุณจนกว่าคุณจะทราบอย่างชัดเจนว่าการโอนยอดคงเหลือทำงานอย่างไรและมีผลต่อการซื้อสินค้าใหม่อย่างไร สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ดู
ข้อดีข้อเสียของการโอนยอดคงเหลือ