ในฐานะครูคุณอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่เหมือนใครเมื่อพูดถึงการวางแผนการเกษียณอายุ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับแผนบำนาญและเงินบำนาญเท่าไหร่ที่จะคุ้มค่าขึ้นอยู่กับจำนวนปีของการให้บริการการสิ้นสุดเงินเดือนและเปอร์เซ็นต์ที่นายจ้างกำหนดไว้ ขึ้นอยู่กับว่าคุณสอนโรงเรียนเอกชนหรือโรงเรียนเอกชนที่ไม่หวังผลกำไรคุณจะสามารถเข้าถึงแผนการให้ความช่วยเหลือที่กำหนดเช่น 403 (b) และ 457 (b) ได้ นอกจากนี้ครูบางคนยังจ่ายเงินเข้าสู่ระบบประกันสังคมและจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเมื่อเกษียณในขณะที่คนอื่น ๆ ไม่ได้เข้าร่วม เนื่องจากตัวแปรเหล่านี้ทั้งหมดสถานการณ์ของครูแต่ละแห่งจึงแตกต่างกันไป แต่นี่เป็นกลยุทธ์ทั่วไปที่ครูควรพิจารณาเมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมที่ พื้นฐานเกี่ยวกับการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ .)

พิจารณาความช่วยเหลือระดับมืออาชีพ

คุณอาจจะเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านเคมีประวัติหรือสอนเด็ก ๆ ในการอ่าน แต่คุณอาจไม่รู้เรื่องแผนการเกษียณอายุ การให้คำปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญช่วยให้คุณได้รับความรวดเร็ว มี บริษัท วางแผนทางการเงินที่เชี่ยวชาญในการช่วยครูวางแผนที่จะเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังมีพนักงานที่มีความสามารถมีที่ปรึกษาทางการเงินเพียงรายเดียวที่ไม่เชี่ยวชาญในการเกษียณอายุของครู แต่ยังคงคุ้นเคยกับสถานการณ์ของพวกเขาเพื่อให้คำแนะนำที่มีคุณค่า (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ ที่ปรึกษาทางการเงินเฉพาะค่าธรรมเนียม: สิ่งที่คุณต้องทราบ .) โปรดเลือกที่ปรึกษาซึ่งเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจซึ่งหมายความว่าจำเป็นต้องปฏิบัติหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับ Fiduciary Standard .)

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ประโยชน์จากความช่วยเหลือฟรีใด ๆ ที่อาจมีให้คุณเช่นที่ปรึกษาการเกษียณอายุของรัฐหรือที่ปรึกษาด้านผลประโยชน์ของรัฐเว็บไซต์สมาคมครูของรัฐและเว็บไซต์ระบบการเกษียณอายุของรัฐของคุณ Jeaninne Escallier Kato ซึ่งเป็นครูโรงเรียนของรัฐแคลิฟอร์เนียที่เกษียณอายุราชการกล่าวว่า "ฉันจะแนะนำครูให้พูดกับที่ปรึกษาด้านการเกษียณจากรัฐห้าปีก่อนวันเกษียณของคุณ เธอจ่ายเงินเข้าระบบการเกษียณอายุสำหรับครูในรัฐแคลิฟอร์เนีย (Calrast) เป็นเวลา 36 ปีและตอนนี้เก็บเงินได้ถึง 85% ของค่าใช้จ่ายเดิมของเธอซึ่งเป็นเงินเพิ่ม 400 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลาสามปีสำหรับการลาป่วยที่ไม่ได้ใช้และค่าจ้างพิเศษที่เรียกว่า "เธอบอกว่าการพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุช่วยให้เธอวางแผนสูตรที่จะทำงานได้ดีที่สุดสำหรับเธอ ครูหลายคนรอจนถึงเดือนสุดท้ายของการดำรงตำแหน่งของพวกเขาแล้วหาพวกเขาไม่ได้ทำงานที่ดีที่สุดของตัวเลือกการจ่ายเงินของพวกเขา "สิ่งสำคัญคือต้องเรียนรู้ว่าระบบการเกษียณอายุของครูรัฐของคุณมีผลอย่างไรและจะเพิ่มเงินบำนาญและสวัสดิการอื่น ๆ ของคุณได้อย่างไร

แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญและทำงานเพื่อให้ได้ผลสูงสุด แต่เงินบำนาญของคุณอาจไม่เพียงพอสำหรับคุณในการรักษาระดับมาตรฐานการครองชีพที่คุณต้องการ เคยใช้มาให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เริ่มต้นสร้างสมดุลระหว่างเงินบำนาญที่คาดหวังกับแผนสมทบเงินและประกัน คุณต้องการใช้เครื่องมือและกลยุทธ์แบบเดียวกันกับพนักงานของภาคเอกชนเช่นการเปิด Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เสียภาษีโดยการซื้อประกันชีวิตระยะยาวเพื่อปกป้องผู้ที่พึ่งพารายได้และการรักษาความปลอดภัย ประกันรายได้ทุพพลภาพระยะยาวเพื่อปกป้องรายได้และความสามารถในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ หากคุณได้รับประกันชีวิตหรือทุพพลภาพเป็นสวัสดิการการจ้างงานให้แน่ใจว่าคุณมีความคุ้มครองเพียงพอและถ้าไม่เสริมด้วยนโยบายส่วนตัว

บันทึกและลงทุนผ่านบัญชีเกษียณที่ต้องเสียภาษี

หากคุณทำงานเต็มเวลาสำหรับโรงเรียนของรัฐหรือโรงเรียนเอกชนที่ได้รับการยกเว้นภาษีคุณควรมีสิทธิ์ร่วมในแผน 403 (b) ปกติ 403 (ข) ช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินล่วงหน้าจากเงินเดือนของคุณและช่วยให้คุณสามารถนำเงินดังกล่าวไปลงทุนในตัวเลือกต่างๆที่เสนอโดยแผน การมีส่วนร่วมเติบโตขึ้นภาษี - รอการตัดบัญชีและคุณต้องจ่ายภาษีเมื่อถอนเงินในการเกษียณอายุ หากคุณต้องการจ่ายภาษีในขณะนี้แทนเมื่อเกษียณอายุและหากนายจ้างของคุณเสนอทางเลือกคุณสามารถบริจาค Roth 403 (b) แทนได้ นายจ้างของคุณสามารถทำเงินบริจาคให้กับแผนของคุณได้ "บัญชี 403 (ข) เหล่านี้มีความสำคัญต่อกระบวนการของครูจำนวนมากเนื่องจากหลายเขตไม่ได้จ่ายเงินเพื่อประกันสังคมอีกต่อไป" Wyatt Moerdyk ผู้บริหารสมาชิกของ Evidence Advisors Investment Management ของ Boerne รัฐเท็กซัสกล่าว "ครูลืมเพิ่มเงินออม 403 (ข) ที่จะเสริมบำนาญครูของพวกเขา "

ถ้าคุณทำงานในเขตโรงเรียนของรัฐคุณอาจสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายก่อนเกษียณได้โดยใช้แผน 457 (b) ถ้าคุณทำงานในโรงเรียนเอกชนที่จัดเป็นองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีคุณอาจไม่สามารถเข้าถึง 457 (ข) ได้เว้นแต่คุณจะเป็นพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูง เหล่านี้เป็นกฎของรัฐบาลกลาง เงินบริจาค 457 (ข) ของคุณมาจากเงินเดือนของคุณโดยตรงและเงินลงทุนของคุณจะมีการเลื่อนการชำระภาษี

จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคให้กับแผนเหล่านี้ในปี 2016 คือ 18,000 เหรียญรวมทั้งเงินสนับสนุนการจับรางวัลสูงสุดถึง 6,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป และเมื่อใช้เวลา 457 (b) เมื่อคุณอยู่ห่างจากอายุเกษียณตามแผนของแคมเปญสามปีแทนที่จะมีส่วนร่วมในการรับเงินคืนคุณสามารถเลือกที่จะเริ่มต้นประหยัดเงินได้ไม่เกินสองเท่าของวงเงินรายปีหรือผลรวมของปีปัจจุบัน วงเงินและส่วนที่ไม่ได้ใช้ของวงเงินบริจาคปีที่ผ่านมา

ข้อเสียของแผน 457 (ข) คือนายจ้างมักไม่ได้ให้เงินสมทบที่ตรงกัน - นายจ้างของคุณให้เงินบำนาญแล้ว แต่มีข้อดีคือเมื่อคุณออกจากงานคุณสามารถเริ่มแจกจ่ายจาก 457 (ข) โดยไม่มีการลงโทษแม้ว่าคุณจะยังไม่ถึงวัยเกษียณ หากคุณกำลังพิจารณาการเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือการเกษียณอายุก่อนกำหนดบางส่วน 457 (b) สามารถช่วยคุณจัดหาเงินทุนให้แก่เป้าหมายนั้นได้

นี่เป็นข้อดีอีกอย่างหนึ่ง: การเข้าร่วมแผน 457 (b) ไม่ได้ยกเว้นคุณจากการบริจาคสูงสุดถึง 403 (b)หากคุณเพิ่มผลงานของคุณให้มากที่สุดเท่าที่ 457 (b) และ 403 (b) ในปี 2016 คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนมหาศาล 36,000 เหรียญหากคุณอายุมากขึ้นคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากขึ้น ไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมใน 403 (b), 457 (b) หรือทั้งสองอย่างให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับแผนทั้งตัวเองและการลงทุนที่นำเสนอภายในแผนก่อนที่คุณจะมีส่วนร่วม

หลีกเลี่ยงการประกันสังคม

หลีกเลี่ยงการประกันสังคมจะยังคงเป็นตัวทำละลายได้หรือไม่เมื่อเกษียณอายุ (

การลดหย่อนประกันสังคม: ความกลัวถูกต้องหรือไม่?

)

ครูหลายคน เพียงเพราะไม่มีสิทธิได้รับสวัสดิการประกันสังคมเนื่องจากตามที่ระบุไว้ข้างต้นพวกเขาไม่ต้องจ่ายภาษีประกันสังคม สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าโครงการเกษียณอายุที่คุณเข้าร่วมทำให้คุณมีสิทธิ์หรือไม่และต้องทราบว่าการขอให้เพื่อนร่วมงานของคุณเพื่อขอคำแนะนำเกี่ยวกับการเกษียณอายุอาจหมายถึงการรับข้อมูลที่ใช้กับสถานการณ์ของเขาหรือเธอไม่ใช่ของคุณ

เช่นในรัฐแคลิฟอร์เนียเช่นครูที่เข้าร่วมโครงการ CalSTRS ไม่จ่ายค่าประกันสังคม พวกเขาจ่ายเงินเข้ากองทุน CalSTRS แทน แต่ครูที่เข้าร่วมในระบบการเกษียณอายุของพนักงานรัฐแคลิฟอร์เนีย (CALPERS) จะจ่ายค่าประกันสังคม ถ้าคู่สมรสของท่านจ่ายภาษีประกันสังคมท่านอาจมีสิทธิได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมคู่สมรส แต่ผลประโยชน์เหล่านี้อาจลดลงเนื่องจากเงินบำนาญของท่านตามกฎหมายชดเชยเงินบำนาญของรัฐบาล Moerdyk กล่าวว่า "ครูหลายคนพึ่งพาผลประโยชน์ทางสังคมของคู่สมรสเพียงเพื่อหาว่าภายหลังจะลดลงอย่างมากตามกฎของ GPO" นอกจากนี้คุณยังสามารถมีคุณสมบัติได้หากคุณทำงานในภาคเอกชน แต่โดยปกติแล้วจะต้องใช้เวลาในการทำงานภาคเอกชนอย่างน้อย 10 ปีเพื่อให้ได้เครดิตเพียงพอสำหรับการได้รับการประกันสังคม คุณจะทำงานหลังจากเกษียณจากการสอนหรือไม่? ไม่ทุกคนต้องการหรือสามารถที่จะลาออกจากการทำงานหลังจากเกษียณจากอาชีพการงานเต็มเวลาในการสอน หากคุณคาดหวังว่าจะสอนนอกเวลาทำงานนอกเวลาวิชาชีพอื่นหรือเริ่มต้นอาชีพใหม่อีกครั้งให้นึกถึงรายได้ที่อาจมีอิทธิพลต่อจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัดและความเสี่ยงในการลงทุนที่คุณต้องทำในวันนี้

การที่ถูกกล่าวว่าเราไม่สามารถทำงานได้เสมอเมื่อเราอายุมากขึ้น เราอาจต้องดูแลพ่อแม่ที่ชราหรือเราอาจพบว่าสุขภาพของเราน้อยกว่าดาวฤกษ์ การวางแผนทางการเงินของคุณไม่ควรอยู่ภายใต้สมมติฐานว่าคุณจะได้รับรายได้จากการทำงานต่อไปหลังจากที่คุณเกษียณจากการสอนแบบเต็มเวลา หากคุณต้องการทำงานให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าการทำงานอย่างต่อเนื่องจะส่งผลต่อผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุของคุณหรือไม่ การเลือกงานบางอย่างจะช่วยลดผลประโยชน์ของคุณขึ้นอยู่กับกฎของแผนเกษียณอายุของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

การวางแผนเพื่อการเกษียณเมื่อคุณเป็นครูไม่ใช่เรื่องง่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำงานในโรงเรียนของรัฐ คุณต้องพิจารณาว่าพนักงานภาคเอกชนไม่ได้เช่นเมื่อเกษียณเพื่อเพิ่มผลประโยชน์ของคุณและเลือกงาน part-time หรือ post-retirement ที่ไม่ลดผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเรียนการสอน นอกเหนือจากนั้นอาจดูเหมือนคำแนะนำน้อยสำหรับคุณเช่นบทความเกี่ยวกับการเกษียณอายุและหนังสือมักมุ่งเน้นที่พนักงานภาคเอกชนไม่ใช่โรงเรียนของรัฐหรือโรงเรียนเอกชนที่ไม่หวังผลกำไรการเกษียณอายุของคุณมีความสำคัญพอ ๆ กับคนอื่น ๆ แต่สถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันของคุณหมายความว่าคุณต้องทำงานพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่าการเกษียณอายุของคุณปลอดภัย