การวางแผนการเกษียณอายุจะแตกต่างกันไปถ้าอาชีพของคุณเป็นพนักงานของรัฐบาล คำแนะนำหลักเกี่ยวกับแผน 401 (k) และสิทธิประโยชน์ประกันสังคมไม่ได้ใช้กับคุณ นี่คือกลยุทธ์ด้านบนสำหรับพนักงานของรัฐบาลในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

รู้ประโยชน์ของคุณ

พนักงานของรัฐบาลกลางจะได้รับการคุ้มครองโดยระบบการเกษียณอายุที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าจ้างเมื่อไหร่

หากคุณเป็นพนักงานบริการพลเรือนที่มีอายุมากของรัฐบาลกลางที่ได้รับการว่าจ้างก่อนปี 2527 คุณอาจได้รับการปลงใจในระบบข้าราชการพลเรือนเกษียณอายุ (CSRS) ซึ่งให้การเกษียณอายุทุพพลภาพและผู้รอดชีวิต ผลประโยชน์ เนื่องจากคุณไม่มีภาษีประกันสังคมหักจาก paycheck ของคุณคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการประกันสังคมเว้นแต่คุณจะได้รับรายได้ผ่านงานอื่นหรือมีคุณสมบัติผ่านคู่สมรสของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับประกันสังคมเงินบำนาญ CSRS ของคุณอาจลดผลประโยชน์ของคุณ

หากคุณเป็นพนักงานบริการพลเรือนที่ได้รับการว่าจ้างในปี 1984 หรือหลังจากนั้นคุณจะได้รับการคุ้มครองโดย Federal Employee Retirement System (FERS) ให้ประโยชน์ด้านสวัสดิการสังคมแผนสวัสดิการขั้นพื้นฐาน (เงินบำนาญ) และแผนออมทรัพย์เพื่อการออม (TSP) ซึ่งประกอบด้วยเงินช่วยเหลือจากรัฐบาลโดยอัตโนมัติการบริจาคเงินช่วยเหลือโดยสมัครใจและการสมทบเงินช่วยเหลือของรัฐบาล ผลประโยชน์การเกษียณอายุที่คุณจะได้รับจากแผนเหล่านี้มีโครงสร้างเป็นรายปีตามอายุอายุการให้บริการและการบริจาคตามแผนของคุณ (อ่าน

อะไรคือระบบการเกษียณอายุของพนักงานของรัฐบาลกลางและการทำงานอย่างไร? เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม) แผนประหยัดค่าใช้จ่าย

แผนประหยัดค่าใช้จ่าย

TSP คือแผนการกำหนดเงินสมทบซึ่งหมายความว่าคุณจะตัดสินใจว่าจะใส่เงินและวิธีการลงทุนเงิน จำนวนเงินที่คุณจะได้รับเมื่อเกษียณอายุขึ้นอยู่กับการตัดสินใจเหล่านั้น

เงินสมทบจากพนักงานของ TSP อาจต้องเสียก่อนหรือหลังหักภาษี หากคุณมีส่วนร่วมในสกุลเงินดอลลาร์ก่อนกำหนดคุณจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินจาก TSP ของคุณ หากคุณบริจาคเงินหลังหักภาษีคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดผลงานของคุณจะมีการเลื่อนการชำระภาษี

TSPs มีทางเลือกในการลงทุนมากมายสำหรับความเสี่ยงที่แตกต่างกันจากกองทุนความเสี่ยงต่ำที่ลงทุนใน U. S. Treasuries ไปยังกองทุนที่มีความเสี่ยงสูงที่ลงทุนในหุ้นต่างประเทศ คุณสามารถเลือกกองทุนประกันชีวิตที่ประกอบด้วยชุดของการลงทุนที่เปลี่ยนแปลงไปตามที่คุณอายุมากขึ้นและได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุด้วยความพยายามเพียงเล็กน้อย

ทั้งพนักงาน CSRS และ FERS สามารถร่วมให้ข้อมูลกับ TSP ได้ อย่างไรก็ตามพนักงาน FERS เท่านั้นที่ได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง ถ้าคุณได้รับความคุ้มครองโดยนายจ้างของคุณนายจ้างของคุณจะเตะขึ้นอีก 1% ของเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติและหากคุณทำเงินสะสมของพนักงานคุณก็จะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนที่ตรงกันจากนายจ้างด้วยเช่นกันคุณควรมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะเพิ่มการแข่งขันนายจ้างของคุณได้มากที่สุดและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเวลาเพียงพอในการให้บริการสำหรับการจับคู่แบบอัตโนมัติ 1% เพื่อจับกุม มากที่สุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน TSP สำหรับปี 2016 คือ 18,000 เหรียญบวกกับเงินช่วยเหลือเพิ่มขึ้นอีก 6,000 เหรียญในกรณีที่คุณอายุ 50 ปีขึ้นไป นอกจากนี้คุณอาจต้องการหมุนเวียนเงินจากบัญชีเกษียณที่คุณมีกับนายจ้างคนก่อน ๆ ใน TSP ของคุณ

เหตุผลที่ดีที่สุดประการหนึ่งในการใช้ประโยชน์จากแผนการออมทรัพย์ที่ประหยัดเงินคือแผนการลงทุนของกองทุนมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำมาก ในปี 2016 ผู้เข้าร่วม TSP จ่ายเงินเพียง 38 เซนต์ในค่าใช้จ่ายสำหรับการลงทุน $ 1,000 ทุกๆ ด้านนอกของ TSP แม้แต่ผู้นำอุตสาหกรรมในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น 6 เท่าครึ่งเท่าตัว อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของกองหน้าอยู่ที่ 0.12% ซึ่งหมายความว่านักลงทุนต้องจ่ายเงิน 1 เหรียญ 20 ต่อการลงทุน 1 พันเหรียญ ค่าใช้จ่ายต่ำเป็นปัจจัยสำคัญในการได้รับผลตอบแทนการลงทุนระยะยาวสูงและความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่เห็นได้ชัดในค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเมื่อไข่ของคุณเติบโตขึ้นและหลายปีที่ผ่านไป (อ่าน

ให้ความสำคัญกับค่าใช้จ่ายของกองทุน เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม) "ทางเลือกในการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับแผนการออมเงินที่ประหยัดเป็นที่รู้จักกันดีว่าเป็นธุรกิจที่มีต้นทุนต่ำและมีความหลากหลายเป็นอย่างดี เงินออมนี้ในแง่ของค่าใช้จ่ายประกอบกับอาชีพทั้งหมดของใครบางคนเป็นอย่างมาก เช่นเดียวกับหลักการของดอกเบี้ยทบต้นที่มีประสิทธิภาพในแง่ของผลตอบแทนก็มีความสำคัญเท่าเทียมกันเมื่อมันมาถึงค่าใช้จ่าย คุณมาร์คฮีบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนีย

ค้นหาผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทาง

หนึ่งในปัญหาที่พนักงานของรัฐบาลสหรัฐเผชิญหน้ากับปัญหาใหญ่ที่สุด ริชาร์ดอี. เรเยสผู้วางแผนด้านการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Wealth and Business Planning Group ซึ่งเป็นที่ปรึกษาการลงทุนในเมทแลนด์ฟลอริด้ากล่าวว่า " พนักงานต้องพยายามอย่างหนักเพื่อหาคำแนะนำและคำแนะนำที่ดีและบ่อยครั้งขึ้นอยู่กับพนักงานคนอื่น ๆ ที่ไม่ค่อยรู้เรื่องนี้ "เขากล่าว

คุณวุฒิวิชาชีพหนึ่งแห่งเพื่อหาที่ปรึกษาทางการเงินคือการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับผลประโยชน์ของพนักงานของรัฐบาลกลาง (Chartered Federal Employee Benefits Consultant - CHFEBC) ที่ปรึกษาที่ได้รับการแต่งตั้งนี้ได้ศึกษาและสอบผ่านผลประโยชน์ของพนักงานทุกคนของรัฐบาลกลางรวมทั้ง CSRS และ FERS annuities (เงินบำนาญ) TSPs ประกันชีวิตประกันสุขภาพและประกันสังคม หากคุณพบที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจมีคุณสมบัตินี้ขั้นตอนต่อไปคือเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับความไว้วางใจซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องนำความสนใจที่ดีที่สุดของคุณไปข้างหน้าของตัวเอง ไม่ใช่ทุกคนที่มีชื่อ ChFEBC ที่ปรึกษาบางคนที่ไม่มีชื่ออาจมีคุณสมบัติที่จะช่วยเหลือคุณได้ (อ่าน

7 ขั้นตอนในการประเมินที่ปรึกษาทางการเงิน เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม) พนักงานของรัฐอื่น ๆ

หากคุณทำงานในรัฐมณฑลหรือเทศบาลคุณอาจได้รับเงินบำนาญเงินบำนาญมักขึ้นอยู่กับจำนวนปีของการให้บริการเงินเดือนขั้นสุดท้ายหรือค่าเฉลี่ยของปีสูงสุดของรายได้และตัวคูณ ตัวอย่างเช่นในเพนซิลสมาชิกส่วนใหญ่ของระบบการเกษียณอายุของพนักงานรัฐจะได้รับเงินเดือนประจำปีที่ 2 โดยเฉลี่ย 5% ของแต่ละปีที่ทำงานด้วยปีที่กำหนดไว้ที่ 1, 650 ชั่วโมงในการทำงาน

แต่ละรัฐมีระบบที่แตกต่างกันและแม้แต่ในระบบที่มีรูปแบบต่างๆ สายงานของคุณและปีที่คุณได้รับการว่าจ้างมักส่งผลต่อแผนการเกษียณอายุของคุณ กุญแจสำคัญคือการเรียนรู้ว่าระบบทำงานได้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หลังจากที่ได้รับการว่าจ้างให้ทำดังนั้นคุณจึงสามารถวางแผนได้ หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 457 (b) คุณควรพิจารณาการมีส่วนร่วมอย่างมากดังนั้นคุณจะมีแหล่งรายได้มากกว่าหนึ่งแห่งในการเกษียณอายุ

บรรทัดด้านล่าง

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับแผนการทำงานเพื่อการเกษียณอายุของคุณช่วยให้ TSP (ถ้าทำได้) และขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญเป็นเพียงส่วนน้อยของกลยุทธ์ที่เจ้าหน้าที่ของรัฐควรพิจารณาเมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ นอกจากนี้คุณยังจำเป็นต้องเรียนรู้ว่าเงินบำนาญสูงสุดคืออะไรและข้อดีข้อเสียของการเพิ่มเงินบำนาญ

หากคุณแต่งงานการวิจัยว่าคู่สมรสของคุณได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุหรือขาดอะไรจะมีผลกับผลประโยชน์ของคุณและส่งผลต่อแผนการเกษียณอายุร่วมกันของคุณหรือไม่ ไม่เร็วเกินไปที่จะเริ่มรู้เรื่องความซับซ้อนของผลประโยชน์ของพนักงานเกษียณอายุของรัฐบาลและวางแผนที่จะใช้ประโยชน์สูงสุดจากพนักงาน