ณ วันที่ 2011 สถาบันการลงทุนของสถาบันรายงานว่าระบบการเกษียณอายุตามแผน 401 (k) มีสินทรัพย์มากกว่า 3 พันล้านเหรียญซึ่งมากกว่า 50% มีอยู่ในกองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้น แม้จะมีการใช้งานที่เป็นที่นิยมนักลงทุนจำนวนมากรู้สึกอึดอัดกับพวกเขาและไม่คุ้นเคยกับ "กฎจราจร" ในเรื่องการดูแลและการให้อาหารไข่การเกษียณอายุที่เหมาะสม เนื่องจากสื่อที่เป็นที่นิยมประกอบไปด้วยบทความและเว็บคาสต์เกี่ยวกับการจัดการแผน 401 (k) อย่างชาญฉลาดจึงมีข้อผิดพลาดเกี่ยวกับที่อยู่ไม่มากนักซึ่งสามารถสะกดความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุในผลรวมของเจ้าชาย (หรือเจ้าหญิง) และการเกษียณอายุในฐานะคนตาบอด เกษียณ) นี่เป็นเพียงข้อผิดพลาดทั่วไปที่คุณควรหลีกเลี่ยง 5 ประการ
บทแนะนำ: บทนำสู่แผนเกษียณอายุ

1 ไม่เข้าร่วมในแผนเกษียณอายุของ บริษัท
ในฐานะที่เป็นคำพูดไป "คุณต้องอยู่ในนั้นเพื่อเอาชนะมัน" ไปเป็นวันของแผนบำเหน็จบำนาญและนาฬิกาทองที่เกษียณอายุ ความรับผิดชอบคือการที่พนักงานจะริเริ่มและทำเอกสารให้สมบูรณ์ ไม่ว่าจะเป็น 401 (k), 403 (b), 457 หรือตัวเลือกอื่นที่มีหมายเลขใกล้เคียงกันคุณต้องใช้เวลาในการลงทะเบียนจริง โชคดีที่ไม่ยากที่จะสามารถจัดการกับกระบวนการลงทะเบียนออนไลน์ได้ ในความเป็นจริงนายจ้างจำนวนมากจะลงทะเบียนคุณโดยอัตโนมัติในแผนการของพวกเขาซึ่งเป็นที่ดีสำหรับคุณและมักจะดีสำหรับนายจ้าง แน่นอนว่าตอนนี้คุณลงทะเบียนแล้วคุณต้องมีส่วนร่วม โดยไม่ต้องบอกว่าถ้ามีการจับคู่ของ บริษัท คุณควรมีส่วนร่วมอย่างน้อยเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติในการแข่งขัน โดยการทำเช่นนั้นคุณเป็นพื้นให้ตัวเองเพิ่มขึ้น

หากนายจ้างของคุณตรงกับจำนวนเงินสูงสุด 6% นั่นหมายความว่าเงินทุกๆดอลลาร์ที่คุณจ่ายสมทบให้กับแผนนี้จะสูงถึง 6% ของรายได้นายจ้างจะให้เงินสนับสนุนแผนเช่นกัน ตัวเลขเหล่านี้มีลักษณะอย่างไรสำหรับพนักงานที่มีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีโดยมีแผนงานที่จ่ายเงินชดเชยให้กับพนักงานได้ถึง 50% ของค่าตอบแทนพนักงานถึง 6% หกเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของพนักงานเท่ากับ 3,000 เหรียญ; การจับคู่ของนายจ้างที่มีส่วนร่วม 50% ของ $ 3,000 นี้เท่ากับ $ 1, 500 นั่นคือจำนวนเงินรวม $ 4,500 ที่จะเข้าสู่แผนเมื่อเทียบกับ $ 3,000 ถ้าไม่มีการแข่งขัน ผลประโยชน์นี้เติบโตขึ้นเป็นจำนวนมาก (ส่วนมากของเราจะพึ่งพาแผนบำเหน็จบำนาญในอนาคตดังนั้นคุณจึงควรทำความเข้าใจรายละเอียดของแผนต่างๆก่อนลงทะเบียนตรวจสอบ A Primer On Defined-Benefit Pension Plans .)

2 การพยายามทำตลาดและไม่หลากหลาย
สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่การเปิดตลาดหลักทรัพยและพันธบัตรของประเทศเป็นไปตามแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง หลายคนใช้เวลานี้เป็นโอกาสในการเล่นผู้จัดการกองทุนเฮดจ์ฟันด์กับพอร์ตการลงทุนที่เกษียณอายุของพวกเขา อย่าทำอย่างนั้น! นักลงทุนที่ได้รับการยอมรับเช่น Warren Buffett และ David Swensen ผู้จัดการกองทุนมูลค่า 15 พันล้านเหรียญของ YaleUniversity สนับสนุนการลงทุนในดัชนีสำหรับนักลงทุนที่ให้ความสำคัญกับการเกษียณอายุในปี 2551-2552 เป็นโอกาสในการซื้อที่ดี แน่นอนว่าในช่วงที่เกิดน้ำท่วมไม่ค่อยดีนัก แต่การมุ่งเน้นในระยะยาวทำให้นักลงทุน 401 (k) และ 403 (ข) ส่วนใหญ่ได้รับเงินจากด้านล่าง ในความเป็นจริงหลายคนยังคงมีส่วนร่วมซึ่งจะช่วยลดต้นทุนโดยเฉลี่ยของการถือครองของพวกเขา

ใช้เวลาในการเลือกนโยบายการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะกับโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณมากที่สุด - บางครั้งความช่วยเหลือของผู้วางแผนทางการเงินหรือเครื่องมือการจัดการสินทรัพย์ฟรีจะช่วยในการตัดสินใจนี้ เลือกการจัดสรรสินทรัพย์หรือรูปแบบการลงทุนของคุณและ LEAVE ITONE ตัวเลือกเหล่านี้เป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับการกระจายความเสี่ยง ความไม่สงบในตะวันออกกลางสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปคลื่นสึนามิหรือแรงสั่นสะเทือนระยะสั้นอื่น ๆ ต่อเศรษฐกิจโลกในขณะที่ไม่สงบไม่ควรเปลี่ยนแผนการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลและไม่ควรเปลี่ยนแปลงการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณอย่างมีนัยสำคัญ เน้นความพยายามของคุณในสิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้

3 การยืมจากแผนของคุณ
บางสิ่งถูกกฎหมาย แต่ไม่ฉลาด นี่เป็นหนึ่งในสิ่งเหล่านั้น การรับรู้ทั่วไปคือคุณยืมตัวเองและดอกเบี้ยจะได้รับเงินคืนให้กับคุณ อันตรายคืออะไร? ในความเป็นจริงในขณะที่คุณกำลังยืมกับยอดเงินของคุณคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเงินกู้ประมาณ $ 150 โดยไม่คำนึงถึงขนาดของเงินกู้ อัตราที่เรียกเก็บจากเงินกู้ยืมอาจแตกต่างกันไป บางส่วนต่ำเป็นอัตราที่สำคัญ แต่เงินกู้บางแผนมีอัตราที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ แม้ว่าความจริงแล้วเงินกู้และดอกเบี้ยจะได้รับการชำระคืนให้กับบัญชีของคุณ แต่ก็ส่งผลเสียต่อผลตอบแทนโดยรวมของเงินกองทุนเหล่านี้และส่งผลในระยะยาวจากการลงทุน การชำระคืนเงินกู้มีสององค์ประกอบคือการทดแทนหลักและการชำระดอกเบี้ย

การดูพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยแยกจากสินทรัพย์อื่น ๆ ดอกเบี้ยของเงินกู้สามารถดูเป็นผลตอบแทนจากการกู้ยืมได้ อย่างไรก็ตามผลตอบแทนรวมจะลดลงตามการลงทุนที่ลดลง กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าอัตราดอกเบี้ยในวันนี้อยู่ที่ 3% และนักลงทุนเอาเงินให้กู้ยืมออกไปในวันนี้นั่นคืออัตราที่พวกเขาจะได้รับ สมมติว่าตลาดตราสารทุนมีความคล้ายคลึงกับบรรทัดฐานทางประวัติศาสตร์ของตนแล้วอาจคาดว่าจะได้รับผลตอบแทนจากภาษีก่อนหักภาษีประมาณร้อยละ 7 สำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นทั่วโลก นั่นคือค่าเสียโอกาส 4% นอกจากนี้คุณต้องพิจารณาว่าดอลลาร์ที่ใช้ในการจ่ายดอกเบี้ย "" เป็นดอลลาร์หลังหักภาษีและคุณจะจ่ายภาษีเงินเหล่านั้นอีกครั้งเมื่อคุณเอาเงินออกจากการเกษียณอายุในที่สุด สุดท้ายถ้าคุณสูญเสียงานหรือลางานของคุณไม่ว่าจะด้วยเหตุใดคุณจะเป็นหนี้จำนวนเงินทั้งหมดคืนให้มิเช่นนั้นจะถือว่าเป็นการแจกจ่าย หากคุณน้อยกว่า 59 5 โทษ 10% ที่ใช้บังคับ

จากประสบการณ์ของผมการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ทำให้วงจรความยากจนแย่ลงเพราะคนที่มักใช้ประโยชน์จากตัวเลือกนี้เป็นคนที่มีฐานะเสี่ยงที่สุดและสิ่งที่เงินมักใช้จ่ายไปก็มีความจริง ไม่มีค่า. (ซ้ายไม่มีทางเลือก แต่จะใช้เงินออกจากเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่นี่คือหลักเกณฑ์บางประการ ดู การกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุ .)

4. การถอนเงินออกจากแผนของคุณ
ฉันรู้สึกทึ่งในจำนวนของคนที่จ่ายเงินออกเมื่อเขาลาออกจากนายจ้างคนก่อน ฉันได้ยินข้อแก้ตัวว่า "มันง่ายกว่าการกลิ้งไป" หรือ "ฉันต้องการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้าย" หรือที่ดีที่สุด "ฉันใช้เงินเพื่อเป็นทุนในการพักผ่อนก่อนที่ฉันจะเริ่มงานใหม่" หากคุณอายุ 59 ปีขึ้นไปหรืออายุน้อยกว่าคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% ในสิ่งที่เรียกว่าการแจกจ่ายก่อนวัย ลองใส่ 10% ในบริบทที่เหมาะสม การออก 1,000,000 บาทจะทำให้เกิดการเรียกเก็บเงินจำนวน 150 เหรียญบวกกับการลงโทษเพิ่มอีก $ 100 ทำให้สูญเสีย 25% ทันที ประการที่สองคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ที่ครบกำหนดในอัตราปัจจุบันของคุณ ในที่สุดเงินทุนยืมจะต้องถูกส่งกลับไปที่บัญชีในที่สุดอาจอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีการคาดการณ์ตลาดมืดมน

5 หุ้นของ บริษัท มากเกินไป
ในความเห็นต่ำต้อยของฉันหุ้นของ บริษัท ไม่อยู่ใน 401 (k) การมีหุ้นของ บริษัท ในแผน 401 (k) เป็นสิ่งที่ดีสำหรับ บริษัท ในสองสามวิธี แต่เป็นความคิดที่ไม่ดีสำหรับพนักงานที่ไม่เป็นเจ้าของในหลาย ๆ สาเหตุหลักคือคุณสูญเสียประโยชน์หลายประการของการกระจายความเสี่ยง โปรดจำไว้ว่าหลักสำคัญของการลงทุนที่ประสบความสำเร็จคือการลดความเสี่ยงให้มากที่สุด เมื่อคุณทั้งสองทำงานให้กับ บริษัท และเงินลงทุนของคุณได้รับการลงทุนใน บริษัท เดียวกันคุณมีความเป็นไปได้ที่ความโชคร้ายที่ บริษัท อาจจะเปลี่ยนไปเป็นความโชคร้ายสำหรับคุณและครอบครัว โปรดจำไว้ว่าจำนวนปีที่คุณสามารถสร้างสรรค์ผลงานนั้นมีข้อ จำกัด 40 ปีหรือดังนั้นเป็นบรรทัดฐานวันนี้ ในช่วงเวลานั้นคุณต้องประหยัดมากพอที่จะสนับสนุนตัวเองได้อีก 30 ปี!

บางครั้ง บริษัท ต่างๆจะทำให้หุ้นของตนมีให้กับพนักงานโดยมีส่วนลดผ่านตัวเลือกหุ้นของพนักงานหรือโปรแกรมซื้อโดยตรงอื่น ๆ อาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดี ความต้องการในการกระจายการลงทุนเป็นสิ่งที่ยอดเยี่ยมมากจนคุณอาจได้รับประโยชน์สูงสุดจากการลดราคาและตระหนักถึงผลกำไรจากส่วนลดที่เกิดขึ้นจริง แน่นอนคุณกำลังคิดอยู่สิ่งที่เกี่ยวกับพนักงานของ Google ที่ตอนนี้กลายเป็นเศรษฐีเพราะหุ้นของพวกเขา? อย่าสับสนกับโชค บนท้องถนนของประเทศนี้มีอดีตพนักงานหลายคนของ Enron, Pan Am, Worldcom และคนอื่น ๆ ที่ยังเชื่อในหุ้นของ บริษัท ของพวกเขา แม้ว่าแผนการเกษียณอายุของคุณจะถือหุ้นนายจ้างของคุณพยายามลดสัดส่วนการถือครองเพื่อให้มั่นใจว่าความสัมพันธ์ระหว่างผลตอบแทนของโครงการเกษียณอายุกับทุนมนุษย์จะน้อยที่สุด (ครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันสูญเสียไข่รังไข่ของพวกเขาเมื่อเปลี่ยนอาชีพอ่านว่าทำไมคุณควรหลีกเลี่ยงกับดักนี้โปรดดูที่ โอนเงินเมื่อเกษียณอายุเมื่อคุณเปลี่ยนงาน .)

บรรทัดล่าง
เช่นเดียวกับหลาย ๆ สิ่งต่างๆในชีวิตมักเป็นข้อผิดพลาดที่คุณหลีกเลี่ยงว่าสะกดความแตกต่างระหว่างความสำเร็จและความล้มเหลว หากคุณกำลังอ่านบทความนี้คุณก็พร้อมที่จะได้รับการศึกษาด้วยตัวคุณเองแล้วคุณจะต้องสร้างไข่รังไข่ที่เกษียณอายุที่มั่นคง