ส่วนใหญ่คำว่า "เศรษฐี" ซึ่งเป็นศัพท์บัญญัติในศตวรรษที่ 18 เรียกร้องให้ระลึกถึงภาพความมั่งคั่งและวิถีชีวิตที่ฟุ่มเฟือย เพียงแค่มีเงินจำนวนมากเท่านี้ก็เป็นตัวแทนของตั๋วที่จะใช้ชีวิตบนถนนที่ง่าย วันนี้ด้วยเงินเฟ้อการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตการเกษียณอายุใน 1 ล้านเหรียญไม่เป็นเรื่องที่ไม่ห่วงนัก ตอนนี้ต้องใช้งบประมาณอัจฉริยะเพื่อให้แน่ใจว่าไข่รังนี้มีจำนวน จำกัด สำหรับปีที่เหลือของผู้เกษียณอายุ

แม้ว่าจะไม่ได้ให้การดำเนินชีวิตที่หรูหราในปีที่ผ่านมา แต่การที่มีเงิน 1 ล้านเหรียญสำหรับการเกษียณอายุยังคงเป็นพร ผู้เกษียณหลายคนไม่มีอะไรอยู่หรือไม่มีอะไรอยู่ในสินทรัพย์สภาพคล่องและต้องพึ่งพาสวัสดิการประกันสังคมเพื่อจ่ายค่าตั๋วเงินในแต่ละเดือน (ดู ขนาดของไข่ถนอมอาหารเฉลี่ย ) นี่เป็นเหตุผลใหญ่ว่าทำไมอัตราความยากจนของชาวอเมริกัน 65 ขึ้นไปจึงสูงมาก ผู้เกษียณที่มีเงิน 1 ล้านเหรียญอาจไม่ได้ใช้เวลามากใน The Breakers ใน Palm Beach หรือ Plaza Hotel ใน New York แต่การลงทุนอย่างชาญฉลาดผลรวมนี้ควรทำให้แน่ใจได้ว่าเขาจะสามารถมีชีวิตอยู่ในเมืองใหญ่ ๆ ของ U. S. เช่น Chicago, Los Angeles หรือ Houston โดยไม่ต้องกังวลเรื่องความยากจนหรือไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้

ลองพิจารณาดูสองกลยุทธ์สำคัญ ๆ ที่ผู้เกษียณอายุที่ฉลาดใช้เพื่อยืดระยะเวลา 1 ล้านดอลลาร์ตลอดช่วงปีที่เกษียณอายุ หนึ่งเทคนิคคือการซื้อเงินรายปีทันทีซึ่งจะแปลงเงินบำนาญของผู้เกษียณอายุเป็น paycheck รายเดือนที่รับประกันสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของเขาหรือเธอ อีกประการหนึ่งคือการลงทุนเงินในพอร์ตการลงทุนมาตรฐานซึ่งโดยปกติจะมีความหลากหลายกับการลงทุนในกองทุนรวมหุ้นและตราสารหนี้จากนั้นจึงถอนเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของพอร์ทโฟลิโอในแต่ละปีเพื่อจ่ายค่าครองชีพ

สำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่กังวลเกี่ยวกับการหมดเงินในบางช่วงเวลาเงินให้กู้ยืมรายปีอาจให้คุณลักษณะที่น่าสนใจที่สุดเพียงอย่างเดียวของผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุใด ๆ คือเงินฝากประจำแบบถาวร (fixed- รายได้ที่ได้รับการค้ำประกันสำหรับชีวิต - ไม่ว่าผู้ซื้อจะเสียชีวิตในวันรุ่งขึ้นหรือไม่ก็ซื้อมาเป็น 120 ปี

บริษัท ประกันชีวิตขายได้ทันที พวกเขาไม่ได้จัดเป็นเงินลงทุน แต่เป็นสัญญาที่ผู้เกษียณวางเงินก้อนไว้เป็นเงินงวดซึ่งดอกเบี้ย ยอดเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินต้นจะถูกตัดจำหน่ายโดยมีการจ่ายเงินคงที่เป็นประจำให้แก่ผู้เกษียณ สองปัจจัยกำหนดจำนวนเงินที่ชำระเงินเหล่านี้ หนึ่งคืออัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงค่าใช้จ่ายรายปีมากขึ้น ปัจจัยอื่น ๆ คืออายุขัยของผู้เกษียณอายุ คาดว่าจะมีผู้อาศัยอยู่อีกต่อไปการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลง ด้วยเหตุผลนี้ผู้หญิงที่มีอายุยืนกว่าผู้ชายมักได้รับการตรวจสอบรายปีที่มีขนาดเล็กกว่าเดิม

ในขณะที่อายุขัยใช้ในการคำนวณจำนวนเงินที่ได้รับประโยชน์การตรวจเช็คจะไม่หยุดชะงักเมื่อถึงอายุที่กำหนดและจะมีการตัดจำหน่ายยอดเงินงวดรายปี ค่อนข้างเกษียณอายุได้รับการตรวจสอบตราบเท่าที่เขาหรือเธออาศัยอยู่ "การซื้อเงินรายปีทันทีเหมือนการซื้อเงินบำนาญ คุณแลกเปลี่ยนเงินก้อนหนึ่งสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินให้คุณตลอดช่วงเวลาที่เหลือของชีวิต "จอร์เจียบรู๊คแมน, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

เงินรายปีจะเป็นหลักประกันการหาเงินนอกบ้าน กับ บริษัท ประกันภัยสมมติว่ามีความเสี่ยงของแต่ละชีวิตที่ยาวเกินไป เกษียณอายุที่จัดลำดับความสำคัญของความสงบใจในเรื่องนี้รู้ว่าพ่อแม่และปู่ย่าตายายของเขาทั้งหมดอาศัยอยู่ถึง 100 ควรพิจารณาเงินรายปี

รายได้ที่ไม่ดี

มีข้อเสียสองข้อแตกต่างกัน ได้แก่ การรักษาภาษีและความไม่คุ้มค่า ในขณะที่รายได้จากการลงทุนส่วนใหญ่ที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ๆ ถูกเก็บภาษีในอัตรากำไรจากเงินทุนระยะยาวเงินงวดจะต้องเสียภาษีในอัตรารายได้ปกติ ความแตกต่างระหว่างสองขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของนักลงทุน อาจเป็นสาระสำคัญ แต่ก็อาจมีนัยสำคัญ สำหรับรายได้ที่มีรายได้สูงอัตราภาษีเงินได้ยอดนิยมประจำปี 2560 เท่ากับ 39.6% ในทางตรงกันข้ามการเพิ่มทุนระยะยาวจะไม่ต้องเสียภาษีมากกว่า 20%

ปัญหาอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นกับการจ่ายเงินรายปีคือเจ้าของจะ จำกัด การตรวจสอบเป็นรายเดือนอย่างมีประสิทธิภาพ "การซื้อเงินรายปีทันทีเมื่ออัตราดอกเบี้ยยังคงค่อนข้างต่ำไม่ได้เป็นความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสูงและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินรายปีเนื่องจากการชำระเงินคงที่จะต่ำและจะไม่เพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยขึ้นไป" Elizabeth Saghi, CFP®, ประธานฝ่ายวางแผนทางการเงิน InAlliance กล่าวใน Santa Barbara, Calif นอกจากนี้คุณยังไม่สามารถถอนก้อนขนาดใหญ่จากเงินรายปีเช่นกรณีฉุกเฉินหรือการซื้อที่สำคัญได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

ลำดับความสำคัญลงมา หากการมีรายได้สำหรับชีวิตเป็นความสำคัญที่ยิ่งใหญ่กว่าแก่ผู้เกษียณอายุมากกว่าการได้รับเงินเต็มจำนวนเงินงวดอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด มิฉะนั้นผู้เกษียณควรมองหาที่อื่นหรืออย่างน้อยก็ไม่ลงทุนเงินเกษียณทั้งหมดหรือส่วนใหญ่ในเงินรายปี

ผลงานแบบดั้งเดิม

ดี

อีกกลยุทธ์หนึ่งที่จะทำให้เงิน 1 ล้านดอลลาร์ครั้งล่าสุดผ่านการเกษียณอายุคือการวางเงินในผลงานที่หลากหลายและถอนเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ต่อปีโดยจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อดังกล่าว ผู้เกษียณหลายคนที่ใช้กลยุทธ์นี้ปฏิบัติตามกฎ 4% พวกเขาถอนตัว 4% ในปีแรกหรือ $ 40,000 และพวกเขาอาศัยอยู่กับจำนวนเงินนี้ ปีที่สองพวกเขาออกเหมือนกัน 4% บวกอัตราเงินเฟ้อในปีนั้น หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 2% การถอนตัวในปีที่สองจะเท่ากับ 102% ของ 40,000 เหรียญหรือ 40 เหรียญสหรัฐฯ 800 ปีที่สามเป็นไปตามแบบเดียวกันเป็นต้นไปและผู้เกษียณอายุจะต้องจ่ายเงินเพิ่มขึ้น 4% บวกกับอัตราเงินเฟ้อที่สะสมไว้ การคาดการณ์อัตราดอกเบี้ยและสภาพคล่องของเงินเฟ้อในปีพ. ศ. 2560 การเกษียณอายุสามารถทำให้ $ 1 ล้านคนใช้เวลามากกว่า 30 ปีโดยใช้กลยุทธ์นี้

"พอร์ทโฟลิโอที่หลากหลายแบบทั่วโลกช่วยให้นักลงทุนสามารถจับคู่ความเสี่ยงของแต่ละบุคคลกับความเสี่ยงแต่ละประเภทได้โดยให้ความคล่องตัวในการลงทุน เงื่อนไขการเข้าถึงเงินของพวกเขาอาจให้ความยืดหยุ่นในแง่ของการเปิดรับภาษีและให้อัตราการจ่ายเงินที่อาจสูงกว่าสิ่งที่เป็นให้โดยผลิตภัณฑ์ในตลาดประกันภัย ในขณะที่กฎการถอนตัว 4% เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีฉันมักจะบอกลูกค้าว่าสามารถจ่ายได้ 5% ถึง 6% หากพวกเขามีความหลากหลายมากขึ้นโดยหันไปหาแหล่งที่มาของผลตอบแทนที่คาดหวังเช่นหุ้นขนาดเล็กและหุ้นที่มีมูลค่าสูง ประธานและผู้ก่อตั้ง Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, Calif. และผู้เขียน "Index Funds: โปรแกรมการกู้คืนข้อมูล 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ "

The Bad

ข้อเสียหลัก ๆ ของกลยุทธ์การลงทุนแบบเดิมคือไม่มีวิธีใดที่จะทำให้โครงการมีความมั่นใจในผลตอบแทนของตลาดในอนาคตหรืออัตราเงินเฟ้อ ปีหลังภาวะถดถอยครั้งยิ่งใหญ่ได้รับการดีสำหรับหุ้นและกองทุนรวมและเท่าเทียมกันดีเท่าที่อัตราเงินเฟ้อต่ำเป็นห่วง อย่างไรก็ตามตลาดหมีที่ยืดเยื้อหรือช่วงเวลาที่มีอัตราเงินเฟ้อสูงผิดปกติ - ปี 1970 ซึ่งเป็นจุดเด่นของทั้งสองฝ่าย - ทำให้เกิดการเกษียณอายุ 1 ล้านดอลลาร์ของผู้เกษียณอายุจะระเหยได้เร็วกว่ามากหากลงทุนโดยใช้กลยุทธ์ที่ระบุไว้ด้านบน

บรรทัดด้านล่าง การลงทุน 1 ล้านดอลลาร์ในพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมและการถอนเงินเป็นประจำทุกปีทำให้ผู้เกษียณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นกว่าการซื้อเงินงวดใด ๆ ผลตอบแทนจากกองทุนรวมในอดีตสูงกว่าผลตอบแทนของเงินงวด และในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่นปัจจุบันธนาคารพาณิชย์จะมีอัตราการจ่ายเงินน้อยกว่าเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงกว่า ในทางกลับกันการจ่ายเงินรายปีให้ผู้เกษียณอายุหนึ่งมีผลงานแบบดั้งเดิมไม่ได้ - รับประกันเหล็กปกคลุมเขาหรือเธอจะไม่ outlive เงินของเขาหรือเธอ