การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุทำได้ยาก เป็นการยากที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบายในช่วงปีที่ผ่านมา เมื่อคุณเกษียณแล้วการจัดการการถอนเงินและการใช้จ่ายของคุณอาจยุ่งยาก ส่วนที่สำคัญและซับซ้อนอย่างใดอย่างหนึ่งในทั้งสองส่วนของชีวิตของคุณคือการจัดการกระบวนการนี้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด

หากคุณมีไข่รังในหลายประเภทตั้งแต่ภาษีที่รอการตัดบัญชีไปจนถึงปลอดภาษี (Roth) หรือต้องเสียภาษีก็อาจเป็นเรื่องท้าทายในการตัดสินใจว่าจะให้บัญชีใดแตะและตามลำดับใด

การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMDs) จะมีผลต่อไปหลังจากอายุ 70 นี่คือเคล็ดลับสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้เกษียณอายุและที่ปรึกษาทางการเงินให้คำปรึกษาแก่พวกเขา (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ ควรเกษียณอายุการลงทุนอีกครั้ง )

เพียบพร้อม 401 (k)

การบริจาคให้กับบัญชี 401 (k) แบบเดิมเป็นวิธีที่ดีในการลดกระแสเงินสดของคุณ ภาระภาษีในขณะที่ประหยัดเพื่อการเกษียณ นอกเหนือจากที่การลงทุนของคุณเติบโตขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินไปตามถนน

สำหรับคนงานส่วนใหญ่การบริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในแผน 401 (k) หรือแผนการบริจาคที่คล้ายกันเช่น 403 (b) เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ การเลื่อนกำหนดเงินเดือนสูงสุดในปี 2016 และ 2017 คือ 18,000 ดอลลาร์โดยมีการจับรางวัลเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปหรือมากกว่า 6,000 เหรียญซึ่งรวมสูงสุดไม่เกิน 24,000 เหรียญสหรัฐฯเพิ่ม บริษัท ใดที่มีส่วนร่วมในการจับคู่หรือมีส่วนร่วมในการแบ่งปันผลกำไร เป็นเงินออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีอย่างมีนัยสำคัญและเป็นวิธีที่ดีในการสะสมความมั่งคั่งเพื่อการเกษียณ

ด้านพลิกคือบัญชีแบบดั้งเดิม 401 (k) ภาษี - ในอัตราสูงสุดของคุณ - จะครบกำหนดเมื่อคุณถอนเงิน ยกเว้นบางกรณีบทลงโทษที่นอกเหนือจากภาษีจะต้องครบกำหนดหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½ สมมติฐานที่อยู่เบื้องหลังแผน 401 (k) และที่คล้ายกันคือคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ ในฐานะที่ผู้คนอาศัยอยู่เป็นเวลานานและกฎหมายภาษีเปลี่ยนแปลงแม้ว่าเรากำลังมองหากรณีนี้อยู่เสมอ นี่ควรเป็นการพิจารณาเรื่องการวางแผนสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก (999) 401 (k) การถอนเงินถือว่า ) ใช้ IRA

เงินที่ลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) เติบโตขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีจนกว่าจะถอนตัวออกไป การบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมอาจทำขึ้นก่อนหักภาษีสำหรับบางคน แต่ถ้าคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุในที่ทำงานข้อ จำกัด ด้านรายได้ค่อนข้างต่ำ

การใช้งานจริงสำหรับ IRA สำหรับคนจำนวนมากคือความสามารถในการพลิกผังแผนงาน 401 (k) จากนายจ้างเมื่อพวกเขาออกจากงาน พิจารณาว่าหลายคนจะทำงานที่นายจ้างหลายคนในช่วงของอาชีพของเรา IRA สามารถเป็นสถานที่ที่ดีในการรวมบัญชีการเกษียณอายุและจัดการพวกเขาบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะเกษียณอายุ

การพิจารณาร่วมกับ Roth IRA

บัญชี Roth บัญชี IRA หรือภายใน 401 (k) สามารถช่วยให้ผู้เกษียณอายุเปลี่ยนสถานการณ์ภาษีได้เมื่อถึงเวลาถอนเงินในการเกษียณอายุ การมีส่วนร่วมกับ Roth ในขณะที่ทำงานจะทำด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นจึงไม่มีการประหยัดภาษีในปัจจุบัน อย่างไรก็ตามบัญชี Roth เติบโตปลอดภาษีและหากได้รับการจัดการอย่างถูกต้องการถอนเงินทั้งหมดจะต้องเสียภาษี

นี้สามารถมีข้อดีหลายประการ นอกจากผลประโยชน์ที่เห็นได้ชัดจากการที่คุณสามารถถอนเงินของคุณได้ฟรีหลังจากอายุ 59 ปีแล้วและสมมติว่าคุณมี Roth เป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี Roth IRA ไม่อยู่ภายใต้ RMDs การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นต้องเริ่มต้นเมื่อ คุณมาถึง70½ นั่นเป็นการประหยัดภาษีใหญ่สำหรับผู้เกษียณที่ไม่ต้องการรายได้และต้องการลดการเสียภาษีของพวกเขา Boomer Retirements จะแตกต่างจากที่พวกเขาวางแผนไว้อย่างมาก

สำหรับเงินใน Roth IRA ทายาทของคุณจะต้องใช้การแจกแจงที่จำเป็น แต่พวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษี หากมีการปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมด โดยทั่วไปแล้วคุณควรโรลบัญชี Roth 401 (k) ลงใน Roth IRA แทนที่จะทิ้งไว้กับนายจ้างเดิมของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการแจกจ่ายที่จำเป็นเมื่ออายุ70½หากเป็นการพิจารณาของคุณ . ผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณหรือใกล้จะพิจารณาแปลงบางส่วนหรือทั้งหมดของเงิน IRA แบบดั้งเดิมของพวกเขาไปยัง Roth เพื่อลดผลกระทบของ RMDs เมื่อพวกเขามาถึง70½ถ้าพวกเขาไม่ต้องการเงิน ผู้เกษียณอายุที่อายุน้อยกว่าที่ควรพิจารณารายได้ของตนในแต่ละปีและร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินของตนตัดสินใจว่าจะมีห้องพักอยู่ในวงเล็บภาษีในปัจจุบันเพื่อรับรายได้เพิ่มเติมจากการแปลงในปีนั้นหรือไม่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

ทำไมอายุ 70 ​​เป็นส่วนสำคัญในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ

เปิดบัญชี HSA หากคุณมีบัญชีที่มีให้คุณในขณะที่คุณกำลังทำงานอยู่ให้คิดถึงการเปิดบัญชี HSA หากคุณมีแผนประกันสุขภาพที่หักค่าสินไหมทดสูง ในปี 2016 บุคคลสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 3, 350 ต่อปี; มันเพิ่มขึ้นถึง $ 3, 400 ในปี 2017 ครอบครัวสามารถมีส่วนร่วม $ 6, 750 ในทั้งสองปี หากคุณอายุ 55 ปีหรือมากกว่าคุณสามารถใส่เพิ่มอีก $ 1,000

เงินใน HSA สามารถเติบโตได้ฟรี โอกาสที่แท้จริงสำหรับผู้เกษียณอายุคือผู้ที่สามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลจากแหล่งอื่นได้ในขณะที่พวกเขากำลังทำงานอยู่และปล่อยให้จำนวนเงินที่สะสมอยู่ใน HSA จนถึงเกษียณอายุเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ Fidelity มีโครงการอยู่ที่ $ 245, 000 สำหรับคู่เกษียณอายุที่คู่สมรสทั้งสองอายุ 65 ปี (โปรดดู:

วิธีการใช้ HSA สำหรับการเกษียณอายุ

) การถอนเพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคือปลอดภาษี เลือกวิธีการแบ่งเฉพาะสำหรับต้นทุนพื้นฐาน สำหรับการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องเลือกวิธีระบุตัวตนร่วมกันในการกำหนดต้นทุนของคุณเมื่อคุณซื้อการถือครองจำนวนมาก วิธีนี้จะช่วยให้คุณสามารถเพิ่มกลยุทธ์ต่างๆเช่นการเก็บเกี่ยวที่สูญเสียภาษีและเพื่อให้ได้ผลกำไรและขาดทุนที่ดีที่สุดประสิทธิภาพทางภาษีในการถือครองที่ต้องเสียภาษีของคุณสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะเหลือเงินสำหรับการเกษียณอายุของคุณมากขึ้น

ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยลูกค้าในการกำหนดต้นทุนและให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการนี้ในการดำเนินการดังกล่าว

จัดการกำไรจากเงินทุน

ในปีที่การลงทุนที่ต้องเสียภาษีของคุณกำลังพ่นการกระจายรายใหญ่ - เท่าที่ส่วนหนึ่งของพวกเขาเป็นผลกำไรจากเงินทุน - คุณอาจใช้การเก็บเกี่ยวที่เสียภาษีเพื่อชดเชยผลกระทบจากกำไรบางส่วนเหล่านี้

เช่นเคยการดำเนินกลยุทธ์นี้ควรทำได้เฉพาะเมื่อเหมาะสมกับกลยุทธ์การลงทุนโดยรวมของคุณไม่ใช่เพียงแค่เป็นมาตรการประหยัดภาษีเท่านั้น ที่กล่าวว่าการจัดการภาษีอาจเป็นกลยุทธ์ที่แข็งแกร่งในการช่วยให้ส่วนที่ต้องเสียภาษีของผลงานการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเติบโตขึ้น

บรรทัดด้านล่าง

การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องเกี่ยวกับจำนวนเงินที่บันทึกไว้ แต่ในทุกขั้นตอนของการออมเพื่อการเกษียณอายุมีสิ่งที่นักลงทุนสามารถทำได้เพื่อช่วยบรรเทาภาษีที่สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ใช้ได้ในที่สุดเมื่อเกษียณอายุ นี่คือพื้นที่ที่ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์และมีประสบการณ์สามารถเพิ่มมูลค่าที่แท้จริงให้กับการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

5 เงินลงทุนที่คุณไม่สามารถถือครอง IRA ได้

)