หากคุณกำลังลดหย่อนภาษีเพราะกลัวว่าคุณอาจจะกลับมาต่ำกว่าที่คุณคาดหวังหรือแย่ลงกว่าที่คุณจ่ายไปคุณควรรู้ว่ามีสิ่งหนึ่งอย่างใด คุณสามารถดำเนินการได้ทันทีในนาทีสุดท้ายในวันที่ 15 เมษายนเพื่อช่วยลดภาษีอย่างมากในปีที่ผ่านมา: บริจาคให้กับ IRA หรือบัญชีเกษียณการลงทุน หลายปีนับจากนี้คุณจะขอบคุณตัวเองที่อายุน้อยกว่าสำหรับการย้ายที่ชาญฉลาด

เกือบทุกคนที่มีรายได้และอายุต่ำกว่า 70 ปีในช่วงปลายปีมีสิทธิ์ที่จะลงทุนใน IRA แบบดั้งเดิม การหักภาษีสามารถ จำกัด อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ที่ได้รับการหักภาษีผ่านแผนเกษียณอายุของนายจ้างแล้ว

(สำหรับการลดภาษีอื่น ๆ ในนาทีสุดท้ายดู

การหักภาษี ณ สิ้นนาทีสุดท้าย - ก่อนวันที่ 15 เมษายน ) ในปัจจุบันนี้เราหลายคนไม่มีแผนเกษียณอายุของ บริษัท หรือชนิดของงานที่ได้รับเงินเดือนเต็มเวลาที่ทำให้รายได้ของเราสามารถคาดการณ์ได้และภาษีของเราจะสามารถเข้าใจผิดได้ทุกปี จากการศึกษาของ Freelancers Union พบว่าประมาณ 53 ล้านคนอเมริกันหรือหนึ่งในสามของคนงานทุกคนระบุว่าตัวเองเป็น "freelancers" พวกเขาเป็นผู้รับเหมากอิสระหรือเป็น "แสงจันทร์" หลังจากงานประจำหรือกระโดดจากโครงการหนึ่งไปยังอีกชุดหนึ่งเป็นชุดสัญญาระยะสั้น บางส่วนหรือทั้งหมดของรายได้ของพวกเขาอาจจะได้รับเงินโดยไม่มีการเก็บภาษีหักบัญชีทำให้เป็นเรื่องง่ายสำหรับพวกเขาที่จะลงจอดในน้ำซุปในเวลาที่เสียภาษี นั่นคือสิ่งที่ IRA แบบดั้งเดิมสามารถช่วยได้

มีสองประเภทหลักของ IRA, "แบบดั้งเดิม" และ Roth IRA (เพิ่มเติมในทั้งสองรุ่นต่อมา) แต่ถ้าคุณต้องการประกันตัวออกจากปัญหาในเวลาที่เสียภาษี เฉพาะ IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้นที่สามารถช่วยได้

นั่นเป็นเพราะจำนวนเงินที่คุณลงทุนใน IRA แบบดั้งเดิมจะถูกลบออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น เกี่ยวกับ IRS รายได้ของคุณสำหรับปีลดลงตามจำนวนดังกล่าว แน่นอนมันหายไปจากกระเป๋าของคุณมากเกินไป แต่อย่างน้อยคุณจะได้รับเงินของคุณกลับรวมทั้งรายได้หลังจากที่คุณออกจากงาน และ IRS จะได้รับส่วนแบ่งเมื่อคุณถอนเงิน

นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณเป็นคนเดียวที่ได้รับรายได้ทางภาษีในปีที่แล้ว 50,000 เหรียญ ตารางภาษี 2014 ระบุว่าคุณเป็นหนี้เงิน $ 8,336 แต่ถ้าคุณจ่ายเงิน 5,000 เหรียญให้กับ IRA รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงเหลือ 45,000 เหรียญสหรัฐขณะนี้คุณเป็นหนี้ $ 7,111 ลดค่าภาษีโดย $ 1, 250

IRA ของคุณอาจเริ่มต้นเป็นการแก้ไขเหตุฉุกเฉินสำหรับปัญหาเร่งด่วน แต่หวังว่าคุณจะยังคงมีส่วนร่วมกับมันปีละปีทำให้ค่าภาษีของคุณมีขนาดเล็กและบัญชีเกษียณของคุณใหญ่ขึ้นทุกปีของชีวิตการทำงานของคุณ

Roth IRA

หากคุณไม่ได้อยู่ในวิกฤตการเงินภาษีปีนี้คุณอาจพิจารณา Roth IRA แทน นี่เป็นข้อแตกต่าง:

•ความช่วยเหลือของคุณใน IRA แบบเดิมอยู่ในสกุลเงิน "ก่อนหักภาษี"ตามที่ระบุไว้จะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี หลังจากเกษียณอายุคุณอาจเป็นหนี้ภาษีทั้งหมดที่คุณถอนทั้งเงินดอลลาร์ต้นที่จ่ายเข้าและรายได้จากการลงทุนที่ได้รับ

• Roth IRA ต้องการการชำระเงินใน "หลังหักภาษี" ดอลลาร์ คุณจ่ายภาษีรายได้ก่อนที่คุณจะฝากเงินและไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีทันที แต่หลังจากเกษียณอายุแล้วไข่รังไข่ทั้งหมดของคุณจะปลอดภาษีรวมทั้งรายได้จากการลงทุน มีรายได้ จำกัด ให้สิทธิ์ Roth IRA วงเงินปีนี้คือ $ 129,000 สำหรับคนโสดและ $ 191,000 สำหรับคู่รัก

ทั้งสองประเภทของ IRA มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุระยะยาวดังนั้นจึงมีการเสียภาษีโดยปกติคือ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนที่คุณจะถึงอายุ59½

ดังนั้นไม่ว่าคุณกำลังพิจารณาเรื่องนี้ในยามว่างหรือคว้าโอกาสเสียภาษีครั้งสุดท้ายโปรดจำไว้ว่าวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของ IRA ของคุณกำลังเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบายทางการเงิน

การเปิดบัญชี

คุณสามารถตั้งค่า IRA ได้ที่เกือบทุกธนาคาร บริษัท นายหน้ากองทุนรวมหรือสถาบันการเงินแห่งอื่น ๆ ผู้จัดเตรียมภาษีบางคนอาจเสนอตัวเลือกหนึ่ง แต่ตัวเลือกที่ง่ายที่สุดน่าจะไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุด ทั้งหมดจะใช้เวลาเป็นลายเซ็นของคุณในเอกสารและตรวจสอบผลงานครั้งแรกของคุณ (ถ้าคุณต้องการได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับการคืนภาษี 2014 คุณควรกำหนดส่วนแบ่งผลงานสำหรับปี 2014 ไม่ใช่ปี 2015) ตอนนี้คุณสามารถดูแลรายละเอียดส่วนใหญ่รวมทั้งการบริจาคในอนาคตและการเปลี่ยนแปลงทางออนไลน์

หมายเหตุสำหรับการไม่ใช้งานที่ไม่ยอมใครง่ายๆ: หากคุณยังไม่มีความสัมพันธ์ออนไลน์กับผู้ให้บริการ IRA ของคุณอาจใช้เวลาหลายวันในการสรุปขั้นตอนการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

ขีด จำกัด การบริจาค

มีข้อ จำกัด ว่าคุณจะมีส่วนร่วมใน IRA แบบเดิมเป็นประจำทุกปีได้เท่าไร สำหรับปี 2014 ขีด จำกัด คือ $ 5, 500 สำหรับคนที่อายุต่ำกว่า 50 ปีและ $ 6,500 สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปหรือ 100% ของรายได้จากการจ้างงานแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า (ข้อ จำกัด เกี่ยวกับผลงาน Roth IRA อาจมีความซับซ้อนนี่คือแผ่นงานของ IRS)

คู่สมรสที่ยื่นร่วมกันสามารถเพิ่มจำนวนได้เป็นสองเท่า แม้ว่าคู่สมรสคนหนึ่งจะไม่ได้รับการว่าจ้างหรือมีรายได้น้อยมาก แต่มาตรการที่เรียกว่า Kay Bailey Hutchison Spousal IRA อนุญาตให้คู่สามีภรรยาแต่งงานร่วมกันจ่ายเงิน 11,000 เหรียญในปี 2014 (เป็น 12,000 เหรียญหากคู่หนึ่งคนนั้นมีอายุอย่างน้อย 50 ปี) และ $ 13,000 ถ้าทั้งสองคนมีอายุ 50 ปีขึ้นไป)

ค่าธรรมเนียมคืออะไร? และคำถามอื่น ๆ ที่ต้องถาม

มีสองข้อควรพิจารณาในการเลือก IRA:

•ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่แนบกับ IRA เช่นเดียวกับการลงทุนใด ๆ มีค่าธรรมเนียมการซื้อขายและพวกเขาสามารถแตกต่างกันอย่างกว้างขวาง คุณต้องระมัดระวังค่าใช้จ่ายโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียเงินของคุณเช่นค่าธรรมเนียม "การบำรุงรักษา" หรือ "ค่าธรรมเนียมการดูแล" ในทางกลับกันบาง บริษัท มีข้อเสนอพิเศษสำหรับบัญชีใหม่ ตรวจสอบว่า บริษัท ที่คุณกำลังพิจารณากำลังสร้างแรงจูงใจให้กับธุรกิจของคุณหรือไม่ แผนภูมินี้จาก The Motley Fool เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของ IRA ที่เสนอในโบรกเกอร์ออนไลน์ที่สำคัญ

•ตัวเลือกที่พวกเขาเสนอสำหรับการลงทุนของคุณเช่นเดียวกับยานพาหนะการลงทุนใด ๆ ทางเลือกจะไม่มีที่สิ้นสุด คุณต้องหาชนิดของการลงทุนที่คุณพอใจ

การเลือกลงทุน

ไออาร์เอของคุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมพันธบัตรหรือหุ้นแต่ละประเภท (ดู

คุณวุฒิที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ IRA

ของคุณ) คุณสามารถเลือกกองทุนที่มีการเติบโต "เสี่ยง" หรือกองทุนตลาดเงินที่มีการเติบโตช้า แต่มีความปลอดภัย ดีที่สุดของทั้งหมดที่คุณสามารถกระจายเงินของคุณรอบผสมทางเลือกอนุรักษ์นิยมและมีความเสี่ยง คุณจะได้รับรายงานประจำไตรมาสตามปกติแม้ว่าคุณจะสามารถตรวจสอบความคืบหน้าของการลงทุนออนไลน์ได้ตลอดเวลา

คุณสามารถเปลี่ยนความคิดของคุณเกี่ยวกับการลงทุนเงินของคุณได้ตลอดเวลาและคุณควรจะเป็นระยะ ๆ ที่ปรึกษาการลงทุนกระตุ้นให้ผู้คนรับความเสี่ยงเมื่ออยู่ในวัยหนุ่มและระมัดระวังในขณะที่พวกเขาเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้น บรรทัดด้านล่าง ตอนนี้คุณอาจคิดว่าคุณไม่มีเวลาพอที่จะทำอย่างถูกต้อง ลองคิดดูด้วยวิธีนี้: คุณสามารถแก้ปัญหาทางภาษีได้ทันทีโดยการเปิด IRA ภายในวันที่ 15 เมษายนนั่นเป็นขั้นตอนแรกที่สามารถเปลี่ยนชีวิตของคุณไปตลอดทาง เมื่อภาษีครั้ง 2014 เสร็จสิ้นคุณสามารถพิจารณาตัวเลือกมากมายของคุณ คุณสามารถเปลี่ยนตัวเลือกการลงทุนของคุณหรือเปลี่ยนผู้ให้บริการได้ทั้งหมดหากคุณพบข้อเสนอที่ดีขึ้น ที่ดีที่สุดคือคุณสามารถตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อเพิ่ม IRA ใหม่ของคุณเป็นประจำเพื่อให้คุณได้รับการลดหย่อนภาษีทุกปีและผลประโยชน์ทางการเงินในระยะยาวในอนาคต

IRS ให้ข้อมูลเกี่ยวกับ IRAs และผลกระทบทางภาษีของพวกเขาในสิ่งพิมพ์ต่างๆ หากคุณกำลังดำเนินการเกี่ยวกับภาษีของคุณตอนนี้คุณอาจต้องสรุปการเปลี่ยนแปลงกฎในปีนี้