ด้วยสถานะการปลอดภาษีสามประเภท Health Savings Accounts (HSA) เป็นยานพาหนะที่น่าสนใจไม่เพียง แต่สำหรับในปัจจุบันเท่านั้น แต่ยังช่วยให้คุณสามารถชำระค่าเล่าเรียนในปีที่เกษียณอายุได้ อนิจจาพวกเขาจะใช้ได้เฉพาะกับผู้ที่ได้รับความคุ้มครองทางการแพทย์ภายใต้แผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูง (HDHP) หากคุณทิ้งแผนประกันสุขภาพแบบ PPO แบบดั้งเดิมสำหรับ HDHP (สมมติว่านายจ้างของคุณมีตัวเลือก) เพื่อให้สามารถใช้ประโยชน์จาก HSA ได้หรือไม่?

ทางเลือกของคุณจะขึ้นอยู่กับงบประมาณของคุณและสิ่งที่คุณสามารถคาดการณ์เกี่ยวกับสุขภาพของคุณได้ในปีหน้า เราได้แยกการตัดสินใจที่ซับซ้อนออกเป็นขั้นตอนง่ายๆเพื่อช่วยในการตัดสินใจ (เร่งความเร็วก่อนอ่าน วิธีใช้ HSA สำหรับการเกษียณอายุ .)

1. เปรียบเทียบค่าปรับ

ตามกฎหมาย HDHP ต้องมีการหักลดหย่อนค่ารักษาพยาบาลที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีก่อนที่ประกันของคุณจะเข้ารับ - อย่างน้อย $ 1, 300 สำหรับบุคคลและอย่างน้อย $ 2, 600 สำหรับครอบครัว แต่มีความซับซ้อนมากกว่านี้เนื่องจากแผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่มีสี่ประเภทที่แตกต่างกัน: หนึ่งสำหรับการดูแลทางการแพทย์ในเครือข่ายหนึ่งสำหรับการดูแลทางการแพทย์นอกเครือข่ายหนึ่งสำหรับเครือข่ายยาตามใบสั่งแพทย์และหนึ่งสำหรับ out- ของเครือข่ายยาตามใบสั่งแพทย์ เพื่อความเรียบง่ายเราจะถือว่าการหักเงินค่ายาและใบสั่งยาแบบเดียวกันนั้นเหมือนกัน เราจะสมมติว่า HDHP เป็น PPO ไม่ใช่ HMO เพื่อให้เราเปรียบเทียบแผนงานที่ทำงานในลักษณะเดียวกัน

การเปรียบเทียบ PPO แบบดั้งเดิมกับอัตราการหักเงินตามราคา HDHP อาจมีลักษณะคล้ายกับแบบนี้ขึ้นอยู่กับแผนประกันสุขภาพกลุ่ม 2016 ที่มีให้กับพนักงานของ บริษัท Fortune 500

แผนประกันสุขภาพถ้วนหน้า

แผนบริการสุขภาพขั้นสูง	ในเครือข่าย
ออกจากเครือข่าย	ในเครือข่าย	ออกจากเครือข่าย	ส่วนบุคคล
350	850	1500	3, 000	ครอบครัว
700	1, 700	3000	6, 000	ในตัวอย่างนี้บุคคลหนึ่งคนจะต้องรับผิดชอบเงินเพิ่มอีก $ 1, 150 ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในเครือข่ายและค่ารักษาพยาบาลที่ออกจากกระเป๋า 2 เหรียญ 150 เหรียญโดยการเปลี่ยนจาก PPO ดั้งเดิมไปเป็น HDHP

2 คำนวณค่าเบี้ยประกันภัย

เพื่อแลกกับค่าปรับที่สูงขึ้นคุณจะจ่ายเงินด้วย HDHP เบี้ยประกันของคุณจะลดลงอย่างมาก

ตัวอย่างเช่น:

พรีเมี่ยม PPO แบบดั้งเดิม: $ 40 ทุกๆ 2 ปี, $ 1, 040 ต่อปี ($ 40 × 26)

พรีเมี่ยม HDHP: $ 25 เป็นรายปักษ์, $ 650 ต่อปี ($ 25 × 26)

040 - 650 USD = 390 ดอลลาร์

3. เปรียบเทียบ Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

อีกครั้งเพื่อความเรียบง่ายเราจะสมมติว่าทั้งสองแผนมี coinsurance เหมือนกัน การประกันภัยต่อคือเปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลและใบสั่งยาที่คุณต้องรับผิดชอบ

หลังจาก คุณได้รับการหักเงินจากคุณแล้ว สถานการณ์ปกติคือ coinsurance ของคุณจะเท่ากับ 20% สำหรับค่าใช้จ่ายในเครือข่ายและ 40% สำหรับค่าใช้จ่ายนอกระบบเครือข่ายผู้ประกันตนหยิบเงินที่เหลืออยู่ แต่ละแผนจะมีวงเงินเท่าใดคุณสามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลและใบสั่งยาได้ในแต่ละปีหรือที่เรียกว่าวงเงินสูงสุดหรือออกจากกระเป๋าของออกจากกระเป๋า หลังจากที่คุณมียอดรวมแล้วคุณจะไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ coinsurance อีกต่อไป: แผนของคุณจะจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายของคุณ นอกจากนี้เรายังคาดการณ์ว่าแผนการดังกล่าวมีจำนวนเงินสูงสุดเท่ากันคือ 3,000 เหรียญสำหรับคนโสดและ 6,000 เหรียญสำหรับครอบครัวในเครือข่ายและ 7,500 เหรียญสำหรับคนโสดและ 15,000 เหรียญสำหรับครอบครัวที่อยู่นอกเครือข่าย

ดังนั้นหากคุณเป็นบุคคลที่ได้รับการดูแลทั้งหมดในเครือข่ายหลังจากจ่ายเงินหักค่าปรับ 350 บาทในระบบเครือข่ายแบบดั้งเดิมของ PPO คุณจะต้องจ่าย 20% ของค่ารักษาพยาบาล $ 2, 650 ใบหรือ $ 530 (ก่อนหน้านี้ คุณตีเงินสูงสุด $ 3, 000 ออกจากกระเป๋า) หลังจากจ่ายเงินค่าปรับ $ 1, 500 ของ HDHP แล้วคุณจะจ่าย 20% ของ 1 เหรียญ 500 หรือ 300 เหรียญ สมมติว่าการใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณในปีนี้ทำให้คุณได้รับค่าใช้จ่ายที่มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับปีที่มีแต่ละตัวเลือกมีดังนี้:

แบบฟอร์ม PPO

HDHP	$ 350 หัก
$ 1, 500 หัก	$ 530 coinsurance
$ 300 coinsurance	$ 1, 040 เบี้ยประกัน
650 $ เบี้ยประกัน	$ 1, 890 รวม
$ 2, 450 ทั้งหมด	4. ประเมินข้อเรียกร้องในปีที่ผ่านมา

รวบรวมการเรียกร้องทางการแพทย์ทั้งหมดของคุณสำหรับปีและประเมินว่าเป็นแบบ HDHP แทนที่จะเป็น PPO แบบดั้งเดิม ค่าใช้จ่ายกระเป๋าจ่ายของคุณจะเป็นอย่างไร?

หาก บริษัท ประกันภัยของคุณมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทางออนไลน์ขั้นตอนนี้จะเป็นเรื่องง่าย คุณอาจจะสามารถดาวน์โหลดการอ้างสิทธิ์ของคุณในรูปแบบสเปรดชีต ถ้าไม่คุณจะต้องรวบรวมค่ารักษาพยาบาลของคุณด้วยตนเองสำหรับปี จากนั้นคุณสามารถรวมสิ่งที่แพทย์จ่ายให้กับคุณและสิ่งที่คุณจ่ายจริงออกจากกระเป๋า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำเช่นนี้สำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนที่อยู่ภายใต้แผนของคุณ ตัวอย่างเช่นอีกครั้งโดยใช้บุคคลที่อยู่ในเครือข่ายเพียงอย่างเดียวสมมติว่าค่ารักษาพยาบาลประจำปีของเธอมีมูลค่ารวม $ 1, 400 และจำนวนเงินที่จ่ายจริงอยู่ที่ 400 เหรียญ ถ้าบุคคลมี HDHP แทน PPO แบบดั้งเดิมจำนวนเงินที่จ่ายจะเป็น 1, 400 (เนื่องจากเธอจะไม่ได้รับเงินหักจาก $ 1, 500) นั่นคือ $ 1, 000 เพิ่มเติมในค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋า

5 คำนวณส่วนแบ่งราย HSA ของคุณ

จำนวนสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ในปี 2016 คือ $ 3, 350 ถ้าคุณเป็นคนโสดและ $ 6, 750 สำหรับคู่รักและครอบครัว หากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 1,000 และนำมารวมกันเป็น $ 4, 350 สำหรับคนโสดและ $ 8, 750 สำหรับคู่รักและครอบครัว คุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจาก HSA ในการเกษียณอายุหากคุณมีส่วนร่วมมากที่สุดดังนั้นคุณจำเป็นต้องทราบว่าคุณมีงบประมาณเพียงพอในปีหน้าหรือไม่ที่จะมีส่วนร่วมอย่างมาก ดูว่านายจ้างของคุณจะให้อะไรกับ HSA ของคุณหรือไม่ นายจ้างและเงินสมทบส่วนบุคคลจะต้องอยู่ภายใต้วงเงินดังนั้นถ้าคุณเป็นโสดและนายจ้างของคุณกำลังเตะใน $ 1, 000 คุณจะต้องมากับ $ 2, 350

มีอะไรมากกว่าที่ $ 2, 350 มาจากเงินสกุลก่อนหักภาษีดังนั้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% ของรัฐบาลกลางคุณจะได้รับเงินที่บ้านเพียง $ 1, 762 เท่านั้น50 น้อยกว่าสำหรับปีหรือประมาณ $ 68 ต่อการจ่ายเงินเป็นรายปักษ์ หากคุณมีส่วนร่วมในบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) คุณก็สามารถนำผลรวมดังกล่าวมาใช้และมีส่วนร่วมใน HSA แทนซึ่งจะหมายความว่าไม่มีการจ่ายเงินที่บ้าน

6 ลงทุนทั้งหมดของคุณ HSA Contribution

ความคิดที่อยู่เบื้องหลังคณิตศาสตร์ทั้งหมดที่เราได้ทำคือการคิดออกถ้ามันทำให้รู้สึกทางการเงินเพื่อเปลี่ยนไป HDHP เพื่อให้คุณสามารถใช้ HSA เพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ - ถ้า HDHP เป็นตัวเลือกที่ทำงานได้ (แม้ว่าจะเป็นส่วนหนึ่งของสมการ) ในขณะที่คนส่วนใหญ่ใช้เงิน HSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันกลยุทธ์ที่เรากำลังสำรวจเกี่ยวข้องกับการประหยัดและลงทุนเงินลงทุนทั้งหมดของคุณและปล่อยทิ้งไว้จนกว่าคุณจะเกษียณ

นั่นหมายความว่าคุณจำเป็นต้องมีงบประมาณเพียงพอในปีหน้าเพื่อไม่เพียง แต่ให้ผลตอบแทนจาก HSA แก่คุณมากเท่านั้น แต่ยังต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุมอีกด้วย

ตอนนี้ HSA ไม่ใช้เงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือไม่? ดีที่เป็นวิธีหนึ่งที่จะใช้มันและเป็นวิธีที่ถูกต้อง ไม่จำเป็นต้องเป็นตัวเลือกที่จะเพิ่มความมั่งคั่งให้กับคุณในระยะยาว สมมติว่าคุณมี HDHP และใบเสร็จค่ารักษาพยาบาลมูลค่า $ 1,000 ที่คุณต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋าเนื่องจากคุณยังไม่ได้หักภาษี ณ ที่จ่าย หากคุณใช้ยอดคงเหลือ HSA ของคุณในการจ่ายเงิน $ 1,000 และคุณอยู่ในกรอบการกำกับภาษีของรัฐบาลกลาง 25% การเรียกเก็บเงินดังกล่าวจะมีค่าใช้จ่ายเพียง 750 เหรียญเท่านั้นและคุณประหยัดเงินได้ 250 เหรียญในวันนี้

ถ้าในทางกลับกันคุณเก็บ $ 1,000 ใน HSA ของคุณและลงทุนซื้อรายได้ 6% ต่อปีโดยเฉลี่ยสำหรับ 20 ปีถัดไปจนกว่าคุณจะเกษียณอายุคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 2, 207 สำหรับ รวม $ 3, 207 หากคุณลงทุนเงินออม 250 เหรียญคุณจะไม่ต้องจบลงด้วยเกือบเท่าตัวโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้ลงทุนในบัญชีที่เสียภาษี เมื่อคุณใช้เครื่องคิดเลขการลงทุนเพื่อดูว่าการมีส่วนร่วมของ HSA เต็มรูปแบบในช่วงหลายปีที่ผ่านมาคณิตศาสตร์เป็นสิ่งที่น่าสนใจมากขึ้น: $ 3, 350 ลงทุนเป็นเวลา 20 ปีมีรายได้ 6% เติบโตถึง 11, 121 และ 6, 750 สำหรับรายได้ 20 ปี 6% เติบโตถึง $ 22, 409

ส่วนล่าง

การเปลี่ยนไปใช้ HDHP ทำให้คุณสามารถเอชเอสเอเอสในช่วงที่เกษียณอายุได้และอาจจะมีส่วนร่วมในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณอาจเป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณมีเงินสดเพิ่ม และถ้าคุณไม่คาดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สำคัญในปีที่กำลังจะมา

หากคุณมีอาการที่ต้องได้รับการรักษาอย่างต่อเนื่องหรือคาดว่าจะมีขั้นตอนการตั้งครรภ์หรือมีราคาแพงหรือหากคุณไม่มีงบประมาณเพียงพอในการจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลของคุณให้มากขึ้น PPO แบบดั้งเดิมพร้อมการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น บัญชีเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

สิ่งที่คุณทำไม่ได้เป็นหนี้ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหนี้บัตรเครดิต) เพื่อนำมาใช้กลยุทธ์นี้ การเข้าสู่ช่องทางการเงินอาจทำให้กำไรในระยะยาวของ HSA ไม่เกี่ยวข้อง

หากต้องการความช่วยเหลือในการตัดสินใจเรื่องการดูแลสุขภาพอ่าน

วิธีการซื้อสินค้าเพื่อประกันสุขภาพ