หลายคนยังไม่ได้รับเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุ 10, 20, 30 หรือ 40 ปีโดยเฉพาะ แต่หลายคนมีทรัพย์สินหลักหนึ่งอย่าง: บ้าน หากคุณเป็นเจ้าของบ้านและอย่างน้อย 62 ปีคุณอาจสามารถแปลงทุนในบ้านของคุณเป็นเงินสดโดยใช้การจำนองย้อนกลับซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ช่วยให้คุณสามารถยืมเงินจากคุณในบ้านของคุณเพื่อรับการชำระเงินรายเดือนที่แน่นอนหรือ บรรทัดเครดิต

ดอกเบี้ยค้างรับในการชำระเงินที่คุณได้รับและการชำระหนี้จะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะกลายเป็นผู้กระทำผิดเกี่ยวกับภาษีและ / หรือประกันทรัพย์สินของคุณบ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรมคุณย้ายคุณขายบ้านหรือคุณผ่าน ไป

หากคุณกำลังมองหาแหล่งรายได้ระยะยาวเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐานค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการเกษียณอายุการจำนองย้อนกลับอาจเป็นทางเลือกที่ดี นี่คือรูปลักษณ์ที่รวดเร็วในการเกษียณอายุด้วยการจำนองย้อนกลับ

1 ขั้นแรกตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์

การรับจำนองย้อนกลับต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการ:

อายุอย่างน้อย 62 ปี

• เป็นเจ้าของบ้านของคุณเอง

• อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณและ

• มีความเป็นธรรมอย่างมากในบ้าน

• หมายเหตุ: ประเภทของคุณสมบัติที่เหมาะสม ได้แก่ บ้านเดี่ยวบ้านที่สร้างขึ้น (สร้างขึ้นหลังจากเดือนมิถุนายนปี 1976) คอนโดมิเนียมทาวน์เฮาส์และบ้านสองถึงสี่หลัง (ตราบใดที่คุณใช้พื้นที่อย่างน้อยหนึ่งหน่วย)

2 เปรียบเทียบประเภทเงินกู้

มีประเภทของการจำนองย้อนกลับประเภทต่างๆ แต่ส่วนใหญ่ใช้กันทั่วไปคือ Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM) เงินกู้ยืม HECM มีการออกโดยธนาคารเอกชนและเป็นผู้ประกันตนโดย Federal Housing Administration (HECMs เป็นผลิตภัณฑ์จำนองย้อนกลับที่ได้รับการรับประกันจากรัฐบาลเท่านั้น)

ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับรายได้หรือความต้องการทางการแพทย์แม้ว่าคุณจะต้องไม่กระทำความผิดเกี่ยวกับหนี้ของรัฐบาลกลางใด ๆ และมีทรัพยากรที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์อย่างต่อเนื่องเช่นภาษีและประกัน นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด ในการใช้จ่ายเงินเพื่อให้คุณสามารถใช้เพื่อเพิ่มรายได้จ่ายค่ารักษาพยาบาลการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหรือสิ่งอื่นใด ข้อเสียเปรียบประการหนึ่งคือจำนวนเงินกู้สูงสุดจะถูก จำกัด ให้น้อยกว่าราคาประเมินบ้านราคาขายหรือวงเงิน HECM FHA จำนองที่ $ 625, 500

เงินกู้ที่ไม่ใช่ HECM มีให้จากสถาบันสินเชื่อต่างๆ เงินกู้เหล่านี้มีอยู่ในจำนวนที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมของ HECM อย่างไรก็ตามการจำนองเหล่านี้ไม่ได้เป็นผู้ประกันโดยรัฐบาลกลางและอาจมีราคาแพงกว่าเงินให้กู้ยืมของ HECM มากนัก เงินให้กู้ยืมที่ไม่ใช่ HECM ไม่มากนักและโดยปกติจะเป็นบ้านที่มีมูลค่าสูงเท่านั้น

3 เลือกตัวเลือกการชำระเงินของคุณ

คุณมีทางเลือกหลายวิธีในการรับเงินจากการจำนองย้อนกลับ คุณสามารถเลือก:

เงินก้อน -

• คุณจะได้รับเงินก้อนเป็นเงินสดเมื่อปิด ตัวเลือก "เทอม" รายเดือน

• - คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนคงที่เป็นระยะเวลาหนึ่ง ตัวเลือก "ดำรงตำแหน่ง" รายเดือน

• - คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนคงที่ตราบเท่าที่คุณอาศัยอยู่ในบ้านของคุณ วงเงิน

• - คุณถอนเงินตามเกณฑ์เงินสดที่จำเป็นจนกว่าคุณจะใช้วงเงินเครดิตแล้ว หรือ การรวมกันของการชำระเงินรายเดือนและบรรทัดเครดิต

• ไม่ต้องกังวลหากความต้องการของคุณเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา คุณควรจะสามารถเปลี่ยนตัวเลือกการชำระเงินของคุณได้ตลอดเวลาโดยเสียค่าธรรมเนียมเล็กน้อยตราบใดที่คุณยังไม่ได้เบิกเงินทั้งหมด ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถทำการเปลี่ยนแปลงได้

4 ช็อปปิ้งรอบ ๆ

การให้สินเชื่อแบบย้อนกลับมีให้โดยสถาบันสินเชื่อจำนวนมาก ในขณะที่ผู้ให้กู้รายอื่น ๆ จะต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัย (MIP) แต่ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมถึงค่ากำเนิดค่าปิดค่าบริการค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ย อายุของคนที่อายุน้อยที่สุดที่ระบุไว้ในการจำนอง (คู่อาจมีรายชื่อทั้งสองชื่อ) จะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณจะได้รับ

ต้องจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้าและเปรียบเทียบเงื่อนไขที่ผู้ให้ยืมต่าง ๆ นำเสนอ โปรดจำไว้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการอื่นใดเพื่อขอรับการจดจำนองย้อนกลับ (ยกเว้นการประกันทรัพย์สิน) ระวังทุกคนที่พยายามกดดันให้คุณซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ เช่นค่างวดหรือประกันการดูแลระยะยาว

5 พิจารณา Medicaid และรายได้เสริมความปลอดภัย

สวัสดิการประกันสังคมและ Medicare ไม่ได้รับผลกระทบจากการจำนองย้อนกลับ หากคุณมีหรือกำลังวางแผนที่จะยื่นคำร้องขอ - Medicaid หรือ Supplemental Security Income อย่างไรก็ตามคุณต้องทราบว่าเงินที่คุณเก็บสะสมไว้เป็นสินทรัพย์ซึ่งอาจทำให้คุณไม่ได้รับผลประโยชน์เหล่านี้ โดยทั่วไปขอแนะนำให้คุณใช้เงินจำนองย้อนกลับทันทีเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาที่อาจเกิดขึ้น

6 ทบทวนกับทนายความก่อนเซ็นสัญญา

ขั้นแรกคุณต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดและมั่นใจเกี่ยวกับผู้ให้กู้ ดู

5 การหลอกลวงสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ และ ผิดนัดจำนองย้อนกลับ นอกจากนี้ถ้าคุณแต่งงานแล้วให้แน่ใจว่าได้พูดคุยถึงความหมายของสิ่งที่เกิดขึ้นกับคู่สมรสที่รอดตายเมื่อหนึ่งในคุณตาย โดยทั่วไปจะง่ายกว่าที่จะมีทั้งชื่อในการจำนอง แต่จะไม่ได้รับอนุญาตถ้าคู่สมรสที่มีอายุต่ำกว่า 62 ปีเมื่อจำนองถูกนำออก แม้ว่าคู่สมรสทั้งสองจะมีอย่างน้อย 62 คนระวังในการเอาเงินจำนองเฉพาะในนามของคู่สมรสที่มีอายุมากกว่า (เพื่อให้ได้เงินมากขึ้น) ถ้าคู่สมรสที่อายุน้อยกว่าเป็นผู้รอดชีวิตและไม่มีชื่อในเอกสารอยู่ในบ้านอาจเป็นเรื่องยาก

บรรทัดด้านล่าง

การจำนองย้อนกลับเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญซึ่งต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่มีนัยสำคัญเกี่ยวข้องกับสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าหนี้ของคุณเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาเนื่องจากดอกเบี้ยเงินกู้ยืม

การจำนองย้อนกลับเป็นเงินให้สินเชื่อที่ไม่ใช่ "หักบัญชี" ซึ่งหมายความว่าคุณ (หรืออสังหาริมทรัพย์ของคุณ) จะไม่เป็นหนี้เกินกว่ามูลค่าของบ้าน (แม้ว่าเงินกู้จะมีมูลค่าสูงกว่านี้ก็ตาม) อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้และมูลค่าทรัพย์สินอาจจะเหลือเพียงเล็กน้อยสำหรับคุณและ / หรือทายาทหลังจากที่เงินกู้ได้รับการชำระคืนแล้ว

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองประเภทนี้ให้ดู

การจำนองย้อนหลัง: เครื่องมือเพื่อการเกษียณอายุ หากต้องการทบทวนทางเลือกให้ดูที่ สินเชื่อจำนองย้อนกลับหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และ การพึ่งพาส่วนของบ้านเพื่อการเกษียณอายุเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?