ถ้าคุณอายุ 20 ปีการเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นเวลาที่น่าขันมาก แต่อย่าลืมเอาเงินจากการเกษียณอายุที่คุณพูดถึง: การเริ่มต้นการออมและการลงทุนอย่างเป็นระบบตั้งแต่ยังเด็ก - แม้ว่าจะเป็นการแสดงเจียมเนื้อเจียมตัวก็ตาม - เป็นสิ่งที่ฉลาดที่สุดที่พวกเขาทำ (หรือสิ่งที่ไม่ดีเท่าที่พวกเขาไม่ได้ทำ) อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในหุ้น (S & P 500) โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 12% นับตั้งแต่ปีพ. ศ. 2471 รวมถึงปีแห่งภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่เมื่อปีพ. ศ. 2472 - 2475 เมื่อค่าเฉลี่ยลดลงร้อยละ 8 3 ร้อยละ 25 12 ร้อยละ 43 84% และ 8 64% ในปี 1933 ตลาดเพิ่มขึ้นเกือบ 50% ดังนั้นมีปีที่เลวร้ายมากมายตั้งแต่ปีพ. ศ. 2471 แต่ก็มีคนที่เก่งและคนดีหลายคน ในช่วงเวลาปัจจุบันของอัตราเงินเฟ้อต่ำจำนวนที่ปลอดภัยกว่าที่จะใช้ - หนึ่งที่ Warren Buffet, Oracle of Omaha ชอบ - จะเป็นอัตราผลตอบแทน 7%

เพิ่มสิ่งนี้ให้กับผลตอบแทนจากสต็อค

สิ่งที่กล่าวว่า

สิ่งที่ดีที่สุด ที่คุณสามารถทำได้สำหรับตัวคุณเองและครอบครัวและทายาทคือการใช้ประโยชน์จากรหัสภาษีของสหรัฐฯ : เริ่ม IRA (บัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล) และเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ไม่ใช่เพียงแค่ผลตอบแทนของหุ้น แต่ยังรวมถึงการรวมตัวที่ปลอดภาษีและค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลล่าร์ ขั้นแรกการผสม: เมื่อถึง 7% แม้อัตราการออม 100 เหรียญต่อเดือนจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเป็นมากกว่า $ 248,000 มากกว่า 40 ปี เงินลงทุนของคุณเดือนละ 100 เหรียญคือ 1 เหรียญต่อปี 200 เหรียญหรือ 48,000 เหรียญในช่วง 40 ปีดังนั้นไข่รังนกของคุณจึงมีมูลค่า 200,000 เหรียญเป็นผลมาจากการเติบโตของผลประกอบการ - รายได้จากรายได้ของคุณ

ค่าเฉลี่ยราคาต่อหนึ่งดอลลาร์จะเข้ามาในลักษณะนี้: คุณลงทุนเป็นประจำทุกเดือนโดยไม่คำนึงถึงราคาต่อหุ้นหรือสถานะของตลาด นั่นหมายความว่าคุณจะซื้อหุ้นที่ค่อนข้างมากเมื่อราคาต่ำและค่อนข้างน้อยเมื่อราคาสูง กล่าวอีกนัยหนึ่งราคาเฉลี่ยต่อหุ้นในพอร์ตโฟลิโอของคุณจะน้อยกว่าราคาเฉลี่ยของการลงทุนในช่วงเวลาเดียวกัน ที่สำคัญคือการลงทุนจำนวนเงินเดียวกันในช่วงเวลาปกติ

บางส่วนของคุณอาจจะโชคดีพอที่จะทำงานให้กับรัฐบาลทหารหรือ บริษัท ที่ยังคงมีแผนบำนาญหรือแผน 401 (k) ที่มันบริหารจัดการและบางครั้งก็ตรงกับสิ่งที่คุณมีส่วนร่วม, ถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ นี่เป็นสิ่งที่ดีที่สุดและน่าจะเป็นบรรทัดแรกของการออม อย่างไรก็ตามคุณควรมี IRA อยู่ด้วย

แล้วคุณจะตั้งค่าอย่างไร?

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับพื้นหลัง

IRA แบบหลักสองประเภทคือ IRA แบบดั้งเดิม (ซึ่งบทความนี้จะเน้นไปที่) และ Roth IRA

จำนวนเงินที่วางอยู่ใน

IRA แบบดั้งเดิม

สามารถหักออกจากรายได้ของคุณได้สูงสุด $ 5, 500 ต่อปีหรือ $ 6 , 500 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป (สำหรับปี 2015 และ 2016) จำนวนเงินที่ฝากและรายได้จะไม่ถูกเก็บภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มแจกจ่ายหลังจากอายุ 59 ปีจากนั้นจะถือว่าเป็นรายได้ธรรมดาสำหรับการเสียภาษีคุณไม่จำเป็นต้องถอนตัวจนกว่าจะถึงปีภาษีที่คุณถึง70½ หลังจากนั้นคุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ก่อนสิ้นปีภาษีแต่ละครั้ง คู่สมรสสามารถโจมตีบัญชี IRA โดยไม่มีบทลงโทษ (คุณต้องเสียภาษี) สูงสุด 10,000 เหรียญสำหรับการซื้อบ้านเป็นครั้งแรกและคุณสามารถยืมเงินได้ภายใน 60 วันไม่ถึง 61 ปีไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม .Roth

IRA คุณบริจาคจากรายได้หลังหักภาษีและเมื่อบัญชีเปิดทำการเป็นเวลาห้าปีแล้วการถอนจะไม่ถูกหักภาษี นอกจากนี้ไม่มีความต้องการถอนเงินขั้นต่ำดังนั้นคุณและทายาทของคุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเกี่ยวกับการจำหน่ายบัญชี Roth เมื่อคุณออกจาก บริษัท ที่คุณมีบัญชีเงินบำนาญหรือ 401 (k) ก่อนที่คุณจะอายุ59½ปีคุณสามารถเลือกที่จะหมุนบัญชีเกษียณอายุของคุณไปเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA นี่เรียกว่า แบบโรลโอเวอร์

IRA และทำให้สามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีและหักค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงินออกจากกองทุนเกษียณของคุณก่อนหน้านี้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ IRA แบบโรลโอเวอร์ดู คู่มือการ 401 (k) และ IRA Rollovers และวิธีที่ดีที่สุดในการหมุน 401 (k) ของคุณ) สถานที่เริ่ม ทุกสถาบันการเงินธนาคารการเป็นนายหน้าหรือ ครอบครัวกองทุนรวมเช่น Vanguard หรือ Fidelity กระตือรือร้นที่จะทำธุรกิจของ IRA แม้ว่าคุณจะเริ่มมีขนาดเล็กลักษณะของบัญชีเหล่านี้ก็มีมายาวนานและเติบโตขึ้น และจะมีค่าใช้จ่ายในการบริหารต่ำจนกว่าคุณจะตัดสินใจเลือกใช้บริการของโบรกเกอร์แต่ละรายเพื่อช่วยในการตัดสินใจลงทุนของคุณ

แบบฟอร์มเพื่อกรอกข้อมูล

ขั้นตอนการเปิดแบบ IRA แบบดั้งเดิมใช้เวลาประมาณ 10 นาทีทางออนไลน์หรือคุณสามารถทำได้ผ่านทางโทรศัพท์หรือเดินเข้าไปในธนาคารหรือสาขาโบรกเกอร์และทำแบบเห็นหน้า คุณจะต้องนำเสนอเอกสารบางอย่างและกรอกแบบฟอร์ม

ข้อมูลที่ต้องรวบรวมและเอกสารพร้อม ในทุกกรณีคุณจะถูกขอให้พิสูจน์ตัวตนและที่อยู่สัญชาติหมายเลขประกันสังคมชื่อ (s) ของผู้รับประโยชน์รายละเอียดของการจ้างงานและรายได้สินทรัพย์อื่น ๆ ฯลฯ

ตัดสินใจเกี่ยวกับผู้รับผลประโยชน์ คุณจะถูกขอให้กำหนดผู้ได้รับผลประโยชน์จากบัญชีของคุณในแบบฟอร์มใบสมัคร นี่อาจเป็นคู่สมรสบุตรหรือบุคคลอื่นที่คุณกำหนด หากคุณอาศัยอยู่ในชุมชนหรือสถานภาพสมรสและไม่เลือกคู่สมรสของคุณในฐานะผู้รับประโยชน์คุณจะต้องได้รับแบบฟอร์มยินยอมพิธีสมรส ปรึกษาที่ปรึกษากฎหมายหรือที่ปรึกษาด้านภาษีหากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับเรื่องนี้ (

การกำหนดผู้เยาว์เป็นผู้รับประโยชน์ IRA หากคุณเลือกบุตร) เงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำ ต่างกันโดยธนาคารหรือสถาบันการเงิน แต่อาจมีขนาดเล็กมาก ตัวอย่างเช่น Schwab ต้องการเงินมัดจำขั้นต่ำ 1,000 เหรียญ แต่จะยกเว้นถ้าคุณตั้งค่าเงินฝากอัตโนมัติเป็นรายเดือนอย่างน้อย $ 100 แอปพลิเคชันจะขอเงินฝากเริ่มต้นและเงินฝากอัตโนมัติอัตโนมัติที่คุณจะทำ

เลือกการลงทุนของคุณ คุณจะถูกขอให้เลือกวิธีการใช้เงินฝากของคุณเช่นเปอร์เซ็นต์ที่กองทุนรวมเป็นต้น คุณสามารถใส่เงิน IRA ของคุณในช่วงของการลงทุนจากจารีตการจ่ายเงินปันผลหุ้นหรือดอกเบี้ยจ่ายพันธบัตรหุ้นที่เติบโตสูง

การจัดการการลงทุนของคุณ คำนึงถึงกฎเหล่านี้:

กระจายความหลากหลาย

นั่นหมายถึงการกระจายการลงทุนไปยังหลาย บริษัท และหลายภาคอุตสาหกรรม ไม่มีใครเข้าชมตาวัวทุกครั้งดังนั้นในขณะที่เงินลงทุนบางส่วนอาจจะร่วงลง เคล็ดลับคือการมีมากขึ้นหลังกว่าเดิมในสั่นของคุณ ทางเลือกในการเลือกหุ้นของคุณเองคือการซื้อกองทุนรวมหรือกองทุนแลกเปลี่ยนทางการค้า (ETFs) มีหลายร้อยหลายประเภทและตันของข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและประสิทธิภาพของแต่ละ บริษัท ต่างๆเช่น Morningstar ติดตามข้อมูลทั้งหมดนี้และเข้าถึงได้ฟรีรวมทั้งการสมัครรับข้อมูล ธนาคารและโบรกเกอร์ทั้งหมดมีพอร์ตเล็ตแผนภูมิวงกลมที่แสดงเปอร์เซ็นต์ที่แนะนำสำหรับแต่ละภาคอุตสาหกรรมและประเภทการลงทุนสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงต่างๆของชีวิตและมีความคลาดเคลื่อนที่แตกต่างกัน

ให้ความสำคัญกับค่าธรรมเนียม สองร้อยละปีกว่า 40 ปีสามารถกัดใหญ่ออกจากไข่รังสะสมของคุณลดการเจริญเติบโตประจำปีที่ปลอดภัยในตัวอย่างข้างต้นจาก 7% ถึง 5% และหดตัวรวมประกอบประมาณ $ 99, 000 ETFs เป็นต่ำสุด เพราะพวกเขาเพียงแค่ติดตามการเคลื่อนไหวของหุ้นทั้งหมดในภาคของพวกเขา ตัวอย่างเช่น S & P 500 ETF เคลื่อนไหวตรงกับการเปลี่ยนแปลงความมั่งคั่งโดยรวมของ บริษัท สมาชิก ค่าใช้จ่ายในการบริหารที่ต่ำเนื่องจากเป็นระบบอัตโนมัติสูง ไม่มีการตัดสินใจที่จะทำและดังนั้นจึงไม่มีพนักงานที่จะอ่านใบชาและการตัดสินใจ มองหาค่าธรรมเนียมต่ำกว่า 1%

ปรับสมดุล ทุก ๆ ปีคุณควรทบทวนพอร์ตการลงทุนของคุณและปรับภาคการลงทุนของคุณให้สอดคล้องกับรายละเอียดความเสี่ยงของคุณ บางสิ่งอาจทำได้ดีหรือไม่ดีเท่าไรและแม้ว่าคุณจะไม่ต้องทำการเปลี่ยนแปลงอย่างน้อยควรทบทวนเป็นประจำ

ต่อต้านการตัดสินใจโดยอิงกับการเคลื่อนไหวในระยะสั้นของตลาด หากคุณเลือก บริษัท และกองทุนที่จัดการหรือลงทุนเพื่อสร้างรายได้และการเติบโตให้ดีขึ้นคุณควรนั่งแน่นและรักษาเงินฝากการลงทุนตามปกติ

ถ้าคุณอายุน้อย 40 ปีดูเหมือนว่าจะเป็นเวลานานที่น่าขันที่จะต้องพิจารณา แต่ขอให้เกษียณอายุใด ๆ และพวกเขาจะบอกคุณว่ามันไปโดยในสายตาและความเสียใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของพวกเขาคือพวกเขา ไม่ได้เริ่มแผนการออมเงินอย่างเป็นระบบในยุค 20 ของพวกเขา ด้วยการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในการออมรายเดือนของคุณขณะที่คุณปีนบันไดคุณสามารถประหยัดเงินได้มากกว่า 1 ล้านเหรียญเมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณอายุ … ถ้าคุณเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้ ถ้ามันสายเกินไปที่จะเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้เริ่มต้นต่อไป การรวมภาษีแบบปลอดภาษีจะทำงานได้ในทุกช่วงเวลา แต่ยิ่งนานเท่าไร สำหรับเคล็ดลับในการจัดการไออาร์เอของคุณให้ดูที่

คุณวุฒิที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ IRA

และ

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการเพิ่ม IRA ให้สูงสุด