ล้านคนอเมริกันที่เกษียณอายุในแต่ละปีต้องเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินและการตัดสินใจที่สำคัญหลายประการ ประเด็นสำคัญประการหนึ่งที่คนงานจำนวนมากต้องเผชิญคือจะต้องทำอย่างไรกับเงินที่สะสมไว้ในแผนงาน 401 (k) ในช่วงปีที่ผ่านมา แน่นอนคำแนะนำที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้เกษียณอายุได้รับเงิน 401 (k) คือการวางแผนไปยังบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) แต่นี่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดหรือไม่? แม้ว่าคำตอบนี้จะเห็นได้ชัดในหลาย ๆ กรณีบทความนี้จะตรวจสอบข้อดีข้อเสียของธุรกรรมการเงินทั่วไปนี้และเมื่อใดที่ควรหลีกเลี่ยง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ รู้กฎสำหรับ Roth 401 (k) Rollovers .)

TUTORIAL: แผนการเกษียณอายุ

ตัวเลือกของฉันคืออะไร?

มีสี่ตัวเลือกคือผู้ที่มีเงิน 401 (k) สามารถเลือกได้เมื่อเลิกงาน:

1. ม้วนเงินเข้าไปใน IRA ที่กำกับตนเอง
2 ม้วนเงินเข้าไปในแผน 401 (k) ของนายจ้างคนต่อไป
3 ใช้การแจกจ่ายเงินก้อนหนึ่งของเงิน
4 ฝากเงินไว้ในแผน

ตัวเลือก Rollover

ตัวเลือกแรกคือโดยทั่วไปที่พบมากที่สุดจากหลายสาเหตุ การกลิ้งแผนไปสู่ ​​IRA ทำให้เจ้าของสามารถเลือกได้จากการลงทุนที่หลากหลายมากขึ้น IRA อนุญาตให้มีการลงทุนในประเภทใด ๆ โดยมีข้อยกเว้นเล็กน้อย หุ้นทุนตราสารหนี้หนังสือรับรองเงินฝากกองทุนรวมกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์กองทุนเพื่อการลงทุนอสังหาริมทรัพย์ (REIT) เงินให้กู้ยืมและตราสารอนุพันธ์และแม้แต่การลงทุนทางเลือกอื่น ๆ เช่นสัญญาเช่าน้ำมันและก๊าซสามารถซื้อได้ภายในบัญชีเหล่านี้ในกรณีส่วนใหญ่ ตัวเลือกการลงทุนในแผนงานจำนวน 401 (k) ค่อนข้าง จำกัด และอาจไม่สามารถแข่งขันกับที่อื่นที่มีอยู่ได้ แผนการบางอย่าง (เช่นแผนการออมเพื่อการออมเพื่อการเจริญเติบโตอย่างภาครัฐของรัฐบาล) มีเพียงครึ่งโหลให้เลือกกองทุนและบาง บริษัท ขอสนับสนุนให้ผู้เข้าร่วมลงทุนเป็นอย่างมากในหุ้นของ บริษัท แผน 401 (k) จำนวนมากยังได้รับการสนับสนุนด้วยสัญญาเงินรายปีแบบผันแปรซึ่งจะมีการป้องกันชั้นหนึ่งสำหรับสินทรัพย์ในแผนซึ่งมีค่าใช้จ่ายสำหรับผู้เข้าร่วมที่มักจะทำงานได้มากถึง 3% ต่อปี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้เงินรายปีแบบผันแปรตามแผนเกษียณอายุอ่าน การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงอายุรศาสตร์ )

IRAs ให้เสรีภาพจากหลายข้อ จำกัด เหล่านี้และมักให้ทายาทที่มีทางเลือกในการจ่ายเงินที่มีความยืดหยุ่นมากกว่าแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แผนการบางอย่างห้ามผู้เข้าร่วมเดิมไม่ให้มีการแจกจ่ายบางส่วนของแผนและต้องการให้ไม่มีการเพิกถอนหรือแผนจะต้องถูกทำลายทั้งหมด IRA อนุญาตให้เจ้าของถอนเงินได้ทุกเมื่อ แน่นอน บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และการลงทุนจะแข่งขันกันอย่างดุเดือดกับสินทรัพย์แบบโรลโอเวอร์และบาง บริษัท จะจ่ายเงินให้กับลูกค้ารายใหม่หลายร้อยเหรียญเพื่อที่จะทำธุรกิจของพวกเขาการป้องกันที่เพิ่มขึ้นจากเจ้าหนี้ที่ IRAs ตอนนี้ยังทำให้พวกเขาน่าสนใจยิ่งขึ้นแม้ว่าจะมีข้อ จำกัด 1 ล้านเหรียญต่อจำนวนเงิน IRA ที่ได้รับการยกเว้นจากเจ้าหนี้ ไออาร์เอยังช่วยให้นักลงทุนสามารถรวมเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของตนทั้งหมดไว้ในบัญชีเพียงหนึ่งหรือสองบัญชีซึ่งจะช่วยให้เกิดความเรียบง่ายและสะดวกสบาย นอกจากนี้คนงานสามารถม้วน 401 (k) s ของพวกเขาโดยตรงใน Roth IRA หากพวกเขาเพื่อเลือกซึ่งจะช่วยให้พวกเขาเพื่อหลีกเลี่ยงการต้องใช้การจัดจำหน่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้เมื่อพวกเขามาถึงอายุ 70 ​​5

Let It Lie > แม้จะมีข้อ จำกัด ที่มากับการอยู่ในแผน 401 (k) อาจมีข้อดีบางอย่างในการเก็บรักษาเงินของคุณอยู่ที่นั่นอย่างน้อยสักระยะหนึ่งหลังจากคุณเกษียณ แผน 401 (k) ที่เสนอเงินกู้สามารถให้วิธีการเข้าถึงเนื้อหาการเกษียณอายุของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษีอากรหรือบทลงโทษ แน่นอนว่าจำนวนเงินใด ๆ ที่ไม่ได้รับการชำระคืนถือเป็นการจัดเก็บภาษีที่ต้องเสียก่อนจึงควรคิดให้รอบคอบก่อนดำเนินการนี้ ปัจจัยอื่นที่ควรคำนึงถึงก็คือผลการดำเนินงานด้านการลงทุน หากแผนการลงทุน 401 (k) ของคุณมีประสิทธิภาพเหนือกว่าตลาดอย่างมากในช่วงเวลาหนึ่งแล้วคุณอาจต้องการคิดถึงสองครั้งก่อนวางแผนของคุณ ผู้บริหารแผนส่วนใหญ่จะไม่อนุญาตให้มีการโอนแบบโรลโอเวอร์ภายในประเภท แต่ต้องมีการชำระบัญชีเงินลงทุนทั้งหมดภายในแผนก่อนที่จะย้ายเงิน แน่นอนถ้าคุณสามารถสร้างผลงานของแผนใหม่ด้วยความถูกต้องตามสมควรภายใน IRA ของคุณหลังจากที่คุณม้วนแล้วอาจเป็นสิ่งยับยั้งไม่ได้ อย่างไรก็ตามนี่เป็นไปไม่ได้เสมอไปเนื่องจากแผนการบางอย่างเช่นแพลตฟอร์มการลงทุนที่มีความซับซ้อนซึ่งนำเสนอโดย บริษัท บริหารเงินอาจไม่สามารถใช้ได้ใน IRA ที่เป็นอิสระ 401 (k) และสินทรัพย์โครงการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ ได้รับการยกเว้นเกือบทั้งหมดจากเจ้าหนี้ทั้งหมดโดยไม่มีข้อ จำกัด เพราะฉะนั้นผู้บริหารที่เกษียณแล้ว 3 ล้านเหรียญในแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งถูกบังคับให้ประกาศล้มละลายจะโง่เขลาที่จะแตะเงินจำนวนนี้เพราะไม่สามารถแนบใครก็ได้ (ยกเว้น IRS) (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู

The 4-1-1 On 401 (k) s

.) ตัวเลือกอื่น ๆ คนที่ย้ายจาก บริษัท หนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งมีทางเลือกในการกลิ้ง แผนเกษียณอายุก่อนหน้านี้เป็นหนึ่งที่นำเสนอโดยนายจ้างใหม่ของพวกเขา แต่อาจไม่ฉลาดเสมอไป ทางเลือกในการลงทุนในแผนใหม่ควรได้รับการประเมินอย่างรอบคอบก่อนที่จะดำเนินการนี้เนื่องจากผู้เข้าร่วมอาจมีทางเลือกในการแข่งขันมากขึ้นใน IRA อย่างไรก็ตามตัวเลือกนี้สามารถอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมการรักษาบัญชีการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวได้

การถอนเงินจากแผน 401 (k) ของคุณโดยสิ้นเชิงไม่ค่อยมีการแนะนำและน่าจะทำได้เฉพาะเมื่อคุณต้องมีเงินด้วยเหตุผลบางอย่างอย่างเช่นการจ่ายค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่ สินทรัพย์แผนของคุณจะถูกระงับโดยอัตโนมัติ 20% และยอดคงเหลือทั้งหมดจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาในครั้งเดียวซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการเรียกเก็บเงินภาษีที่สำคัญและไม่จำเป็นสำหรับคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการกระจายของคุณมีขนาดใหญ่พอที่จะนำคุณเข้าสู่ วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

บรรทัดด้านล่าง

แม้ว่าจะทำให้การหมุนเวียนเงิน 401 (k) ของคุณเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดอย่าลืมค้นหากฎการแจกจ่ายของแผนก่อนที่จะดำเนินการและทราบว่าคุณมีตัวเลือกอะไรอยู่ก่อนเพื่อให้คุณมีเวลาวางแผนล่วงหน้า สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการหมุนเวียนแผน 401 (k) ให้ดาวน์โหลด Publication 575 จากเว็บไซต์ของ IRS หรือปรึกษากับผู้ดูแลแผนหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (เพื่อช่วยให้ 401 (k) อ่าน

วิธีใช้ประโยชน์สูงสุดจากโปรแกรม 401 (k)

.)