ภูมิปัญญาดั้งเดิมแนะนำให้ผู้เกษียณอายุกำจัดหนี้ทั้งหมดรวมทั้งการจำนอง ในความเป็นจริงวิถีทั่วไปเคยเป็นว่าคนในยุค 20 หรือ 30 ของเขาจะซื้อบ้านที่มีการจำนอง 30 ปีซึ่งเขาจะเสร็จสิ้นการจ่ายเงินใน 50s หรือ 60s ของเขาเพียงก่อนที่จะเกษียณอายุ

ในศตวรรษที่ 21 สิ่งต่างๆไม่ได้ถูกตัดและแห้ง หลายคนรอจนกระทั่งในชีวิตจะซื้อบ้าน แทนที่จะจ่ายเงินจำนองของพวกเขาในเชิงเส้นพวกเขาเป็นระยะ ๆ ใช้ refinances จำนองที่สองและเส้นส่วนของบ้านเครดิต (HELOCs) เพื่อเข้าถึงบ้านของพวกเขาและพวกเขาซื้อและขายบ้านในอัตราที่เร็วกว่าที่เคยเป็นรุ่นที่ผ่านมา ผลที่ได้คือคนที่ถือยอดคงเหลือจำนองไฮโดรเจนมากขึ้นในการเกษียณอายุกระตุ้นให้ตัดสินใจว่าจะใช้เงินออมเพื่อจ่ายออก

การจ่ายเงินออกจากการจำนองก่อนเกษียณอายุมีข้อดีและข้อเสีย ไม่ว่าจะเป็นเรื่องที่มีค่ามากกว่าเรื่องเชิงลบหรือในทางกลับกันก็ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของผู้เกษียณ "สำหรับผู้เกษียณส่วนใหญ่กลยุทธ์การวางแผนที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งก็คือการลดค่าใช้จ่ายคงที่" ที่ปรึกษาการลงทุน Jonathan Swanburg ที่ปรึกษาด้านการลงทุนของ Tri-Star Advisors ในฮูสตันเท็กซัสกล่าว ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดให้กับผู้เกษียณจ่ายเงินออกจำนองของเขาคือการทำเช่นนั้นจะช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนในช่วงเวลาที่รายได้ของเขามีแนวโน้มลดลง แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มียานพาหนะที่เกษียณอายุ 401 (k) หรือเกษียณอายุอื่น ๆ เกษียณอายุเฉลี่ยเกษียณอายุเฉลี่ยจะทำให้บ้านมีเงินน้อยกว่าที่เขาทำในขณะทำงาน ไม่จำเป็นต้องใช้จ่ายเงินในการชำระเงินจำนองทำให้การจัดทำงบประมาณในครัวเรือนง่ายขึ้น

การเกษียณอายุในฐานะผู้เกษียณอายุจำนวนมากการเงินมีความผันผวนและเครียดมากพอสมควรเช่นเดียวกับที่เกิดขึ้นในปีพ. ศ. เจ้าของบ้านใต้น้ำเพราะค่าลดลงต่ำกว่ายอดจำนองเพิ่มความเครียด "บ้านที่จ่ายเงินออกอย่างสมบูรณ์" ยังช่วยให้ผู้เกษียณจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นและสามารถที่จะขับรถออกความผันผวนของตลาดหุ้น, บันทึก Swanburg นอกจากนี้เขายังชี้ให้เห็นว่า "ผู้เกษียณหลายคนดีกว่าด้วยการหักล้างมาตรฐานกว่าที่พวกเขาระบุไว้ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้เกษียณจะไม่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีใด ๆ ในการรักษาจำนองไว้"

การถือครองสินเชื่อเพื่อการเกษียณมีข้อดีบางประการ สำหรับส่วนมากของศตวรรษที่ 21 อัตราการจำนองอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ ผู้ที่เกษียณอายุที่ถูกล็อคอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ 5% หรือต่ำกว่าอาจไม่ต้องการชำระบัญชีการลงทุนที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยการจำนองนั้น

สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เกิดขึ้นจากการมีสินเชื่อจำนองพร้อมดอกเบี้ยที่สามารถหักลดหย่อนได้การแบกภาระหนี้ที่เป็นอัตราส่วนที่เหมาะสมกับสินทรัพย์รวมของคุณโดยปกติ 10 ถึง 30% อาจเป็นกลยุทธ์ได้ จะช่วยให้คนที่จะใช้ประโยชน์จากเงินของคนอื่นในการสร้างความมั่งคั่ง

และเมื่อมันไม่

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดในการถือครองจำนองสมดุลเข้าสู่วัยเกษียณก็คือว่ามัน obligates เกษียณที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนเกี่ยวกับหนี้ที่ นอกจากนี้การชำระเงินเหล่านี้จะต้องในเวลาที่รายได้ของบุคคลรายเดือนมีแนวโน้มที่จะถูกตัดอย่างมาก เมื่อเทียบกับตอนที่เขาทำงานคนเกษียณมักจะมีเงินเหลือน้อยกว่าหนึ่งเดือนหลังจากหักค่าใช้จ่ายรวมถึงการจ่ายค่าบ้าน

ตราบเท่าที่ค่าใช้จ่ายจ่ายลบเป็นตัวเลขบวก retiree สามารถอยู่รอดได้ในเดือนปกติ แต่ถ้าอัตรากำไรเป็นบางหนึ่งค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดสามารถระเบิดงบประมาณรายเดือนของเขา การกำจัดการชำระเงินจำนองซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ให้บริการห้องหายใจและความอุ่นใจในกรณีที่มีเหตุการณ์ทางการแพทย์หรือรถเสียจำเป็นต้องใช้จ่ายเงินสดมากกว่าปกติหนึ่งเดือน

การจ่ายเงินออกจากการจำนองของคุณยังสามารถป้องกันความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในช่วงหลายปีที่ผ่านมาได้นั่นคือการหา "ใต้น้ำ" เนื่องจากมีบ้านมากกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันเพราะมูลค่าบ้านลดลง ราคาบ้านในสหรัฐถึงยอดสูงเป็นประวัติการณ์ในปี 2006 และ 2007 หลังจากที่พวกเขาลดลงอย่างรวดเร็วท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่โหดร้ายกระตุ้นโดยอัตราการเริ่มต้นสูงในตลาดสินเชื่อซับไพรม์ซับไพรม์ สิ่งที่เกิดขึ้นคือวิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ในสัดส่วนมหากาพย์ ปัจจัยหลายอย่างมีส่วนร่วมอย่างใดอย่างหนึ่งคือจำนวนระเบียนเจ้าของบ้านพบว่าตัวเองอยู่ใต้น้ำในเวลาที่พวกเขาไม่สามารถให้ทันกับการชำระเงินจำนองเงินให้กู้ยืมที่สูงกว่ามูลค่าของบ้านของพวกเขา

ผู้เกษียณต่อรายได้คงที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งต้องเสี่ยงต่ออันตรายจากการเป็นเจ้าของบ้านใต้น้ำ ถ้าเงินรัดกุมและเขาไม่สามารถจ่ายเงินจำนองได้อีกเขาก็ไม่สามารถขายบ้านของเขาได้อย่างรวดเร็วเพื่อออกจากใต้ การต่อรองการขายสั้น ๆ กับธนาคารอาจใช้เวลาหลายเดือนและในบางกรณีธนาคารยังคงสามารถมาหลังจากเจ้าของบ้านไม่สามารถหายอดค้างชำระใด ๆ ได้ ไม่ได้มีการจำนองขจัดความกังวลนี้; ตราบเท่าที่มูลค่าบ้านมากกว่าศูนย์เจ้าของบ้านไม่เคยอยู่ใต้น้ำ

การใช้อัตราดอกเบี้ยต่ำ

อัตราดอกเบี้ยต่ำสามารถเล่นสองวิธีได้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ บางครั้งไม่ได้จ่ายเงินออกจำนองทำงานเพื่อประโยชน์ของผู้เกษียณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณที่มีหลักประกันการจำนองในอัตราที่ต่ำในอดีตที่อุตสาหกรรมได้เห็นในช่วงศตวรรษที่ 21 ผู้เกษียณจ่ายดอกเบี้ย 4% ในการจำนองของเขาเป็นอย่างที่ควรจะจ่ายออกโดย liquidating บัญชีการลงทุนที่ให้ผลตอบแทน 10% เป็นการดีกว่าที่จะรักษาบัญชีทั้งสองอย่างที่เป็นอยู่และเพลิดเพลินไปกับการแพร่กระจาย 6% ซึ่งใกล้เคียงกับผลกำไรของผู้เกษียณ นอกจากนี้คนที่เกษียณอายุก่อน59½มีโทษถ้าพวกเขาถอนตัวออกจากบัญชีเกษียณ โทษนี้จะเท่ากับปีที่มีการจดจำนอง ในกรณีนี้มันทำให้รู้สึกอย่างน้อยรอจนกว่าเงินที่สามารถถอนตัวลงโทษฟรี

ในทางกลับกันผู้เกษียณที่มียอดคงเหลือจำนองของเขาที่จอดอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยต่ำมากในปัจจุบันอาจออกมาข้างหน้าโดยใช้เงินจำนวนนั้นเพื่อที่จะปลอดหนี้

ผลประโยชน์ทางภาษี

ดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะหักลดหย่อนภาษีได้ จำนวนเงินที่ได้รับประโยชน์จากคุณลักษณะนี้จะทำให้ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้าน ในพื้นที่ต้นทุนต่ำเช่นมิดเวสต์ประโยชน์ทางภาษีจากการจ่ายดอกเบี้ยจำนองมักจะไม่สำคัญและไม่มีตัวตน

ผู้ที่เกษียณอายุในพื้นที่ที่มีต้นทุนต่ำที่กำลังพิจารณาถือครองสินเชื่อด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีอาจได้รับประโยชน์มากขึ้นโดยการจ่ายเงินออกหากพวกเขามีวิธีการทำเช่นนั้น ในทางกลับกันสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากดอกเบี้ยจำนองอาจเป็นจำนวนมากในตลาดเช่นซานฟรานซิสโกลอสแอนเจลิสและซานดิเอโกซึ่งราคาบ้านเฉลี่ยอยู่ที่ 500,000 เหรียญ

หนี้ที่มีกลยุทธ์

ที่ปรึกษาที่มีชื่อเสียงเช่นเดฟ แรมซีย์กล่าวว่าเป็นหนี้ที่ไม่มีการยกเว้นในด้านการเงินส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามสำหรับคนที่มีความเข้าใจที่รู้วิธีดำเนินการนั้นการแบกรับภาระหนี้ที่เหมาะสมอาจให้ผลประโยชน์ทางการเงินได้ ตัวอย่างข้างต้นของบุคคลที่จ่ายดอกเบี้ย 4% ในการจำนองของเขา แต่ได้รับ 10% ผลรวมของเงินลงทุนที่เท่ากันในบัญชีการลงทุนเป็นตัวอย่างที่ดี การใช้ประโยชน์จากหนี้สินเมื่อทำอย่างถูกต้องเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มมูลค่าสุทธิ

คิดถึงเรื่องนี้ ถ้าคนกู้ยืมเงิน 5% จอดไว้ในยานพาหนะการลงทุนที่มีรายได้ 12% ในช่วงระยะเวลาของเงินกู้และจากนั้นจ่ายคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุดเขาหรือเธอได้รับผลประโยชน์ 7% ดอกเบี้ยเงินที่ไม่ได้แม้แต่ ของพวกเขา กลยุทธ์นี้เรียกว่า arbitrage และไม่แตกต่างจากการรักษาความสมดุลของสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อเพิ่มเงินทุนในการลงทุนในอัตราที่สูงขึ้น

ข้อแม้เพียงประการเดียวต่อหนี้ยุทธศาสตร์คือไม่ได้รับความโลภและเหนือระดับ นี่เป็นสูตรสำหรับความหายนะทางการเงินหากลมเศรษฐกิจเปลี่ยนไปในทิศทางที่ไม่เอื้ออำนวย ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำให้ จำกัด วงเงินไม่เกิน 30% ของสินทรัพย์รวม

บรรทัดล่าง

เห็นได้ชัดว่าเป็นการดีที่สุดในการเกษียณอายุโดยไม่มีการจำนองและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น แต่คนใกล้เกษียณอายุที่มีอย่างใดอย่างหนึ่งควรพิจารณาข้อดีข้อเสียของการจ่ายเงินออกจำนองของพวกเขาเมื่อเทียบกับการใช้เงินในรูปแบบอื่น ๆ เช่นในบัญชีการลงทุน ผู้เกษียณที่คาดหวังจะได้รับประโยชน์จากการพูดคุยเกี่ยวกับคำถามเหล่านี้กับที่ปรึกษาทางการเงินที่น่าเชื่อถือซึ่งรู้สถานการณ์ของพวกเขา