ดูเหมือนว่าเป็นการรับรองที่ไม่เป็นอันตรายเช่นนี้: ร่วมลงนามในเงินกู้เพื่อการศึกษาสำหรับ Madison, Sweet Madison, แอปเปิ้ลของตายายของคุณ แน่นอนคุณต้องการให้เธอไปเรียนที่วิทยาลัย แน่นอนคุณยินดีที่จะรับรองสำหรับเธอ! ไม่ดีคุณจะไม่มีเงินสดสำรองเพื่อช่วยให้เธอออกตอนนี้ที่คุณใกล้จะเกษียณ แต่ไม่ใช้เงินจากกระเป๋าของคุณเพื่อร่วมลงนามเงินกู้ดังนั้นทำไมไม่ให้เด็กน่ารักนี้ประโยชน์ของการจัดอันดับเครดิตที่ยอดเยี่ยมของคุณหรือไม่

นี่เป็นเหตุผล: คุณสามารถระงับการกู้ยืมได้

และคุณจะไม่อยู่คนเดียว: รายงานมกราคม 2560 จาก Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ระบุว่าจำนวนผู้บริโภค 60 และผู้สูงอายุที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนในสหรัฐฯเพิ่มขึ้นเป็นสี่เท่าในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาโดยมีรายได้ประมาณ $ 66 7 พันล้านให้กู้ยืม ในปี 2015 มีชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า 2 ล้านคน 8 ล้านคนที่มีเงินให้กู้ยืม ในปีพ. ศ. 2548 ตัวเลขดังกล่าวมีมูลค่าเพียง 700,000 รายหนี้สินเฉลี่ยอยู่ที่ 23,500 เหรียญขึ้นไปจาก 12,100 เหรียญและนักวิจัยคิดว่าปัญหานี้ไม่ดีเท่าที่ควรเพราะไม่รวมถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัยบัตรเครดิตหรือแหล่งเงินทุนอื่น ๆ

เป็นหนี้ที่ไม่ได้จดจำขนาดใหญ่อย่างแปลกใจสำหรับคนที่จะเกษียณอายุโดยเฉพาะตั้งแต่ปี 2544 เมื่อ 16 ปีที่แล้วครอบครัวที่มีอายุ 60 ปีขึ้นไปมีหนี้เงินกู้นักเรียนน้อยมาก ปัดเศษลงเป็น 0%

ใช่บางเกษียณไม่กี่คนอาจยืมไปโรงเรียนเอง - เพื่อตอบสนองความปรารถนาตลอดชีวิตสำหรับปริญญาเอกในประวัติศาสตร์ศิลปะบางที แต่ส่วนใหญ่พวกเขาได้ยืมหรือร่วมลงนามเพื่อส่งสมาชิกที่ถูกปลดออกจากครอบครัวของพวกเขากลับไปเรียนจบในช่วงภาวะถดถอยครั้งใหญ่หรือลงนามร่วมกันสำหรับรุ่นระดับปริญญาตรี การวิเคราะห์ CFPB ปี 2014 แสดงให้เห็นว่า 73% ของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาใช้เพื่อการศึกษาของเด็กและ / หรือหลาน

อ้างอิงจาก CFPB คือเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ผู้ลงนามร่วมจำนวนมากตามที่ CFPB กล่าวคือผู้ให้ยืมเงินกู้เพื่อการศึกษาเอกชนซึ่งแตกต่างจากผู้ให้กู้ของรัฐบาลกลางต้องเป็นผู้ลงนามร่วมเป็นประจำ - นักวิจัยคาดการณ์ว่า 27% ของจำนวนนี้ ผู้ลงโฆษณาอายุ 62 ปีขึ้นไป (57% เป็น 55 ปีขึ้นไป)

บางครั้งการกระทำที่ดีเหล่านี้สามารถกลับมากัดพวกเขาได้ และกัดพวกเขาอย่างหนัก: ในปี 2015, 37% ของผู้กู้เงินกู้ของรัฐบาลกลางอายุ 65 ปีขึ้นไปอยู่ในค่าผิดนัด ในปี 2015 40, 000 ผู้กู้อายุ 65 ปีขึ้นไปได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของตนที่จ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง เนื่องจากรัฐบาลแห่งชาติสามารถประดับประคองผลประโยชน์ประกันสังคมเพื่อวัตถุประสงค์นี้ตัวเลขนี้ไม่รวมถึงผู้ที่อยู่เบื้องหลังการชำระคืนเงินกู้นักเรียนรายบุคคล

การสูญเสีย 15% ของการตรวจสอบประกันสังคมของคุณ - ส่วนใหญ่ที่ชาว Feds สามารถยึดได้ - ไม่ใช่เรื่องสนุก กระบวนการเรียกเก็บเงินจากเงินให้กู้ยืมของภาคเอกชนอาจไม่เป็นที่น่าพอใจเนื่องจากรายละเอียดของรายงาน CFPB: การเรียกร้องค่าโทรศัพท์ค่าบริการที่ไม่ดีและค่าใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้องมีเพียง 3 ประเด็นเท่านั้น

เรียนรู้ความถูกต้องของการลงนามร่วม

ขั้นแรกให้พิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าถ้ามีคนต้องการผู้ลงนามร่วมเนื่องจากเป็นเพราะพวกเขาไม่มีคุณสมบัติในการได้รับเครดิตด้วยตัวเอง คุณมีความเสี่ยงที่ผู้ให้กู้มืออาชีพไม่เต็มใจที่จะใช้

- โดยการลงนามร่วมคุณยอมรับภาระผูกพันทางกฎหมายในการชำระคืนเงินกู้ตามข้อกำหนดที่ระบุไว้ในสัญญาเครดิต หากผู้กู้หลักไม่จ่ายด้วยเหตุผลใดก็ตามคุณจะต้อง

- จำนวนเงินอาจมีก้อนหิมะ คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมหรือค่าเก็บเงินล่าช้า เงินกู้ยืมที่ได้รับการรอการตัดบัญชีอาจสะสมดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากเงินต้น

- เงินกู้ที่ทำกับนักเรียนขึ้นอยู่กับอำนาจรายได้ในอนาคต - ทรัพย์สินทางปัญญาถ้าคุณต้องการแทนที่จะเป็นอสังหาริมทรัพย์เช่นบ้าน แต่เมื่อคุณลงนามร่วมกันคุณจะวางสินทรัพย์ที่แท้จริงไว้ในบรรทัด แม้ว่าตลาดงานในปี 2016 จะดีกว่าในปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังคงเข้มงวดกว่าก่อนภาวะถดถอยในปี 2008 และค่าจ้างไม่สูงนัก จากการศึกษาระดับสถาบันปี 2559 จากสถาบันนโยบายเศรษฐกิจพบว่าเกือบ 13% ของเด็กนักเรียนที่จบการศึกษาในโรงเรียนมัธยมศึกษาตอนต้นมีจำนวนไม่มากนักเทียบกับ 9.6% ในปี 2550 การสำเร็จการศึกษาโดยไม่ต้องฝึกงานหรือสาขาวิชาที่ต้องการมากที่สุดในวิทยาลัยอาจ หางานทำค่าจ้างขั้นต่ำที่น้อยกว่าชั่วโมงทำงานเต็มเวลา พวกเขาอาจไม่สามารถติดตามการชำระคืนเงินกู้ได้ หนึ่งในการศึกษาของ Class of 2005 พบว่าห้าปีต่อมาเพียง 40% ของผู้กู้ได้ชำระเงินตามที่ระบุไว้ในสัญญาเครดิตของพวกเขา

- แม้ว่า Madison ที่คุณรักสามารถชำระคืนตามกำหนดเวลาได้ แต่หนี้ของเธอจะถูกเพิ่มลงในยอดเงินที่คุณได้รับจากรายงานเครดิต รายได้จากการเกษียณอายุที่ลดลงอาจทำให้คุณมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ไม่เอื้ออำนวยปัญหาถ้าคุณจำเป็นต้องซื้อรถหรือเครื่องใช้ไฟฟ้าที่สำคัญการรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือการจำนองที่มีอยู่เดิมหรือเพิ่มเงินสดสำหรับความต้องการอื่น ๆ

- ขอบของข้อผิดพลาดไม่มากนัก "การหายตัวไปของการชำระหนี้เงินกู้ของนักศึกษาเพียงอย่างเดียวทำให้ผู้ยืมต้องอยู่ในสถานะที่ไม่เหมาะสม" สมาคมผู้ให้คำแนะนำของศาลล้มละลายแห่งชาติ (NACBA) รายงานว่า "หลังจากเก้าเดือนของการกระทำผิดผู้กู้จะอยู่ในค่าเริ่มต้น "ลาก่อนกับการจัดอันดับเครดิตที่ยอดเยี่ยมนี้

อัยการสูงสุดของรัฐมิชิแกน Bill Schuette ชี้ว่า "เจ้าหนี้สามารถเรียกเก็บหนี้จากคุณได้โดยไม่ต้องพยายามเก็บเงินจากผู้ยืมก่อน เจ้าหนี้สามารถใช้วิธีการเรียกเก็บเงินแบบเดียวกันกับคุณซึ่งสามารถนำมาใช้กับผู้ยืมเช่นฟ้องร้องคุณตกแต่งค่าจ้าง ฯลฯ "

เงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษามักไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ ไม่ได้ล้มละลายเช็ดออก NACBA เตือน: "ในขณะที่ค่าผิดนัดใด ๆ ยืมเครดิตของผู้ยืมผลของการผิดนัดในการกู้ยืมเงินของนักเรียนเป็นสิ่งที่น่าเบื่อ เมื่อค่าเริ่มต้นเกิดขึ้นแล้วจำนวนเงินเต็มจำนวนจะครบกำหนดทันที รัฐบาลยังลดความช่วยเหลือด้านการเงินในอนาคตของรัฐบาลกลางใด ๆ และยับยั้งสิทธิ์ในการกู้เงินของผู้ยืม

คุณสามารถป้องกันตัวเองได้อย่างไร

มีมาตรการป้องกันที่คุณสามารถสร้างได้หากคุณรู้สึกว่าต้องลงชื่อเข้าใช้คนใกล้และที่รักมากหนึ่งคือการรับประกันเป็นลายลักษณ์อักษรว่าผู้ให้กู้จะพยายามทุกวิถีทางที่จะได้รับการชำระหนี้ก่อนจากผู้กู้หลักก่อนที่จะมาหาคุณ

การป้องกันอีกอย่างหนึ่งคือการกำหนดสิทธิของคุณที่จะเบิกถอนหลังจากที่ผู้กู้หลักประกันชำระเงินโดยถูกต้องตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญากู้ยืมเงิน คำศัพท์ทั่วไปคือการชำระเงิน 36 รายการที่เป็นปัจจุบัน แผนสมาร์ทเลือกของซัลลีแม่ต้องการเพียง 12 ซึ่งสั้นมาก

อย่านับความสามารถในการได้รับการปลดปล่อยแม้ว่าเนื่องจากหนึ่งในข้อร้องเรียนชั้นนำของผู้ยืมคือความยากลำบากในการต่อสู้ผ่านอุปสรรคหลายอย่างที่เกิดขึ้นโดยผู้ให้กู้

ในฐานะหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Equifax, Amy Crew Cutts ชี้ให้เห็นว่า "สินเชื่อสำหรับนักเรียนเป็นส่วนหนึ่งของการให้กู้ยืมที่ไม่ได้รับผลกระทบจากมาตรฐานการจัดจำหน่ายที่เข้มงวดมากขึ้นนับตั้งแต่เริ่มภาวะถดถอย "

โปรดทราบด้วยว่ากฎหมายของรัฐที่ใช้บังคับกับข้อตกลงด้านเครดิตอาจไม่สนับสนุนความพยายามของคุณในการให้บทบัญญัติเหล่านี้เขียนเป็นเงินกู้ภาคเอกชน ให้ตรวจสอบเว็บไซต์ของทนายความเพื่อดูข้อมูล)

- ตรวจสอบเงินกู้ยืมอย่างต่อเนื่องเพื่อให้คุณทราบว่าใกล้เคียงกับค่าเริ่มต้นและคุณสามารถเข้ารับการชำระเงินเพื่ออยู่ในปัจจุบันได้หรือไม่ จัดให้มีการเข้าถึงข้อมูลบัญชีของคุณโดยตรงกับผู้ให้กู้ในขณะที่ลงนามร่วมเพื่อที่จะได้รับการติดตั้งไว้ในสัญญา

- ติดตามเบาะแสของผู้ยืมหลัก การสื่อสารที่ดีระหว่างคุณคือคำเตือนปัญหาที่ดีที่สุด ทำเช่นนี้สำหรับชีวิตของเงินกู้

- ผู้ให้กู้เอกชนและรัฐบาลใช้บริการเรียกเก็บหนี้ของบุคคลที่สาม เหล่านี้อาจกลายเป็นก้าวร้าวมาก ในช่วงต้นเดือนพฤษภาคมปี 2014 กระทรวงยุติธรรมได้บรรลุข้อตกลงกับ Navient จำนวน 96 ล้านเหรียญกับ Navient ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ Sallie Mae ผู้ให้กู้รายใหญ่รายหนึ่งซึ่งเรียกเก็บเงินจากอัตราดอกเบี้ยสูงผิดกฎหมายและค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแก่สมาชิกบริการทางทหาร (Navient ยอมรับไม่ผิดกฎหมาย.) สัปดาห์ต่อมาศูนย์กฎหมายแห่งชาติผู้บริโภคยื่นฟ้องสหรัฐกระทรวงศึกษาธิการสำหรับการกล่าวหาว่าละเมิดเสรีภาพของข้อมูลพระราชบัญญัติโดยการหัก ณ ที่จ่ายระเบียนของโบนัสที่มีแผนจะให้ผู้รับเหมาที่มีผลให้ incentivized สุดเหวี่ยงหนัก - และมักจะตรงไปตรงมาอย่างผิดกฎหมาย - วิธีการเก็บหนี้

ถ้าคุณเคยมีหมึกสำหรับใครบางคนรั้งตัวเอง: สถานการณ์ในการชำระคืนเงินกู้เป็นจริงเลวร้ายยิ่งกว่าที่ดู เนื่องจากนักเรียนสามารถหยุดนาฬิกาในการชำระคืนเงินกู้จำนวนมากโดยลงทะเบียนเรียนในโรงเรียนหรือใช้แผนการเลื่อนการทำงานผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่ามีอัตราที่สูงกว่าซึ่งเรียกว่า "อัตราการกระทำผิดที่ซ่อนเร้นอยู่" ซึ่งคาดว่าวันชำระบัญชีจะมาถึง เป็นความคิดที่ดีที่จะหาว่าคุณต้องการคุ้มครองผู้บริโภคในขณะนี้อย่างไรในกรณีนี้

บรรทัดด้านล่าง

โดยเส้นทางที่ปลอดภัยที่สุดไม่ใช่การลงนามเงินกู้ของนักเรียนทุกคน แต่ถ้าคุณรู้สึกว่าคุณต้องมีหรือถ้าคุณมีอยู่แล้วให้อยู่ด้านบน และดูแลตัวคุณเอง - ถ้าคุณควรจะตายอย่างกะทันหันความสมดุลของเงินกู้อาจเกิดขึ้นทั้งหมดพร้อมกันและทำให้เศรษฐกิจของบุคคลที่คุณพยายามช่วยเหลือ