บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) แต่ละประเภทมีอยู่หลายประเภท แต่ทุกอย่างมีลักษณะเหมือนกัน: ตามคำตัดสินของ IRS (Internal Internal Revenue Service) จะต้องอยู่ในความครอบครองของ Custodian โดยทั่วไปผู้ดูแล IRA เป็นสถาบันการเงินที่เก็บเงินลงทุนในบัญชีของคุณเพื่อความปลอดภัยและเห็นด้วยกับ IRS และกฎระเบียบของรัฐบาลทั้งหมดที่ยึดมั่นอยู่ตลอดเวลา

Custodians ไม่ยากที่จะหา แต่เพื่อหาสิ่งที่เหมาะสมสำหรับคุณก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการ IRA แบบไหนและคุณต้องการลงทุนประเภทใด

แบบดั้งเดิมกับ Roth

สองประเภทหลักของบัญชี IRA ที่นักลงทุนแต่ละรายตั้งขึ้นโดย IRA และ Roth IRA แบบดั้งเดิม

ทั้งสองอนุญาตให้มีเงินภายในบัญชีเติบโตปลอดภาษีเงินได้ ความแตกต่างขั้นพื้นฐานคือการที่ IRA แบบเดิมคุณจะได้รับการหักภาษีสำหรับการบริจาคที่คุณทำในปีที่คุณทำโดยเลื่อนการชำระภาษีใด ๆ จนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินในปีต่อ ๆ ไป กล่าวอีกนัยหนึ่ง IRA ประเภทนี้เป็นภาษีที่รอการตัดบัญชี กับ Roth, ไม่มีการแบ่งภาษีเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณลงทุน; แต่แล้วไม่มีการเสียภาษีใด ๆ เมื่อคุณนำเงินออกจากการเกษียณอายุ นอกจากนี้ในกรณีส่วนใหญ่แล้วยังไม่มีภาษีที่ค้างชำระอยู่

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความแตกต่างให้ดูที่: Roth IRA แบบดั้งเดิม IRA)

IRA

Self-Directed IRA

ด้วยทั้งแบบดั้งเดิม และ Roth IRAs คุณสามารถเลือกที่จะมีบัญชีที่มีการจัดการ (นั่นคือผู้รับฝากทรัพย์สินจะทำการตัดสินใจลงทุนมากที่สุด) หรือกำกับตนเอง IRA แบบกำกับตนเองคือ IRA ที่คุณเลือกวิธีการและเครื่องมือในการระดมทุนและช่วยให้สามารถเลือกลงทุนได้

ในทางเทคนิค IRA ใด ๆ ที่คุณตัดสินใจลงทุนทั้งหมดเป็น "กำกับตนเอง "ในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินอย่างไรก็ตาม IRA ที่กำกับตนเองมักหมายถึง IRA ที่ผู้ดูแลจะช่วยให้คุณสามารถลงทุนนอกกลุ่มหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมแบบดั้งเดิมมากขึ้น ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ไม่ว่าจะผ่านการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT) หรืออสังหาริมทรัพย์ที่แท้จริง ตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงธุรกิจที่จัดขึ้นอย่างใกล้ชิดโลหะมีค่าและแม้กระทั่งการจำนองเอกชน

การเลือกผู้ดูแล

หากคุณกำลังเดินทางไปตามเส้นทาง IRA ที่ได้รับการจัดการจำนวนของสถาบันการเงินที่แตกต่างกัน

(สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่: อะไรคือความแตกต่างระหว่าง IRA แบบควบคุมตนเองกับ IRA แบบดั้งเดิม?)

• การเลือก Custodian จะพร้อมใช้งานเพื่อเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินเมื่อคุณได้ตั้งบัญชีของคุณกับพวกเขาแล้ว ธนาคาร
• เป็นทางเลือกถ้าคุณต้องการรับความปลอดภัยจาก FDIC ของ CD หรือกองทุนตลาดเงินภายใน IRA โดยทั่วไปแล้วธนาคารไม่ได้รับคะแนนสูงมากสำหรับ IRA เพราะส่วนใหญ่ไม่มีตัวเลือกการลงทุนมากมายนอกเหนือจากยานพาหนะที่กล่าวมาข้างต้นผู้ที่ให้บริการนายหน้าประเภทมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นกว่านายหน้า บริษัท ประกัน
• มักจะขายเบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นเป็น IRA ขั้นพื้นฐาน พวกเขาสามารถเป็นได้ทั้งคงที่หรือตัวแปรและมีการป้องกันบัญชีค่าสิทธิประโยชน์ตายและการจัดการบัญชีอัตโนมัติ บริษัท กองทุนรวม
• ช่วยให้คุณลงทุนในกองทุนรวมหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ที่ บริษัท เสนอ การเป็นนายหน้า
• อาจเป็นทางเลือกที่ IRA ของคุณได้หากคุณต้องการความคิดในการลงทุนในหุ้นหรือพันธบัตรแต่ละหุ้นรวมถึงกองทุนรวมหรือ ETFs ผู้ให้บริการ robo (หรือที่เรียกว่า Automated Investment Services

) เป็นองค์กรออนไลน์ที่ให้บริการคำแนะนำในการจัดการพอร์ตโฟลิโออัลกอริธึมโดยอัตโนมัติ เห็นได้ชัดว่านี่ถือเป็นค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่สามารถกินได้ในอัตราผลตอบแทนของ IRA

ข้อกังวลพิเศษสำหรับผู้ขับขี่เอง

หากคุณตัดสินใจที่จะไปเส้นทางที่กำกับตนเองสิ่งต่างๆอาจมีความซับซ้อนมากขึ้น มีสามประเภทของผู้ให้บริการ IRAs กำกับตนเอง: ผู้ดูแลระบบผู้ดูแลระบบและผู้อำนวยความสะดวก จากสามผู้ดูแลเพียงอย่างเดียวได้รับการอนุมัติโดย IRS โดยตรงและมีอำนาจในการถือครองสินทรัพย์ ผู้ดูแลระบบและผู้สนับสนุนทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้ดูแลคู่ค้าที่มีสินทรัพย์อยู่จริง ดังนั้นถ้าคุณต้องการเปิด IRA แบบกำกับตนเองคุณควรติดอยู่กับ Custodian ที่แท้จริง

เมื่อพูดถึงผู้ดูแลสำหรับ IRA ที่กำกับด้วยตัวเองสถาบันที่กล่าวมาทั้งหมดในทางทฤษฎีสามารถให้บริการได้ แต่ถ้าคุณรู้สึกทึ่งกับการลงทุนแบบอื่น ๆ ที่เปิดกว้างให้กับ IRA แบบกำกับตนเองคุณต้องระมัดระวังเป็นพิเศษในการเลือกผู้ดูแล การละเมิดกฎและระเบียบข้อบังคับของ IRS เป็นเรื่องง่ายเกินไปและบทลงโทษสำหรับการกระทำเช่นนั้นอาจรุนแรง คุณต้องการผู้ดูแลที่ทราบถึงประเภทของการถือครองที่ IRS ไม่อนุญาตแม้กระทั่งสำหรับ IRA ที่กำกับตนเองเช่นของสะสมและเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทการลงทุนที่ห้ามลงทุนของ IRA และการเรียกเก็บเงินอื่น ๆ สำหรับการลงโทษหรือภาษีเพิ่มเติมโปรดดูที่ส่วนนี้ของ IRS Publication 590 และอ่าน 5 เงินลงทุนที่คุณไม่สามารถถือครองได้ใน IRA / Qualified Plan > และสำหรับตัวอย่างของความซับซ้อนในการเลือกผู้รับฝากทรัพย์สินแบบ IRA แบบกำกับตนเองให้ดูที่ การวิเคราะห์: คุณควรจะได้ IRA ทองหรือไม่?

คุณสมบัติของ Custodians ที่ดีที่สุด

• การเลือกกว้าง: การเลือกตัวเลือกการลงทุนที่ดียิ่งขึ้น นี้ใช้กับการลงทุนทุกประเภทโดยเฉพาะหุ้นและพันธบัตรแต่ละกองทุนรวมถึงกองทุนรวมและ ETF หากคุณเป็นนักลงทุน IRA ที่กำกับตนเองมองหาโอกาสในการลงทุนที่ไม่ใช่แบบเดิมซึ่งรวมถึงอสังหาริมทรัพย์หรือ บริษัท เอกชน
• ค่าธรรมเนียมต่ำ: ค่าธรรมเนียมมีหลายรูปแบบและทุกขนาดรวมถึงค่าบำรุงรักษาบัญชีรายปีค่าภาระ (สำหรับกองทุนรวม) และค่าคอมมิชชั่นสำหรับการทำธุรกิจการค้า เพียงเพราะผู้รับฝากทรัพย์สินรายหนึ่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเฉพาะประเภทไม่ได้หมายความว่าทั้งหมด ค่าบำรุงรักษาเช่นไม่ใช่ "กำหนด""หนึ่งในพื้นที่ที่สำคัญถ้าคุณกำลังพิจารณากองทุนรวมก็คือการมองหาผู้ดูแลที่มีความหลากหลายของกองทุนรวมที่ไม่มีภาระ
• ฝ่ายบริการลูกค้า: หากคุณไม่พอใจที่ปรึกษาโรโบผู้มีความรู้ความชำนาญเพื่อตอบคำถามของคุณทางออนไลน์หรือทางโทรศัพท์มีความสำคัญมาก ไม่มีอะไรน่าหงุดหงิดมาก (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณจัดการ IRA แบบกำกับตนเอง) มากกว่าการตอบคำถามที่ไม่สมบูรณ์หรือทำให้เกิดความสับสน
• เว็บไซต์ที่ใช้งานง่าย: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเว็บไซต์ใช้งานง่ายและคุณสามารถตรวจสอบการลงทุนและทำธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ แม้จะไม่มีการลงทุนในการลงทุนคุณก็สามารถที่จะสำรวจเว็บไซต์ออนไลน์ของ Custodian ได้อย่างกว้างขวางเพื่อพิจารณาว่าเหมาะสมกับคุณหรือไม่
• การรวมระบบที่มีความชำนาญ: หากคุณมีบัญชี IRA หลายบัญชีผู้เชี่ยวชาญบางรายแนะนำว่าคุณควรรวมบัญชีเหล่านี้ไว้ในกองทุนเดียวกับ custodian เดียวถ้าเป็นไปได้ ซึ่งหมายถึงการแสวงหาผู้รับฝากทรัพย์สินที่มีความรู้เกี่ยวกับกฎระเบียบเกี่ยวกับการรวมบัญชีและเข้าใจว่า IRA ประเภทใดที่ไม่สามารถรวมกันได้
• ไม่มีข้อ จำกัด : ระวังผู้ดูแลที่ จำกัด ตัวเลือกการลงทุนของคุณเนื่องจากลักษณะของกฎบัตรของพวกเขา สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าข้อ จำกัด ของ IRAs Custodian ไม่เหมือนกับข้อ จำกัด ของ IRS ใน IRAs หรือกฎที่ใช้ในกฎหมายภาษีอากร

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อเปิด IRA สิ่งสำคัญคือต้องถามตัวเองหลายคำถามก่อนเลือกผู้ดูแล คุณชอบบัญชีแบบดั้งเดิมหรือ Roth? หรือทั้งคู่?

คุณมีความสุขกับการลงทุนในซีดีกองทุนรวมหุ้นและพันธบัตรหรือคุณปรารถนาที่จะเลือกใช้รูปแบบการผจญภัยที่ "IRA" กำกับด้วยตนเองหรือไม่?

เมื่อคุณได้ตัดสินใจแล้วถึงเวลาพิจารณาผู้ดูแลและปัจจัยต่างๆที่แตกต่างจากตัวเลือกอื่นเช่นตัวเลือกการลงทุนค่าธรรมเนียมและการบริการลูกค้า