ความห่วงใยที่สำคัญอย่างหนึ่งของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบวิชาชีพคือการแบ่งรายได้ให้เพียงพอเพื่อให้สามารถเกษียณอายุได้อย่างสะดวกสบาย หลายคนไม่สามารถมีส่วนร่วมสำคัญในแผนเกษียณอายุแบบดั้งเดิมในช่วงเริ่มต้นของพวกเขาและต้องหาวิธีที่จะทำขึ้นสำหรับเวลาที่หายไปเมื่อพวกเขาได้รับการจัดตั้งขึ้น ในขณะที่มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้เจ้าของและผู้บริหารของ บริษัท ที่มีลูกหนี้เป็นจำนวนมากมักจะใช้ประโยชน์จากสินทรัพย์นี้ไปเป็นผลประโยชน์ที่คุ้มค่ามากสำหรับการเกษียณอายุ

ความคิดในการใช้ประโยชน์จากลูกหนี้ธุรกิจเพื่อสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่เจ้าของธุรกิจจำนวนมากไม่ทราบถึงกลยุทธ์นี้และประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นมากมาย แม้ว่าโครงการจะมีหลายรูปแบบ แต่แนวคิดหลักก็ค่อนข้างง่าย: เจ้าของธุรกิจจะยื่นขอกู้ - ไม่ว่าจะโดยตรงกับผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่งหรือหลายรายหรือผ่านผู้ริเริ่มที่ใช้ในนามของตน ฝ่ายตรวจสอบจะตรวจสอบงบการเงินของผู้กู้และธุรกิจ (หรือทั้งสองอย่าง) เพื่อพิจารณาความเป็นไปได้และขนาดของเงินกู้

ผู้ยืมที่ได้รับการอนุมัติจะได้รับเงินก้อนหนึ่งครั้งหรือชุดการชำระเงินเป็นระยะเวลาหลายปี กองทุนเหล่านี้มักจะต้องใช้ในการซื้อสัญญาค้ำประกันเงินรายป่วนหรือนโยบายการประกันชีวิตมูลค่าเงินสด ในกรณีส่วนใหญ่ยานพาหนะนี้จะต้องได้รับการประกันโดยผู้ให้บริการเนื่องจากมักจะทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ ผู้กู้มักจะต้องจ่ายชำระคืนภายในระยะเวลาห้าถึงสิบปี ในกรณีอื่น ๆ ผู้ให้กู้จะวางภาระเกี่ยวกับลูกหนี้ธุรกิจหรือสินทรัพย์ส่วนบุคคลของผู้กู้เพื่อประกันเงินกู้ เมื่อผู้ยืมได้ชำระคืนเงินกู้ครบถ้วนแล้วภาระเรียกชำระจะถูกปล่อยออกและผู้ยืมจะถือว่าไม่มีความเป็นเจ้าของเงื่อนไขของนโยบายหรือสัญญา

ข้อได้เปรียบของประโยชน์ที่ได้รับประโยชน์

ประโยชน์ที่ชัดเจนที่สุดของโปรแกรมการให้ประโยชน์คือความสามารถในการสะสมผลประโยชน์เกษียณอายุที่สำคัญภายในเวลาเพียงไม่กี่ปี เนื่องจากโครงการเหล่านี้ไม่ใช่โครงการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมโปรแกรมที่ได้รับประโยชน์มากที่สุดจึงได้รับการจัดโครงสร้างให้มีส่วนร่วมเป็นจำนวนหลายหมื่นหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ทั้งในรูปแบบการชำระเงินเดียวหรือชุดการชำระเงิน นี่เป็นช่องทางสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงซึ่งจะไม่สามารถเปลี่ยนรายได้ปัจจุบันของพวกเขาเมื่อเกษียณอายุกับ IRA หรือการแจกแจงแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อดำเนินชีวิตต่อไปในปัจจุบันหลังจากเลิกงาน

บ๊อบเกร็กและดาร์ลีนดำเนินการปฏิบัติด้านจักษุวิทยาที่เจริญรุ่งเรืองซึ่งทำให้แต่ละรายมีรายได้เฉลี่ยต่อปีประมาณ 500,000 เหรียญสหรัฐแต่ละรายมีอายุ 40 ปีขึ้นไปและมีส่วนร่วมสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แผน 401 (k) ทำงานด้วยตนเองพวกเขาได้จ่ายเงินออกไปหมดแล้วและกำลังหาเงินเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติม พวกเขาตั้งค่าโปรแกรมประโยชน์จากโครงการวางแผนทางการเงินของพวกเขาซึ่งจะให้เงินกู้ 500,000 ดอลล่าร์สหรัฐในการจ่ายเงินก้อนโต แต่ละคนใช้รายได้ในการซื้อนโยบายชีวิตแบบสากลที่ได้รับการจัดทำดัชนีพรีเมี่ยมแบบเดี่ยวโดยมีผลประโยชน์จากการเสียชีวิตมากกว่า 4 ล้านเหรียญ ผู้ให้กู้วางภาระในลูกหนี้ของตนโดยการยื่นแบบฟอร์ม UCC-1 กับเคาน์ตีและรัฐ พวกเขาจะชำระเงินเป็นรายเดือนเป็นเวลาสิบปีหลังจากนั้นภาระจะได้รับการปล่อยตัว ค่าเงินในนโยบายของพวกเขาจะให้รายได้เกษียณปลอดภาษีเพิ่มเติมสำหรับแต่ละคน

ในกรณีนี้ผู้ยืมยังสามารถใช้นโยบายในการจัดทำข้อตกลงในการซื้อ - ขายโดยกำหนดให้กันและกันเป็นผู้รับประโยชน์เพื่อให้ผู้รอดชีวิตหรือผู้รอดชีวิตสามารถใช้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตเพื่อซื้อหุ้นสามัญที่เสียชีวิตได้

ส่วนสำคัญอีกประการหนึ่งของโครงการประโยชน์ที่ได้รับประโยชน์มากที่สุดก็คือเงินกู้มักจะเรียกเก็บดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวในขณะที่นโยบายหรือสัญญามีการเติบโตที่มากขึ้น และบรรดาผู้ที่ใช้โปรแกรมนี้โดยใช้ธุรกิจของพวกเขามักจะสามารถหักเงินกู้ยืมของพวกเขาเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ ขณะนี้หลายโปรแกรมให้เงินกู้ยืมโดยพิจารณาจากรายได้อื่น ๆ มากกว่ารายรับเช่นรายได้ปัจจุบันที่เกิดจากการดำเนินธุรกิจหรือธุรกิจที่ประสบความสำเร็จ

ใครไม่สามารถได้รับ

แม้ว่าประโยชน์ที่ได้รับประโยชน์จะช่วยให้อัตราผลตอบแทนที่ดีกว่าแผนการอื่น ๆ ที่ไม่ผ่านเกณฑ์ส่วนใหญ่ทางเลือกที่ดีที่สุดมักใช้สำหรับผู้ที่สามารถประกันภัยได้เท่านั้น ลูกค้าที่มีปัญหาด้านสุขภาพที่สำคัญอาจได้รับนโยบายที่มีขนาดเล็กหรือต้องจ่ายเงินเพื่อการคุ้มครองที่เพียงพอ ผู้ที่ไม่สามารถประกันภัยสามารถใช้สัญญาเงินรายปีแทนการประกัน แต่รายได้นี้จะต้องเสียภาษีเมื่อถูกเพิกถอน ปัจจัยอื่นที่ต้องพิจารณา: ลูกหนี้ที่ใช้เป็นหลักประกันในโครงการเหล่านี้ไม่สามารถนำไปใช้ในรูปแบบอื่นได้จนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืนแม้ว่าจะไม่ค่อยมีสาระสำคัญ แต่ประการใดก็ตามเนื่องจากภาระที่ใช้สำหรับสินเชื่อเหล่านี้มักมีผลกระทบน้อยที่สุดต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ .

ไปได้ที่ไหน

นักวางแผนด้านการเงินและตลาดประกันภัยหลายรายยกระดับประโยชน์ให้กับเจ้าของธุรกิจ พวกเขาให้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยในขณะที่ผู้ให้กู้เช่น BNY Mellon Bank ให้กู้ยืมโดยตรงหรือผ่านผู้ริเริ่ม บาง บริษัท เช่น Global One Financial และ First Insurance Funding เสนอแพคเกจแบบครบวงจรที่สมบูรณ์แบบที่สร้างขึ้นและจัดการในบ้าน Eric Stein รองประธานอาวุโสฝ่ายการตลาด บริษัท Entaire Global Companies, Inc. คาดการณ์ว่า บริษัท ของเขาอาจจะได้รับเบี้ยประกันภัยประมาณ 200-250 ล้านเหรียญในปี 2014 "ส่วนตลาดของเรายังคงเติบโตอย่างต่อเนื่องในพื้นที่นี้และเราสามารถทำได้ แม้กระทั่งการรีไฟแนนซ์ลูกค้าที่ใช้ก่อนหน้านี้ในหลาย ๆ กรณี โปรแกรมที่นำเสนอในวันนี้มีความยืดหยุ่นและมีการแข่งขันสูงกว่าที่เคยและผู้ให้บริการจำนวนมากสามารถให้บริการแก่บุคคลที่มีรายได้สูงซึ่งมีคุณสมบัติในการเป็นนักลงทุนที่ได้รับการรับรอง

บรรทัดล่าง

ตลาดประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นจะมีแนวโน้มขยายตัวอย่างต่อเนื่องในอนาคตอันใกล้เนื่องจากลูกค้าที่ร่ำรวยยังคงแสวงหาหนทางใหม่ในการให้รายได้ที่เกษียณอายุปลอดภัยสำหรับตัวเอง แม้ว่ากลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่ผู้ที่มีคุณสมบัติจะได้รับประโยชน์อย่างมากจากการเกษียณอายุด้วยการหักภาษีที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอยู่นอกเขตอำนาจของหลักเกณฑ์ของ ERISA สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประโยชน์ที่ได้รับประโยชน์จากการลงทุนโปรดปรึกษานายหน้าประกันภัยหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ