ที่อยู่จะเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ผู้เกษียณอายุต้องเผชิญ สำหรับคนจำนวนมากที่เข้าใกล้เกษียณอายุการตัดสินใจที่จะรักษาบ้านครอบครัวลดขนาดให้บ้านหลังเล็ก ๆ หรือคอนโดหรือกำจัดความเครียดและค่าใช้จ่ายที่อาจมาพร้อมกับความเป็นเจ้าของบ้านก็เป็นเรื่องที่ยากลำบาก (ดู: ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ของการเป็นเจ้าของบ้าน ) ที่นี่เราจะให้คะแนนที่คุณควรชั่งน้ำหนักเพื่อตัดสินใจด้วยตัวคุณเอง

สิ่งที่ต้องคิดเกี่ยวกับ

การเก็บความคิดที่เรียบง่ายในใจจะช่วยลดความซับซ้อนในการตัดสินใจระหว่างการเช่าและการเป็นเจ้าของบ้าน แม้ว่านี่จะเป็นทางเลือกที่สำคัญสำหรับผู้เกษียณแล้วก็ตาม แต่ควรหลีกเลี่ยงรายละเอียดเกี่ยวกับความเป็นเจ้าของและโอกาสในการเช่าที่เฉพาะเจาะจงและตรวจสอบปัญหานี้จากมุมมองภาพใหญ่ คำนึงถึงประเด็นต่อไปนี้เมื่อพิจารณาเรื่องนี้:

• งบประมาณสำหรับการเช่าหรือเป็นเจ้าของไม่ว่าจะเป็นภาษีหรือไม่?
• คุณดูบ้านหรือคอนโดเป็นโอกาสในการลงทุนหรือเป็นเพียงค่าครองชีพอื่นหรือไม่?
• คุณเคยคิดเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของในแง่ของต้นทุนที่ไม่คาดคิดและงบประมาณของคุณจะสามารถทนต่อพวกเขาได้หรือไม่?

ความคาดหวังหลังภาษี

ในการเริ่มต้นขั้นตอนแรกในการวิเคราะห์ความเป็นเจ้าของกับการเช่าคือการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการใช้จ่ายโดยไม่ต้องเสียภาษี เนื่องจากดอกเบี้ยจำนองและภาษีทรัพย์สินในที่อยู่อาศัยหลักจะถูกหักลดหย่อนภาษีการรู้ต้นทุนหลังหักภาษีเป็นสิ่งจำเป็น (อ่านเพิ่มเติม: การหักภาษีจากดอกเบี้ยจำนอง .) โชคดีที่คณิตศาสตร์เป็นเรื่องง่ายมากและมีการอธิบายไว้ในรูปที่ 1 ซึ่งโดยพลการจะถือว่างบประมาณหลังหักภาษีของ $ 2,000 สำหรับดอกเบี้ยจำนองภาษี และการประกันความเป็นเจ้าของบ้านหรือค่าเช่า

เนื่องจากค่าเช่าไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้การคำนวณไม่จำเป็นต้องมี อย่างไรก็ตามภาษีที่ซับซ้อนสถานการณ์สำหรับการเป็นเจ้าของในที่คุณสามารถใช้จ่ายได้ดีในส่วนที่เกินจาก $ 2, 000 ทุกเดือน แต่ก็ยังคงเป็นเพียงแค่สิ้นสุดการชำระเงิน $ 2, 000 เมื่อคุณได้รับการคืนเงินภาษีของคุณ โดยพื้นฐานแล้วสิ่งที่คุณต้องทำก็คือการกำหนดวงเล็บภาษีส่วนเพิ่มของคุณหักเปอร์เซ็นต์ดังกล่าวจากรูปที่ 1 และหารงบประมาณของคุณตามจำนวนเงินดังกล่าว (ดูด้านล่าง)

รูปที่ 1

รูปที่ 1 แสดงให้เห็นว่าถ้างบประมาณของคุณมีค่าใช้จ่ายหลังหักภาษีสุทธิ 2,000 บาทและอัตราภาษีของคุณคือ 20% คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยและทรัพย์สินจำนองได้ $ 2, 500 ต่อปี ภาษี โปรดจำไว้ว่าคุณต้องดำเนินการเรียกเก็บเงินก่อนหักภาษีจนกว่าจะถึงเวลาคืนภาษี ดังนั้นสถานการณ์ด้านเงินสดของคุณจึงจำเป็นต้องนำมาพิจารณาด้วยเช่นกัน

ความเสี่ยงที่ต้องพิจารณา

แน่นอนความเป็นเจ้าของบ้านมีข้อได้เปรียบที่แตกต่างออกไปซึ่งคุณสามารถทำเงินได้มากขึ้นในทางทฤษฎี อย่างไรก็ตามไม่มีอาหารกลางวันฟรีเพราะเจ้าของบ้านยังมีความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ ปัญหาเช่นความผันผวนของมูลค่าตลาดค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาที่คาดหวัง / ไม่คาดคิดและการหักเงินประกันอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอย่างมากจากการเช่าซื้ออย่างไรก็ตามเมื่อคุณทำคณิตศาสตร์ด้านบนเพียงไปช้อปปิ้งสำหรับบ้านสินเชื่อจำนองและอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าที่เหมาะสมกับงบประมาณของคุณ และอย่าลืมวางแผนเรื่องเงินเฟ้อ ค่าเช่าค่าภาษีและค่าประกันทั้งหมดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

โอกาสการลงทุน?

แม้ว่าบ้านและคอนโดมิเนียมอาจเป็นโอกาสในการลงทุนที่ดีสินทรัพย์เหล่านี้ไม่ควรได้รับการตรวจสอบจากมุมมองนี้ ความเป็นจริงของเรื่องคือที่อยู่อาศัยเป็นค่าใช้จ่ายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของที่อยู่อาศัย จากมุมมองที่อนุรักษ์นิยมบ้านของคุณควรได้รับการพิจารณาค่าครองชีพในทางตรงกันข้ามกับสินทรัพย์การลงทุน เนื่องจากสินทรัพย์การลงทุนไม่ควรเกี่ยวข้องกับการหาสถานที่อื่นเพื่อใช้เป็นวิธีการจัดหาสภาพคล่อง ดังนั้นจากจุดยืนของผู้เกษียณอายุจะเป็นการดีที่จะเพิกเฉยต่อความเป็นเจ้าของในกระบวนการคิดของคุณ มันจะหันเหความสนใจของคุณจากเป้าหมายที่แท้จริงของการวางแผนอย่างเหมาะสมสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเกษียณอายุของคุณ

"หนึ่งในตำนานที่ใหญ่ที่สุดในการเป็นเจ้าของบ้านก็คือการลงทุน Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าว "การเป็นเจ้าของบ้านที่คุณอาศัยอยู่นั้นไม่ใช่เรื่องของการลงทุน การลงทุนเป็นสิ่งหนึ่งที่สร้างกระแสเงินสด แน่ใจว่ามีประโยชน์บางอย่างของการเป็นเจ้าของบ้าน แต่เมื่อคุณคิดค่าใช้จ่ายผูกขึ้นจำนวนมากของเงินทุนความไม่เพียงพอของบ้านและความจริงที่ว่าราคาบ้านไม่เคยขึ้นไปจะทำให้การที่น่าสนใจมากน้อย 'การลงทุน '"

อย่างไรก็ตามหากคุณเห็นบ้านของคุณเป็นการลงทุนกฎทั่วไปก็ง่ายมาก: ซื้อต่ำและขายสูง ซึ่งหมายความว่าการซื้อและขายบ้านโดยฉวยโอกาส

โปรดจำไว้ว่าในบางแง่การเช่าอาจถือได้ว่าเป็นทางเศรษฐกิจที่เทียบเท่ากับการลัดวงจรหุ้น ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเชื่อว่าราคาที่อยู่อาศัยกำลังลดลงคุณจะเช่าบ้านรอให้ราคาตกลงและซื้อบ้านในภายหลัง กลยุทธ์นี้ใช้ประโยชน์จากการไปใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่ต่ำลง หากคุณผิดเกี่ยวกับทิศทางของราคาที่อยู่อาศัยและคุณจะจ่ายค่าที่พักที่สูงขึ้นเมื่อคุณซื้อก็คล้าย ๆ กับการจ่ายเงินในราคาที่สูงขึ้นสำหรับหุ้นเพื่อให้ครอบคลุมตำแหน่งสั้น ๆ ของคุณ

นี่เป็นสิ่งสำคัญที่ผู้เกษียณอายุควรกังวลเกี่ยวกับการใช้ที่พักอาศัยหลักในการลงทุน โดยการขายบ้านของคุณคุณมีโอกาสที่จะกลายเป็นราคาออกจากตลาดหากราคาเพิ่มขึ้นแทนที่จะลงไป นี้ควรจะเป็นความกังวลมากถ้าคุณอยู่ในงบประมาณคงที่และสนุกกับการเป็นเจ้าของบ้านของคุณเองหรือคอนโดตรงข้ามกับการจัดการกับเจ้าของบ้าน

ความเสี่ยงในการบำรุงรักษา

ประเด็นสำคัญอื่น ๆ ที่ต้องตรวจสอบคือความเสี่ยงในการบำรุงรักษาที่เกี่ยวเนื่องกับการเป็นเจ้าของ นี้เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากการเช่าเป็นเช่นเดียวกับการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยกับการบำรุงรักษา สิ่งนี้หมายความว่าผู้เช่าไม่มีส่วนรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาปกติความล้มเหลวของอุปกรณ์หรือเหตุการณ์ร้ายแรงเช่นต้นไม้ที่หล่นลงบนบ้านหรือถูกพายุ ความสวยงามของการเช่าคือเจ้าของบ้านต้องกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทางการเงินที่ไม่คาดคิดในการเป็นเจ้าของ(อ่าน: การเป็นเจ้าของบ้าน: มีปัญหามากกว่าที่ควร? )

"ผมชอบเช่าด้วยเหตุผลหลายประการ สูง [บ้าน] ราคาที่มีศักยภาพการลงทุนที่อ่อนแอเป็นเหตุผลแรก เหตุผลที่สองคือค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ประเมินไม่ถึง ภาษีการจ่ายดอกเบี้ยประกันภัยน้ำไฟฟ้าระบบฉีดน้ำการวางแผนและการบำรุงรักษาโดยไม่ได้วางแผนและอื่น ๆ ทั้งหมดเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากชำระเงินรายเดือนที่ไม่ได้ไปสู่การสร้างส่วนได้เสีย การเช่ามักใช้เพียงแค่ต้นทุนที่มีประสิทธิภาพเท่านั้น "แม็กซ์ออสโบ้นหุ้นส่วนออสโบ้นแคปปิตอลแมเนจเมนต์ในบอสตันกล่าว" แมสซาชูเซตส์

การถอนเงินสดและสภาพคล่อง

ประโยชน์ทางการเงินอื่น ๆ ของการเป็นผู้เช่าคือคุณไม่ต้องเป็นห่วง เกี่ยวกับสภาพตลาดในกรณีที่คุณย้ายและไม่มีความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียการลงทุน นอกจากนี้ในฐานะผู้เช่าคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับสภาพคล่อง การขายบ้านอาจใช้เวลานาน มันยังเกี่ยวข้องกับเอกสารมากมาย นอกจากนี้หน่วยงานอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่ยังเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น Sidestepping ระเบียบนี้เมื่อถึงเวลาที่จะย้ายแน่นอนสามารถจะคุ้มค่า

นอกจากนี้ผู้เกษียณมักอาศัยเฉพาะเงินบำนาญเช่น Social Security หรือแผนธุรกิจ อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่เคยมีเงินก้อนโตมูลค่าสุทธิ หากคุณไม่มีสินทรัพย์ที่เพียงพอในการจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดค่าใช้จ่ายปกติในการเป็นเจ้าของบ้านก็อาจเป็นอันตรายได้ ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณมีสินทรัพย์เพียงพอบนสนามเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในการเป็นเจ้าของความเสี่ยงในการบำรุงรักษาก็ไม่ควรเป็นความกังวลอย่างมากในการพิจารณาของคุณ

บรรทัดล่าง

เพื่อสรุปการตัดสินใจว่าจะเป็นเจ้าของบ้านในวัยเกษียณคือการตัดสินใจที่สามารถทำได้โดยการตรวจสอบประเด็นสำคัญหลายประเด็น:

• ตัดสินใจว่าคุณต้องการลงทุนหรือใช้งบประมาณเพียงเล็กน้อย ของที่อยู่อาศัย
• ดูสิ่งที่คุณต้องการใช้หลังจากภาษีและทำคณิตศาสตร์เพื่อกำหนดงบประมาณสำหรับการเช่าและการเป็นเจ้าของ
• พิจารณาอย่างจริงจังว่าคุณมีความเสี่ยงมากแค่ไหน คุณต้องการกังวลเกี่ยวกับราคาในตลาดหรือไม่? คุณสามารถจ่ายความเสี่ยงทางการเงินในการรักษาทรัพย์สินได้หรือไม่?
• โปรดทราบว่ามีความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างขนาดของสินทรัพย์สภาพคล่องและความสามารถในการทนต่อความเสี่ยงทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของ

น่าเสียดายที่การตัดสินใจเหล่านี้ไม่ค่อยเกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่หนักและเกี่ยวกับการค้นหาจิตวิญญาณ การเกษียณอายุควรจะไม่ห่วงและสนุกสนาน ตรวจสอบสถานการณ์ของคุณและดำเนินการเฉพาะค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่จะช่วยให้คุณนอนหลับได้ดีในเวลากลางคืน