คุณอาจจะคิดถึงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณด้วยเหตุผลหลายประการ คุณอาจต้องการลดการชำระเงินรายเดือนโดยการลดอัตราดอกเบี้ยหรือขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ คุณอาจต้องการลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณดังนั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาวและเป็นหนี้ฟรีเร็ว ๆ นี้ คุณอาจต้องการใช้เงินสดเพิ่มเติมจากบ้านของคุณ ไม่ว่าเหตุผลของคุณนี่เป็นทางเลือกและขั้นตอนที่คุณต้องใช้ในแต่ละกรณี

ทางเลือกที่ 1: ทำ Refinance แบบ Cash-Out

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกจากบ้านของคุณอาจเป็นวิธีที่ดีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านถ้าคุณต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านครั้งแรก เมื่อเงินกู้ยืมใหม่ของคุณปิดส่วนหนึ่งของเงินที่จะไปสู่การจ่ายเงินออกจำนองครั้งแรกของคุณและส่วนที่เหลือออกเงินสดจะจ่ายคืนเงินกู้บ้านของคุณเก่า หากคุณมีส่วนได้เสียเพียงพอคุณอาจจะสามารถใช้เงินเพิ่มอีก (เรียนรู้เพิ่มเติมใน วิธีการใช้เงินลงทุนในบ้านของคุณสำหรับเงินสด และ วิธีการรวมสองจำนองเข้าไว้ด้วยกัน )

ถามตัวคุณเองเมื่อพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองครั้งแรกของคุณมีความเหมาะสมหรือไม่: คุณมีเงินกู้ประเภทอัตราที่คุณต้องการเปลี่ยนเป็นเงินกู้อัตราคงที่ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นหรือไม่? คุณมีเงินกู้อัตราคงที่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณได้รับในวันนี้หรือไม่? (อ่าน

คุณควรจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง? ) คุณมีเงินกู้ FHA (ดู การทำความเข้าใจ FHA ​​Loans ) ซึ่งเป็นสิ่งเดียวที่คุณสามารถมีสิทธิ์ได้ในขณะนั้น, แต่ตอนนี้สถานการณ์ของคุณมีการปรับปรุงและคุณต้องการมีเงินกู้ทั่วไปที่ไม่แพงและไม่มีประกันจำนองหรือไม่? เช่นเดียวกับที่มีหลายเหตุผลที่คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักมีหลายเหตุผลที่คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านครั้งแรกของคุณ การออมเงินหรือการออกเงินกู้ที่ไม่ยั่งยืนเป็นสิ่งที่คุณควรจัดการได้ดีควรเป็นข้อพิจารณาหลักของคุณ

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์เงินสดออกคุณต้องเป็นเจ้าของบ้านเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือน คุณจำเป็นต้องมีส่วนของบ้านเพียงพอเพื่อชำระยอดเงินต้นในการจำนองครั้งแรกของคุณจ่ายสิ่งที่คุณเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมในบ้านของคุณและยังคงมีสัดส่วนการถือหุ้น 20% ในบ้านของคุณ ผู้ให้กู้มักขายจำนองที่เกิดขึ้นกับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ในการดำเนินการนี้พวกเขาต้องปฏิบัติตามแนวทางการให้กู้ยืมของ Fannie หรือ Freddie Fannie จะไม่ซื้อเงินกู้รีไฟแนนซ์แบบเงินสดจากที่อยู่อาศัยหลักหนึ่งหน่วย (เช่นบ้านของคุณ) โดยมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสูงกว่า 80% หากคุณมีเงินกู้ยืมที่มียอดคงเหลือ (วงเงินต่างกันไปตามมณฑล) อัตราส่วน LTV ของคุณต้องไม่เกิน 60% หากคุณระบุว่าบ้านของคุณขายในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสูงสุดจะเท่ากับ 70%นอกจากนี้คุณยังต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 640-680 ขึ้นอยู่กับอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าของคุณ ทำความเข้าใจว่าผู้ให้ยืมอาจมีมาตรฐานที่เข้มงวดและเข้มงวดมากขึ้น (ดู

วิธีการให้ผู้ให้กู้ซ้อนทับป้องกันการออม ) และต้องการคะแนนที่สูงขึ้น อ่านต่อไปได้ที่ ทำไมอัตราส่วนระหว่างเงินกู้ต่อมูลค่า นี่คือตัวอย่างของความต้องการในการให้สินเชื่อเพื่อมูลค่าในการรีไฟแนนซ์โดยทั่วไปที่ต้องใช้เงินถึง 80% LTV ถ้าบ้านของคุณมีมูลค่า $ 300,000 คุณจะต้องมีเงินทุนจำนวน 60,000 ดอลล่าร์เหลือหลังจากทำ Refi Cash-Out นั่นหมายความว่าการจำนองครั้งแรกของคุณและสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณไม่สามารถรวมได้มากกว่า 240,000 เหรียญคุณควรเข้าใจว่าการคำนวณเป็นอย่างไร (ดู

ฉันจะคำนวณจำนวนเงินที่ใช้ในบ้านได้อย่างไร? แต่คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์เงินสดแบบจ่ายกระแสเงินสดออนไลน์ได้อย่างรวดเร็วเพื่อทำคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณ หากต้องการทราบจำนวนหุ้นที่คุณมีอยู่ผู้ให้กู้ของคุณจะสั่งซื้อการประเมินซึ่งจะเสียค่าใช้จ่ายไม่กี่ร้อยเหรียญ ข้อเสียของการเลือกตัวเลือก refi cash-out คือต้นทุนการปิดที่เกี่ยวข้องกับการจำนองครั้งแรกมักจะสูงกว่ามาก ผู้ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินในบ้าน หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดเงินคุณจะต้องคำนวณระยะเวลาคุ้มทุนและดูจำนวนเดือนที่คุณจะต้องมีเงินกู้ยืมใหม่ก่อนที่จะออกไปข้างหน้าหลังจากปิดบัญชี ระยะเวลาที่สั้นกว่านี้จะดีกว่า ผู้ให้กู้ของคุณอาจช่วยให้คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในระยะสั้น แต่ถ้าเป้าหมายของคุณคือการใช้จ่ายน้อยกว่าในระยะยาวจ่ายพวกเขาขึ้นด้านหน้า มิเช่นนั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับพวกเขาจนกว่าเงินกู้ยืมจะได้รับการชำระเงิน ความเป็นไปได้อื่นถ้าคุณกำลังรีไฟแนนซ์ยอดเงินจำนองที่ค่อนข้างเล็กคือการหาผู้ให้กู้ที่มีผลิตภัณฑ์พิเศษ ตัวอย่างเช่น U. S. Bank เสนอ Smart Refinance สำหรับยอดคงเหลือไม่เกิน $ 150,000 โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี Option 2 Refinance to a New-Equity Loan ถ้าคุณพอใจกับการจำนองครั้งแรกคุณจะต้องการทบทวนการรีไฟแนนซ์ด้วยเงินกู้บ้านใหม่ คุณอาจต้องการได้รับเงินกู้ใหม่ในจำนวนที่เท่ากันกับที่คุณค้างชำระในเงินกู้ปัจจุบันเพื่อประหยัดเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ / หรือระยะเวลาที่สั้นกว่า คุณอาจสนใจเงินกู้ใหม่สำหรับจำนวนเงินที่มากขึ้นหากคุณมีค่าใช้จ่ายใหม่ที่คุณต้องการยืม หรือคุณอาจต้องการรับเงินกู้ใหม่ในระยะยาวเพื่อทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณมีราคาไม่แพงมากขึ้นโดยคำนึงว่าคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาวด้วยวิธีนี้ แต่นี่เป็นทางเลือกที่ดีกว่าการผิดนัดเงินกู้ยืมที่มีอยู่หากคุณมีปัญหาในการชำระเงิน (อ่าน เงินให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: สิ่งที่คุณต้องการทราบ

.)

อีกครั้งคุณจะต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ขั้นต่ำในการให้สินเชื่อเพื่อให้มีคุณสมบัติ เงินกู้ยืมมากกว่าสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดออก ตัวอย่างเช่นคุณอาจจะสามารถยืมได้ถึง 90% หรือแม้แต่ 100% ของมูลค่าบ้านของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงื่อนไขด้านเครดิตและการปล่อยสินเชื่อที่ยอดเยี่ยมคุณต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะค่อนข้างสูงและมีคะแนนต่ำ อัตราที่ดีที่สุดให้แก่ผู้กู้ที่มีคะแนน 740 หรือสูงกว่า ผู้ให้กู้มักจะจ่ายเงินส่วนใหญ่หรือทั้งหมดปิดบัญชีเงินให้กู้ยืมในบ้านถ้าคุณไม่ได้ปิดเงินกู้ก่อนภายใน 24 ถึง 36 เดือนแรกซึ่งในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายเงินคืนให้แก่ผู้ให้กู้หลายร้อยถึงสองหมื่นดอลลาร์สำหรับการปิดบัญชี ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับตำแหน่งและขนาดเงินกู้ของคุณ

คุณจะต้องได้รับคำเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อดูว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านใหม่เมื่อเทียบกับการทำ Refi Cash-Out สมมติว่าคุณมีความสนใจและมีคุณสมบัติในการเลือกทั้งสองแบบ โดยทั่วไปสินเชื่อที่อยู่อาศัยและเงินสด - ออก refis มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเพียงแค่การรีไฟแนนซ์จำนองครั้งแรก การรีไฟแนนซ์เงินสดออกบางครั้งมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยเช่นกัน ในทั้งสองกรณีอัตรานี้จะขึ้นอยู่กับอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าและความน่าเชื่อถือของคุณ (ดู การทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน - หลักประกัน .)

ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดออกหรือเงินกู้เพื่อใช้เป็นทุนในบ้านใหม่คุณจะต้องมีคุณสมบัติตามมาตรฐานการจำนองตามปกติทั้งหมดเช่นมี รายได้เพียงพอและหนี้ต่ำพอที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนที่เสนอประวัติการทำงานที่มั่นคงและคะแนนเครดิตที่ดี คุณจะต้องส่งเอกสารเพื่อให้มีคุณสมบัติทางการเงิน รวบรวมงบบัญชีธนาคารล่าสุด 2 ฉบับค่าจ้างขั้นต่ำ W-2s และการคืนภาษีของรัฐบาลกลาง หน้าประกาศการประกันเจ้าของบ้าน; (ดู

การทำความเข้าใจการประกันภัยน้ำท่วมที่ผู้ให้กู้ต้องการ ); หน้าประกาศถ้ามี และล่าสุดสินเชื่อบ้านและสินเชื่อบ้านของคุณ เตรียมพร้อมที่จะให้เอกสารอื่น ๆ ในฐานะผู้จัดจำหน่ายรับประกันเงินกู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นเจ้าของกิจการ (อ่าน Self-Employed? 5 ขั้นตอนในการให้คะแนนสินเชื่อ

.) บรรทัดด้านล่าง ท้ายที่สุดก็ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้เพื่อกำหนดว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์เงินสดออกหรือใหม่ สินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณอาจมีคุณสมบัติกับผู้ให้กู้บางส่วนและไม่ใช่คนอื่นเพราะมาตรฐานการให้กู้ยืมมีความแตกต่างกันบ้าง ช็อปรอบ ๆ กับธนาคารนายหน้าจำนองผู้ให้กู้ออนไลน์และสหภาพเครดิตเพื่อหาข้อตกลงที่ดีที่สุด และหากคุณกำลังจะรีไฟแนนซ์ให้แน่ใจว่าได้ใช้เงินอย่างชาญฉลาด (ดู <699> 6 เคล็ดลับในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อ )