การละเมิดทางจริยธรรมและกิจกรรมทางอาญาในอุตสาหกรรมต่างๆมีผลกระทบต่อเศรษฐกิจของเราในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมาโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคธนาคารการเงินและที่อยู่อาศัย ในบทความนี้เราจะตรวจสอบปัญหาทางจริยธรรมและอาชญากรรมที่ซับซ้อนโดยรอบการฉ้อโกงในการจำนอง การฉ้อโกงในรูปแบบที่ง่ายที่สุดคือการบิดเบือนความจริงและการหลอกลวงโดยเจตนา การฉ้อฉลในการกระทำหมายถึงการที่คนอื่นหลอกลวงโดยการบิดเบือนข้อเท็จจริงข้อเท็จจริงและตัวเลข (สี่ผู้เล่นรายใหญ่หั่นและจำนองของคุณในตลาดรองใน เบื้องหลังสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ .)

การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ใช่แค่การให้ยืมที่กินสัตว์ร้ายเท่านั้นที่กำหนดเป้าหมายผู้กู้บางราย อ้างอิงจากสำนักงานสืบสวนกลางแห่งสหรัฐอเมริกา (FBI) การฉ้อโกงเป็นการฉ้อโกง "การแสดงข้อมูลที่เป็นสาระสำคัญการบิดเบือนข้อเท็จจริงหรือการละเลยเกี่ยวกับทรัพย์สินหรือการจำนองที่อาจเกิดขึ้นโดยอาศัยผู้จัดจำหน่ายหรือผู้ให้กู้เพื่อซื้อกองทุนหรือประกันเงินกู้" ด้วยคำจำกัดความในการทำงานนี้เราจะเห็นว่าการฉ้อโกงในการจำนองสามารถกระทำได้โดยผู้กู้แต่ละรายและผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรม

เหตุใดจึงต้องทุจริตสินเชื่อที่อยู่อาศัย?

ผู้กู้และผู้เชี่ยวชาญมีแรงจูงใจที่จะกระทำการทุจริตการจำนองด้วยเหตุผลหลายประการ เราสามารถอธิบายสาเหตุเหล่านี้ได้โดยการกำหนดปัจจัยหลักสองประการคือการฉ้อโกงเพื่อที่อยู่อาศัยและการฉ้อฉลเพื่อผลกำไร การทุจริตในการเคหะกระทำโดยผู้ยืมซึ่งบ่อยครั้งด้วยความช่วยเหลือของเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือผู้ให้ยืมรายอื่น ๆ บิดเบือนหรือละเว้นรายละเอียดที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการจ้างงานและรายได้หนี้และเครดิตหรือมูลค่าและเงื่อนไขของอสังหาริมทรัพย์โดยมีเป้าหมายเพื่อให้ได้มาหรือรักษากรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ . สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าการหลอกลวงเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเกิดขึ้นได้โดยบุคคลที่ตั้งใจจะครอบครองทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักหรือโดยนักลงทุนที่ตั้งใจจะให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวเพื่อเป็นแหล่งรายได้หรือขายเพื่อขายต่อ

การทุจริตในการทำกำไรเป็นความมุ่งมั่นของผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมที่เข้าใจผิดบิดเบือนความจริงหรือละเว้นรายละเอียดที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการจ้างงานและรายได้หนี้และเครดิตของลูกค้าส่วนบุคคลหรือของลูกค้ารวมถึงมูลค่าและเงื่อนไขของอสังหาริมทรัพย์โดยมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ กำไรจากการทำธุรกรรมเงินกู้ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบที่นี่ว่าการฉ้อโกงเพื่อผลกำไรสามารถกระทำโดยมืออาชีพใด ๆ ในห่วงโซ่การทำธุรกรรมเงินกู้รวมทั้งผู้สร้างอสังหาริมทรัพย์ตัวแทนขายอสังหาริมทรัพย์เจ้าหน้าที่สินเชื่อนายหน้าจำนองเครดิต / หนี้ให้คำปรึกษาประเมินอสังหาริมทรัพย์ตรวจสอบสถานที่ให้บริการตัวแทนประกันภัย , บริษัท ชื่อทนายความและตัวแทนของเอสโครว์ ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมสามารถทำงานในคอนเสิร์ตเป็นเครือข่ายในการฉ้อโกงผู้จัดจำหน่ายผู้ให้กู้และผู้ยืมและเพิ่มค่าธรรมเนียมและแบ่งปันผลกำไรกับบริการที่เกี่ยวกับการจำนองทั้งหมด การกระทำเหล่านี้มีแรงจูงใจทั้งโดยความปรารถนาที่จะได้รับค่าคอมมิชชั่นการขายพิเศษหรือเพียงแค่เพิ่มตำแหน่งการลงทุน (ขโมยข้อมูลประจำตัวใช้สายการให้เครดิตในบ้านเพื่อกระทำความผิดของพวกเขาดูรายละเอียดเพิ่มเติมใน

การป้องกันตัวเองจากการฉ้อโกง HELOC . รูปแบบการฉ้อโกงและการฉ้อโกงสินเชื่อโดยการทุจริตทั่วไป

รูปแบบการฉ้อโกงผู้ค้ำประกันที่พบมากที่สุดคือประเภทของอสังหาริมทรัพย์ที่แตกต่างกันการหลอกลวงผู้ครอบครองและการหลอกลวงผู้ซื้อฟาง . อสังหาริมทรัพย์พลิกโดยทั่วไปไม่ผิดกฎหมายเมื่อเกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านถือ / แก้ไขแล้วขายมันเพื่อหากำไร ในทางตรงกันข้ามเมื่อทรัพย์สินถูกซื้อมาต่ำกว่าราคาตลาดและขายทันทีที่มีกำไรด้วยความช่วยเหลือของผู้ประเมินราคาที่ทุจริตซึ่ง "ตรวจสอบ" ว่ามูลค่าของทรัพย์สินนั้นสูงกว่าจำนวนเงินที่ซื้อครั้งแรกเท่าใด

การฉ้อโกงจากการถูกครอบครองเป็นรูปแบบที่นักลงทุนใช้เพื่อให้มีคุณสมบัติในการให้สินเชื่อต่อมูลค่าและลดค่าใช้จ่ายในการซื้อกระเป๋านอกจากจะลดอัตราการจดจำนอง การโกงการเข้าพักเกิดขึ้นเมื่อผู้ยืมอ้างว่าบ้านจะครอบครองโดยเจ้าของเพื่อให้ได้สถานะธนาคารที่ดีเมื่ออสังหาริมทรัพย์นั้นยังว่างอยู่ ผู้ซื้อฟางใช้เครดิตและรายได้เพื่อรับทรัพย์สินสำหรับผู้ซื้อรายอื่นที่ไม่สามารถมีคุณสมบัติได้ ผู้ซื้อฟางมักใช้โดยนักลงทุนทั้งที่เต็มใจหรือไม่รู้ที่จะปกปิดรูปแบบอื่น ๆ และการฉ้อโกงหลายชั้น

การหลอกลวงการฉ้อโกงบุคคลที่พบมากที่สุดคือการขโมยข้อมูลประจำตัวและการปลอมแปลงรายได้ / สินทรัพย์ การขโมยข้อมูลประจำตัวที่ผู้ซื้อจริงหลอกลวงได้รับการจัดหาเงินโดยใช้ข้อมูลของเหยื่อที่ไม่เต็มใจและไม่ทราบถึงซึ่งรวมถึงหมายเลขประกันสังคมวันเกิดและที่อยู่ การขโมยข้อมูลประจำตัวสำหรับวัตถุประสงค์ในการจดจำนองอาจรวมถึง stubs การจ่ายเงินที่ถูกขโมยประวัติธนาคารการคืนภาษี W2s และตัวยืนยันการจ้างงานปลอม แม้บันทึกความเป็นเจ้าของทรัพย์สินอาจถูกปลอมแปลงและผู้ยืมสามารถขอรับการจดจำนองปลอมในทรัพย์สินที่พวกเขาไม่เป็นเจ้าของหรือครอบครองได้

การหลอกลวงการฉ้อโกงที่เป็นที่นิยมมากที่สุดในอุตสาหกรรมคือการฉ้อโกงและการประเมินราคาทางการเงิน เงินกู้ทางอากาศคือเงินกู้ที่ได้รับจากทรัพย์สินที่ไม่มีตัวตนหรือสำหรับผู้กู้ที่ไม่มีอยู่จริง กลุ่มผู้เชี่ยวชาญมักทำงานร่วมกันเพื่อสร้างผู้ยืมปลอมโซ่ของชื่อทรัพย์สินที่ไม่มีตัวตนและได้รับหนังสือรับรองชื่อและหนังสือรับรองสถานที่ให้บริการ นอกจากนี้ห่วงโซ่การฉ้อโกงอาจรวมถึงธนาคารทางโทรศัพท์และกล่องจดหมายเพื่อสร้างการตรวจสอบการจ้างงานปลอมที่อยู่บ้านและหมายเลขโทรศัพท์ของผู้ยืม การหลอกลวงทางอากาศทำให้เงินสดเข้าไปในมือของผู้กระทำความผิดและไม่มีทรัพย์สินใดที่เคยซื้อหรือขาย การฉ้อฉลประเมินมักเกี่ยวข้องกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ผู้สร้างผู้ประเมินราคาและเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ทำงานร่วมกันเพื่อเพิ่มราคาซื้อและจำนวนเงินกู้เพื่อเพิ่มค่าคอมมิชชั่น ในทางกลับกันผู้ประเมินราคาที่ทุจริตมักจะประเมินค่าทรัพย์สินเพื่อให้มั่นใจว่านักลงทุนรายอื่นจะสามารถซื้อสินทรัพย์ได้

บางรูปแบบของกิจกรรมการให้กู้ยืมที่กินสัตว์ร้ายการช่วยเหลือการยึดสังหาริมทรัพย์และการหลอกลวงการลดหย่อนจำนองขึ้นอยู่กับการปฏิบัติในการฉ้อโกงดังกล่าวข้างต้น การให้กู้ยืมที่ผิดพลาดโดยปกติจะเกี่ยวข้องกับการปลอมแปลงตัวเลขรายได้ของผู้ให้กู้ที่ไม่ถูกต้องสะท้อนถึงความสามารถในการรับภาระหนี้เพิ่มเติมกิจกรรมดังกล่าวมีส่วนอย่างมากต่อภาวะถดถอยครั้งใหญ่ (แผนการ Ponzi เป็นเพียงตัวอย่างหนึ่งของการหลอกลวงประเภทนี้เรียนรู้วิธีการหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อใน

การฉ้อโกงความสนใจ: ความปลอดภัยไม่มีในตัวเลข ) โครงการฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไร

ในตัวอย่างของโครงการ close flipping ของวันเดียวกัน chain of title และการประเมินมักเป็นการหลอกลวงและรวมถึงสามฝ่ายคือผู้ขาย flipper และผู้ซื้อที่ไม่สงสัย ผู้ขายทำสัญญากับผู้ซื้อฟลายตูดในการซื้อทรัพย์สินที่ต่ำกว่าราคาตลาด ฟลิปเปอร์ให้ผู้ซื้อที่มีข้อผูกมัดในการประกันชื่อปลอมโดยแสดงให้เห็นว่าฟลิปเปอร์เป็นเจ้าของ (แต่ไม่ใช่กรณี) และการประเมินราคาจะทำในราคาที่สูงขึ้นและผู้ซื้อขั้นปลายตกลงกัน

ในกรณีประวัติศาสตร์บางอย่างตัวประมวลผลสินเชื่อของ Cincinnati ใช้เอกสารรายได้ที่เป็นเท็จค่าประเมินที่เพิ่มขึ้นและ บริษัท ปลอมเพื่อขโมยเกือบ $ 400,000 ในแอตแลนตา 10 คนถูกตัดสินลงโทษในการใช้เครือข่ายเจ้าหน้าที่กู้ภัยผู้ประเมินราคาและผู้ซื้อฟาง กระทำการโครงการทรัพย์สินมูลค่า 41 ล้านเหรียญ ในที่สุดดีทรอยต์มีกลุ่มผู้ใช้ขโมยข้อมูลประจำตัวเพื่อขอลายเซ็นและข้อมูลส่วนบุคคลที่เปลี่ยนเป็นชื่อปลอมที่ใช้ในการขายทรัพย์สินระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายที่ไม่สงสัย

การทุจริตสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถถูกขัดขวางหรือหยุดลงได้หรือไม่?

ไม่มีการขาดแคลนกฎหมายในระดับท้องถิ่นรัฐหรือรัฐบาลกลางที่ออกแบบมาเพื่อลดการฉ้อโกงในการจำนอง รัฐได้ดำเนินการตามขั้นตอนที่ใหญ่ขึ้นโดยการขอใบอนุญาตให้สถาบันการเงินและการศึกษาต่อเนื่อง นอกจากนี้หน่วยงานด้านอสังหาริมทรัพย์จะได้รับใบอนุญาตและตรวจสอบโดยหน่วยงานด้านอสังหาริมทรัพย์ หลายรัฐต้องมีการตรวจสอบเป็นระยะ ๆ ของกิจกรรมและธุรกรรมของ บริษัท ที่ให้กู้ยืมจำนองเพื่อตรวจสอบการปฏิบัติตาม องค์กรวิชาชีพเช่นสมาคมผู้จำนองสินเชื่อบ้านและสมาคมนายหน้าค้าหลักทรัพย์แห่งชาติมีจรรยาบรรณและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดที่ได้รับการตรวจสอบโดย peer หน่วยงานด้านอาชญากรรมทางเศรษฐกิจของเอฟบีไอ II ยังตรวจสอบการร้องเรียนและกิจกรรมที่น่าสงสัยในอุตสาหกรรมการจำนอง

การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่งผลกระทบต่อตลาดอย่างไร?

เพื่อทำความเข้าใจกับนัยสำหรับอุตสาหกรรมที่อยู่อาศัยและอสังหาริมทรัพย์และสำหรับสถาบันการเงินเพียงแค่อ้างถึงพาดหัวข่าวและวรรณคดีเกี่ยวกับวิกฤติสินเชื่อซับไพรม์ 2008 การศึกษาอย่างรวดเร็วของสัญญาซื้อขายล่วงหน้าและหลักทรัพย์ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันบอกเล่าเรื่องราวของความล้มเหลวของสถาบันการเงินที่เกิดขึ้นตามการให้กู้ยืมที่เก็งกำไรซึ่งบางครั้งขึ้นอยู่กับการฉ้อโกงในการจำนอง

บรรทัดล่าง

ข่าวดีก็คือเราสามารถปรับปรุงตลาดโดยการลดการฉ้อโกงในการจำนอง บุคคลต้องตั้งความคาดหวังที่เหมือนจริงสำหรับการยืมและประสบการณ์การเป็นเจ้าของบ้าน นักลงทุนควรตั้งเป้าหมายที่เป็นประโยชน์สำหรับกำไร ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมต้องปฏิบัติตามมาตรฐานส่วนบุคคลที่สูงขึ้นและแสดงความรับผิดชอบต่อองค์กร รัฐบาลจำเป็นต้องให้การออกกฎหมายมีความสม่ำเสมอมากขึ้นและทำให้การบังคับใช้กฎหมายเป็นไปในทางตรงกันข้ามกับการสืบสวนที่กระตือรือร้น (ผู้ฉ้อฉลใน

ผู้บุกเบิกการทุจริตทางการเงิน เป็นคนแรกที่กระทำการทุจริตมีส่วนร่วมในการซื้อขายหุ้นภายในและจัดการหุ้น)