อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เครื่องคิดเลข

เจ้าของบ้านในอนาคตจำนวนมากที่ยื่นขอจดจำนองมีแนวโน้มที่จะมีข้อกังวลสองข้อก่อนที่จะตกลงลงนาม: ฉันจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไรและฉันสามารถจ่ายดอกเบี้ยได้หรือไม่ การชำระเงินรายเดือน?

ถ้าคุณเป็นหุ่นยนต์หรือผู้มีความรู้ทางคณิตศาสตร์คุณอาจจะไม่สามารถคำนวณตัวเลขเหล่านี้ได้จากด้านบนศีรษะ โชคดีที่โปรแกรมเมอร์ได้พัฒนาเครื่องคิดเลขจำนองหลายปีที่สามารถช่วยให้คุณได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายตอบคำถามเหล่านี้

แต่คุณใช้เครื่องคิดเลขเหล่านี้ได้อย่างถูกต้องและทำยังไง? เครื่องคิดเลขจำนองทั้งหมดสร้างขึ้นเท่ากับ?

ข้อกำหนดที่ใช้กันทั่วไป

เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ได้ใช้ภาษาเดียวกันเสมอไป เป็นไปได้ว่าคุณจะเห็นหลายวิธีในการอธิบายสิ่งเดียวกัน ตัวอย่างเช่นเครื่องคิดเลขหนึ่งอาจมีพื้นที่ว่างสำหรับ "APR" ขณะที่อีกคนหนึ่งถามว่า "อัตราดอกเบี้ย" ของสินเชื่อในขณะที่ทั้งสองคำนี้มีความหมายเหมือนกัน

เครื่องคิดเลขจำนองทั้งหมดมีดังนี้:

Principal: นี่คือมูลค่าของการจำนองของคุณในวันแรกและแสดงถึงยอดรวมของเงินที่คุณไม่ได้ ยังคงชำระคืน ถ้าจำนองของคุณอยู่ที่ 400,000 เหรียญในวันแรกเงินต้นของคุณคือ 400,000 เหรียญส่วนหนึ่งของการชำระจำนองแต่ละครั้งจะทุ่มเทให้กับการชำระคืนเงินต้น เงินกู้ยืมมีโครงสร้างเพื่อให้จำนวนเงินต้นที่ส่งคืนให้กับผู้กู้เริ่มมีขนาดเล็กและเพิ่มขึ้นเมื่อมีการชำระเงินจำนองแต่ละครั้ง ในขณะที่การชำระเงินจำนองในปีแรก ๆ ประกอบด้วยการจ่ายดอกเบี้ยเป็นหลักการชำระเงินในปีสุดท้ายประกอบด้วยการชำระคืนเงินต้น

• อัตราดอกเบี้ย / อัตรา / เมษายน: นี่คือจำนวนเงินที่เกิดขึ้นในการจำนองของคุณในแต่ละปี เวลาส่วนใหญ่เครื่องคิดเลขจะขอให้คุณป้อนจำนวนนี้เป็นเปอร์เซ็นต์และไม่ใช่ทศนิยมยกเว้นที่ระบุไว้เป็นอย่างอื่น ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีอัตราดอกเบี้ย 4. 25% ให้ป้อน "4.25" แทน "0 0425" อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้ให้รางวัลสำหรับการเสี่ยงกับผู้กู้มีผลกระทบโดยตรงต่อขนาดของการชำระเงินจำนอง: ถ้าอัตราดอกเบี้ยในการจำนอง 100,000 เหรียญเป็น 6% การชำระเงินรายเดือนรวมและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนใน การจดจำนอง 30 ปีจะคล้ายกับ $ 599 55 (ดอกเบี้ย 500 เหรียญ + 99 เหรียญออสเตรเลีย 55) เงินกู้เดียวกันที่มีอัตราดอกเบี้ย 9% ส่งผลให้ต้องจ่ายเงินเป็นรายเดือนจำนวน 804 เหรียญ 62.
• ระยะเวลาผ่อนชำระ / จำนวนครั้งในการชำระเงิน / ค่าตัดจำหน่าย: สมมติว่าถ้าคุณใช้เครื่องคิดเลขจำนองคุณใช้ก่อนที่คุณจะนำออกจำนองของคุณ หากเป็นกรณีนี้คำเหล่านี้จะเหมือนกัน แต่ถ้าคุณผ่านเกณฑ์การชำระเงินจำนองของคุณคุณต้องการหา "จำนวนการชำระเงิน" โดยหักจำนวนที่คุณได้ทำออกจากจำนวนที่คาดว่าจะได้รับชำระทั้งหมดเพื่อหาจำนวนที่เหลืออยู่ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีการจำนอง 30 ปี (360 เดือน) แต่เพิ่งเสร็จสิ้นปีที่สอง (24 เดือน) คุณจะมีการชำระเงิน 336 ฉบับ (สมมติว่าการชำระเงินของคุณเป็นรายเดือนเช่นการจำนองมากที่สุด)

จากนั้นจะมีคำศัพท์อีกไม่กี่คำ:

อัตราส่วนระหว่างเงินกู้ต่อมูลค่า (Value to Loan: นี่คือการวัดขนาดของสินเชื่อบ้านเมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้านและได้รับผลกระทบโดยตรงจากขนาด ของการชำระเงินดาวน์ ถ้าคุณนำออกจำนอง 160,000 ดอลลาร์ในบ้าน 200,000 เหรียญหลังจากที่ทำการชำระเงินดาวน์ 40,000 ดอลล่าร์อัตราส่วนเงินกู้ถึงค่าของคุณเท่ากับ 80%

• การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI): ผู้ให้กู้มักต้องการให้คุณซื้อ PMI หากอัตราส่วนเงินกู้ต่อเงินของคุณมากกว่า 80% - การชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ - และจะยังคงเรียกเก็บเงิน คุณพรีเมี่ยมนี้จนกว่าจะลดลงถึง 78%
• การประกันภัยของเจ้าของบ้าน: มักมีการชำระเงินจำนองให้แน่ใจว่าคุณรู้เบี้ยประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณทุกเดือน (หรืออย่างน้อยให้เดาการศึกษาถ้าคุณยังไม่ทราบ)
• การปรับค่าใช้จ่าย: ถ้าคุณได้รับการจดจำนองแบบปรับอัตราได้การปรับเปลี่ยนเป็นเปอร์เซ็นต์ที่อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่ม / ลดลงหลังจากระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
• ภาษี: ภาษีอสังหาริมทรัพย์จะได้รับการประเมินโดยหน่วยงานของรัฐและใช้ในการจัดหาบริการสาธารณะต่างๆเช่นการก่อสร้างโรงเรียนและบริการของตำรวจและแผนกดับเพลิง ภาษีคำนวณโดยรัฐบาลในแต่ละปี แต่บุคคลสามารถจ่ายภาษีเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนได้ จำนวนเงินที่ครบกำหนดชำระภาษีจะหารด้วยจำนวนรวมของการชำระจำนองรายเดือนในปีที่กำหนดดังนั้นผู้กู้จึงควรดูที่ใบประเมินภาษีทรัพย์สินที่ผ่านมาหรือผู้ประเมินภาษีทรัพย์สินสำหรับพื้นที่นี้เพื่อทราบว่าเงินจำนวนนี้อาจเพิ่มให้กับการเรียกเก็บเงินได้อย่างไร . ผู้ให้กู้เก็บเงินและเก็บไว้ในสัญญาจนกว่าภาษีจะครบกำหนดชำระ
• เครื่องคิดเลขสินเชื่อที่อยู่อาศัยอะไร

แอปพลิเคชันที่พบมากที่สุดสำหรับเครื่องคิดเลขจำนองคือการค้นหาการชำระเงินรายเดือนโดยประมาณสำหรับการจำนองใหม่ของคุณ เครื่องคิดเลขเหล่านี้ใช้สูตรที่ซับซ้อนเพื่อคำนวณเงินต้นอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะจ่ายในแต่ละเดือน

เครื่องคิดเลขบางเครื่องมีคุณสมบัติที่แสดงให้เห็นว่าคุณสนใจจ่ายดอกเบี้ยเท่าไรตลอดอายุการให้สินเชื่อ ถ้าคุณไม่จ่ายเงินสำหรับบ้านของคุณด้วยเงินสดล่วงหน้าคุณอาจรู้สึกประหลาดใจที่ได้เห็นว่า APR ใช้เงินจำนวนมากเท่าใดเมื่อเวลาผ่านไป

เครื่องคิดเลขจำนองที่ซับซ้อนและละเอียดที่สุดจะรวมตัวแปรสำหรับค่าใช้จ่ายในโลกแห่งความเป็นจริงเช่น PMI, ประกันบ้าน, ค่าธรรมเนียม HOA, ภาษีทรัพย์สินและอื่น ๆ อื่น ๆ จะรวมถึงตัวเลือกสำหรับการปรับเปลี่ยนอัตราการจำนองเช่นกัน สิ่งเหล่านี้สามารถช่วยคุณปรับแผนการเงินของคุณให้ดียิ่งขึ้นและให้ภาพที่สมบูรณ์ในการหาแหล่งเงินกู้แก่บ้าน

ดีแค่ไหน?

เครื่องคิดเลขจำนองออนไลน์มีความถูกต้องเท่าที่เครื่องคิดเลขจะขอข้อมูลชิ้นส่วนที่ถูกต้องและตัวเลขที่ใช้โดยบุคคลนั้นมีความถูกต้อง โดยทั่วไปมีสี่ปัจจัยที่มีบทบาทในการคำนวณการชำระเงินจำนองคือเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัยมักเรียกว่า PITI เครื่องคิดเลขจำนองที่ดีมีส่วนประกอบทั้งสี่นี้พร้อมกับ PMI ถ้ามี

หากเครื่องคิดเลขพิจารณาเฉพาะการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมและละเว้นปัจจัยต่างๆเช่นการประกันเจ้าของบ้านหรือภาษีทรัพย์สินก็อาจเปลี่ยนผลได้หลายร้อยเหรียญขึ้นไปทุกเดือนทำให้ผู้ใช้ไม่สมบูรณ์และไม่ถูกต้อง ตอบจำนวนเงินที่ชำระจริงทั้งหมดของการจำนองของตน

วิธีที่เครื่องคิดเลขสามารถช่วยคุณประหยัดเงิน

เพื่อความยุติธรรมผู้ให้กู้จะต้องปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐบาลกลางและรวมการเปิดเผยข้อมูลความศรัทธาที่ดีและการเปิดเผยข้อมูลความจริงในการให้ยืมเมื่อคุณลงลายมือชื่อกู้ยืม เอกสารเหล่านี้จะเปิดเผย APR ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยค่าใช้จ่ายทางการเงินกำหนดการชำระเงินและป้ายราคารวมของเงินกู้ของคุณโดยสมมติว่าคุณกำหนดการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำและครบถ้วน

อย่างไรก็ตามหากคุณเห็นข้อมูลทั้งหมดที่เป็นครั้งแรกเมื่อคุณลงลายมือชื่อกู้ยืมแล้วคุณยังไม่ได้ทำ Due diligence ของคุณ และในขณะที่ผู้ให้กู้จำนองที่ดีจะไม่กดดันหรือบีบบังคับให้คุณเซ็นสัญญาการดูข้อมูลทั้งหมดที่เป็นครั้งแรกก่อนที่คุณจะลงชื่อเข้าใช้อาจเป็นเรื่องล้นหลาม

นั่นคือสิ่งที่เครื่องคิดเลขจำนองเข้ามาพวกเขาสามารถช่วยให้คุณเข้าใจกลุ่มหนี้สินทางการเงินของคุณได้ก่อนที่คุณจะลงลายมือชื่อกู้ยืม นอกจากนี้เครื่องคิดเลขเหล่านี้สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของการจำนองระยะยาวข้อกำหนดและอัตราดอกเบี้ยเพื่อช่วยคุณพัฒนาแผนระยะยาวสำหรับการจัดหาเงินทุนที่บ้านของคุณ

คุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน?

เครื่องคิดเลขจำนองสามารถช่วยให้คุณดูว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้หรือไม่ แต่การตัดสินใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้จริงหรือไม่

โดยทั่วไปเจ้าของบ้านในอนาคตจะสามารถจำนองทรัพย์สินที่เสียค่าใช้จ่ายได้ระหว่างสองถึงสองเท่าครึ่งหนึ่งของรายได้ขั้นต้น ภายใต้สูตรนี้บุคคลที่มีรายได้ $ 100,000 ต่อปีสามารถที่จะจำนองระหว่าง $ 200,000 และ $ 250,000 แต่การคำนวณนี้เป็นเพียงแนวทางทั่วไปเท่านั้น

ก่อนอื่นควรทำความเข้าใจกับสิ่งที่ผู้ให้กู้ของคุณคิดว่าคุณสามารถจ่ายได้และเพื่อให้ได้แนวคิดที่แม่นยำว่าลูกค้าสามารถจดจำนองได้ขนาดเท่าใดผู้ให้กู้ใช้สูตรที่ซับซ้อนและทั่วถึงมากขึ้น ประการที่สองคุณต้องกำหนดเกณฑ์ส่วนบุคคลบางส่วนโดยการประเมินไม่เพียง แต่การเงินของคุณ แต่ยังต้องการการดำเนินชีวิตของคุณ

การซื้อบ้านหลังใหญ่สี่ห้องนอนพร้อมสระว่ายน้ำอาจบรรลุเป้าหมายและความฝันบางอย่างของคุณ แต่มันอาจทำให้คุณบ้านยากจน

การเป็น "คนยากจนในบ้าน" หมายถึงค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินและการบำรุงรักษาบ้านของคุณใช้เงินจำนวนมากเช่นคุณไม่ต้องเสียเงินเพียงเล็กน้อยเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เป็นที่น่ากลัวเป็นที่เสียงหลายคนเลือกที่จะเป็นบ้านที่ยากจนเพราะพวกเขาเชื่อว่าในท้ายที่สุดรายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นและโปรโมชั่นทำให้การจำนองที่มีราคาแพงเป็นเปอร์เซ็นต์ขนาดเล็กและขนาดเล็กของค่าใช้จ่ายรายเดือนของพวกเขา

เพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นบ้านยากจนพิจารณาประเด็นต่อไปนี้ก่อนที่จะจดจำนองขนาดใหญ่

รายได้: เมื่อพิจารณาความสามารถในการจ่ายเงินจำนองให้ถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้: คุณต้องพึ่งพารายได้เพียงแค่สองรายเท่านั้น ใบเสร็จ?งานของคุณมีเสถียรภาพหรือไม่? คุณสามารถหางานที่จะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินได้หรือไม่ถ้าคุณเสียงาน?

• ไลฟ์สไตล์: คุณยินดีที่จะเปลี่ยนไลฟ์สไตล์ของคุณเพื่อหาบ้านที่คุณต้องการ? คุณจะสามารถที่จะแนบเนียนเปลี่ยนวิถีชีวิตของคุณเพื่อประหยัดเงินที่จำเป็นในการจ่ายเงินที่จำนองหนัก?
• ความอดทน / บุคลิกภาพ: โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณจะมีการจำนองขนาดใหญ่ให้คุณขึ้นในเวลากลางคืน?
• เกณฑ์ของผู้ให้กู้

จากมุมมองของธนาคารความสามารถในการซื้อบ้านของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆดังต่อไปนี้

อัตราส่วนของ front-end: อัตราส่วน front-end คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้ขั้นต้นของปี จำนองของคุณในแต่ละเดือน กฎทั่วไปก็คือ PITI ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จำนวนมากให้กู้เกิน 30% และบางคนให้กู้แม้เกิน 40%

อัตราส่วน Back-End: อัตราส่วน Back-end หรือที่รู้จักกันในชื่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คำนวณเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณที่ต้องใช้เพื่อรองรับหนี้สินของคุณ หนี้รวมถึงการจำนองการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตการสนับสนุนเด็กและการชำระคืนเงินกู้อื่น ๆ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่แนะนำให้ DTI ของคุณไม่เกิน 36% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ หากต้องการคำนวณยอดหนี้รายเดือนสูงสุดตามอัตราส่วนนี้คูณรายได้ขั้นต้นของคุณเป็น 0 36 และหารด้วย 12 ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีค่าใช้จ่ายรายเดือนสูงสุดของคุณจะต้องไม่เกิน $ 3,000 > การชำระเงินดาวน์: การชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20% ของราคาซื้อบ้านช่วยลดข้อกำหนดด้านการประกัน แต่ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้ผู้ซื้อซื้อบ้านที่มีการชำระเงินน้อยลงอย่างมาก การชำระเงินดาวน์มีผลกระทบโดยตรงต่อการชำระเงินจำนองของคุณและดังนั้นจึงเป็นไปในอัตราส่วนทั้งด้านหน้าและด้านหลัง การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นช่วยให้ผู้ซื้อซื้อบ้านราคาแพงได้มากขึ้น

เกินกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การซื้อบ้านใหม่เป็นการผจญภัยที่น่าตื่นเต้น แต่หลายเจ้าของบ้านที่คาดหวังจมอยู่ในความตื่นเต้นในการค้นหาบ้านในฝันของพวกเขาลืมที่จะหยุดชั่วคราวและพิจารณาความรับผิดชอบทางการเงินของ homeownership ในขณะที่การจำนองเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดและมองเห็นได้มากที่สุดที่เกี่ยวข้องกับบ้าน แต่ก็มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมบางส่วนซึ่งไม่ได้หายไปแม้จะมีการจ่ายเงินคืนแล้วก็ตาม ผู้ซื้อสมาร์ทจะทำอย่างดีเพื่อเก็บสิ่งต่อไปนี้ไว้ในใจ:

การบำรุงรักษา: แม้ว่าคุณจะสร้างบ้านใหม่จะไม่อยู่ใหม่ตลอดไปหรือเครื่องใช้ไฟฟ้ารายใหญ่ที่มีราคาแพงเหล่านี้เช่นเตาเครื่องล้างจานและตู้เย็น เช่นเดียวกับหลังคาเตาหลอมถนนรถแล่นพรมและแม้แต่สีบนผนัง หากคุณ 'ยากจนในบ้าน' เมื่อคุณใช้เวลาในการชำระเงินจำนองครั้งแรกที่คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากถ้าการเงินของคุณยังไม่ดีขึ้นตามเวลาที่บ้านของคุณอยู่ในความต้องการของการซ่อมแซมที่สำคัญ

สาธารณูปโภค: ความร้อน, แสง, น้ำ, สิ่งปฏิกูล, การกำจัดขยะ, เคเบิ้ลทีวีและบริการโทรศัพท์ค่าใช้จ่ายทั้งหมด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่รวมอยู่ในอัตราส่วน front-end หรือคำนวณจากอัตราส่วน back-end แต่ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่

• ค่าธรรมเนียมสมาคม: บ้านหลายหลังในชุมชนที่วางแผนไว้จะประเมินค่าธรรมเนียมสมาคมรายเดือนหรือรายปี บางครั้งค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีค่าน้อยกว่า $ 100 ต่อปีและบางครั้งก็มีหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน ถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมสมาคมก่อนตัดสินใจซื้อ ค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่ครอบคลุม ในบางชุมชนการดูแลรักษาสนามหญ้าการกำจัดหิมะสระว่ายน้ำของชุมชนและบริการอื่น ๆ ในชุมชนอื่น ๆ ค่าสมาคมจะครอบคลุมมากกว่าค่าใช้จ่ายในการบริหารการจ้างทนายความเพื่อสนับสนุนให้ทุกคนในบริเวณใกล้เคียงสามารถรักษาลักษณะภายนอกของบ้านได้ ในขณะที่ผู้ให้กู้จำนวนมากขึ้นรวมถึงค่าธรรมเนียมสมาคมในอัตราส่วนหน้าจะจ่ายให้จำไว้ว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• เฟอร์นิเจอร์และของตกแต่ง: ขับผ่านเกือบทุกชุมชนบ้านใหม่หลังดวงอาทิตย์ตกและคุณจะสังเกตเห็นโคมไฟภายในบางห้องสว่างไสวขนาดใหญ่ที่ว่างเปล่าซึ่งคุณสามารถมองเห็นได้เฉพาะเนื่องจากบ้านหลังใหญ่ที่สวยงามและ ' ไม่มีฝาครอบหน้าต่างใด ๆ นี่ไม่ใช่แนวโน้มการตกแต่งใหม่ล่าสุด เป็นผลมาจากครอบครัวที่ใช้เงินทั้งหมดของพวกเขาในบ้านและตอนนี้ไม่สามารถจ่ายผ้าม่านหรือเฟอร์นิเจอร์ ก่อนที่คุณจะซื้อบ้านใหม่ลองดูรอบ ๆ จำนวนห้องที่จะต้องตกแต่งและจำนวนหน้าต่างที่จะต้องได้รับการคุ้มครอง