สำหรับคนจำนวนมากการซื้อบ้านเป็นการลงทุนทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวที่พวกเขาเคยทำ เนื่องจากป้ายราคาแพงคนส่วนใหญ่มักต้องการจำนอง การจำนองเป็นประเภทของเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายซึ่งมีการจ่ายชำระหนี้ตามงวดประจำงวดเป็นระยะเวลาหนึ่ง ระยะเวลาการตัดจำหน่ายหมายถึงระยะเวลาในปีที่ผู้ยืมเลือกที่จะชำระคืนเงินกู้

ในขณะที่ประเภทที่ได้รับความนิยมสูงสุดคือการจำนองระยะเวลา 30 ปีผู้ซื้อมีทางเลือกอื่นเช่นการจำนอง 25 ปีและ 15 ปี ระยะเวลาการตัดจำหน่ายจะมีผลต่อไม่เพียง แต่จะใช้เวลานานเท่าใดในการชำระคืนเงินกู้ แต่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดตลอดชีวิตของการจำนอง ระยะเวลาการตัดจำหน่ายอีกต่อไปมักเกี่ยวข้องกับการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กและดอกเบี้ยที่สูงขึ้นรวมตลอดอายุของเงินกู้ ในทางกลับกันระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นกว่าโดยทั่วไปมักทำให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดใหญ่และลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด เป็นความคิดที่ดีสำหรับทุกคนในตลาดสำหรับการจำนองเพื่อพิจารณาตัวเลือกการตัดจำหน่ายต่างๆเพื่อหาคนที่ให้แบบที่ดีที่สุดเกี่ยวกับการจัดการและการออมที่มีศักยภาพ ที่นี่เราจะดูที่กลยุทธ์การตัดจำหน่ายการจำนองที่แตกต่างกันสำหรับผู้ซื้อบ้านในปัจจุบัน

AD:

ตารางค่าตัดจำหน่าย

จำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่แน่นอนของการชำระเงินแต่ละรายการจะแสดงในตารางค่าตัดจำหน่ายสินเชื่อ (หรือตารางค่าตัดจำหน่าย) ในตอนต้นการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งจะส่งผลต่อดอกเบี้ยมากขึ้น ดอกเบี้ยในการจำนองเป็นหักลดหย่อนภาษีได้ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูงหักนี้จะมีมูลค่ามากกว่าผู้ที่มีอัตราภาษีต่ำกว่า กับการชำระเงินที่ตามมาแต่ละครั้งมากขึ้นของการชำระเงินจะไปถึงเงินต้นและน้อยกว่าดอกเบี้ยจนกว่าจำนองจะได้รับเงินเต็มจำนวนและผู้ให้กู้ไฟล์พึงพอใจของสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับสำนักงานเขตหรือที่ดินสำนักงานรีจิสทรี

ระยะเวลาการตัดจำหน่ายอีกต่อไปลดการชำระเงินรายเดือน

เงินกู้ที่มีระยะเวลาตัดจำหน่ายนานกว่าจะมีการชำระเงินรายเดือนน้อยลงเพราะคุณมีเวลามากพอที่จะชำระคืนเงินกู้ได้ นี่เป็นกลยุทธ์ที่ดีหากคุณต้องการการชำระเงินที่สามารถจัดการได้มากขึ้น รูปต่อไปนี้แสดงตัวอย่างย่อของตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับเงินกู้ระยะเวลา 30 ปีมูลค่า 200,000 เหรียญที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 5:

AD:

รูปที่ 1

การชำระเงินจำนองสำหรับอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีนี้ 4. การจำนอง 5% จะเหมือนกันในแต่ละเดือน ($ 1, 013. 37) อย่างไรก็ตามจำนวนเงินที่เปลี่ยนแปลงไปตามเงินต้นและดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงทุกเดือน แสดงที่นี่เป็นกำหนดการตัดจำหน่ายสามเดือนแรกและชำระเงินที่ 180, 240, 300 และ 360 เดือน สรุปยอดคงค้าง 30 ปีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4. เงินกู้ 5%:

- จำนวนเงินจำนอง = $ 200, 000

- การชำระเงินรายเดือน = $ 1, 013. 37

- จำนวนดอกเบี้ย = 164, 813 42

- ค่าใช้จ่ายทั้งหมด = 364 เหรียญ, 813. 20

ระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นกว่าประหยัดเงิน

หากคุณเลือกระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นลง - ตัวอย่างเช่น 15 ปี - คุณจะมีการชำระเงินรายเดือนสูงกว่า แต่คุณจะ ยังช่วยประหยัดมากดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้และคุณจะเป็นเจ้าของบ้านของคุณเร็ว.นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมที่สั้นกว่ามักจะต่ำกว่าระยะยาว นี่เป็นกลยุทธ์ที่ดีหากคุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้อย่างสะดวกสบายโดยไม่ต้องยุ่งยาก โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าระยะเวลาการตัดจำหน่ายจะสั้นลง แต่ก็ยังเกี่ยวข้องกับการชำระเงินเป็นลำดับ 180 ครั้ง สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าคุณจะสามารถรักษาระดับการชำระเงินได้หรือไม่

รูปที่ 2 แสดงตารางเวลาตัดจำหน่ายที่เหมือนกันสำหรับ $ 200,000 4. เงินกู้ 5% แต่มีการตัดจำหน่ายระยะเวลา 15 ปี (อีกครั้งคือรุ่นย่อสำหรับความเรียบง่าย):

รูปที่ 2

เดียวกัน $ 200, 000 4 เงินกู้ 5% แต่มีค่าตัดจำหน่าย 15 ปี แสดงตารางค่าตัดจำหน่ายสามเดือนแรกพร้อมกับการชำระเงินที่ 60, 120 และ 180 เดือน สรุปยอดคงเหลือสำหรับเงินกู้ระยะยาว 15 ปีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4. เงินกู้ 5%:

- จำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัย = 200, 000

- การชำระเงินรายเดือน = $ 1, 529. 99

- จำนวนดอกเบี้ย = 75, 397 58

- ค่าใช้จ่ายทั้งหมด = 275 $, 398. 20

อย่างที่เราเห็นจากสองตัวอย่างนี้การตัดจำหน่ายระยะยาว 30 ปีจะทำให้ได้รับการชำระเงินที่เหมาะสมกว่า $ 1, 013. 37, เมื่อเทียบกับ $ 1, 529. 99 สำหรับเงินกู้ 15 ปีความแตกต่างของ $ 516 62 ต่อเดือน ที่สามารถสร้างความแตกต่างให้กับครอบครัวที่มีงบประมาณ จำกัด หรือผู้ที่ต้องการ จำกัด ค่าใช้จ่ายรายเดือน สถานการณ์ทั้งสองยังแสดงให้เห็นว่าการตัดจำหน่าย 15 ปีจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยได้ถึง 89 เหรียญสหรัฐต่อเดือน หากผู้ยืมสามารถจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นรายเดือนได้มากขึ้นจะช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้นด้วยระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นกว่า

ตัวเลือกการชำระเงินแบบเร่งรัด

แม้จะมีการจดจำนองการตัดจำหน่ายอีกต่อไปก็สามารถประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้นด้วยการตัดจำหน่ายเร่งรัด กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการเพิ่มการชำระเงินพิเศษเพื่อเรียกเก็บเงินจำนองรายเดือนของคุณซึ่งอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินเป็นหมื่นดอลลาร์และช่วยให้คุณสามารถปลอดหนี้ได้ (เร็ว ๆ นี้อย่างน้อยในแง่ของการจำนอง) ใช้การจดจำนอง 200,000 เหรียญสหรัฐและ 30 ปีจากตัวอย่างข้างต้น หากมีการชำระเงินเพิ่มอีก $ 100 ต่อเงินต้นในแต่ละเดือนเงินกู้ยืมดังกล่าวจะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวนใน 25 ปีแทนที่จะเป็น 30 และผู้กู้จะได้รับเงินออมในการจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน $ 31,745 ทำให้เงินกู้ยืมเพิ่มขึ้นเป็น 150 เหรียญต่อเดือนและเงินกู้ยืมดังกล่าวจะมีความพึงพอใจใน 23 ปีโดยมีค่าใช้จ่าย 43 ดอลลาร์ 204 ดอลลาร์ 16 เงินฝากออมทรัพย์ แม้การชำระเงินพิเศษครั้งเดียวในแต่ละปีสามารถลดจำนวนดอกเบี้ยและตัดทอนการตัดจำหน่ายตราบเท่าที่การชำระเงินไปถึงเงินต้นไม่ใช่ดอกเบี้ย (ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ของคุณประมวลผลการชำระเงินด้วยวิธีนี้) อย่างเป็นธรรมชาติคุณไม่ควรละเลยสิ่งจำเป็นหรือใช้เงินจากการลงทุนเพื่อทำกำไรเพื่อชำระเงินเพิ่มเติม แต่การลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและการวางเงินไว้ในการชำระเงินพิเศษอาจทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินที่ดี และแตกต่างจากการจำนอง 15 ปีจะช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการจ่ายเงินน้อยลงบางเดือน

เคล็ดลับ: เครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายสำหรับการตัดจำหน่ายจำนองออนไลน์สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจว่าการจำนองใดที่เหมาะสำหรับคุณและคำนวณผลกระทบของการชำระเงินจำนองเพิ่มเติม นอกจากนี้เครื่องคิดเลขจำนองสามารถใช้เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่มีอยู่เริ่มใช้เครื่องคิดเลขของเราด้านล่าง

การเลือกสินเชื่อแบบอื่น ๆ

การจำนองที่สามารถปรับได้อัตราอาจช่วยให้คุณจ่ายน้อยกว่าต่อเดือนมากกว่าการจำนองระยะเวลา 30 ปีและคุณอาจสามารถปรับการชำระเงินด้วยวิธีอื่น ๆ ที่อาจทำให้รายได้ส่วนบุคคลเพิ่มมากขึ้น . อย่างไรก็ตามการชำระเงินรายเดือนเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้บ่อยเท่าใดขึ้นอยู่กับตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจและวิธีการเขียนสัญญาและดอกเบี้ยจำนองยังคงอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เกือบพวกเขาอาจเป็นเดิมพันที่ไม่ฉลาดสำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ ในทำนองเดียวกันการให้กู้ยืมแบบบอลลูนเฉพาะดอกเบี้ยและประเภทอื่น ๆ มักมีการชำระเงินที่ต่ำ แต่จะทำให้คุณมียอดคงเหลือมากเมื่อสิ้นระยะเวลาเงินกู้และเป็นเดิมพันที่มีความเสี่ยง

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจว่าคุณจำนองได้เพียงใดไม่ควรทิ้งไว้ให้กับผู้ให้กู้: แม้ในสภาพแวดล้อมการให้กู้ยืมในปัจจุบันที่มีมาตรฐานที่เข้มงวดคุณอาจได้รับการอนุมัติเงินกู้ใหญ่กว่าที่คุณต้องการอย่างแท้จริง หากคุณต้องการทราบระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นกว่าเพื่อให้คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยและเป็นเจ้าของบ้านของคุณได้เร็วกว่า แต่ไม่สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นให้พิจารณาหาที่อยู่อาศัยในช่วงราคาที่ต่ำกว่า ด้วยการจำนองขนาดเล็กคุณอาจสามารถแกว่งการชำระเงินที่สูงขึ้นซึ่งมาพร้อมกับระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นกว่า

เนื่องจากปัจจัยหลายอย่างมีผลต่อการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณสิ่งสำคัญคือต้องประเมินสถานการณ์ของคุณ หากคุณกำลังพิจารณาจำนองขนาดใหญ่และคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูงตัวอย่างเช่นการหักเงินจำนองของคุณอาจจะดีกว่าถ้าคุณมีการจำนองขนาดเล็กและอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า หรือหากคุณได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนของคุณอาจทำให้ความรู้สึกทางการเงินลดลงในการสร้างผลงานของคุณเพื่อให้มีการชำระเงินจำนองที่สูงขึ้น สิ่งที่ทำให้ความรู้สึกทางการเงินที่ดีคือการประเมินความต้องการและสถานการณ์ของคุณและใช้เวลาในการกำหนดกลยุทธ์การตัดจำหน่ายค่าจดจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณ